提要：金融企業(yè)因?yàn)樾录夹g(shù)的應(yīng)用而變得更加健康，更能滿足消費(fèi)者的需求，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也因?yàn)榕c金融企業(yè)的合作而使其流量變現(xiàn)得到了一個更大更深的業(yè)務(wù)場景。

回首自己近20年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，研究領(lǐng)域包括體驗(yàn)管理、品牌管理、市場進(jìn)入戰(zhàn)略、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等，橫跨金融、數(shù)據(jù)、科技三界。這些讓我對金融科技的“前世來生”有了一些觀察與粗淺思考。

差不多10年前，當(dāng)我還在全球最大的市場研究咨詢公司負(fù)責(zé)金融事業(yè)部時(shí)，金融科技的概念突然就熱了起來。一夜之間，身邊幾乎所有的人都在談?wù)摶ヂ?lián)網(wǎng)公司借著“金融科技”對傳統(tǒng)金融展開了降維打擊——支付寶即將取代銀行借記卡，P2P正在消滅信用卡，而余額寶將戰(zhàn)勝全部的公募基金……互聯(lián)網(wǎng)大佬一句“銀行不作出改變，我們就改變銀行”的豪言讓很多我認(rèn)識的金融機(jī)構(gòu)老總們寢食不安、徹夜難眠。似乎金融科技的出現(xiàn)將徹底消滅傳統(tǒng)的金融行業(yè)，當(dāng)這場前無古人后無來者的戰(zhàn)爭結(jié)束，金融行業(yè)將被掃進(jìn)歷史的垃圾堆，取而代之的是一個歷史上從來不曾出現(xiàn)過的“金融科技行業(yè)”，這是一個新行業(yè)對一個舊行業(yè)的勝利。

金融科技是什么

很多人對此惴惴不安，同時(shí)也有很多人對此感到疑惑。而我是后者——畢竟我并不是金融從業(yè)人員，所以不用擔(dān)心失去金融行業(yè)的金飯碗，但我一直無法理解，也無法想象“金融科技”會是一個什么樣的行業(yè)。

為此我特意在部門內(nèi)部組織了一次大討論，就“金融科技行業(yè)是不是一個新興行業(yè)”進(jìn)行辯論。最后大家辯論的結(jié)果是，金融科技不是一個新行業(yè)，而是一個傳統(tǒng)金融行業(yè)被新科技改造的過程。在這個過程中，是傳統(tǒng)金融企業(yè)努力科技化以趕上日新月異的市場變化，是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)攜巨幅流量和科技優(yōu)勢創(chuàng)造新型的金融服務(wù)，這些才是金融科技的本質(zhì)。

時(shí)至今日，金融科技早已不是一個新概念，大家也不再爭論金融科技會不會消滅金融業(yè)這樣的問題了。我們既沒有看到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)消滅金融企業(yè)，也沒有看到金融企業(yè)征服互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。事實(shí)是，金融企業(yè)因?yàn)樾录夹g(shù)的應(yīng)用而變得更加健康，更能滿足消費(fèi)者的需求，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也因?yàn)榕c金融企業(yè)的合作而使其流量變現(xiàn)得到了一個更大更深的業(yè)務(wù)場景。

換言之，金融科技其實(shí)是金融行業(yè)藉由新科技實(shí)現(xiàn)涅槃重生的過程。

在這個過程中，中國人的支付、理財(cái)、貸款行為發(fā)生了天翻地覆的改變，可金融的本質(zhì)并沒有被改變，金融依然是一個和金錢的保管、流通、增值有關(guān)的行業(yè)——“金融是市場主體利用金融工具將資金從資金盈余方流向資金稀缺方的經(jīng)濟(jì)活動，是貨幣資金融通的總稱，主要指與貨幣流通和銀行信用相關(guān)的各種活動，內(nèi)容包括：貨幣的發(fā)行、投放、流通和回籠;各種存款的吸收和提取;各項(xiàng)貸款的發(fā)放和收回;銀行會計(jì)、出納、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、保險(xiǎn)、投資、信托、租賃、匯兌、貼現(xiàn)、抵押、證券買賣以及國際間的貿(mào)易和非貿(mào)易的結(jié)算、黃金白銀買賣、輸出、輸入等”。百度百科關(guān)于金融的定義并沒有被任何科技推翻。

即使是創(chuàng)造了支付寶、催生了天弘基金的螞蟻集團(tuán)，哪怕一些互聯(lián)網(wǎng)大佬再怎么抨擊中國的銀行體系，金融仍然是金融，螞蟻集團(tuán)也仍然需要接受監(jiān)管。這也從一個側(cè)面證明了科技可以改造金融的外在形式，但不能摧毀金融的內(nèi)在本質(zhì)。

金融科技進(jìn)入2.0時(shí)代

但未來5～10年，金融科技——如果我們還是沿用這個名詞的話，將進(jìn)入一個新的發(fā)展階段。如果把上一階段稱為金融科技1.0，那么這個新階段則可以稱為金融科技2.0.

如果說金融科技1.0的特征是以阿里、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)用流量優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢對傳統(tǒng)的金融企業(yè)進(jìn)行了突然襲擊，重塑了C端消費(fèi)者的支付習(xí)慣、理財(cái)習(xí)慣、貸款習(xí)慣，而傳統(tǒng)金融企業(yè)倉促上馬應(yīng)戰(zhàn)的話，那么隨著整個社會的日益數(shù)字化，隨著5G、北斗、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新基礎(chǔ)設(shè)施、新技術(shù)的到位和發(fā)展，金融科技2.0將具備以下幾個特征：

（1） 金融企業(yè)全面有意識地建立科技能力，整體改造自己的營銷、運(yùn)營和風(fēng)控流程及系統(tǒng)，以充分響應(yīng)日益數(shù)字化的消費(fèi)者需求。我們可以看到金融科技的應(yīng)用從互聯(lián)網(wǎng)公司擴(kuò)散到以工農(nóng)中建交等國有大行為代表的金融業(yè)龍頭，然后進(jìn)一步擴(kuò)散到中小金融機(jī)構(gòu)，尤其是位于中西部的中小型機(jī)構(gòu)。

（2） 金融和科技進(jìn)一步融合，使金融科技的應(yīng)用向更為縱深的場景擴(kuò)散，金融服務(wù)將更具包容性，以前傳統(tǒng)金融行業(yè)服務(wù)不到或者服務(wù)不好的對象將來也能得到良好的金融服務(wù)，例如普惠金融、農(nóng)業(yè)金融、物流金融等。隨著5G、北斗、物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，隨著央行數(shù)字貨幣的推出，當(dāng)然還有越來越完善的工商、稅務(wù)等政務(wù)管理系統(tǒng)，金融行業(yè)像唱片業(yè)那樣出現(xiàn)“長尾效應(yīng)”指日可待。那個時(shí)候，可能任何一家企業(yè)、任何一個個人，無論他們在哪里、從事什么行業(yè)、財(cái)務(wù)狀況怎樣，都能找到一款可以滿足自己需求的金融產(chǎn)品，找到一家愿意服務(wù)自己的金融機(jī)構(gòu)。

（3） 金融科技影響的人群將從C端個人消費(fèi)者擴(kuò)大到B端（企業(yè)）和G端（政府），2G和2B將成為未來最大的兩個市場。C端市場的流量逐漸見頂，B端市場和G端市場將逐漸成為金融企業(yè)角逐的新戰(zhàn)場、新賽道。誰能利用新科技更好地滿足這兩個市場，誰就能搶得先機(jī)。

（4） 金融科技從基礎(chǔ)的信息化向全面數(shù)字化、數(shù)據(jù)化、智能化升級，可以預(yù)見在不遠(yuǎn)的將來，金融科技或?qū)⑼顺鰵v史舞臺，取而代之的是“智慧金融“。

在這背后，是金融科技2.0與數(shù)字化轉(zhuǎn)型不可避免地交織在一起，甚至直接就成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮中的一個支流。金融科技將消失在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的海洋中。

以上這些就是我關(guān)于金融科技“前世來生”的一些觀察與思考。

作者簡介：

張弘，上?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)聯(lián)合會金融科技專委會專家，西交利物浦大學(xué)校外導(dǎo)師;曾任國際知名研究咨詢公司中國區(qū)金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人、淡馬錫富登金融控股高級總監(jiān);研究咨詢從業(yè)經(jīng)驗(yàn)近 20 年，研究領(lǐng)域包括體驗(yàn)管理、品牌管理、市場進(jìn)入戰(zhàn)略、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等。