肖舒妍

“理財(cái)”開源和“摳門”節(jié)流

這個(gè)冬天，基金的火熱讓我們有些似曾相識(shí)，正如上一個(gè)冬天占據(jù)話題的保險(xiǎn)，更早之前流行的比特幣和股票。只不過(guò)這一次，由于基金的準(zhǔn)入門檻更低（不少基金10元即可起投）、操作方式更簡(jiǎn)單（常用支付軟件即可購(gòu)買）、投資收益率更直觀（每天都能即時(shí)確認(rèn)當(dāng)日收益），它所吸引的基民規(guī)模遠(yuǎn)超以往。

與過(guò)去幾次投資理財(cái)熱潮最大的不同是，在2020年新增的基民中，年輕人占了大多數(shù)。根據(jù)Mob研究院數(shù)據(jù)，2020年新增基民中，18～34歲群體占比達(dá)到60%，年輕化趨勢(shì)明顯。在年輕人成為新基民主力的同時(shí)，基金也成為年輕人首選的投資方式，由陸金所和脈脈聯(lián)合發(fā)布的《2020職場(chǎng)人年終獎(jiǎng)?wù)嫦嗾{(diào)研》中提到，“95后”投資者中，有62%的人將錢投在了基金中。

年輕人憑借自己的社交天性和段子手天賦，為基金帶來(lái)了話題度，無(wú)論是形勢(shì)大好的“紅”，還是“跌媽不認(rèn)”的“綠”，都進(jìn)一步推進(jìn)了基金的普及與出圈。

伴隨著基金的熱度，一個(gè)詞也出現(xiàn)在人們的視野里——“睡后收入”。顧名思義，“睡后收入”是指躺著就能掙來(lái)的錢，無(wú)須花費(fèi)時(shí)間和精力，在百度百科詞條的解釋中，“它更是獲得財(cái)務(wù)自由和提前退休的必要前提”?！八笫杖搿钡闹饕烙腥齻€(gè)：一是收租，只要擁有一定的原始資產(chǎn)并對(duì)其進(jìn)行出租，就能定時(shí)收到租金，其中房租是最旱澇保收的方式;二是申請(qǐng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)，只要?jiǎng)?chuàng)作者的作品如書籍、音樂(lè)、圖片還在傳播，他們就能持續(xù)獲得版權(quán)費(fèi)用;三是理財(cái)，保險(xiǎn)、基金、股票等理財(cái)方式都能讓錢生錢，帶來(lái)收入，只是風(fēng)險(xiǎn)和收益并存。

其實(shí)“睡后收入”一詞在2018年就有媒體提出，但無(wú)論是收租還是申請(qǐng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)都具有常人難以企及的門檻，而當(dāng)時(shí)股票的巨大風(fēng)險(xiǎn)與定期存款的微薄收益也使得“理財(cái)”能夠創(chuàng)造的“睡后收入”杯水車薪。所以這個(gè)詞對(duì)大眾而言，顯得毫無(wú)吸引力。

但在2020年，基金的良好收益使得憑借理財(cái)實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由成為可能。根據(jù)萬(wàn)得金融數(shù)據(jù)，2019年，偏股基金收益率中位數(shù)達(dá)到35%。2020年，主動(dòng)管理的權(quán)益類基金算術(shù)平均收益率為48%，其中更有55只基金收益率超過(guò)100%。這意味著，不用“996”，也不用“007”，只要買對(duì)基金，哪怕日日躺平，你的收入也能每年自動(dòng)翻番。

這樣的好事無(wú)疑讓人心生向往，財(cái)富自由如此唾手可得，無(wú)怪乎理財(cái)成了最流行的生活方式。在豆瓣，“用利息生活/投資理財(cái)”小組擁有超過(guò)52萬(wàn)的組員。在這里，他們分享自己購(gòu)買基金的技巧，討論未來(lái)可能的投資機(jī)會(huì)，更痛訴所遭遇的巨大虧損，而一些成功憑借投資實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由的案例則給予所有人希望。

有趣的是，和“用利息生活/投資理財(cái)”旗鼓相當(dāng)?shù)牧硪粋€(gè)小組是“喪心病狂攢錢小組”，56萬(wàn)自稱“存錢罐”的用戶在此互相監(jiān)督、互相激勵(lì)，不花一分多余的錢，用有限的收入獲得最高的生活質(zhì)量。大至買房決策、更換工作，小到購(gòu)買帆布包、使用洗臉巾，“存錢罐”們都會(huì)在組里尋求幫助，而豆友們也會(huì)群策群力、傾囊相助。

除了“喪心病狂攢錢小組”，豆瓣的熱門小組還有“摳門女性聯(lián)合會(huì)”“摳門男性聯(lián)合會(huì)”“理財(cái)失敗相互鼓勵(lì)小組”等，不一而足?？雌饋?lái)，年輕人通過(guò)理財(cái)開源，通過(guò)摳門節(jié)流，實(shí)現(xiàn)了最大程度的“搞錢”。

熱捧基金背后，留給年輕人的選擇并不多

曾幾何時(shí)，“月光族”才是年輕人推崇的生活方式，尚未成立家庭、暫無(wú)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)的他們可以“一人吃飽，全家不愁”，有大好的時(shí)光、大把的精力，全部的工資收入都用于提高生活質(zhì)量。是什么讓他們換上了精打細(xì)算的生活方式？

最直接的因素可能是過(guò)去一年揮之不去的疫情陰影。突如其來(lái)的疫情以及隨之而來(lái)的漫長(zhǎng)隔離，年輕人被關(guān)在家中，無(wú)法工作，也沒(méi)有收入。曾經(jīng)的儲(chǔ)蓄便成為救命稻草，給身處不安中的人們帶來(lái)一絲安慰。即便疫情過(guò)去，它所昭示的生活不確定性也不會(huì)消失，反而時(shí)刻鞭打著年輕人理財(cái)、儲(chǔ)蓄，以備下一次風(fēng)暴的到來(lái)。

更長(zhǎng)遠(yuǎn)的原因則是，這屆年輕人發(fā)現(xiàn)自己確實(shí)缺錢。一方面，“90后”“95后”錯(cuò)過(guò)了20世紀(jì)80年代的改革開放、90年代的經(jīng)濟(jì)迅速增長(zhǎng)，初出校門的他們，下海經(jīng)商沒(méi)有原始資本，獨(dú)立創(chuàng)業(yè)則面對(duì)一片紅海，實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累最普遍的方式只能是進(jìn)入企業(yè)或事業(yè)單位，拿一份工資。

過(guò)去年輕人成家立業(yè)時(shí)，可以靠父母的資助來(lái)站穩(wěn)腳跟，但現(xiàn)在年輕一代又趕上了房?jī)r(jià)的高漲。更多工作機(jī)會(huì)吸引年輕人來(lái)到一二線城市，可三四線城市的普通家庭哪怕傾其所有也難以負(fù)擔(dān)一二線城市的住房。僅僅靠固定工資，年輕人要等多久才能買上房呢？根據(jù)DT財(cái)經(jīng)的數(shù)據(jù)，按照城市人均可支配收入以及二手房均價(jià)來(lái)算，想要全款買一套80平方米、兩室一廳的剛需房，在國(guó)內(nèi)房?jī)r(jià)最高的深圳要不吃不喝工作115年，在北京、廈門和上海，則分別需要工作71年、68年和65年。

工資不再能帶來(lái)安全感和滿足感，投資理財(cái)便成為一種出路。盡管經(jīng)驗(yàn)豐富的投資人一再?gòu)?qiáng)調(diào)，基金長(zhǎng)期持有才能獲得收益，應(yīng)用閑錢進(jìn)行投資理財(cái)，還是有人懷著“搏一搏，單車變摩托”的心情，瞄準(zhǔn)每一個(gè)可能的機(jī)會(huì)，將全部家當(dāng)投入其中。有基民在接受采訪時(shí)，反復(fù)提到的一句話便是，“生活留給我的選擇并不多”。

與此同時(shí)，眾多社交軟件的出現(xiàn)，讓年輕人可以抱團(tuán)取暖、相互分享，但也形成了一種同儕壓力。如果身邊只有收入相同、處境相似的朋友，還能安慰自己，只要足夠努力、足夠耐心，有朝一日總能過(guò)上理想的生活，可是現(xiàn)在打開手機(jī)卻隨處可見“你的同齡人，正在拋棄你”之類的訊息?？客顿Y理財(cái)買車買房、實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由的人本來(lái)只是少數(shù)，卻因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的群聚效應(yīng)大規(guī)模同時(shí)出現(xiàn)在你的眼前，逼著你投資、理財(cái)、賺錢、努力。

渴望財(cái)富，并不是因?yàn)閻坼X

在拼命賺錢的同時(shí)，這屆年輕人卻又比任何人都清楚，金錢只能是工具，遠(yuǎn)非目的。

在豆瓣“女性理財(cái)投資第1組”的小組介紹中，組長(zhǎng)引用了美國(guó)投資家查理·芒格的一句話：“走到人生的某一個(gè)階段時(shí)，我決心要成為一個(gè)富有之人。這并不是因?yàn)閻坼X，而是為了追求那種獨(dú)立自主的感覺(jué)。我喜歡能夠自由地說(shuō)出自己的想法，而不是受到他人意志的左右?！?/p>

對(duì)一部分年輕人而言，追求財(cái)富也許并不是為了香車寶馬、錦衣玉食，而是為了它所帶來(lái)的獨(dú)立與自由，自主與自足。而沉迷理財(cái)與儲(chǔ)蓄，不僅出于對(duì)當(dāng)下充滿不確定性的生活的不安，也是對(duì)高強(qiáng)度、快節(jié)奏的螺絲釘式工作的不滿。

所以在2020年，我們聽到了28歲退休的程序員郭宇的故事。原本就讀于行政管理專業(yè)的郭宇在本科期間半路出家，自學(xué)代碼，在畢業(yè)后成為一名程序員，通過(guò)輾轉(zhuǎn)幾家互聯(lián)網(wǎng)公司，積累了一定的財(cái)富。他在接受采訪時(shí)，反復(fù)提到自己因?yàn)樨毢募揖?，從小“沒(méi)有選擇”，無(wú)法拒絕轉(zhuǎn)學(xué)，無(wú)法成為職業(yè)作家。但在完成財(cái)富積累之后，他有了選擇的底氣，辭職來(lái)到日本經(jīng)營(yíng)一家溫泉旅館，并在閑暇時(shí)重拾寫作。他說(shuō)：“一系列幸運(yùn)給我?guī)?lái)的財(cái)富，讓我又一次來(lái)到了人生的原點(diǎn)，只不過(guò)，這一次我可以選擇?！?/p>

郭宇并不是個(gè)例，這種“財(cái)務(wù)獨(dú)立、提前退休”的生活方式已成為新時(shí)代的潮流。在美國(guó)，這一運(yùn)動(dòng)的核心法則是“降低物欲、過(guò)極簡(jiǎn)的生活”;但在中國(guó)，年輕人的方式則是一方面給資產(chǎn)做加法、一方面給生活做減法，也就是前文所提的“開源節(jié)流”。

所謂“退休”，也并非徹底放棄工作，在家中“混吃等死”，而是鼓起勇氣辭去“996”“007”這類看不到工作意義、只消耗人生精力的職業(yè)，選擇一份自己真正熱愛、享受并愿意投身其中的事業(yè)。這份事業(yè)可能沒(méi)有固定的高薪回報(bào)，但是有了理財(cái)儲(chǔ)蓄帶來(lái)的安全感，年輕人可以沒(méi)有后顧之憂。

今年，獲金球獎(jiǎng)最佳影片的《無(wú)依之地》，讓更多中國(guó)觀眾認(rèn)識(shí)到了“游牧”這一生活方式。影片主角費(fèi)恩，在年過(guò)六旬之際因受金融危機(jī)的影響而失去了丈夫、工作和住房，她把廂式貨車改裝成住所，裝上全部家當(dāng)，開始了一邊打零工、一邊游歷美國(guó)的公路生活。生活雖然艱苦，卻也充滿了親近自然的喜悅美好，以及與陌生人相遇相識(shí)的驚喜感動(dòng)。影片中幾句臺(tái)詞是對(duì)我們傳統(tǒng)工作方式的質(zhì)疑：“我們不僅接受了市場(chǎng)的暴政，還欣然擁抱了它，套上暴政的枷鎖度過(guò)一生。這讓我想到了心甘情愿工作到死的馱馬，最終被放逐到草原……”所以這群人選擇摒棄“做牛做馬、工作到死”，回到自然尋找由自己掌控生命的生活方式。

而對(duì)于年輕人，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和工作形態(tài)的多樣化，為他們的“游牧生活”提供了更多可能性。設(shè)計(jì)師、撰稿人、攝影師，這些職業(yè)都不依托于固定的工作場(chǎng)所，也不受限于特定的城市，只要一臺(tái)電腦、一根網(wǎng)線便可以隨時(shí)辦公。于是，“數(shù)字游牧民”這一群體應(yīng)運(yùn)而生，他們可以居無(wú)定所、闖蕩世界，也可以自力更生、創(chuàng)造價(jià)值。生活，不再只是鋼筋水泥寫字樓里一寸小小的天地。

曾有人斷言，財(cái)富自由是個(gè)偽命題，因?yàn)槿说挠^難饜足，只會(huì)隨著收入水漲船高。但對(duì)這屆年輕人而言，財(cái)富自由卻是根據(jù)自身需求制定有現(xiàn)實(shí)可行性的目標(biāo)，它甚至不是生活的終點(diǎn)，只是新生活的起點(diǎn)，在它之后，生活才開啟了無(wú)限可能。

（趙 燕摘自微信公眾號(hào)“新京報(bào)書評(píng)周刊”，肖文津圖）