武婷婷，董朕

（商洛學(xué)院經(jīng)濟管理學(xué)院，陜西商洛 726000）

國際上管理自然災(zāi)害最為常見和有效的方法是保險，地震保險制度的建立和發(fā)展有助于提升抗地震風(fēng)險的保障水平。自汶川地震以來，政府和社會大力呼吁構(gòu)建地震保險制度，目前，我國地震保險的頂層設(shè)計已經(jīng)出爐，意味著地震保險的發(fā)展進入了快車道。然而地震保險的實際市場表現(xiàn)卻不盡人意，地震保險認知程度低極大程度上限制了有效需求和覆蓋率，經(jīng)營風(fēng)險高、盈利難導(dǎo)致保險經(jīng)營者們始終對地震保險保持高度警惕狀態(tài)，地震保險市場呈現(xiàn)“供需雙冷”的態(tài)勢。在地震保險市場中，由于地震風(fēng)險的特殊性，消費者購買意愿普遍不高，這嚴重限制了地震保險發(fā)展。因此，深入了解消費者的購買行為以及保險人活動的缺陷，對地震保險經(jīng)營過程中存在的問題展開深入分析，探索可行、有效的風(fēng)險管理方法，對提高我國地震保險的覆蓋率及其可持續(xù)發(fā)展具有重要理論意義和實踐價值。

地震保險市場容易出現(xiàn)市場失靈，研究消費者的參保行為是解決地震保險市場失靈的重要途徑，國內(nèi)外學(xué)者對此也開展了許多研究。1989年美國加州大地震發(fā)生后，就有學(xué)者發(fā)現(xiàn)地震的發(fā)生會顯著刺激地震保險需求，震后有大量的居民準(zhǔn)備購買地震保險[1]。Toshio Fujimi[2]在日本地區(qū)進行調(diào)研發(fā)現(xiàn)，性別、年齡、學(xué)歷、是否有購買保險經(jīng)歷和是否經(jīng)歷過房屋遭受地震破壞等因素會顯著影響消費者的地震保險購買需求。Christian[3]利用實驗的方法研究了焦慮心理對居民購買地震保險的影響，發(fā)現(xiàn)投保人在災(zāi)害發(fā)生上的焦慮比主觀概率在支付意愿中的作用更大。Athavale M[4]通過對密蘇里州新馬德里斷層帶附近的居民的保險普及率進行分析研究，發(fā)現(xiàn)出于風(fēng)險的考慮，地震風(fēng)險較高的地區(qū)地震保險需求較高，同時，投保人的收入對地震保險的購買也有顯著影響。謝佳秋[5]選取受汶川地震影響程度不同的3個地區(qū)共494名被試者，使用問卷調(diào)查的方法檢驗心理臺風(fēng)眼效應(yīng)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)三地民眾在對余震的風(fēng)險認知、風(fēng)險行為傾向上表現(xiàn)出不同程度的心理臺風(fēng)眼效應(yīng)。趙正堂[6]認為巨災(zāi)保險需求不足是由于可得性偏差、恐懼感、概率偏差等心理動因造成。卓志[7]利用汶川地震后我國省級行政區(qū)域樣本的相關(guān)數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險感知水平高的區(qū)域財產(chǎn)保險需求高。張旭升[8]運用條件價值評估法（CVM）從消費者支付意愿的角度對中國巨災(zāi)風(fēng)險保險模式進行了定量研究。田玲[9-10]對云南省楚雄州農(nóng)村居民地震風(fēng)險感知與地震保險需求進行了研究，從多角度分析了云南省楚雄州農(nóng)村居民對于地震風(fēng)險的感知水平，同時研究了個人的災(zāi)害經(jīng)歷、風(fēng)險暴露程度、個人社會經(jīng)濟特征和其他特有因素對于風(fēng)險感知水平的影響，并且發(fā)現(xiàn)防災(zāi)減災(zāi)中政府的工程預(yù)防行為會顯著降低個人的巨災(zāi)保險需求。

不同國家、不同地區(qū)都有著面臨地震災(zāi)害的風(fēng)險，但由于各地地震危險性、經(jīng)濟發(fā)展水平、文化和政治制度等都存在巨大的差異，從而使消費者地震保險參保行為也有很大的不同。我國不同地區(qū)所面臨的地震風(fēng)險不同，擁有的經(jīng)濟發(fā)展水平不同，因而難免造成消費者地震保險參保行為的差異。為了提高研究結(jié)果的準(zhǔn)確性，本文針對陜西地區(qū)開展消費者地震保險參保行為進行研究。

1 研究對象與方法

1.1 研究對象

為了解消費者對地震保險的參保行為和支付意愿，本研究通過咨詢相關(guān)專家并結(jié)合相關(guān)文獻[8-13]制訂出地震保險參保行為調(diào)查問卷。調(diào)查問卷由18個問題組成，共分三部分：第一部分是對消費者個人資料的調(diào)查，如年齡、性別、地區(qū)、學(xué)歷、年收入等；第二部分是對消費者保險歷史的調(diào)查，包括是否購買過保險、購買過何種保險、理賠感受、對保險的印象等；第三部分是對消費者地震保險意識和支付意愿的調(diào)查，包括購買地震保險的意愿、所希望地震保險的承保項目、不愿意購買地震保險的原因、地震保險的保險金額、年繳保費額、免賠額、政府補貼比例、對地震保險的希望和建議等。

問卷向陜西省全境發(fā)放，包括西安市、寶雞市、榆林市、安康市、商洛市等市區(qū)，鳳翔縣、府谷縣、鎮(zhèn)坪縣、旬陽縣、丹鳳縣等縣的城區(qū)，以及廟溝門鎮(zhèn)、小曙河鎮(zhèn)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)，覆蓋了陜西省關(guān)中、陜南、陜北不同的區(qū)域，涉及市、縣、鄉(xiāng)三級行政區(qū)，保障了調(diào)查結(jié)果的代表性。本次調(diào)查問卷共回收427份，其中有效問卷386份，樣本有效率為90%，有效樣本基本情況見表1。

表1 受訪消費者基本情況

1.2 研究方法

1.2.1 支付意愿

本文采用連續(xù)型條件價值評估的支付卡法，進行問卷設(shè)計，即在問卷上提供一系列由小到大的起始值作為受訪者出價的參考，由受訪者選出所愿意支付的最高金額后，利用統(tǒng)計模型對數(shù)據(jù)進行處理，避免了起價點的不同所造成的偏誤，以及封閉式條件評估法的偏差，同時也不必像封閉式條件評估法那樣需要較大的樣本數(shù)，能使受訪者快速了解自己的付出意愿，快速回答所愿意支付金額，避免受訪者拒答情況[14]。

消費者地震保險的支付意愿公式：

其中WTP為支付意愿，Pi為支付選項額度，Ai為被調(diào)查者選擇該額度的比例，n為選項數(shù)。

1.2.2 回歸分析

為了探究地震保險支付意愿的影響因素，本文以支付意愿為因變量，將支付意愿與被調(diào)查者的個人社會經(jīng)濟信息和保險經(jīng)歷作為自變量進行回歸分析，建立回歸模型：

式中，Y表示消費者地震保險的支付意愿，X1、X2、X3、X4、X5、X6、X7分別代表性別、年齡、地區(qū)、個人收入、學(xué)歷、保險經(jīng)歷和保險印象，α1、α2、α3、α4、α5、α6、α7為 7 個回歸系數(shù)，ε表示殘差項。通過R2分析回歸模型擬合情況，依據(jù)顯著性水平值判斷自變量對因變量是否存在影響關(guān)系，顯著性水平P＜0.05或者P＜0.01，則說明自變量對因變量存在影響關(guān)系，回歸系數(shù)大小反映了自變量對因變量的影響程度。

2 結(jié)果與分析

2.1 保險歷史的統(tǒng)計分析

消費者購買保險的歷史很大程度上影響著地震保險產(chǎn)品的推廣程度，本研究問卷設(shè)計了5個相關(guān)問題進行統(tǒng)計分析，結(jié)果見表2。

表2 受訪消費者保險歷史統(tǒng)計

由表2可知，曾經(jīng)購買過保險的，占被調(diào)查者的77.6%，未購買過保險的占比22.4%，說明被調(diào)查者還是具有較高的保險意識。

對于購買過保險的被調(diào)查者來說，其中購買過汽車保險的占比44.8%，接近一半；購買房屋保險的為0，僅有5.7%的被調(diào)查者購買過家庭財產(chǎn)險。從表2數(shù)據(jù)中可以看出，車險占據(jù)了財產(chǎn)險種絕大部分比例，反映了目前財產(chǎn)險市場的結(jié)構(gòu)失衡。地震災(zāi)害造成的財產(chǎn)損失往往集中在住宅和個人財產(chǎn)上，不過在本次調(diào)查中，沒有人購買過房屋保險，而家庭財產(chǎn)保險的購買者也非常少，這從某種程度上可以說明保險補償在地震災(zāi)害中占比很少的原因。被調(diào)查者中有21.2%購買過人壽險、9.1%購買過意外傷害險、19.2%購買過健康險，人身保險上總計占比接近50%，說明被調(diào)查者人身風(fēng)險保障的意識較高。

對于購買保險后，出現(xiàn)問題時進行理賠的感受，僅有7.7%的被調(diào)查者表示理賠速度慢，服務(wù)態(tài)度差，對服務(wù)態(tài)度和理賠速度較滿意的共計77.2%，說明隨著保險業(yè)經(jīng)營的越來越規(guī)范，理賠的時效性和服務(wù)態(tài)度也在不斷提升。被調(diào)查者中還有15%有過理賠無效的經(jīng)歷，從某種意義上也反映了目前一些保險產(chǎn)品還是具有較嚴苛的理賠條件。

在大眾眼中對保險業(yè)的印象不是很理想。有61.6%被調(diào)查者對保險業(yè)的印象很差，20%的被調(diào)查者態(tài)度中立，僅有18.4%的被調(diào)查者認為保險能提供風(fēng)險保障，對保險業(yè)的印象較好。在導(dǎo)致對保險業(yè)印象不好的原因中，有超過三分之一的被調(diào)查者認為實際與宣傳不符，存在欺騙行為，這反映了目前保險公司在產(chǎn)品營銷中往往存在避重就輕的問題。比如對免責(zé)條款或者理賠條件都以規(guī)避的方式進行營銷，沒有詳細說明，造成被保險人對于需要購買的保險產(chǎn)品在理解上存在很大的偏差，這是目前保險行業(yè)形象不好的主要原因，導(dǎo)致很多人認為，保險往往帶有欺騙性。被調(diào)查者中還有22.5%的人認為保險從業(yè)人員素質(zhì)有待提高，這點也符合現(xiàn)狀。在保險業(yè)務(wù)員群體中，大部分學(xué)歷都在本科以下，自身的能力和服務(wù)意識有待提高。有13.7%的被調(diào)查者表示經(jīng)常接到保險業(yè)務(wù)員的電話，還有14.8%的被調(diào)查者表明保險業(yè)務(wù)員誘導(dǎo)客戶購買不適合客戶的險種，說明在保險產(chǎn)品的銷售過程中，業(yè)務(wù)員還存在很多不規(guī)范的行為。

2.2 地震保險意識的分析

消費者的消費行為受意識所支配，為了了解消費者的地震保險意識，問卷設(shè)計了4個相關(guān)問題進行統(tǒng)計分析，結(jié)果見表3。

表3 受訪消費者保險意識統(tǒng)計

如表3所示，在本次調(diào)查中，僅有6.2%的被調(diào)查者了解地震保險，而絕大部分被調(diào)查者雖然聽說過地震保險，不過不是很了解。此外還有7.8%的被調(diào)查者表示沒有聽說過地震保險，可以看出現(xiàn)階段民眾對于地震保險的認知程度還普遍偏低，如何提高地震保險的認知度是亟需解決的問題。

對于是否需要購買地震保險，有47.4%的被調(diào)查者認為有必要購買地震保險，說明陜西省消費者的地震風(fēng)險意識相對較高。還有35.8%的被調(diào)查者對于地震保險購買與否不清楚，說明如若加大宣傳力度，地震保險的需求還存在潛在提升的可能。

針對購買地震保險最需要投保的項目，選擇震后人身傷亡保障的占比接近一半，說明人們對于地震災(zāi)害帶來的人身傷亡具有很高的風(fēng)險意識，在地震保險的風(fēng)險保障中，人身傷亡的保障具有很強烈的需求。經(jīng)過進一步的統(tǒng)計，本研究發(fā)現(xiàn)在選擇需要人身傷亡保障的被調(diào)查者中，中低收入者（即年收入在5萬以內(nèi)）的占72%，說明收入越低越需要得到人身保障。

就不愿意購買地震保險的理由這一項而言，被調(diào)查者中有48.9%的人認為居住地發(fā)生地震概率小，說明在地震保險市場中極容易出現(xiàn)逆選擇現(xiàn)象，并且有22%的被調(diào)查者認為保費過高，因此需要合理的制訂保費，使其既能保證保險人不虧損，又能與地域內(nèi)的地震風(fēng)險匹配。選擇理賠條件苛刻的被調(diào)查者有21.5%，可以看出地震保險在理賠方面，或多或少受到了商業(yè)財險中理賠條件苛刻以及理賠流程復(fù)雜的影響。

2.3 地震保險的支付意愿測算

根據(jù)調(diào)查問卷的數(shù)據(jù)，運用式(1)分別對保險金額、年繳保費、免賠額和政府補貼比例的支付意愿進行計算，結(jié)果如下：

保險金額的支付意愿為：

WTP保險金額=47.61萬元。

年保費的支付意愿為：

WTP年保費=128.63元。

免賠額的平均期望為：

WTP免賠額=1877.62元。

政府補貼比例的平均期望為：

WTP政府補貼比例=54%。

消費者對于地震保險金額的期望較高，達到47.61萬元，說明人們想要更高的保障。究其原因，本研究認為目前較高的房價造成住宅購置成本提高，這無疑會造成地震風(fēng)險保險金額提高。消費者的年繳保費支付意愿為128.63元，將年繳保費支付意愿除以保險金額支付意愿，得到消費者期望保險費率為0.27‰。

2.4 地震保險支付意愿的回歸分析

本文運用SPSS19.0統(tǒng)計軟件對調(diào)查數(shù)據(jù)進行回歸分析，分別選擇保險金額的支付意愿、年繳保費額的支付意愿、免賠額的支付意愿3個變量作為因變量，將被調(diào)查者的個人社會經(jīng)濟信息和保險經(jīng)歷作為自變量，分別建立多元回歸方程，從而對地震保險支付意愿的影響因素進行分析?；貧w分析的變量賦值情況見表4。

表4 支付意愿的回歸分析變量賦值

2.4.1 地震保險金額支付意愿的回歸分析

以地震保險金額支付意愿為因變量進行回歸分析，結(jié)果如表5所示。其中性別、地區(qū)、個人收入的顯著性水平P＜0.05，說明性別、地區(qū)、個人收入對保險金額的支付意愿有比較明顯的影響。而年齡、學(xué)歷、保險歷史和保險印象與地震保險金額的支付意愿不存在顯著影響關(guān)系。

表5 地震保險金額的支付意愿回歸分析

從標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)可以看到，性別和地區(qū)的標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)為負，個人收入的標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)為正，說明性別和地區(qū)與保險金額的支付意愿呈負相關(guān)，而個人收入與保險金額的支付意愿呈正相關(guān)。從性別上來看，女性對地震保險金額的支付意愿不如男性，表明男性期望更高的保險金額。從地區(qū)上來看，關(guān)中地區(qū)對地震保險金額的支付意愿更高，表明關(guān)中地區(qū)的被調(diào)查者想要更高的地震保險金額，這是因為關(guān)中地區(qū)本身就具有比較高的經(jīng)濟發(fā)展水平和生活水準(zhǔn)，并且關(guān)中地區(qū)較高的房價也是不可忽視的因素之一。從個人收入上來看，收入越高，對地震保險金額的期望也就越高。

2.4.2 地震保險年繳保費支付意愿的回歸分析

以地震保險年繳保費支付意愿為因變量進行回歸分析，結(jié)果如表6所示。地區(qū)、個人收入、保險歷史和保險印象的顯著性水平P＜0.05，說明地區(qū)、個人收入、保險歷史和保險印象對地震保險年繳保費的支付意愿有明顯影響。而性別、年齡和學(xué)歷對地震保險年繳保費的影響無顯著性差異。

表6 地震保險年繳保費的支付意愿回歸分析

從標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)可以看到，地區(qū)、保險歷史和保險印象的標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)為負，個人收入的標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)為正，說明地區(qū)、保險歷史和保險印象與地震保險年繳保費的支付意愿呈負相關(guān)，而個人收入與地震保險年繳保費的支付意愿呈正相關(guān)。也就是說，從地區(qū)上來看，關(guān)中及陜南地區(qū)的被調(diào)查者更愿意支付較高的地震保險年繳保費，這是由于關(guān)中和陜南地區(qū)是自然災(zāi)害多發(fā)地，而且這兩個地區(qū)消費者對于地震的風(fēng)險意識更高。從保險經(jīng)歷史來看，相較于沒有保險購買經(jīng)歷的人來說，有保險購買歷史的消費者更愿意支付較高的年繳保費。從保險印象來看，對保險業(yè)印象越好，越愿意支付更高的年繳保費。從個人收入來看，收入越高，越容易接受較高的年繳保費。

2.4.3 地震保險免賠額的支付意愿回歸分析

如表7所示，從回歸分析結(jié)果可見，性別、學(xué)歷、保險印象的顯著性水平P＜0.05，說明性別、學(xué)歷、保險印象對地震保險免賠額的支付意愿有比較明顯的影響。而年齡、個人收入、地區(qū)和保險歷史對地震保險免賠額支付意愿的影響無顯著性差異。

表7 地震保險免賠額的支付意愿回歸分析

從標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)可見，性別和保險印象的標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)為負，學(xué)歷的標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)為正，說明性別和保險印象與地震保險免賠額的支付意愿呈負相關(guān)，而學(xué)歷與地震保險免賠額的支付意愿呈正相關(guān)。從性別上來看，相較于男性，女性更愿意接受較低的免賠額；從保險印象來看，對保險業(yè)印象越好，越愿意承受更高的免賠額；而從學(xué)歷上來看，學(xué)歷越高越愿意接受較高的免賠額。

3 結(jié)論與建議

3.1 結(jié)論

本研究發(fā)現(xiàn)，陜西省消費者總體保險意識比較高，尤其人身保險意識較強；雖然對保險的理賠和服務(wù)比較滿意，但是絕大部分調(diào)查者對保險業(yè)的印象不好，認為保險一般帶有欺騙的性質(zhì)，造成保險業(yè)形象不好的主要原因是相關(guān)業(yè)務(wù)員還存在很多不規(guī)范的行為。

本研究發(fā)現(xiàn)地震保險在陜西省的認知程度較低，并且投保意愿也不太高。接近一半的被調(diào)查者希望地震保險能夠提供災(zāi)后的人身傷亡保障；對于不愿意購買地震保險的理由，近半數(shù)認為居住地發(fā)生地震概率較低，還有一部分被調(diào)查者覺得保費過高和理賠苛刻。

本研究通過對調(diào)查數(shù)據(jù)進行回歸分析發(fā)現(xiàn)，性別、地區(qū)、個人收入對保險金額的支付意愿有較顯著的影響；地區(qū)、個人收入和保險經(jīng)歷、保險印象對年繳保費的支付意愿有較顯著的影響；性別、學(xué)歷、保險印象對免賠額的支付意愿有較顯著的影響。

3.2 建議

3.2.1 創(chuàng)新巨災(zāi)人身險產(chǎn)品

依據(jù)消費者地震保險參保行為調(diào)查的基礎(chǔ)，從地震災(zāi)害的風(fēng)險保障看，人身傷亡的保障需求要高于其他需求，而且越是低收入群體，對人身傷亡保障的需求就越大。這與馬斯洛的需要層次論不謀而合，對于低級別的需求來說，當(dāng)生理需求得到滿足后，人們就會更在意安全的需求，包括對人身安全、生活穩(wěn)定以及免遭痛苦、威脅或疾病等的保障。我國目前人身險的覆蓋率很低，商業(yè)人身險保費又較高，很難有效地提供大面積地震人身傷亡保障，尤其對中低收入者的風(fēng)險保障需求得不到滿足，并且也沒有專門的地震人身傷亡保險。因此，地震保險產(chǎn)品開發(fā)首要任務(wù)就是考慮如何提高人身傷亡的風(fēng)險保障，尤其是對中低收入者的保障，從而真正做到“廣覆蓋、低保障”。小額保險的出現(xiàn)為解決低收入群體的風(fēng)險保障提供了一條路徑，可以參考巨災(zāi)小額人身保險的國際經(jīng)驗，開發(fā)符合實際的巨災(zāi)小額人身保險。

3.2.2 完善激勵制度，健全績效管理

當(dāng)前，保險行業(yè)亂象比較多，存在很多不規(guī)范行為，老百姓對保險公司還是比較有成見的。調(diào)查結(jié)果顯示，對保險業(yè)的印象很大程度上影響著消費者對于地震保險的消費決策，并且絕大部分消費者對保險業(yè)印象不好，認為有欺騙行為。因此，加強監(jiān)管、誠信經(jīng)營、提升服務(wù)，以改善群眾對保險業(yè)的印象。這對地震保險市場的發(fā)展有百利而無一害。

保險業(yè)務(wù)員違規(guī)營銷行為是造成保險業(yè)形象差的最主要和最直接原因。在現(xiàn)實的業(yè)務(wù)開展中，保險業(yè)務(wù)員一方面為了完成既定的績效考核任務(wù)，往往做出一些違反職業(yè)道德操守的行為；另一方面，為了獲取高額的保險傭金，保險業(yè)務(wù)員往往采取誤導(dǎo)、夸大保險責(zé)任，對免責(zé)條款避重就輕等欺騙手段使消費者購買不適合自己的保險。歸根結(jié)底，主要原因還是保險公司內(nèi)部的績效考核與激勵機制等存在不少缺陷，短視的考核與激勵機制無法匹配保險業(yè)長期發(fā)展的要求。因此，改善不合理的考核和激勵制度，健全績效管理，才能最大程度地激勵所有員工為公司的進步和發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，從而改善群眾對保險業(yè)形象的負面認知。除此之外，還要加強職業(yè)道德和誠信教育，提升員工自律，并且建立相應(yīng)的誠信考核制度和失信懲戒機制，將誠信列為保險企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的重要位置。

3.2.3 強化宣傳，激發(fā)需求

地震保險能否順利推廣，很大程度上取決于消費者的認知情況。人們對地震保險認知程度不高，將會阻礙潛在需求向現(xiàn)實需求的轉(zhuǎn)變，也會抑制供給主體對地震保險供給的積極性，直接表現(xiàn)為地震保險的參保率低。本文對地震保險意識統(tǒng)計分析發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)消費者不是很了解地震保險，甚至還有一小部分群體壓根沒有聽說過這個險種，并且在是否需要購買地震保險中，可以看出還有潛在的需求，如果能夠加大地震保險的宣傳，無疑會使?jié)撛谛枨笙颥F(xiàn)實需求轉(zhuǎn)變。而恰恰也是由于目前地震保險的宣傳不到位，致使消費者對地震保險的需求不足。

強化地震保險宣傳可以從政府和保險公司兩個方面進行。對于政府而言，應(yīng)加大地震保險宣傳力度，積極開展地震保險相關(guān)知識的講座與宣傳工作，增加居民和消費者對地震保險產(chǎn)品的了解程度。經(jīng)驗表明，消費者對相關(guān)保險產(chǎn)品有較高的了解程度會顯著提升對保險的購買意愿。同時，消費者對地震保險產(chǎn)品認識有所提高，有利于激發(fā)消費者本身對地震保險的潛在需求，有助于緩解地震保險市場的有效需求不足的問題。

保險公司作為地震保險的經(jīng)營主體，應(yīng)積極配合國家促進地震保險發(fā)展的需要，在公司營業(yè)點設(shè)立廣告牌、印刷宣傳冊等手段加強對地震保險的宣傳力度，并且配備地震保險專員進行相關(guān)業(yè)務(wù)的推廣和解讀。隨著網(wǎng)絡(luò)和移動技術(shù)的發(fā)展，越來越多的消費者通過手機或者電腦了解和認識相關(guān)產(chǎn)品，并完成保單下訂。因此，保險公司一方面要加大自媒體平臺的運營建設(shè)，進行地震保險新興渠道的推廣，如手機官方APP、微信公眾號、微博等，多渠道、多手段的向消費者介紹地震保險產(chǎn)品；另一方面，要完善地震保險的網(wǎng)上購買流程，讓消費者足不出戶就能享受到地震風(fēng)險保障。

3.2.4 深化拓展財政補貼制度

作為一種政策性保險，地震保險旨在滿足人民群眾地震災(zāi)害風(fēng)險保障的需求。但目前地震保險業(yè)務(wù)的開展尚不盡如人意，群眾投保意愿不強，導(dǎo)致保險公司承保地震保險具有很大的風(fēng)險。因此，在地震保險發(fā)展的初期階段，政府推動和支持是必要條件。對政府而言，首當(dāng)其沖的工作是深化拓展財政補貼制度。一方面通過政府購買或政府補貼等形式減少消費者的地震保險購買成本，刺激潛在需求轉(zhuǎn)變?yōu)橛行枨?，從而充分擴大保障覆蓋人群。鼓勵地方政府依據(jù)區(qū)域內(nèi)地震災(zāi)害特征、經(jīng)濟發(fā)展水平、財政負擔(dān)能力等因素，自行制定相應(yīng)的財政補貼比例。另一方面對經(jīng)營地震保險的保險公司給予相應(yīng)的稅費減免，促進保險公司從事地震保險的積極性，從而保障市場的供給量。

本文對陜西省的地震保險支付意愿進行了測算，通過計算求得陜西地區(qū)消費者的地震保險期望費率為0.27‰，政府補貼比例的平均期望為54%。目前市面上的城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險產(chǎn)品的平均費率約為萬分之四?？梢钥吹?，陜西省居民的地震保險期望費率與全國平均費率水平比較接近，也就是說地震保險附加費率可以采取政府補貼的方式降低消費者購買地震保險的成本，同時通過財政補貼也滿足了保險公司經(jīng)營地震保險的風(fēng)險需求。

3.2.5 加強培訓(xùn)和監(jiān)管力度

地震保險從展業(yè)銷售、核保，到查勘、定損、理賠，從業(yè)者的業(yè)務(wù)水準(zhǔn)、職業(yè)素養(yǎng)、專業(yè)能力等都對地震保險的開展具有重要影響。因此，提升員工的綜合素質(zhì)至關(guān)重要，這就要求加強培訓(xùn)和考核力度，不斷提高員工的自我約束能力和操作技能。

地震保險的核保和理賠環(huán)節(jié)要求從業(yè)者具備極強的專業(yè)知識和業(yè)務(wù)能力。對于保險公司而言，核保部分是反欺詐控制的重要環(huán)節(jié)，公司應(yīng)加大反欺詐力度，通過專業(yè)培訓(xùn)和案例宣導(dǎo)，整體提升核保人員的業(yè)務(wù)技能和風(fēng)險防控意識，將減損防控工作落實到位。理賠環(huán)節(jié)中，查勘定損人員的個人能力、經(jīng)驗和道德情況，對整個理賠質(zhì)量、案件處理的及時性、客戶的滿意度等方面具有重要的影響。因此，亟需完善理賠業(yè)務(wù)流程，從業(yè)者道德風(fēng)險監(jiān)控，以及考核和激勵機制，將理賠流程中對應(yīng)的關(guān)鍵風(fēng)險點的操作合規(guī)性納入考核，同時建立理賠重點業(yè)務(wù)流程的監(jiān)管機制，監(jiān)督查勘和定損過程中的道德風(fēng)險。除此之外，鑒于地震災(zāi)害損失的特殊性和專業(yè)性，還可以將地震保險理賠流程中的查勘定損環(huán)節(jié)外包給專業(yè)的評估公司，從而降低地震保險的引致風(fēng)險。