姜冰 萊商銀行菏澤分行

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及其主要類型

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)公司和傳統(tǒng)的金融機構通過先進的互聯(lián)網(wǎng)技術將資金的支付、融通、投資以及中介服務得到實現(xiàn)的一種新型金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)公司指的是一些依賴于網(wǎng)絡去進行經(jīng)營的公司，包括百度等搜索引擎公司、網(wǎng)易等綜合互聯(lián)網(wǎng)公司、騰訊等即時通訊公司、阿里巴巴等電商公司等等。傳統(tǒng)的金融機構指的是銀行、證券、保險、基金、信托等公司。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要類型。根據(jù)模式的不同，互聯(lián)網(wǎng)金融可以分為大數(shù)據(jù)金融、第三方支付、眾籌、網(wǎng)絡借貸、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、信息化金融中介機構六個模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司可以分為金融互聯(lián)網(wǎng)化、大數(shù)據(jù)金融網(wǎng)絡借貸、眾籌融資、移動支付五種類型。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響

（一）弱化商業(yè)銀行支付功能。第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最為成熟的一部分，已經(jīng)形成了非常完善的快捷支付技術，發(fā)展第三方支付的互聯(lián)網(wǎng)金融公司利用移動通訊技術，將手機、平板電腦等電子設備作為媒介進行資金的支付與轉移，與傳統(tǒng)的通過銀行轉移資金的方式相比，不僅更加方便快捷，還大大降低了成本，實現(xiàn)了隨時隨地都可以交易。

（二）弱化銀行中介角色。由于商業(yè)銀行與客戶之間在資金供求方面存在雙方信息不對稱的現(xiàn)象，商業(yè)銀行才具備了金融中介功能，通過客戶存款以及向客戶放貸來賺取利率差，從而實現(xiàn)利潤的獲取。而互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展使人們可以直接獲取資金，繞過銀行這個中介機構，在銀行體系之外實現(xiàn)了資金的運輸，由互聯(lián)網(wǎng)金融平臺扮演金融中介的角色，不僅提高了效率，還在一定程度上弱化了商業(yè)銀行的中介功能。

（三）沖擊商業(yè)銀行運作模式。商業(yè)銀行在設計其運作模式時，是以資金流為原理，使資金能夠在銀行內(nèi)部實現(xiàn)自身循環(huán)，絕大多數(shù)都是為了滿足客戶的需求，而不設計客戶的交易，較為被動。而互聯(lián)網(wǎng)金融公司在設計產(chǎn)品和開拓業(yè)務時，首先考慮的就是客戶的交易行為，以客戶需求為準去設計運作的模式和產(chǎn)品，比商業(yè)銀行的業(yè)務更加人性化，符合客戶的需求。對我國來說，商業(yè)銀行的網(wǎng)銀業(yè)務就是最早出現(xiàn)的“互聯(lián)網(wǎng)金融”，當年的網(wǎng)銀業(yè)務不僅方便快捷，又能夠高效的實現(xiàn)客戶資金的轉移，得到了廣大群眾的喜愛，但是網(wǎng)銀業(yè)務最早出現(xiàn)時，是為了延伸柜臺業(yè)務，增加產(chǎn)品的銷售渠道，只是為了能夠在向客戶提供基本服務時能夠更加便捷，而不是為了挖缺客戶的潛在需求或是開拓新客戶等。

（四）互補銀行信貸業(yè)務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為很多倍傳統(tǒng)商業(yè)銀行拒絕的人群得到了金融服務，很大程度的拓寬了交易可能性的邊界。銀行為了規(guī)避風險，對貸款審核制度設計的十分嚴格，很多中小企業(yè)無法通過貸款審核，從而無法從銀行獲得貸款資金，導致融資困難，而互聯(lián)網(wǎng)金融公司能夠借助大數(shù)據(jù)解決這些問題，為中小企業(yè)提供貸款，企業(yè)申請貸款時不需要人工審批，不僅降低了人工成本，貸款的成本也非常低，操作又方便，能夠吸引更多的企業(yè)去貸款，互聯(lián)網(wǎng)金融公司還能夠精確的把握消費者的行為偏好，貸款不良率遠低于商業(yè)銀行的水平。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融服務于傳統(tǒng)銀行不予服務的人群，填補了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款空白，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展非常不利。

三、互聯(lián)網(wǎng)沖擊下商業(yè)銀行的應對策略

（一）豐富支付業(yè)務類型。與互聯(lián)網(wǎng)金融公司相比，商業(yè)銀行在客戶的心里有著更高的公信力，但由于不同銀行交易的接口都不同，資金的創(chuàng)新能力較弱，結算周期又相對較長，所以傳統(tǒng)銀行沒有很強的零售競爭力。比如微信轉賬、支付寶轉賬等等，操作簡單便捷，還能夠?qū)崟r到賬，為消費者省去了很多麻煩。

因此，商業(yè)銀行應該發(fā)揮自身安全性比較高的優(yōu)勢，維護好大客戶的穩(wěn)定性，同時加強與第三方支付平臺的合作，開拓新客戶、留住小客戶。同時，商業(yè)銀行應該加強信息技術建設，擴大網(wǎng)絡服務的范圍，業(yè)務模式加大創(chuàng)新。另外，商業(yè)銀行還應該開辟出新的業(yè)務渠道，將網(wǎng)銀平臺與商城結合起來，發(fā)展銀行直銷。

（二）開辟融資業(yè)務渠道。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融公司再融資業(yè)務方面面對的客戶群體不同，商業(yè)銀行的融資業(yè)務客戶主要是金額較大、風險可控的群體，而互聯(lián)網(wǎng)金融公司的客戶主要是人數(shù)較多、風險較大的群體。因此商業(yè)銀行應該發(fā)揮優(yōu)勢，抓住優(yōu)質(zhì)的大客戶，同時開辟創(chuàng)新渠道，去迎合中小企業(yè)的融資需求，創(chuàng)新小額信貸，設置差別化計息、差別化利率等，為不同類型的中小企業(yè)去設計更多更適合的融資產(chǎn)品。

（三）提高投資理財業(yè)務能力。在投資理財業(yè)務上，商業(yè)銀行只有安全性較高算是一個優(yōu)勢，而產(chǎn)品的種類單一、認購起始金額較高、不便捷、到賬時間長等劣勢都使商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融公司競爭的過程中受到?jīng)_擊。因此，商業(yè)銀行應該改變產(chǎn)品設計，從客戶的需求出發(fā)，真正設計出符合客戶需求想理財產(chǎn)品，針對不同風險偏好類型的客戶，設計不同的產(chǎn)品。同時，商業(yè)銀行應該與第三方理財平臺進行合作，多個平臺推出自己的產(chǎn)品，打響產(chǎn)品知名度。另外，商業(yè)銀行還應該建立自己的理財銷售平臺，從根本上提高自身的理財銷售能力。

結論：綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對商業(yè)銀行帶來了較大的沖擊，但同時也為商業(yè)銀行的未來發(fā)展提供了一定思路，商業(yè)銀行不能一味的和互聯(lián)網(wǎng)金融公司惡意競爭，而是應該從自身出發(fā)，改善運營模式，提高自身的競爭力，只有這樣，我國的商業(yè)銀行才能在不斷的競爭者立于不敗之地。