挑選一個適合自己的保險是有科學(xué)的方法和邏輯的。

先確定需求和優(yōu)先級

正確的做法是，你要認(rèn)真分析自己可能會面臨的風(fēng)險和自己想要達(dá)成的生活目標(biāo)，再決定買什么產(chǎn)品，買多大保額。

在見保險顧問之前，你自己要先了解自己的需求，明確想要達(dá)成什么樣的目標(biāo)，才能選到真正對自己有用的保險產(chǎn)品。

那自己怎么確定需求和優(yōu)先級呢？下面我們詳細(xì)來看。在挑選產(chǎn)品的時候，你應(yīng)該先把所有要素都列出來，然后按照正確的步驟來決策。

我建議的步驟是，先確定需求，再確定預(yù)算，然后才確定產(chǎn)品，確定好產(chǎn)品之后，再根據(jù)產(chǎn)品類型和前面的需求預(yù)算來確定保額和期限。

讓預(yù)算決定產(chǎn)品

很多人在選擇產(chǎn)品時，會先確定產(chǎn)品再做預(yù)算，這是不對的，應(yīng)該讓預(yù)算決定產(chǎn)品。

一般來說，家庭保險費用總預(yù)算應(yīng)該控制在家庭年收入的10%～20%，這樣既不影響家庭正常開支，又能獲得必要保障。當(dāng)然，根據(jù)年齡和收入的不同，你也可以適當(dāng)調(diào)整。

比如30歲以下的年輕人，或者年收入還不到10萬的人群，那保費預(yù)算就不要超過10%。但如果你已經(jīng)到了45～55歲，人到中年，是責(zé)任最大的時候，或者你年收入在30萬～100萬，經(jīng)濟(jì)狀況相對較好，預(yù)算也可以高于20%。

這是總預(yù)算，不同類型的保險也應(yīng)該分配比例。我的建議是，保障型保險，保費不要超過家庭年收入的15%，投資理財型、轉(zhuǎn)移型保險，保費不要超過年收入的20%。

給不同家庭成員的保費比例也要有所側(cè)重，可以適當(dāng)把家庭經(jīng)濟(jì)支柱的預(yù)算調(diào)高一點。

同類型產(chǎn)品怎么選

同一個產(chǎn)品類型，因為給付方式、收益方式的不同，也包含了很多細(xì)分類型，所以同一個產(chǎn)品類型，你也會面臨很多選擇。

消費型保險：就是說這是一個保費消耗型產(chǎn)品，消費了就沒有了，如果風(fēng)險沒發(fā)生，保費也不會還給你。

儲蓄型保險：在風(fēng)險保費基礎(chǔ)上，還增加了現(xiàn)金價值。就是你在退保的時候，你的保單能夠領(lǐng)取的折現(xiàn)價值。顯然，這種產(chǎn)品的保費自然就要貴點，但本金不會損失，還會有一定收益。

分紅型保險：就是帶有投資性質(zhì)的保險。不過，分紅型保險的收益會根據(jù)投資收益來分配，所以收益是不確定的。

固定收益型保險：就是保險公司和投保人約定好，到期領(lǐng)取固定的收益，當(dāng)然，這種保險產(chǎn)品，保費就會便宜一點。

如果你預(yù)算比較低，還想買到高保額的產(chǎn)品，就買消費型保險。但如果你的預(yù)算比較充足，可以選擇保本保息、返本類甚至分紅型的產(chǎn)品。

"另外，不同公司合同條款也是有區(qū)別的，在看條款的時候，你需要額外關(guān)注的是除外責(zé)任。同類型的保險產(chǎn)品，不同保險公司會有不同的除外責(zé)任，比如很多家財險會把地震這類自然災(zāi)害列為除外責(zé)任。

根據(jù)預(yù)算定保額

我們主要來聊聊人身保險和財產(chǎn)保險的保額確定。

先說人身保險。壽險主要保障的是我們身上的責(zé)任，考慮到去世后，讓家人的生活還能正常進(jìn)行，所以，壽險的最低保額，應(yīng)該能覆蓋家庭負(fù)債、子女教育、贍養(yǎng)老人的費用需求。

人身保險里還有醫(yī)療險和重疾險。其中醫(yī)療險主要是報銷型的，還有社保做基本保障，所以保額不用設(shè)太多，百萬醫(yī)療險就是不錯的選擇。

重疾險，更多的不是用來治病，而是保障你這幾年的生活。因此，可以把保額設(shè)高點。一般來說，醫(yī)學(xué)上的標(biāo)準(zhǔn)是5年不復(fù)發(fā)，這個病就算治愈了，所以保額可以設(shè)置為一年基本生活費的5倍。

財產(chǎn)險的賠付遵循的是“損失補(bǔ)償原則”，就是損失多少錢賠多少錢，所以，設(shè)置保額的時候可以計算一下你要保的實際財產(chǎn)是多少，保額不要超過實際價值，超過了也沒有用。

明確期限

一般醫(yī)療險、財產(chǎn)險都是保一年，然后來年選擇要不要續(xù)保。只有重疾險、壽險這種長期性質(zhì)的保險，分為定期和終身兩種，定期便宜，終身要貴一點。

如果你的預(yù)算不足，可以先選擇定期的，等收入上升后，再買一份終身的。

除了保障期限，我要特別提醒你繳費期限，有些經(jīng)濟(jì)條件不錯的朋友喜歡一次性把保費交齊，這是很不劃算的。

為什么呢？舉個例子，假如王堅強(qiáng)買了一份重疾險，保到70歲，要分20年交完保費，但才交了10年，王堅強(qiáng)就得了重疾。這個時候，保險公司就要賠付，剩下10年的保費就不需要再交了。