莊晨菲（南通理工學(xué)院）

引言

近幾年，消費(fèi)金融已成為我國普惠金融的重要板塊，圍繞國內(nèi)消費(fèi)發(fā)展的新金融服務(wù)模式不斷涌現(xiàn)，特別是在“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展戰(zhàn)略的影響下，以電子商務(wù)平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主體發(fā)展迅速，帶來了極強(qiáng)的社會效益。但是，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融快速發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)了一些風(fēng)險(xiǎn)和問題，甚至給社會造成了較為嚴(yán)重的惡劣影響。

我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的特點(diǎn)

與傳統(tǒng)消費(fèi)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融具有以下三個(gè)特點(diǎn)：一是便捷化，更具普惠性；二是場景化，更注重客戶體驗(yàn)；三是大數(shù)據(jù)化、更具針對性[1]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的分類

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要包括四大類，分別是電商平臺、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺、持牌消費(fèi)金融公司和商業(yè)銀行。電商消費(fèi)金融具有場景優(yōu)勢，以京東、阿里巴巴、蘇寧為代表的電子商務(wù)公司以自有平臺為依托，獲取客戶的同時(shí)可以控制風(fēng)控成本，降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺可以細(xì)分為垂直分期購平臺和P2P 平臺，垂直分期購平臺主打分期購物，此平臺對于風(fēng)險(xiǎn)控制的要求高，缺陷在于易形成壞賬；P2P 平臺提供的消費(fèi)金融產(chǎn)品以小額分散的貸款為主，可以利用平臺的信息優(yōu)勢，將資金供應(yīng)方和需求方進(jìn)行對接。持牌消費(fèi)金融公司實(shí)質(zhì)是持牌消費(fèi)金融公司互聯(lián)網(wǎng)化，其業(yè)務(wù)水平更專業(yè)，對于風(fēng)險(xiǎn)的容忍度更高。商業(yè)銀行一方面在原有信用卡業(yè)務(wù)上開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，另一方面相繼推出了自己的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行在資金成本及風(fēng)險(xiǎn)控制能力上優(yōu)勢最為明顯。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展中存在的問題

（一）相關(guān)法律不完善，監(jiān)管不到位

雖然互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展迅速，但由于整個(gè)行業(yè)是新興行業(yè)，出現(xiàn)時(shí)間較短，相關(guān)經(jīng)驗(yàn)累積較少，在發(fā)展過程中暴露出諸多為題。例如，某些非法人員騙取互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的信貸資金后拒不歸還，使得消費(fèi)金融公司利益損失；某些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺投資失敗“跑路”，給投資者造成了巨大的損失；甚至還有某些非法機(jī)構(gòu)改頭換面包裝成互聯(lián)網(wǎng)金融公司，提供高利貸服務(wù)，貸款利息遠(yuǎn)超國家標(biāo)準(zhǔn)。這些不合規(guī)的經(jīng)營方式嚴(yán)重?cái)_亂了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的健康發(fā)展，給社會造成了極其惡劣的影響。

上述不合規(guī)的行為都與相關(guān)法律不完善、監(jiān)管不到位有關(guān)。從2017 年開始，為了規(guī)范整個(gè)行業(yè)健康發(fā)展，國家出臺了各項(xiàng)業(yè)務(wù)監(jiān)管政策。2017 年，銀保監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，整治校園網(wǎng)貸并暫停相關(guān)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。同年，《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》《關(guān)于整頓規(guī)范“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》相繼發(fā)布。2018 年8 月，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好信貸工作提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的通知》，釋放了“一手抓風(fēng)險(xiǎn)，一手促發(fā)展”的信號[2]。

法律監(jiān)管的不斷完善有助于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展，但仍存在一定的滯后性?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的產(chǎn)品、模式不斷更新迭代，伴隨的各類問題也不斷出現(xiàn)。從潛在問題出現(xiàn)隱患，到問題徹底暴露，政府監(jiān)管部門進(jìn)行診斷，出臺相應(yīng)措施，繼而修改、擬定政策法規(guī)，最后法律法規(guī)試行、正式實(shí)施，歷經(jīng)周期時(shí)間長，各種對策的時(shí)效性和針對性大大減弱，監(jiān)管效果也會大打折扣。此外，監(jiān)管空白領(lǐng)域仍然較大，還需不斷加強(qiáng)監(jiān)管力度，避免引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件。

（二）消費(fèi)者防范意識薄弱、用戶權(quán)益保護(hù)力不夠

由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融便捷化、普惠性的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融用戶數(shù)量增速驚人。在消費(fèi)金融交易過程中，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融用戶始終是弱勢群體。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融用戶群體涉及面較廣，不同的消費(fèi)者在金融知識的掌握程度和風(fēng)險(xiǎn)防范意識方面都存在著較大差異，一些消費(fèi)者的合法權(quán)益更容易受到侵害。例如，一些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)過度夸大廣告詞，進(jìn)行非常規(guī)營銷，給消費(fèi)者尤其是自我防范意識較弱的消費(fèi)者造成誤導(dǎo)，消費(fèi)者容易做出偏離理性甚至錯(cuò)誤的投資或買賣決策，產(chǎn)生被不當(dāng)誘惑的風(fēng)險(xiǎn)。另外，數(shù)據(jù)安全方面也存在隱患。大量涉及消費(fèi)者個(gè)人隱私的數(shù)據(jù)，比如身份證號碼、電話號碼、家庭住址等需要消費(fèi)者在申請互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)提供，這些重要信息經(jīng)常被一些信息技術(shù)公司后臺掌控甚至售賣，給用戶帶來信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，甚至威脅消費(fèi)者的人身財(cái)產(chǎn)安全，嚴(yán)重影響了消費(fèi)者的正常生活。最后，一些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)對違約信貸的用戶進(jìn)行“惡意催收”，甚至“暴力催收”，給消費(fèi)者及其家人帶來很大的心理創(chuàng)傷。

（三）信用體系發(fā)展不健全

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)眾多，作為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場的參與主體，提供的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品大多是小額無抵押無擔(dān)保貸款，一旦用戶不能按時(shí)償還，將會面臨很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。但是，在信用懲戒方面，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融沒有統(tǒng)一的征信體系，最具權(quán)威的中國人民銀行征信系統(tǒng)未能深入滲透到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，未能與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)掌握的個(gè)人信息共享融合。甚至各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)之間也缺乏合作，雖然也有一些企業(yè)掌握了較為全面豐富的個(gè)人征信信息，但是彼此之間信息獨(dú)立，沒有建立有效的信息共享機(jī)制，數(shù)據(jù)孤島的情況比較嚴(yán)重。

促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融健康發(fā)展的對策建議

（一）不斷提高法律和監(jiān)管的有效性和長效性

雖然我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的法律不斷完善，監(jiān)管不斷加強(qiáng)，但仍有不合規(guī)的經(jīng)營問題發(fā)生，給社會造成了不良影響，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的健康持續(xù)發(fā)展，要不斷提高法律和監(jiān)管的有效性和全面性。從法律層面，進(jìn)一步完善嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入、經(jīng)營規(guī)范等法律法規(guī)，規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的創(chuàng)新發(fā)展[3]。從監(jiān)管方面，協(xié)調(diào)運(yùn)用多種監(jiān)管手段，加大執(zhí)法力度，對所有互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管，探索分級分類監(jiān)管，針對不同的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，不同的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融用戶，甚至不同的監(jiān)管管轄區(qū)域，采取差異化監(jiān)督管理，細(xì)化監(jiān)管范圍，創(chuàng)新監(jiān)管方式，提高監(jiān)管的有效性和全面性。

（二）加強(qiáng)宣傳教育，提高消費(fèi)者的防范意識

一方面，要加強(qiáng)宣傳教育，在改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)消費(fèi)金融觀念的同時(shí)，引導(dǎo)人們正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。如何做好宣傳教育？要針對不同的消費(fèi)群體，從不同的渠道開展不同的方式進(jìn)行教育。政府要通過官方宣傳，從整體上增強(qiáng)消費(fèi)者對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的認(rèn)知和認(rèn)可?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)可以通過網(wǎng)站、手機(jī)終端廣告進(jìn)行宣傳，提高消費(fèi)者對產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營模式的認(rèn)識。另一方面，要提高消費(fèi)者的互聯(lián)網(wǎng)金融知識和風(fēng)險(xiǎn)防范意識，讓消費(fèi)者樹立正確的消費(fèi)觀，理性消費(fèi)，避免浪費(fèi)。

（三）加快建立征信共享機(jī)制，構(gòu)建健全信用體系

健全的征信體系是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的基礎(chǔ)。為了幫助企業(yè)降低信用成本，規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，需要加快建立征信共享機(jī)制。一方面，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融可以與傳統(tǒng)金融共同合作，制定統(tǒng)一的信用評估標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，依托互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，把大數(shù)據(jù)與征信體系進(jìn)行連接，從多行業(yè)、多層面建立征信共享機(jī)制，實(shí)行共享失信人員和企業(yè)名單，降低信用風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)。另外，在構(gòu)建征信共享機(jī)制時(shí)，要提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全，保護(hù)客戶重要的信息和隱私，保證信用數(shù)據(jù)的真實(shí)性和安全性。

結(jié)語

隨著時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融已經(jīng)逐漸滲透到人們的生活中去，多樣化的場景模式給消費(fèi)者帶來了更多的產(chǎn)品和服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融飛速發(fā)展的同時(shí)，也會出現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)和問題。所以要做好制度建設(shè)，不斷加強(qiáng)監(jiān)管，充分保障消費(fèi)者權(quán)益，為消費(fèi)者提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的健康發(fā)展。