劉京碩 王艷艷 常鵬飛

摘要：隨著數(shù)字金融的發(fā)展，越來越多的人享受到了數(shù)字金融所帶來的便利，然而在一些偏遠地區(qū)和落后地區(qū)，存在著許多由于技術(shù)落后，金融發(fā)展不健全等現(xiàn)狀。為了向有金融服務需求的社會各個階層和群體提供金融服務，數(shù)字互惠金融映照而生。然而，數(shù)字普惠金融是否真如人們設(shè)想的那樣，為例如農(nóng)村這種低收入群體帶來福利。對此，本文結(jié)合前人的定量研究進行數(shù)據(jù)分析和總結(jié)。

關(guān)鍵字：數(shù)字普惠金融;城鄉(xiāng)收入差距;數(shù)字經(jīng)濟

城鄉(xiāng)收入差距現(xiàn)狀實事分析

城鄉(xiāng)收入差距是當今社會關(guān)注度極高的問題之一，當前學者對有關(guān)城鄉(xiāng)收入差距影響因素的研究主要可以歸結(jié)于以下幾點：

首先，家庭初始財產(chǎn)，及上一代家庭的遺贈不同。由于城市居民一直保持著較高的收入水平，因此相對農(nóng)村家庭，會有較高的儲蓄遺留給下一代，這也是當前財富分配不均勻的最主要原因。

其次，我國勞動力市場發(fā)展的不完整性也會導致城鄉(xiāng)收入差距加大。勞動力市場不完整，導致城鄉(xiāng)之間生產(chǎn)性的勞動報酬收入不均衡，使城鄉(xiāng)家庭收入產(chǎn)生差距。

再次，居民讓渡財產(chǎn)使用權(quán)而獲得的財產(chǎn)收入也因初始財產(chǎn)的不同形成城鄉(xiāng)收入差距

最后，在不考慮其他因素的情況下，假設(shè)消費與收入呈正相關(guān)關(guān)系，則家庭可支配財產(chǎn)為家庭初始財產(chǎn)與家庭總收入之和，根據(jù)國民經(jīng)濟統(tǒng)計中對可支配收入的分配，可分為儲蓄和投資。一般來說，儲蓄的收益是遠遠低于投資收益的，因此可能存在一些人希望通過向銀行貸款獲得更多的資金進行投資，從而收取更高的收益。但是銀行部門處于安全性考慮，為降低道德風險和違約風險，會設(shè)置一個信貸門檻，只有家庭資產(chǎn)達到這個門檻，銀行才會貸款給居民。而農(nóng)村居民基于家庭初始財產(chǎn)和勞動報酬收入，財產(chǎn)收入皆低于城市家庭的前提下，農(nóng)村家庭總收入往往一直低于銀行所設(shè)定的借貸門檻，因此無法實現(xiàn)貸款并投資以其獲得高收益。只能將可支配收入存入銀行，獲得銀行規(guī)定的利息，從而陷入收入差距的鴻溝。

數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，對金融業(yè)產(chǎn)生了巨大沖擊，可能會進一步加大城鄉(xiāng)收入差距，（陳文，吳贏）[1]實證研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展與城鄉(xiāng)居民收入差距之間存在U型關(guān)系，即數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展初期會降低城鄉(xiāng)收入差距，但數(shù)字經(jīng)濟的進一步發(fā)展會拉大城鄉(xiāng)收入差距，產(chǎn)生數(shù)字鴻溝問題。因此，要考慮采取措施，實現(xiàn)金融的均衡發(fā)展。數(shù)字普惠金融的設(shè)立初衷和作用機制

當前我國經(jīng)濟已進入數(shù)字經(jīng)濟形態(tài)，數(shù)字金融隨之而來，它是數(shù)字經(jīng)濟的重要實現(xiàn)手段，基于農(nóng)村收入問題面臨的收入、機會不平等和主觀相對剝奪感的現(xiàn)狀，數(shù)字普惠金融應運而生，數(shù)字普惠金融的初衷是希望能夠拉動偏遠地區(qū)和經(jīng)濟落后地區(qū)金融服務的發(fā)展，尤其是農(nóng)民，低收入人群。這些地區(qū)往往缺少銀行等類似的金融實體，往往意味著這些地區(qū)與數(shù)字化的經(jīng)濟時代脫軌，而數(shù)字普惠金融利用自身優(yōu)勢，將農(nóng)村地區(qū)與城市連接，使其享有同等的金融服務，從而縮小城市農(nóng)村的差距。

分析數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)收入的實質(zhì)影響

上面介紹了數(shù)字普惠金融的作用機制，那么他對于我國城鄉(xiāng)收入差距現(xiàn)狀有哪些方面的影響？如果城鄉(xiāng)差距縮小或增大，是否應該將這種現(xiàn)象聯(lián)系為數(shù)字普惠金融在發(fā)揮作用？對此，（周利，馮大威，易行鍵）[3]通過對中國勞動力動態(tài)調(diào)查的數(shù)據(jù)，選取了統(tǒng)一的數(shù)據(jù)設(shè)立模型，并進行了相關(guān)一系列數(shù)據(jù)分析。首先，選取了可能造成城鄉(xiāng)收入差距的一系列，包括數(shù)字普惠金融在內(nèi)的影響因素，然后計算在不同影響因素下農(nóng)村和城市的收入差距，再通過t檢驗分析城鄉(xiāng)收入差距的顯著性水平，利用MM分解收入差距，來觀察城市和農(nóng)村家庭的平均收入水平，進而實現(xiàn)MM收入差距分解。之后還利用RIF分解城鄉(xiāng)收入差距。最終將影響城鄉(xiāng)收入的各種因素分解，分析各因素的影響力度。從數(shù)據(jù)中分析數(shù)字普惠金融的影響程度和方向。

由t檢驗的結(jié)果可知，在顯著性水平為1%的情況下，城鎮(zhèn)家庭的人均收入水平顯著高于農(nóng)村家庭收入。其次，MM分解出的回報差異和特征差異對收入差距的影響顯示，即使農(nóng)村家庭與城鎮(zhèn)家庭的初始財產(chǎn)相同，農(nóng)村家庭的人均收入依然低于城鎮(zhèn)家庭，數(shù)字普惠金融降低了回報差異造成的部分城鄉(xiāng)收入差距。此外從整體來看，消除城鄉(xiāng)家庭之間存在的特征差異，可以顯著降低城鄉(xiāng)收入差距而且效果遠遠大于降低家庭勞動報酬收入。最后RIF方法分解出單變量，及數(shù)字普惠金融的影響程度，結(jié)果顯示，數(shù)字普惠金融對于城鄉(xiāng)收入差距的影響僅次于其他影響因素中的戶口狀態(tài)，戶主年齡，家庭受教育程度，以及家庭人員數(shù)量。

結(jié)論及建議

由以上分析可知，農(nóng)村與城市收入差距主要有家庭初始財產(chǎn)的不同，以及因為勞動力市場的不完善導致的城鄉(xiāng)家庭間勞動報酬收入差距。雖然農(nóng)村家庭和我城市家庭初始財產(chǎn)不同，但即使模型中假設(shè)影響家庭收入的其他因素產(chǎn)生的影響相同時，也就是只考慮數(shù)字普惠金融的作用程度，也可以得出顯著結(jié)論：數(shù)字普惠金融降低了城鄉(xiāng)收入差距。因此，數(shù)字普惠金融產(chǎn)業(yè)應該得到支持，政府可以加大對數(shù)字普惠金融的支持力度，加大對偏遠地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字金融普及發(fā)展范圍，深化發(fā)展程度。充分利用數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度，縮小城鄉(xiāng)收入差距，完成金融全覆蓋，城市與農(nóng)村共享數(shù)字金融。另外在加強對農(nóng)村居民普及有關(guān)數(shù)字金融方面的知識的同時，還要注意數(shù)字金融帶來的相關(guān)風險，防止居民受到非法金融行為詐騙等現(xiàn)象的發(fā)生。要保證紅利安全兩頭抓起，防范顧此失彼行為。

參考文獻

[1]陳文，吳贏.數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展，數(shù)字鴻溝與城鄉(xiāng)居民收入差距[J/OL].南方經(jīng)濟：1-18[2021-11-24].

[2]周利，馮大威，易行健.數(shù)字普惠金融與城鄉(xiāng)收入差距：“數(shù)字紅利”還是“數(shù)字鴻溝”[J].經(jīng)濟學家，2020（05）：99-108.