摘要：現(xiàn)如今金融業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展的重要行業(yè)，而銀行則是作為溝通金融業(yè)和客戶之間的橋梁，在當前想要大力推進農(nóng)村的金融支付業(yè)務，就必須要推一進農(nóng)村銀行卡業(yè)務的建設，進而實現(xiàn)農(nóng)村支付體制的進一步發(fā)展。在本文當中，主要就當前農(nóng)村銀行卡業(yè)務建設推進農(nóng)村金融支付水平做出相關的建議。

關鍵詞：農(nóng)村;銀行卡業(yè)務;金融支付

一、前言

現(xiàn)如今農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融業(yè)的幫助，所以應當重視金融支付體系在農(nóng)村的建設，推動農(nóng)村金融支付體系進一步的發(fā)展，幫助農(nóng)村進步提升消費水平并且優(yōu)化當前的資源配置。根據(jù)我國的政策要求，農(nóng)村金融服務質量水平是當前金融機構服務于三農(nóng)工作的重點。因此要加大農(nóng)村金融業(yè)的建設，銀行卡作為主要的金融產(chǎn)品，推進銀行卡業(yè)務能夠幫助農(nóng)村金融支付服務水平得到進一步的發(fā)展，從而有助于形成健全的農(nóng)村支付體系。

二、發(fā)展農(nóng)村銀行卡業(yè)務的策略

（一）加快創(chuàng)新銀行卡并拓展其應用范圍

現(xiàn)如今農(nóng)村銀行在農(nóng)民工銀行卡這一方面已經(jīng)獲得了一定的成效，所以在穩(wěn)固這一部分的基礎之上，還需要擴大對于銀行卡的宣傳，并進一步提升農(nóng)村銀行的服務質量以及加強當前的業(yè)務管理能力等等。與此同時，在進行銀行卡品種設計時，還要根據(jù)農(nóng)村的相關政策融合更多的內容，比如農(nóng)民的低保和醫(yī)保，相關的扶貧貸款以及政府頒發(fā)的各種補貼。讓農(nóng)村銀行卡實現(xiàn)多種功能，拓展銀行卡的服務領域，同時也提高了銀行卡的服務層次。

創(chuàng)新支付渠道。當前的支付渠道已經(jīng)不再局限于銀行業(yè)務點，手機和電話支付業(yè)務現(xiàn)如今也在蓬勃發(fā)展。根據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示，當前農(nóng)村居民基本上可以實現(xiàn)一人一部手機，并且從當前的手機支付業(yè)務試點工作來看也取得了一定的成效。因此應當拓展當前農(nóng)村的手機與電話支付業(yè)務，提高金融支付服務水平。

完善信用卡管理制度。根據(jù)當前金融業(yè)的發(fā)展趨勢，想要增加國內的需求就需要發(fā)展我國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，因此金融起就應當提高金融支付服務水平，發(fā)揮自身在農(nóng)村金融發(fā)展當中的作用，堅持農(nóng)業(yè)特色的信用卡服務，遵循“單次核定、控制余額、循環(huán)周轉、隨用隨貸”的基本原則，根據(jù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的特性，并結合鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸的特點，推行出適合農(nóng)村經(jīng)濟的金融業(yè)服務，比如將農(nóng)業(yè)小額貸款相關的保險業(yè)務和信用卡合并為農(nóng)村信用卡業(yè)務，為農(nóng)村經(jīng)濟的主體免去不必要那么麻煩，進而推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

匹配政策扶持。政府當前為了實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展，制定了相關的政策進行扶持，推動農(nóng)村機構參與到其中，進一步建設農(nóng)村的支付市場。并且在實際工作當中要考慮到農(nóng)村經(jīng)濟的特性，進而降低銀行卡卡費收費的標準。與此同時還要營造銀行卡業(yè)務順利開展的環(huán)境，解決和完善當前催收欠收以及呆賬銷賬等農(nóng)村信用卡的問題。

（二）加大財政支持促進受理市場建設發(fā)展

銀行卡辦理環(huán)境是發(fā)展農(nóng)村銀行卡業(yè)務的前提和基礎。雖然在當前的農(nóng)村銀行卡市場還不夠完善，不過在政府財政的幫助之下，農(nóng)業(yè)銀行卡受理市場已經(jīng)得到了進一步的拓展，現(xiàn)如今一些農(nóng)村地區(qū)也配備了相關的優(yōu)惠措施，比如在一些地方針對特殊的農(nóng)戶建立起專門的補貼政策，可以由縣政府和銀行卡客戶共同分擔一定的手續(xù)費用。除此以外，這些財政補貼政策并非是無限制的，一般會控制在縣級政府的財政承受能力之內，制定相應的封頂金額。

（三）積極推廣農(nóng)村信用卡消費信貸業(yè)務

在當前的農(nóng)村銀行卡業(yè)務當中，并沒有信用卡信貸消費的功能。這是因為銀行在發(fā)放信用卡時，都是需要遵循相應的條件才能向客戶發(fā)放信用卡，也就是滿足具有穩(wěn)定收入來源和固定的居所以及相關的學歷要求才能達到獲得信用卡的條件。但是大部分的農(nóng)戶是無法達到以上條件的，所以在農(nóng)村銀行當中無法辦理信用卡，也無法享受到信用卡業(yè)務服務。這是因為農(nóng)戶的消費水平不同于城市的消費水平，遇到農(nóng)忙的季節(jié)農(nóng)戶就會產(chǎn)生資金短缺的問題，因此，農(nóng)戶會去銀行辦理短期的抵押貸款。不過借貸所能夠獲取的額度較低，并且辦理的周期也比較長，因此對農(nóng)戶的資金運用產(chǎn)生不利的影響?，F(xiàn)如今在實踐當中，信用卡額度已經(jīng)超過了抵押貸款的額度，并且信用卡借貸如果在循環(huán)周期內還清的話還能夠得到免息優(yōu)惠，并且辦理的周期也比較短，十個工作日內就可以完成辦理工作。同時各個銀行也具有免擔保發(fā)放信用卡措施，極大的簡化了信用卡辦理流程。

因此，農(nóng)戶遇到季節(jié)性資金短缺問題時，不僅可以選擇抵押貸款，還可以辦理更加便捷的信用卡業(yè)務，在當?shù)卣恼咧С窒?，享受更加?yōu)惠的農(nóng)村信用卡消費信貸業(yè)務。

（四）根據(jù)市場規(guī)模不同采用差別定價策略

銀行卡手續(xù)費可以根據(jù)當?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟情況和市場規(guī)模而采取差別定價策略。考慮當?shù)剞r(nóng)戶的主要行業(yè)情形以及當?shù)氐你y行卡受理環(huán)境，在POS機上根據(jù)實際情況制定不同的回傭手續(xù)費策略。影響差別定價的首要因素是規(guī)模，這里的規(guī)模要素不僅僅是指客戶所處的經(jīng)營規(guī)模，還包括銀行所在地的經(jīng)濟與行業(yè)規(guī)模，要對這兩方面規(guī)模進行綜合考察，進而完成區(qū)別定價。并且在整個定價的過程當中，需要細分商戶類型這樣才能夠將定價做到更為合理。與此同時，還要加強當前的銀行卡功能和使用宣傳力度，可以在現(xiàn)場幫助農(nóng)村用戶完成操作，對整個操作流程進行現(xiàn)場指導，不僅可以幫助農(nóng)戶加強對銀行卡的認識，還可以讓他們在使用銀行卡時變得更為放心。并且在整個農(nóng)村銀行卡業(yè)務建設過程當中也離不開專業(yè)人才的幫助，所以金融機構需要制定優(yōu)惠措施，引進相關的銀行卡專業(yè)人才，并加強相應的培訓，促進農(nóng)村銀行卡業(yè)務的發(fā)展，提升農(nóng)村地區(qū)金融支付服務水平。

三、結束語

發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)有助于農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展，所以要加強當前的農(nóng)村銀行卡業(yè)務，連接起農(nóng)戶和金融機構之間的關系。堅持當前銀行卡在農(nóng)村特色服務的基礎之上，還要加強創(chuàng)新工作并拓展相關的功能，進而提升銀行卡的業(yè)務。并且還可以開展信用卡業(yè)務，幫助農(nóng)戶解決資金短缺問題，實現(xiàn)經(jīng)濟進一步發(fā)展。同時還要配合好當?shù)卣恼撸∪鹑诜阵w系，根據(jù)當?shù)貙嶋H情況對手續(xù)費實行差別定價，并且開展宣傳工作推進農(nóng)村銀行卡業(yè)務，提升金融支付水平。

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新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司劉珊