且小保

過(guò)年期間，許多朋友都是個(gè)人匯入小家，再?gòu)男〖覅R入大家庭。

一個(gè)小家庭，可能是寶寶+小夫妻的三口之家，再大一點(diǎn)就是三口之家+雙方的父母，如果還有爺爺奶奶的長(zhǎng)輩，家庭就更大了。

平時(shí)小編講個(gè)人如何配置保險(xiǎn)，說(shuō)得比較多，今天我們從家庭的角度談?wù)?，不同家庭成員需要什么保險(xiǎn)？什么樣的保費(fèi)支出是合適的？在預(yù)算有限的情況下，又該按照什么原則為家庭配置保險(xiǎn)呢？

一、確定預(yù)算

我們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，是為了更好的生活品質(zhì)，不想生活被突如其來(lái)的沖擊打亂。如果在保費(fèi)上花費(fèi)太多，反而會(huì)使得生活質(zhì)量下降。

試想，如果一個(gè)年收入10萬(wàn)的家庭，每年花一兩萬(wàn)支出在保險(xiǎn)上，怕是基本生活都會(huì)受到影響，更別提偶爾給家人制造驚喜了。所以買(mǎi)保險(xiǎn)要“合適剛剛好”，保費(fèi)支出要以不影響生活為前提。那適合大多數(shù)家庭的保費(fèi)支出該是多少呢？

綜合我們服務(wù)過(guò)的大量家庭實(shí)際情況，并參考周邊發(fā)達(dá)國(guó)家/地區(qū)的保費(fèi)占比，我們認(rèn)為適合中國(guó)家庭的年保費(fèi)支出，以占家庭的稅后收入比例在5%-10%為宜。這里又可細(xì)分幾種。

一種是稅后年收入在10萬(wàn)元左右的家庭，日常開(kāi)銷(xiāo)可能比較緊張，不應(yīng)該在保險(xiǎn)上花太多錢(qián)，保費(fèi)支出不要超過(guò)年收入的5%。

一種是稅后年收入在50萬(wàn)以上的家庭，相對(duì)富足，往往已有不少資產(chǎn)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，家庭情況差異也很大，保費(fèi)占比可以在5%-8%之間靈活調(diào)整。

還有一種處于兩者之間，這部分家庭稅后年收入 30萬(wàn)左右，為了防止階層跌落，可以配置比較全的保險(xiǎn)，保費(fèi)開(kāi)支控制在10%之內(nèi)。這也和周邊發(fā)達(dá)國(guó)家的數(shù)據(jù)吻合，像日韓的平均家庭年收入在30萬(wàn)左右，他們的平均保費(fèi)支出占比是10%左右。

綜合起來(lái)，保費(fèi)預(yù)算曲線(xiàn)是下面這樣的，呈中間高、兩頭低的形態(tài)。

如果你是單身，可以簡(jiǎn)單地將個(gè)人收入X2作為家庭收入，代到這張圖里去看。

可能有的用戶(hù)認(rèn)為這個(gè)預(yù)算比較高，這很正常。

一來(lái)，各個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)情況不同，如果自己覺(jué)得預(yù)算過(guò)高，影響生活，就少支出一些，不用強(qiáng)求。二來(lái)，保險(xiǎn)意識(shí)也有個(gè)覺(jué)醒的過(guò)程，配置從來(lái)也不是一步到位，可以后期逐步加保。

二、制定方案

在了解風(fēng)險(xiǎn)、保額以及預(yù)算之后，我們就可以從全局著手，來(lái)看一下怎么為家庭配置保險(xiǎn)了。

1、先給誰(shuí)買(mǎi)？

對(duì)家庭成員來(lái)說(shuō)，孩子、成人、老人本沒(méi)有誰(shuí)更重要這一說(shuō)。從分散風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)說(shuō)，一家人都應(yīng)該配置完善的保險(xiǎn)。

不過(guò)在購(gòu)買(mǎi)順序上，往往有一個(gè)誤區(qū)。

很多人會(huì)想著先給孩子和老人買(mǎi)保險(xiǎn)，覺(jué)得他們更容易生病。但保險(xiǎn)其實(shí)不是誰(shuí)風(fēng)險(xiǎn)高先給誰(shuí)買(mǎi)，而是誰(shuí)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭的影響更大，先給誰(shuí)買(mǎi)。

一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦出現(xiàn)重大疾病或意外，不僅收入來(lái)源中斷，還需要大筆支出，家庭會(huì)立馬陷入困境，更別談支付孩子和老人的保費(fèi)了。

所以，買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，不妨先從掙錢(qián)工作的成年人開(kāi)始，再給老人和孩子打算。

2、預(yù)算不夠先買(mǎi)哪些？

至于各個(gè)險(xiǎn)種，本沒(méi)有固定的優(yōu)先順序，各有各的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)。

不過(guò)，不少家庭預(yù)算有限，這時(shí)可以先從價(jià)格便宜、杠桿率高的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)開(kāi)始配置，之后再考慮重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。

3、不同年齡段該如何配置

我們先看一下不同險(xiǎn)種的作用以及適用人群。

1）成年人

對(duì)于成年人尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱來(lái)說(shuō)，一般比較完善的保險(xiǎn)配置是：醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)。

根據(jù)個(gè)人的具體情況，還可以做一些調(diào)整：如果預(yù)算有限，可以將重疾險(xiǎn)改成保障到70歲，一年能省1000多元。

如果沒(méi)有負(fù)債，父母也有穩(wěn)定收入，也可以先不配置壽險(xiǎn)。

如果預(yù)算比較充足，可以考慮增加重疾險(xiǎn)以及壽險(xiǎn)的保額。

2）老年人

綜合下來(lái)，老年人需要的保險(xiǎn)主要是醫(yī)療險(xiǎn)/防癌險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)很有必要買(mǎi)。老年人腿腳不太利索，磕碰骨折等意外風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。意外險(xiǎn)便宜，對(duì)健康情況要求低，適合人手一份。

重疾險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人的年齡以及身體情況有要求，老年人難免會(huì)有一點(diǎn)小毛病，所以投保時(shí)會(huì)比較困難，保費(fèi)也會(huì)比較貴。

對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，有可能保額才30萬(wàn)，保費(fèi)加起來(lái)就要交15萬(wàn)。杠桿率很低，不劃算，一般不建議購(gòu)買(mǎi)。

相比之下，醫(yī)療險(xiǎn)的性?xún)r(jià)比較高，如果能通過(guò)健康告知，建議買(mǎi)一份。

如果因?yàn)榻】登闆r買(mǎi)不了醫(yī)療險(xiǎn)，可以給父母買(mǎi)一份防癌醫(yī)療險(xiǎn)，這是專(zhuān)門(mén)針對(duì)惡性腫瘤的醫(yī)療險(xiǎn)，也是報(bào)銷(xiāo)型的。它的健康要求相對(duì)寬松些，對(duì)三高、心臟病、風(fēng)濕等沒(méi)有限制。

老年人對(duì)家庭收入影響比較小，所以壽險(xiǎn)就不用買(mǎi)了。

注意，醫(yī)療險(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)，這倆是二選一的關(guān)系，不需要全買(mǎi)。

3）兒童

對(duì)于孩子來(lái)說(shuō)，建議買(mǎi)重疾、醫(yī)療、意外險(xiǎn)。因?yàn)閮和瘯r(shí)期高發(fā)的重疾和成人并不一樣，所以建議給孩子選擇兒童特定重疾險(xiǎn)。

另外，為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，國(guó)家對(duì)未成年人身故保險(xiǎn)金有限制。所以，意外險(xiǎn)不需要追求過(guò)高的身故傷殘保額，小孩容易磕著碰著，意外醫(yī)療更有意義。一般的學(xué)平險(xiǎn)就可以。