小鯨

有句話叫：我們老得太快，卻聰明得太遲。

我們必然會(huì)老去，而你準(zhǔn)備好了嗎？

有一部來自韓國(guó)的保險(xiǎn)短片，講述了4組顧客在人生照相館里看到了30年后的自己。影片通過特效化妝，讓普通人提前感受到了歲月的流逝，也感受到了親情、愛情和友情的美好。

就像片中所說“希望我們今后都好好生活”，畢竟時(shí)間這東西殘酷得很，它推著你往前走，想回一下頭都不行。

有些晚景凄涼的老人，突然看到了投保的別人，這時(shí)候想起保險(xiǎn)了。其實(shí)，看懂的時(shí)候，往往已經(jīng)來不及了。

當(dāng)你還在為每月少則幾百多則幾千的保費(fèi)猶豫不決的時(shí)候，有沒有想過以后收到醫(yī)院催命般的醫(yī)療費(fèi)用清單時(shí)、每個(gè)月面對(duì)巨額的養(yǎng)老花費(fèi)時(shí)，會(huì)有多么痛苦和悔恨呢？

1.養(yǎng)老到底要準(zhǔn)備多少錢？

每個(gè)人對(duì)退休生活的期望都是不一樣的，那么你想過的生活，要準(zhǔn)備多少錢呢？

假設(shè)你今年 30 歲，60 歲退休，預(yù)期壽命 85 歲；現(xiàn)在每月生活支出 5000 元（即 6 萬/年），希望退休后維持同樣的生活水平。

不考慮通貨膨脹：需準(zhǔn)備150萬；

考慮3%通貨膨脹率：需準(zhǔn)備561萬；考慮5%通貨膨脹率：需準(zhǔn)備1365萬；由此可見，考慮通貨膨脹后，需要準(zhǔn)備的錢會(huì)大幅度上漲。

大多數(shù)人對(duì)通貨膨脹是沒有意識(shí)的。像80年代的1萬塊能買套房，如今只能買臺(tái) iphone max。

因此做養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)，千萬別忘記通貨膨脹，這個(gè)金額不一定要非常準(zhǔn)確，但起碼要心中有數(shù)。

2.養(yǎng)老的錢該如何準(zhǔn)備？

身邊有一些老人，把多年攢下來的錢放在床底下、鎖進(jìn)柜子里，等拿出來用時(shí)，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)發(fā)毛了，甚至快要被通貨膨脹白白吃掉。要長(zhǎng)時(shí)間跑贏通脹，太穩(wěn)健的投資是很難做到的。因此在年輕時(shí)，我們可以適當(dāng)冒險(xiǎn)，增加 “權(quán)益類資產(chǎn)” 的比例，比如股票、基金等。

市場(chǎng)是有波動(dòng)周期的，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，做時(shí)間的朋友，才能收獲豐厚的盈利。

但在年老時(shí)，我們沒有收入來源了，根本就輸不起，所以要增加 “固定收益資產(chǎn)” 的比例，比如國(guó)債、銀行理財(cái)?shù)取?/p>

此外，老人體弱多病，很多人的積蓄都花在了醫(yī)藥費(fèi)上。如果年輕時(shí)就買好保險(xiǎn)，就不會(huì)因病返貧。

這個(gè)時(shí)候有養(yǎng)老金就顯得異常重要了，因而不得不提到我們所交的五險(xiǎn)一金。

3.退休后能領(lǐng)多少養(yǎng)老金？

我們?cè)诼殨r(shí)所交的五險(xiǎn)一金，是指養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)，另外還有住房公積金。

而所謂養(yǎng)老保險(xiǎn)，就是相當(dāng)于在你的養(yǎng)老金賬戶存錢，退休之后，每月有一筆錢發(fā)放給你，用來保障老年生活。發(fā)的這筆錢就是養(yǎng)老金，也叫退休金。

那交了這么多年，能拿回多少

直接舉個(gè)例子吧：小明，男，2019年滿60歲退休，退休前他剛好交了15年的社保，共交費(fèi)119340元，其中個(gè)人賬戶的余額是47736元。

假如2019年小明所處地區(qū)的在崗職工月平均工資為5525元，他在當(dāng)?shù)仄骄べY的60%～300%之間，選擇了60%作為交費(fèi)基數(shù)，那么他第一次領(lǐng)到的養(yǎng)老金是：

1）月基礎(chǔ)養(yǎng)老金

（5525+5525×0.6）÷2×15%=663元

2）個(gè)人賬戶養(yǎng)老金

47736÷139=343.42元

合計(jì)：663元+343.42元=1006.42元

所以，小明第一個(gè)月的養(yǎng)老金是1006.42元。

假設(shè)60歲的小明還能領(lǐng)養(yǎng)老金17年，領(lǐng)取的時(shí)長(zhǎng)是：17×12個(gè)月=204個(gè)月。

假設(shè)小明當(dāng)?shù)氐钠骄鹿べY不變，小明退休后17年內(nèi)，總共能領(lǐng)取的養(yǎng)老金總額是：1006.42×204=205309.68元。

該舉例僅供參考，每個(gè)人的養(yǎng)老金根據(jù)當(dāng)?shù)毓べY水平、交費(fèi)年限、交費(fèi)檔次的不同而不一樣。

但領(lǐng)養(yǎng)老金需要兩個(gè)條件：1.社保交滿15年；2.達(dá)到退休年齡。

養(yǎng)老金可以一直領(lǐng)下去，只要你一直活著！而且，養(yǎng)老金的標(biāo)準(zhǔn)會(huì)逐年上調(diào)，你活得越久，每個(gè)月領(lǐng)取的錢只會(huì)越來越多。

真的這么簡(jiǎn)單？其實(shí)不然。你首先得頑強(qiáng)活到退休后，而按照今年即將出臺(tái)的“延遲退休規(guī)定”，到2045年不論男女，退休年齡都為65周歲。

中國(guó)有十幾億人，國(guó)家養(yǎng)老只能保證我們的基本生活，想過得優(yōu)雅體面是不可能的。

4.那買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，是不是比交社保更劃算？

這個(gè)問題很難直接對(duì)比，因?yàn)槁毠ゐB(yǎng)老每年交費(fèi)和領(lǐng)取都是變動(dòng)的，它會(huì)跟著社會(huì)平均工資增加。而商業(yè)養(yǎng)老金是固定的，這里需要運(yùn)用 IRR工具來對(duì)比。

直接說結(jié)論，職工養(yǎng)老金建議要買，商業(yè)養(yǎng)老金可以作為補(bǔ)充。

它們的差異如下：收益要看壽命：如果長(zhǎng)壽，例如超過75歲，職工養(yǎng)老金的收益更高，否則商業(yè)養(yǎng)老金更好。

職工養(yǎng)老回本更快：如果只看每年領(lǐng)取的金額，職工養(yǎng)老金一般回本更快。

職工養(yǎng)老能抵御通脹：職工養(yǎng)老金會(huì)跟著社會(huì)平均工資上漲，能抵消物價(jià)上漲的影響。不過將來工資上漲多少，是無法預(yù)測(cè)的。

商業(yè)養(yǎng)老領(lǐng)取穩(wěn)定：商業(yè)養(yǎng)老金每年領(lǐng)取的錢是固定的，勝在穩(wěn)定，現(xiàn)在就知道退休后能領(lǐng)多少錢。