包玉珍

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的穩(wěn)步推進，我國農(nóng)村牧區(qū)金融需求呈現(xiàn)出日益多樣化的趨勢。當前，我國已初步形成了多層次、廣覆蓋的農(nóng)村牧區(qū)金融服務(wù)體系，但針對農(nóng)村牧區(qū)弱勢群體的金融服務(wù)特別是數(shù)字普惠金融仍然是該領(lǐng)域的短板。數(shù)字普惠金融就是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應用，降低金融服務(wù)門檻，擴大金融服務(wù)范圍和覆蓋面，為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體享受正規(guī)金融服務(wù)提供數(shù)字化途徑。本文從數(shù)字普惠金融的發(fā)展特征入手，分析數(shù)字普惠金融發(fā)展中存在的主要問題，并就如何解決問題與化解面臨的風險，使數(shù)字普惠金融支持農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展提出對策建議。

一、農(nóng)村牧區(qū)數(shù)字普惠金融的重要作用

（一）拓寬農(nóng)村牧區(qū)金融服務(wù)范圍

我國農(nóng)村牧區(qū)土地面積寬廣，在偏遠農(nóng)村牧區(qū)缺少金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點。數(shù)字普惠金融主要利用移動通信及網(wǎng)絡(luò)開展，通過電腦、手機及其他移動終端就可以實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)賬及收取等服務(wù)。數(shù)字普惠金融服務(wù)惠及更多的經(jīng)濟弱勢群體，使得金融服務(wù)范圍逐漸擴大，從根本上改變了農(nóng)牧戶獲取金融服務(wù)的方式。

（二）有效降低農(nóng)村牧區(qū)金融機構(gòu)服務(wù)成本

一方面，以數(shù)字普惠金融取代實體營業(yè)網(wǎng)點，可使金融機構(gòu)大幅節(jié)省辦公場地、辦公設(shè)備、人工費用等營業(yè)成本。另一方面，數(shù)字普惠金融根據(jù)網(wǎng)上的轉(zhuǎn)賬記錄判斷農(nóng)牧戶的信用情況，可大幅節(jié)省信息收集整理的人力并降低人工審核費用。因此，數(shù)字普惠金融降低了銀行業(yè)金融機構(gòu)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點的服務(wù)成本。

（三）改善農(nóng)村牧區(qū)信用環(huán)境

數(shù)字化交易平臺上留下的農(nóng)牧戶交易數(shù)據(jù)是給相關(guān)征信機構(gòu)提供的征信依據(jù)。數(shù)字普惠金融降低了農(nóng)牧戶與金融機構(gòu)之間的信息不對稱問題，利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立的個人征信體系，可以覆蓋到偏遠的農(nóng)村牧區(qū)。與鄉(xiāng)村社會的村規(guī)民約相比，征信系統(tǒng)直接關(guān)系到農(nóng)牧戶金融服務(wù)的可得性，約束力比較強。長期而言，數(shù)字普惠金融的發(fā)展能顯著地改善農(nóng)村牧區(qū)信用環(huán)境，對于擴張信貸業(yè)務(wù)、提高金融效率、促進經(jīng)濟社會發(fā)展有極大的推動作用。

二、農(nóng)村牧區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展中存在的問題

（一）農(nóng)村牧區(qū)數(shù)字普惠金融目標客戶群體欠缺必要的金融知識

數(shù)字普惠金融的主要推廣對象為農(nóng)牧民、城鎮(zhèn)低收入人群、殘疾人、老年人等弱勢群體。他們往往受教育水平低，金融知識欠缺，難以接受新的科學技術(shù)和支付結(jié)算工具。數(shù)字普惠金融目標客戶群體往往安全意識薄弱，風險防范意識不強，許多人隨意連接來源不明的公共無線網(wǎng)絡(luò)進行支付操作，不注意妥善保存相關(guān)敏感信息，隨意暴露自己的身份證號、手機號等信息，這些都為躲在暗處的網(wǎng)絡(luò)信息詐騙不法分子提供了可乘之機。要確保數(shù)字普惠金融的順利發(fā)展，首先必須保證用戶的信息安全。當前我國數(shù)字普惠金融信息安全管理制度尚未健全，需要進一步完善。

（二）農(nóng)村牧區(qū)數(shù)字普惠金融的監(jiān)督管理體系不健全

我國的金融監(jiān)督管理，主要是針對銀行、保險、證券等傳統(tǒng)行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管。農(nóng)村牧區(qū)數(shù)字普惠金融的業(yè)務(wù)具有綜合性，一個平臺可能涉及支付、借貸、保險、理財?shù)榷喾矫?，同時數(shù)字化的網(wǎng)絡(luò)連接也跨越了地域和行業(yè)，分業(yè)監(jiān)管模式并不能很好適用。雖然目前在P2P借貸、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)保險等行業(yè)已出臺一些相關(guān)政策，但針對農(nóng)村牧區(qū)的數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系還存在很多缺陷，需要進一步完善。互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，很多領(lǐng)域都出現(xiàn)了“無證上崗”的現(xiàn)象，一旦出現(xiàn)風險會很難控制，甚至可能波及整個金融領(lǐng)域。可見，更為完善、合理的監(jiān)管政策和監(jiān)管體系是保障數(shù)字普惠金融健康發(fā)展的重中之重。

（三）農(nóng)村牧區(qū)數(shù)字普惠金融的征信體系尚未完善

我國征信體系建設(shè)已形成以中國人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為主導、市場化征信機構(gòu)為輔的多元化格局。但是，征信體系的范圍有限，數(shù)據(jù)信息不能完全覆蓋農(nóng)村牧區(qū)，一些客戶的信息無法查詢。許多平臺利用人力通過線下調(diào)查方式獲取貸款農(nóng)牧戶的信用信息，提高了征信成本。近年來，國家大力推進全國信息共享平臺，依托信用中國網(wǎng)站的社會信息公示為1.73億農(nóng)戶建立信用檔案，這種信用檔案的覆蓋面雖廣，但仍存在信息不健全甚至缺失、管理粗放、懲戒不嚴等情況。

三、農(nóng)村牧區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展的對策建議

（一）提高目標客戶群體的金融知識儲備，促進農(nóng)牧戶思維轉(zhuǎn)變

在公眾平臺上定期發(fā)布關(guān)于數(shù)字普惠金融的最新政策和動態(tài)。利用廣播電視、報紙雜志、手機客戶端等媒體渠道，以公益廣告、動畫等形式進行金融常識的普及和反金融詐騙宣傳教育。針對農(nóng)村牧區(qū)低收入人群、殘疾勞動者等特殊群體開展專項培訓輔導，引導用戶根據(jù)自身實際承受能力以及投資需求進行理性的判斷和選擇。

（二）完善農(nóng)村牧區(qū)數(shù)字普惠金融監(jiān)管制度，提升監(jiān)管效能

目前，我國農(nóng)村牧區(qū)金融服務(wù)實行分業(yè)監(jiān)管模式，各種業(yè)態(tài)的監(jiān)管主體不同。根據(jù)《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，互聯(lián)網(wǎng)支付由中國人民銀行監(jiān)管，股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售由證監(jiān)會監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)信托、互聯(lián)網(wǎng)金融消費則由銀監(jiān)會監(jiān)管。要努力形成獨立的農(nóng)村牧區(qū)數(shù)字普惠金融監(jiān)管主體，如在金融監(jiān)管部門內(nèi)部設(shè)立專門的數(shù)字普惠金融監(jiān)管部門，對數(shù)字普惠金融服務(wù)的載體和渠道進行監(jiān)管。

（三）進一步完善農(nóng)村牧區(qū)數(shù)字普惠金融征信體制機制

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，征信活動越來越頻繁，數(shù)字普惠金融征信體制的有效性和全面性亟待進一步提升。要完善征信體系數(shù)據(jù)標準，與公安部門和稅務(wù)機關(guān)等多個部門機構(gòu)實現(xiàn)信息共享。相關(guān)部門應對征信行業(yè)進行有效的管理，針對數(shù)字普惠金融征信體制多元化的特點實施監(jiān)管，制定數(shù)據(jù)信息管理標準，保證數(shù)據(jù)信息的全面性和安全性。