■ 中國農業(yè)銀行河北省分行三農對公業(yè)務部課題組

一、河北的省情農情貧情

河北省總面積18.9萬平方公里，人口7500多萬，轄11個設區(qū)市、1個新區(qū)（雄安新區(qū)）、2個省直管縣（辛集市、定州市）、166個縣（市、區(qū)）?？h域面積16.2萬平方公里，縣域人口5267萬，分別占全省的86%、69%。2019年，縣域實現(xiàn)GDP 19401億元、財政收入2007億元，分別占全省的55.3%、39.5%。河北是農業(yè)大省，是全國13個糧食主產(chǎn)區(qū)之一，全年糧食播種面積耕地面積646.9萬公頃，居全國第4位。2019年，糧食總產(chǎn)747.8億斤，連續(xù)七年保持在700億斤以上；是“菜籃子”產(chǎn)品生產(chǎn)大省，蔬菜產(chǎn)量居全國第2位，棉花、禽蛋、奶類居第3位，肉類居第5位，畜牧、蔬菜、果品三大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占農林牧漁業(yè)總產(chǎn)值比重為64.6%。全省有62個貧困縣，其中國定貧困縣45個、省定貧困縣17個，國定貧困縣數(shù)量在全國排第7位。國家對貧困戶建檔立卡后，河北省有貧困人口286萬人。2019年末，全省62個貧困縣、7746個貧困村已全部“摘帽”，剩余貧困人口3.4萬人，貧困發(fā)生率降至0.07%。2020年，全省脫貧攻堅工作在2018、2019年連續(xù)兩年國考獲得“好”的等次基礎上，又取得了新進展、新突破，剩余3.4萬貧困人口全部脫貧?！笆奈濉睍r期，河北省“三農”工作重心從脫貧攻堅向鄉(xiāng)村振興歷史性轉移，全省將全力辦好“三件大事”，即推動重大國家戰(zhàn)略和國家大事落地實施、加快推進農業(yè)農村現(xiàn)代化、促進鄉(xiāng)村全面振興。

二、金融服務全面推進鄉(xiāng)村振興的獨特作用

金融是國民經(jīng)濟的血脈，是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，是資源配置的樞紐。2017年7月召開的全國金融工作會議強調，金融要回歸本源，把為實體經(jīng)濟服務作為出發(fā)點和落腳點，把更多金融資源配置到經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，以更好地滿足人民群眾和實體經(jīng)濟多樣化的金融需求。而服務農業(yè)農村、促進鄉(xiāng)村振興，是金融服務實體經(jīng)濟的重要體現(xiàn)和重要內容。

（一）金融是打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的重要助力

2015年以來，金融在助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)中發(fā)揮著骨干與支柱作用，金融扶貧是農戶造血脫貧的主要機制，是產(chǎn)業(yè)扶貧、就業(yè)扶貧、異地搬遷扶貧等模式落地的重要保障。相比其他金融機構面臨的信息不對稱等“高風險”以及借貸規(guī)模小、人口分布不集中導致的“高成本”兩大難題，農業(yè)銀行河北分行立足縣域，扎根農村，熟悉農業(yè)農村發(fā)展狀況和農民生活情況，在精準扶貧方面擁有對農村貧困戶深入了解的優(yōu)勢，這是其他金融機構不具備的。農業(yè)銀行河北分行依托網(wǎng)絡、網(wǎng)點、人員優(yōu)勢，深入研究地區(qū)資源稟賦和產(chǎn)業(yè)特色，精準支持建檔立卡貧困戶、精準對接扶貧企業(yè)的金融需求，為打贏脫貧攻堅戰(zhàn)提供了強有力的金融保障。

（二）金融是現(xiàn)代農業(yè)農村發(fā)展的重要幫手

“三農”的發(fā)展離不開便捷的金融服務，但由于農村人口的散居化、空心化和老齡化，即便是提供最基本的金融服務，也面臨著成本高、風險大、環(huán)境差等困難。與金融產(chǎn)品的下沉相比，物理渠道聯(lián)通面臨更大的困難。農業(yè)銀行河北分行創(chuàng)新服務模式，以“惠農通工程”為抓手，持續(xù)提供便捷的普惠金融服務，為推進鄉(xiāng)村振興提供了重要的平臺基礎，為農業(yè)和農村現(xiàn)代化架設了一體化金融高速路。

（三）金融是鄉(xiāng)村振興中產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要保障

為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總要求，資金是最重要的資源，也是金融的主要載體，通過金融在資源配置中的推手作用，帶動更多的優(yōu)質要素資源配置到“三農”中來，支持農村基礎設施提升，支持農業(yè)發(fā)展提質增效，支持農村產(chǎn)融結合。產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基礎，也是根本要求。隨著農村金融體系的持續(xù)發(fā)展，多元化的金融服務供給模式有效破解了農業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的金融供給缺口，有助于推進農業(yè)標準化、規(guī)?；a(chǎn)，引導農業(yè)由“增產(chǎn)”向“提質”方向發(fā)展。

（四）金融服務鄉(xiāng)村振興是商業(yè)銀行自身發(fā)展的重大機遇

改革開放以來，農業(yè)農村的每一次重大改革，都為商業(yè)銀行的發(fā)展壯大提供了強大動力。新時代中央實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，農業(yè)農村發(fā)展將迎來更多的要素投入、更有力的改革舉措、更實的政策支撐、更有利的發(fā)展環(huán)境，為商業(yè)銀行新一輪加速發(fā)展帶來了難得的重大歷史機遇。可以說，服務好鄉(xiāng)村振興既是商業(yè)銀行必須完成的政治任務，也是商業(yè)銀行加快轉型發(fā)展的重大機遇。

三、全面推進鄉(xiāng)村振興的基礎和優(yōu)勢——以農行河北分行為例

（一）服務“三農”是農業(yè)銀行的天職和使命

“面向三農、服務城鄉(xiāng)”是黨中央賦予農業(yè)銀行的神圣職責，也是農業(yè)銀行的使命要求。農業(yè)銀行作為黨領導下的國有大型銀行，從成立之日起就姓“黨”、姓“農”，服務“三農”、服務脫貧攻堅、服務鄉(xiāng)村振興是農業(yè)銀行的天職和使命，也是安身立命的基礎?！笆濉币詠?，農行河北分行累計在縣域投放貸款近5000億元，增幅居四大行首位，有力支持了河北省縣域經(jīng)濟發(fā)展。

（二）金融扶貧實踐鞏固了農業(yè)銀行的群眾基礎

農業(yè)銀行始終堅持把金融服務脫貧攻堅作為義不容辭的政治責任和使命，把自身工作放在脫貧攻堅大局中，持續(xù)加大信貸投放，加快政策產(chǎn)品創(chuàng)新，延伸金融服務網(wǎng)絡，為全面脫貧攻堅貢獻了農行智慧、提供了農行方案。2015年以來，農行河北分行在貧困縣投放的貸款總量實現(xiàn)翻番，居四大行首位；精準扶貧貸款總量居金融同業(yè)首位，支持帶動服務貧困人口57.8萬人，在脫貧攻堅的實踐中夯實了群眾基礎，得到了地方黨政的高度認可，省委省政府領導同志多次給予批示肯定，人民日報、河北日報等主流媒體長期關注報道。

（三）基礎金融服務網(wǎng)絡不斷優(yōu)化

踐行“以客戶為中心”的發(fā)展理念，立足客戶需求構建了“鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點＋自助網(wǎng)點＋惠農通服務點＋互聯(lián)網(wǎng)金融服務”四位一體的服務網(wǎng)絡。截至目前，農行河北分行縣域機構覆蓋率為100%，網(wǎng)點總量列四大行首位，領先同業(yè)在縣域布設了3.8萬個惠農通服務點，電子機具覆蓋全省81%的行政村；通過發(fā)放惠農卡、代理養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等各類涉農財政補貼項目惠及千萬農戶。

（四）鄉(xiāng)村振興產(chǎn)品體系不斷豐富

通過持續(xù)創(chuàng)新優(yōu)化，農行河北分行逐步形成了較為完善的鄉(xiāng)村振興產(chǎn)品體系，包括貸款融資、存款理財、支付結算、現(xiàn)金管理、互聯(lián)網(wǎng)金融等五個方面，對農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、園區(qū)集群、旅游景區(qū)、特色農業(yè)等都有針對性產(chǎn)品。其中，鄉(xiāng)村振興信貸產(chǎn)品基本涵蓋了每個重點領域，并突出精準和便捷，對龍頭企業(yè)、合作社、規(guī)模農戶等新型農業(yè)經(jīng)營主體都有專屬產(chǎn)品，對擔保難問題創(chuàng)新了政府風險補償基金貸、金穗農擔貸、農村土地經(jīng)營權抵押貸等產(chǎn)品，契合互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢搭建了“普惠易貸”平臺和農戶信息建檔系統(tǒng)，推出了“小微e貸”“惠農e貸”系列產(chǎn)品，為小微企業(yè)和農戶提供線上便捷服務。

（五）鄉(xiāng)村智慧化服務能力不斷增強

農行河北分行圍繞“數(shù)字鄉(xiāng)村”建設，突出服務農村集體產(chǎn)權制度改革和普惠金融，探索鄉(xiāng)村智慧化服務路徑。截至目前，已向2.4萬個農村集體經(jīng)濟組織提供免費服務，服務覆蓋率近50%，開戶數(shù)量系統(tǒng)內占比達到34%，并專門針對其融資需求研發(fā)創(chuàng)新了專屬貸款產(chǎn)品。與此同時，全力推進與農業(yè)農村部門合作共建“三資”平臺，為農村集體資產(chǎn)清產(chǎn)核資、統(tǒng)計查詢、會計電算化、資金使用及監(jiān)管、農村“三變”改革、農村產(chǎn)權交易、村集體自治、基層黨建等工作提供數(shù)字化管理工具，為村集體發(fā)展和成員生產(chǎn)生活提供綜合金融服務。已與161個縣（區(qū)）達成了合作意向，立項審批146個，投入約2億元資金支持“三資”平臺建設。在同業(yè)率先研發(fā)推出了“智慧鄉(xiāng)村”APP，在打造黨務村務、惠農服務、“三資”管理服務平臺的同時，將融資、結算、繳費等金融功能融入其中，為廣大農民和小微企業(yè)提供多元化金融服務。

（六）“三農”金融服務機制不斷完善

農行河北分行建立了自上而下的三農金融事業(yè)部組織架構，省市分行單獨設立專業(yè)部門從事涉農企業(yè)和農戶金融服務，縣域支行全部納入事業(yè)部管理，在信貸政策、資源配置、網(wǎng)點渠道等方面實施單獨的傾斜政策，在業(yè)務手續(xù)費、貸款利率等方面向涉農客戶持續(xù)讓利。在此基礎上，農行河北分行進一步強化體制機制保障，構建了“五個一”（一號文件、一行一方案、一系列政策資源、一系列產(chǎn)品模式、一套評價激勵約束）的工作體系。服務“三農”工作體系，以全行“一號文件”為全面統(tǒng)領，以“一縣一方案”實現(xiàn)精準落地，全力扶產(chǎn)業(yè)、促發(fā)展、保民生，助推經(jīng)濟社會發(fā)展，“三農”工作始終走在系統(tǒng)內和同業(yè)前列。

四、商業(yè)銀行做好全面推進鄉(xiāng)村振興金融服務的著力點

2021年是“十四五”規(guī)劃開局之年，是鞏固拓展脫貧攻堅成果、實現(xiàn)同鄉(xiāng)村振興有效銜接的起步之年，“三農”工作重心從脫貧攻堅向鄉(xiāng)村振興歷史性轉移。農行河北分行要想做好鄉(xiāng)村振興金融服務，就需要著眼大局找定位、圍繞規(guī)劃找方向、立足產(chǎn)業(yè)抓突破，力爭做到“規(guī)劃落地到哪里，農行服務就到哪里”。對此，農行河北分行進行了深入研究和積極探索，圍繞鞏固拓展脫貧攻堅成果、全面推進鄉(xiāng)村振興和農業(yè)農村現(xiàn)代化，明確了以服務鄉(xiāng)村振興為主線，以全面實現(xiàn)監(jiān)管要求為底線，統(tǒng)籌推進“兩首選、四第一”（縣域主體產(chǎn)業(yè)和客戶金融服務首選銀行，縣域政務合作首選銀行；鄉(xiāng)級村級服務和涉農代理項目同業(yè)第一，縣域機構和公共事業(yè)代收付業(yè)務同業(yè)第一，縣域收單業(yè)務同業(yè)第一，優(yōu)質客戶貸款份額同業(yè)第一）。扎實推動數(shù)字化轉型和新思路新打法落地，全面深化鄉(xiāng)村振興各領域的金融服務，助推農業(yè)高質高效、鄉(xiāng)村宜居宜業(yè)、農民富裕富足，持續(xù)鞏固縣域領軍銀行地位。

（一）鞏固拓展脫貧成果，有效銜接服務鄉(xiāng)村振興

嚴格落實“四個不摘”要求，過渡期內保持主要幫扶政策總體穩(wěn)定。一是持續(xù)推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展，積極支持脫貧地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)提升工程，支持帶動增收好的龍頭企業(yè)和重點項目、“千企幫千村”企業(yè)和扶貧項目、“扶貧車間”“家庭工廠”等，繼續(xù)把已脫貧（享受政策人口）、貧困邊緣人口納入扶貧小額信貸范圍。結合過渡期實際創(chuàng)新推廣有效的產(chǎn)品模式，鞏固拓展脫貧成果。二是大力開展消費扶貧，充實完善貧困縣特色農產(chǎn)品目錄，加強采購和幫銷力度；大力推進中央、省級扶貧單位專區(qū)合作共建，拓寬扶貧商城的服務覆蓋面。三是突出做好深度貧困縣、定點扶貧縣、重點幫扶縣、“五包一”幫扶縣等重點區(qū)域的金融服務。

（二）實施“一產(chǎn)業(yè)一方案”，支持縣域主導產(chǎn)業(yè)發(fā)展

圍繞現(xiàn)代農業(yè)、制造業(yè)、服務業(yè)等重點發(fā)展產(chǎn)業(yè)，以及園區(qū)、集群、市場等重點集聚區(qū)，以河北省107個縣域特色產(chǎn)業(yè)集群為重點，突出加大縣域主導產(chǎn)業(yè)（優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)）信貸投放，逐縣一產(chǎn)業(yè)一方案給予支持，爭取用三年時間全覆蓋，打造縣域產(chǎn)業(yè)金融服務首選銀行。一是一產(chǎn)業(yè)一方案。逐縣分析區(qū)域規(guī)劃和經(jīng)濟特征，研究主導產(chǎn)業(yè)和客群狀況，找準“頭部”企業(yè)，圍繞產(chǎn)業(yè)掌握中小微企業(yè)、專業(yè)合作社、規(guī)模農戶等客群分布及配套建設項目，全面了解金融需求，定產(chǎn)業(yè)、定客群、定產(chǎn)品、定目標、定團隊，突出貸款投放制定方案。二是突出加大產(chǎn)業(yè)信貸投放。圍繞產(chǎn)業(yè)目標客群，靈活運用整體供應鏈貸款產(chǎn)品或分環(huán)節(jié)匹配具體信貸產(chǎn)品，線上線下結合，批量化研究貸款支持；根據(jù)產(chǎn)業(yè)、客群特點，靈活配置“惠農e貸”“助業(yè)快e貸”等模型參數(shù)，對有絕對優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)研究制定差異化“鏈e貸”模型。加強“鏈式營銷”和綜合營銷，抓投放的同時抓開戶、抓結算、抓公私聯(lián)動、抓渠道數(shù)據(jù)，開展全產(chǎn)品全流程綜合服務。

（三）圍繞民生做業(yè)務，支持鄉(xiāng)村建設和縣城補短板

在支持河北“三件大事”落地項目的同時，圍繞鄉(xiāng)村建設行動和縣城補短板，積極支持有經(jīng)營現(xiàn)金流的水電路氣等基礎設施建設項目，改廁和污水、垃圾處理等人居環(huán)境提升項目。關注糧食安全，積極支持農產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供、國家150項重大水利工程項目；跟進政府重點扶持方向，支持政府專項債投資等建設項目；跟進民生工程建設，支持市場化棚改、縣城老舊小區(qū)改造和拆遷安置、醫(yī)院學校、健康養(yǎng)老、飲水安全工程等項目。

（四）抓客群結算服務，支持縣城鄉(xiāng)村結算服務數(shù)字化

緊跟國家擴大農業(yè)農村有效投資的部署實施，提升縣城鄉(xiāng)村結算服務的電子化、數(shù)字化水平。一是機構客群。省市層面，積極對接財政、人社、農業(yè)農村等部門，結合惠民惠農財政補貼資金“一卡通”的實施，突出涉農代理項目營銷和第三代社?？òl(fā)行，抓好資金源頭賬戶和代理資格營銷?？h級層面，持續(xù)抓好社?；鹭斦艏柏斦?、社保等代收付業(yè)務營銷服務。鄉(xiāng)級村級層面，主動對接鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所、農經(jīng)站需求，提供電子結算服務，持續(xù)做好農村集體經(jīng)濟組織和村委會的金融服務。二是公司客群。加強企業(yè)網(wǎng)銀、單位結算卡、“智付+”、銀企直聯(lián)等渠道產(chǎn)品推廣，加大代發(fā)工資等公私聯(lián)動服務，拓產(chǎn)品帶客戶。三是公共事業(yè)客群。做大供水、燃氣、供暖等公共事業(yè)繳費項目，確保服務覆蓋率持續(xù)提升、繳費客戶數(shù)持續(xù)擴大。四是個人及收單客群。用好DCRM、網(wǎng)點作戰(zhàn)室等數(shù)字化營銷工具，加強掌銀、電子社?？ǖ犬a(chǎn)品服務；加強聚合碼商戶、專業(yè)市場商戶等客群服務，力爭縣域商戶服務覆蓋率達到50%。五是農戶客群。積極向集體經(jīng)濟組織成員提供開卡、掌銀等服務，豐富惠農通服務點的繳費功能，發(fā)揮服務點店主營銷推介作用，服務點有效率達到85%。

（五）抓智慧鄉(xiāng)村建設，讓政府服務通過手機傳送到鄉(xiāng)村農戶

一是大力發(fā)揮“三資”平臺效能。堅定不移地推進“三資”平臺合作，優(yōu)化平臺財務管理功能，加快導入數(shù)據(jù)、應用模塊功能，跟蹤推動政經(jīng)分離、賬戶分設，實現(xiàn)結算和存款逐步歸行。以社?？橹攸c加快綁卡，力爭合作平臺全部開通涉農資金代付功能，實現(xiàn)村民分紅、涉農補貼資金發(fā)放。二是加快“智慧鄉(xiāng)村”APP的建設推廣。完善“智慧鄉(xiāng)村”中“三資”管理功能，針對性地加強與政府平臺的互聯(lián)互通，增加社保醫(yī)保、涉農補貼、農資購銷等高頻功能，區(qū)分通用版和“一縣一特色”按需上線，確保每縣都有政府（個人）必辦事項通過平臺運行，“智慧鄉(xiāng)村”APP使用客戶數(shù)大幅增長。三是加強智慧場景建設推廣。抓好產(chǎn)業(yè)鏈、民生繳費、消費服務等場景推廣，研究豐富K12、幼兒園、醫(yī)院、市場、旅游等細分場景。四是加強數(shù)據(jù)采集應用。強化與政府、行業(yè)協(xié)會、龍頭企業(yè)、產(chǎn)權交易中心等合作，推動系統(tǒng)對接，結合農戶信息建檔，豐富“一產(chǎn)業(yè)一方案”數(shù)據(jù)。

（六）抓產(chǎn)品制度創(chuàng)新，服務支持農業(yè)農村改革

結合河北省農村產(chǎn)權制度改革進展，對實際經(jīng)營且有貸款需求的村集體提供信貸支持。跟進農村“三權”改革進展，研發(fā)完善“農地e貸”產(chǎn)品。服務農村土地流轉、托管與產(chǎn)權交易活動，對接各級農業(yè)農村部門、供銷社，提供（對接）登記流轉管理平臺和資金結算服務，適時創(chuàng)新土地流轉（托管）貸、農村產(chǎn)權交易貸等產(chǎn)品。跟進中央穩(wěn)步提高土地出讓收入收益比例支持鄉(xiāng)村振興的政策落地，關注投入的重點領域，做好政策銜接、產(chǎn)品對接。跟進“村莊搬遷撤并”，參與規(guī)劃設計，研究對農村土地整治提供支持。

（七）堅持黨建統(tǒng)領，推進黨建與業(yè)務經(jīng)營“四個融合”

攝影：胡旭暉

自上而下成立金融服務鄉(xiāng)村振興工作領導小組，落實中央五級書記抓鄉(xiāng)村振興的要求，“一把手”為第一責任人。強化政治責任履行，將主要精力投入服務鄉(xiāng)村振興和“三農”縣域工作，確保監(jiān)管全面達標。實施“書記/委員項目”，對服務鄉(xiāng)村振興和“兩首選、四第一”推進過程中的重點難點，市縣分支行要與黨委班子成員掛鉤，發(fā)揮關鍵少數(shù)在解決業(yè)務急難險重問題上的作用。強化全行共抓“三農”業(yè)務一盤棋的理念，對市、縣分支行實施“兩首選、四第一”專項評價，評價體系作為重要內容納入三農金融事業(yè)部績效考核，評價結果作為評價分支行領導班子領導人員的重要依據(jù)。

農業(yè)銀行因農而生、因農而長，在近幾年的脫貧攻堅實踐中，憑借明顯優(yōu)勢的網(wǎng)絡網(wǎng)點優(yōu)勢、人員業(yè)務優(yōu)勢、資金科技優(yōu)勢，得到了基層群眾和地方政府的充分認可。在“十四五”時期全面推進鄉(xiāng)村振興的實踐中，農行河北分行將傳承脫貧攻堅中的好經(jīng)驗好做法好作風，積極貢獻“農行智慧”、提供“農行方案”，深化金融供給側結構性改革，進一步優(yōu)化提升鄉(xiāng)村振興金融服務的能力和水平，在鞏固拓展脫貧攻堅成果和全面推進鄉(xiāng)村振興中再立新功。