文/侯岱宗 張緣 師曉婷

高處墜落、坍塌和物體打擊是建筑施工行業(yè)的“三大傷害”。高處墜落事故頻發(fā)，其主要原因是作業(yè)現(xiàn)場(chǎng)防護(hù)不到位和作業(yè)人員安全防護(hù)措施不足。要遏制高處墜落事故多發(fā)頻發(fā)的勢(shì)頭，在建筑施工領(lǐng)域推行安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)，是有效降低事故帶給受害者本人和家庭重大損失的重要方式。同時(shí)，優(yōu)化建筑施工領(lǐng)域的保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)，做好事故預(yù)防服務(wù)，才能有效地降低高空墜落事故的發(fā)生率。

建筑施工行業(yè)一直被視為高危行業(yè)之一，高處墜落、撞擊、坍塌、起重傷害、火災(zāi)等事故在建筑施工行業(yè)頻頻發(fā)生。而建筑施工行業(yè)事故高發(fā)的原因，一是我國(guó)建筑業(yè)從業(yè)人員數(shù)量多，流動(dòng)性大；二是建筑行業(yè)本身施工條件復(fù)雜，易受周圍環(huán)境的影響；三是建筑施工行業(yè)一線人員多以農(nóng)民工為主，安全風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)非常薄弱，缺乏安全防護(hù)用品的使用知識(shí)；四是很多工程工期緊、進(jìn)度快，導(dǎo)致施工方對(duì)于安全培訓(xùn)、個(gè)體防護(hù)裝備配備的精力和資金投入不夠。同時(shí)，這些原因也導(dǎo)致了工傷保險(xiǎn)參保率低、工傷認(rèn)定調(diào)查取證難、工傷待遇落實(shí)難等問題。

事故多發(fā)——建筑施工高處墜落事故占比高

圖1 2020年由陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)的安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)行業(yè)賠款占比圖

2018 年1 月8 日，寶鋼集團(tuán)有限公司廠區(qū)內(nèi)，某建筑集團(tuán)股份有限公司在屋面進(jìn)行作業(yè)過程中，發(fā)生一起高處墜落事故，造成1 人死亡。2018 年1 月21 日，安徽省阜陽(yáng)市太和縣某安置區(qū)工程建設(shè)項(xiàng)目工地，在拆除施工升降機(jī)的過程中，發(fā)生一起高處墜落事故，造成3 人死亡。2019 年11 月23 日，廈門市某建筑公司員工在某住宅施工工地進(jìn)行結(jié)構(gòu)澆筑時(shí)，不慎從架子上摔下。經(jīng)診斷為右側(cè)多發(fā)性肋骨骨折（九級(jí)傷殘），經(jīng)手術(shù)治療后，先后2 次住院，賠款金額近10 萬。

建筑施工行業(yè)事故高發(fā),其中高空墜落傷亡事故的占比很高，且遍布全國(guó)各地，是建筑施工行業(yè)事故的重災(zāi)區(qū)。根據(jù)陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司《陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)研究報(bào)告（2020）》中的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，從行業(yè)賠款維度來看，建筑施工行業(yè)占比30.88%，如圖1 所示；從案件數(shù)量維度來看，建筑施工行業(yè)占比33.8%，如圖2 所示。即從風(fēng)險(xiǎn)管理的頻率和后果兩個(gè)方面，建筑施工行業(yè)均為安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)中的第一大風(fēng)險(xiǎn)板塊。

根據(jù)住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳《關(guān)于2019 年房屋市政工程生產(chǎn)安全事故情況的通報(bào)》（建辦質(zhì)函〔2020〕316 號(hào)）的內(nèi)容，2019年，全國(guó)房屋市政工程生產(chǎn)安全事故中，高處墜落事故415 起，占總數(shù)的53.69%；物體打擊事故123 起，占總數(shù)的15.91%，如圖3 所示。根據(jù)2019 年6 月11 日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的國(guó)內(nèi)首個(gè)《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)研究報(bào)告（2019）》中，對(duì)建筑施工行業(yè)出險(xiǎn)原因的匯總分析，發(fā)生頻率較高的前兩大出險(xiǎn)原因分別是撞擊、墜落，如圖4 所示。

圖2 2020年由陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)的安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)行業(yè)案件數(shù)量占比圖

圖3 2019年全國(guó)房屋市政工程生產(chǎn)安全事故類型情況

圖4 《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)研究報(bào)告（2019）》中建筑施工行業(yè)出險(xiǎn)原因匯總分析

慘痛的事故教訓(xùn)告訴我們，建筑施工作業(yè)人員在進(jìn)行高空作業(yè)時(shí)，必須做好各種防護(hù)措施，特別是墜落防護(hù)個(gè)體裝備，以避免人員及財(cái)產(chǎn)的損失。

大勢(shì)所趨——“保險(xiǎn)+服務(wù)”全面保障企業(yè)安全

如何讓建筑施工行業(yè)轉(zhuǎn)“?！睘椤鞍病保吮Ｕ献鳂I(yè)現(xiàn)場(chǎng)防護(hù)設(shè)施有效、作業(yè)人員做好現(xiàn)場(chǎng)安全防護(hù)措施之外，還可以利用安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)來降低高處墜落事故導(dǎo)致的損失。

例如，重慶某住宅項(xiàng)目施工過程中，一個(gè)建筑施工作業(yè)人員不慎從腳手架上墜落，造成肋骨多處骨折，需緊急送往醫(yī)院搶救。由于在進(jìn)行承保方案設(shè)計(jì)時(shí)，考慮到此類突發(fā)安全生產(chǎn)事故的緊急情況，為減少運(yùn)送途中的風(fēng)險(xiǎn)，保證搶救傷員的時(shí)效性，保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)由二級(jí)或以上公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)擴(kuò)展為就近搶救，待病情穩(wěn)定后轉(zhuǎn)至二級(jí)及以上公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)治療。在該案例中，支付就近醫(yī)療機(jī)構(gòu)搶救費(fèi)用2 萬余元，第一時(shí)間保證了受傷人員的生命安全。

但利用保險(xiǎn)在事故發(fā)生之后賠付，僅僅是降低了企業(yè)和個(gè)人的損失，而充分發(fā)揮安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)防控風(fēng)險(xiǎn)的作用，實(shí)現(xiàn)安?；?dòng)，有效防范和減少生產(chǎn)安全事故，這是實(shí)施安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)制度的根本目的。通過“保險(xiǎn)+服務(wù)”（“保險(xiǎn)+服務(wù)”即安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)+事故預(yù)防服務(wù)）的手段，為建筑施工企業(yè)優(yōu)化保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)，做好事故預(yù)防服務(wù)，有效提高企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控管理能力，從風(fēng)險(xiǎn)源頭上最大限度防范和避免各類風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，提高企業(yè)安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，真正助力建筑施工領(lǐng)域安全管理升級(jí)，減少高處墜落事故的發(fā)生。

首先，要大力推進(jìn)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)在建筑施工行業(yè)的落實(shí)工作。鑒于安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)的險(xiǎn)種特點(diǎn)，一方面加強(qiáng)對(duì)各類安全生產(chǎn)事故的事前風(fēng)險(xiǎn)管理，另一方面綜合了建工意外險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)的險(xiǎn)種功能特點(diǎn)，進(jìn)一步擴(kuò)大安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)的險(xiǎn)種保障效果。因此，特別針對(duì)建筑施工行業(yè)，安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)不僅停留在事后的經(jīng)濟(jì)保障層面，而是將防控作為安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)工作推動(dòng)的重點(diǎn)。目前，國(guó)內(nèi)已經(jīng)有上海、湖南、陜西等省市，在建筑施工領(lǐng)域開展安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)目，且自2020 年以來，建筑施工領(lǐng)域安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)趨勢(shì)日益顯著。

第二，應(yīng)優(yōu)化保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)，由當(dāng)?shù)卣龑?dǎo)，將轄區(qū)內(nèi)建筑施工企業(yè)的建工意外險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)等傳統(tǒng)安全生產(chǎn)險(xiǎn)種統(tǒng)一轉(zhuǎn)變優(yōu)化為安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)，一方面規(guī)范了保險(xiǎn)市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)長(zhǎng)期發(fā)展，另一方面可設(shè)計(jì)出更適合當(dāng)?shù)乇Ｕ戏秶谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，因地制宜，更重要的是確保轄區(qū)內(nèi)建筑施工企業(yè)應(yīng)保盡保，避免管理漏點(diǎn)。

第三，基于多維度的建筑施工安全事故數(shù)據(jù)、保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)等，將安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)中的施工預(yù)防費(fèi)用，結(jié)合國(guó)家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，針對(duì)建筑行業(yè)的特點(diǎn)，建立相應(yīng)的風(fēng)控流程，檢查模板，分不同崗位進(jìn)行線上、線下的培訓(xùn)計(jì)劃。

根據(jù)AQ 9010—2019《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)規(guī)范》中的規(guī)定，事故預(yù)防費(fèi)用包含安全生產(chǎn)教育培訓(xùn)。目前，建筑施工行業(yè)的事故預(yù)防費(fèi)用主要用于施工期間的現(xiàn)場(chǎng)隱患排查，包括作業(yè)場(chǎng)所風(fēng)險(xiǎn)與人員操作風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司正在與國(guó)際個(gè)體防護(hù)裝備創(chuàng)新平臺(tái)合作，對(duì)施工人員進(jìn)行線上、線下相結(jié)合的安全教育培訓(xùn)，從根本上降低施工場(chǎng)所出險(xiǎn)概率。

第四，建立“行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估—事故演練—危險(xiǎn)源辨識(shí)—培訓(xùn)教育—個(gè)人設(shè)備防護(hù)”的全套預(yù)防體系。從事故預(yù)防到降低損失，安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)要建立起從區(qū)域到個(gè)體的一整套預(yù)防體系，才能真正有的放矢。目前，該體系中的事故演練、危險(xiǎn)源辨識(shí)、培訓(xùn)教育等部分內(nèi)容已在實(shí)踐中初步實(shí)現(xiàn)。

在預(yù)防體系中，個(gè)人裝備防護(hù)是保障施工人員安全的最后一道也是最關(guān)鍵的保護(hù)。國(guó)際個(gè)體防護(hù)裝備創(chuàng)新平臺(tái)集合了個(gè)體防護(hù)裝備行業(yè)先進(jìn)的、專業(yè)的資源。保險(xiǎn)公司與平臺(tái)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，共享優(yōu)質(zhì)資源，實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)合作。例如，保險(xiǎn)公司采信SINOPPE 中國(guó)個(gè)體防護(hù)裝備產(chǎn)品認(rèn)證，并幫助建筑施工人員配備SINOPPE 認(rèn)證的墜落防護(hù)裝備，加設(shè)安全防護(hù)設(shè)施的要求，促進(jìn)施工企業(yè)主動(dòng)加強(qiáng)安全防護(hù)，從而降低高處墜落事故發(fā)生頻率。

下一步，在服務(wù)方面，保險(xiǎn)公司考慮為企業(yè)提供個(gè)性化設(shè)計(jì)。原因是，高處墜落屬于典型的高風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)環(huán)節(jié)，安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)與高處墜落事故的個(gè)性化設(shè)計(jì)，可更多體現(xiàn)在專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防服務(wù)與保險(xiǎn)獎(jiǎng)懲機(jī)制設(shè)計(jì)兩方面。專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防服務(wù)即向存在較大高處墜落風(fēng)險(xiǎn)概率的項(xiàng)目?jī)A斜事故預(yù)防服務(wù)，集中力量控制大風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)獎(jiǎng)懲機(jī)制設(shè)計(jì)即對(duì)于有效控制高處墜落風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)逐年降低的企業(yè)給予回饋激勵(lì)，反之則懲罰，通過價(jià)值杠桿鼓勵(lì)引導(dǎo)企業(yè)向好發(fā)展。

未來展望

我國(guó)在建筑施工行業(yè)領(lǐng)域強(qiáng)制推行安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)，是希望利用市場(chǎng)化手段建立安全生產(chǎn)長(zhǎng)效機(jī)制，充分利用保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制和社會(huì)管理功能，加強(qiáng)事故預(yù)防和安全管理，建立安全監(jiān)管部門、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、企業(yè)和職工多方共贏的激勵(lì)約束機(jī)制，有效促進(jìn)安全生產(chǎn)狀況持續(xù)改善和安全生產(chǎn)形勢(shì)穩(wěn)定好轉(zhuǎn)。未來，安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施將在助力政府精準(zhǔn)施策、減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)方面起到促進(jìn)作用。

一是助力政府精準(zhǔn)施策?！氨ｋU(xiǎn)+服務(wù)”是以風(fēng)險(xiǎn)控制提升企業(yè)本質(zhì)安全，從根本上降低事故發(fā)生概率，減少人民群眾人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，提高突發(fā)事件預(yù)防和應(yīng)對(duì)能力。

二是減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。隨著我國(guó)法律法規(guī)不斷完善，社會(huì)賠償標(biāo)準(zhǔn)逐漸提高，一旦發(fā)生事故，企業(yè)將面臨數(shù)百萬甚至千萬的賠付壓力，尤其是建筑施工作為事故頻發(fā)的高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，應(yīng)提高主動(dòng)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力。 根 據(jù)AQ 9010—2019《 安 全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)規(guī)范》，保險(xiǎn)公司將為建筑企業(yè)客戶提供包括隱患排查、風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)/安全評(píng)價(jià)、教育培訓(xùn)等在內(nèi)的事故預(yù)防服務(wù)，協(xié)助企業(yè)主動(dòng)降低事故發(fā)生概率、降低損失后果，并提高應(yīng)急救援能力。

總之，安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)將服務(wù)于企業(yè)的本質(zhì)安全，助力監(jiān)管部門的工作，激勵(lì)投保企業(yè)更加重視安全生產(chǎn)工作，讓建筑施工行業(yè)高處作業(yè)轉(zhuǎn)“危”為安。