趙彤彤

(內(nèi)蒙古大學 創(chuàng)業(yè)學院，內(nèi)蒙古 呼和浩特 010020)

據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)顯示，我國居民消費水平從2010年的10 919元增加至2019年的21 559元，社會整體消費水平正在不斷上升，而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的高速發(fā)展，各類金融騙局、不良消費問題越來越多。大學生群體作為未來消費、投資市場的主要力量，與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更是有著密不可分的聯(lián)系，他們的消費行為在一定程度上決定著未來整個社會的發(fā)展趨勢。

金融素養(yǎng)是衡量一個人金融知識儲備和參與金融活動的能力評價指標，對大學生群體而言，金融素養(yǎng)水平的提升有利于加強他們投資和規(guī)劃財務的能力，使其能夠更好地參與金融活動。

1 問卷設計與樣本選取

為采集筆者所需的樣本數(shù)據(jù)，參考以往研究成果和中國人民銀行2017年對中國消費者金融素養(yǎng)調(diào)查問卷內(nèi)容，結合學校實際，自行設計了調(diào)查問卷。問卷內(nèi)容分為4個部分：基本信息、個人行為特征、金融素養(yǎng)測試和個人對借貸消費及金融教育的看法。

選取內(nèi)蒙古大學創(chuàng)業(yè)學院(以下簡稱“創(chuàng)業(yè)學院”)大一至大四在校學生為對象，采用分層抽樣方法，按照文、理、工、商、藝進行學科分層，在各層內(nèi)隨機抽取學生作為研究樣本，通過問卷星平臺開展調(diào)查，最終獲取有效問卷551份，問卷有效率為98.04%。樣本數(shù)據(jù)涵蓋了各教學單位、各年級、各專業(yè)等，具有一定的代表性，符合研究要求。

2 變量定義及說明

2.1 金融素養(yǎng)指標

問卷第三部分為大學生金融素養(yǎng)測試，共有十道題，涉及儲蓄、利率、銀行卡、債券、股票、貨幣購買力、借貸利息等多方面的金融知識，被調(diào)查者答對一題得1分，這一部分最終得分即為被調(diào)查者的金融素養(yǎng)水平。

2.2 借貸消費指標

對借貸消費的還款方式有明確偏好是指被調(diào)查者在相應問題的選項中能夠做出明確選擇，即非常清楚自己要選擇何種方式進行還款，若選擇沒想法則為無明確偏好。

借貸閾值指的是消費者會選擇使用借貸方式進行消費的臨界范圍，即當消費金額達到某一額度時，消費者會改用借貸消費。

3 調(diào)查結果分析

3.1 基本情況

在接受問卷調(diào)查的551名在校生中，大一、大二、大三年級的學生較多，在全部參與者中的占比分別為38.66%、25.77%和26.13%。從專業(yè)和性別來看，經(jīng)濟金融類占比33.94%，非經(jīng)濟金融類占比66.06%，符合學校的專業(yè)分布特點；男生占比39.93%，女生占比60.07%，基本符合學校的性別比例。此外，被調(diào)查者中來自鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下地區(qū)的較多，他們的父母大多數(shù)是初中和高中或中專學歷。

從家庭月均收入水平來看，近60%不足5 000元，處于較低收入水平。此外，有85.84%的大學生每月生活費來源于父母，月平均生活費大部分低于1 500元。

3.2 個體行為特征

在參與調(diào)查的大學生中，有60.25%的學生曾經(jīng)使用過借貸消費，3.09%的學生表示從未用過但計劃使用。借貸消費用途排在前三的是購買衣服、鞋包及化妝品、學習培訓和旅行、聚會等娛樂類消費，此后是購買電子產(chǎn)品、創(chuàng)業(yè)投資和談戀愛消費，這說明大學生借貸消費的用途呈現(xiàn)出多元化特點。

對于還款方式，有超過60%的學生選擇全額還款，有24.93%的學生選擇分期付款，還有2.29%的學生沒有做出選擇，不清楚哪種還款方式對自己更適合。

關于曾經(jīng)用過的最大貸款額度，69.34%的學生使用過不超過1 000元的貸款，接近20%的學生使用過1 000元～3 000元的貸款，6.59%的學生使用過超過4 000元的貸款，這說明大學生使用貸款的額度一般不會超出自身的月均生活費。

關于還款途徑，大多數(shù)學生選擇用下個月生活費或自己兼職收入進行還款，這說明大多數(shù)大學生選擇的還款途徑是相對穩(wěn)妥和安全的。

此外，問卷結果顯示，74.41%的學生傾向于使用支付寶“花唄”緩解緊急消費需求，5.26%的學生會選擇信用卡，還有12.52%的學生選擇其他方式，例如向父母求助或找親戚朋友借等，這說明大學生群體中的大多數(shù)能夠接受借貸消費且更傾向于使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的方式。

3.3 金融素養(yǎng)水平

被調(diào)查者中金融素養(yǎng)得分為0～3分的學生有174人，占比31.58%；4分～7分的學生有282人，占比51.18%；8分～10分的學生有95人，占比17.24%。金融素養(yǎng)平均分為4.79分，正確率低于50%，這說明當前創(chuàng)業(yè)學院在校生的金融素養(yǎng)水平普遍較低，加強大學生金融教育至關重要。

3.4 個人對校園借貸消費及金融教育的看法

關于對大學生校園借貸消費的看法，43.19%的學生認為這種方式在一定程度上緩解了資金壓力，但也有38.48%的同學表示無法理解這種消費行為。

另外，大多數(shù)被調(diào)查者覺得自己對金融知識的了解程度不足，并表示對金融知識很感興趣，認為金融知識的普及教育對大學生非常重要，他們希望通過設置相關課程或活動的形式普及金融知識。

4 實證分析

4.1 大學生金融素養(yǎng)影響因素分析

首先基于問卷數(shù)據(jù)，借助STATA和SPSS軟件，研究當前影響創(chuàng)業(yè)學院在校學生金融素養(yǎng)水平的主要因素。

4.1.1 分組樣本檢驗。為了分析大學生金融素養(yǎng)水平的影響因素，首先將問卷數(shù)據(jù)按照性別、專業(yè)、戶口類型標準進行分組，并對其做獨立樣本T檢驗。

表1 不同分組標準的變量Finance literacy檢驗

由表1可得，性別和戶籍類型兩組樣本無顯著差異，表明二者都不是影響創(chuàng)業(yè)學院在校生群體金融素養(yǎng)水平的主要因素。

再觀察專業(yè)分組的檢驗結果，兩組樣本方差是相等的，且均值具有顯著差異。另外，從表1還可以看出兩組樣本均值的差值為1.8459，這說明經(jīng)濟金融相關專業(yè)金融素養(yǎng)水平的相對值要顯著大于非經(jīng)濟金融相關專業(yè)，因此可以得出結論：不同專業(yè)對大學生金融素養(yǎng)的影響程度不同。這一結果與之前學者研究結論一致。

4.1.2 大學生金融素養(yǎng)影響因素分析。為進一步對影響大學生金融素養(yǎng)水平的因素進行探討，建立了如下模型：

Financeliteracy=α0+α1Grade+α2Major+α3Address+α4Monthlycost+α5Educationofparents+α6Monthlyincome+α7Maxcredit+ε

其中，α0為常數(shù)項，α1～α7為各變量的系數(shù)。

表2 模型回歸分析結果

上述回歸結果(見表2)表明大學生的專業(yè)、年級和曾用過的最大貸款額度對其金融素養(yǎng)水平有顯著正向影響，即高年級大學生的金融素養(yǎng)水平普遍高于低年級；經(jīng)濟金融相關專業(yè)的大學生，其金融素養(yǎng)較于其他專業(yè)更高；曾用過的最大貸款額度越高的大學生，其金融素養(yǎng)也相對較高。

此外，對于創(chuàng)業(yè)學院在校生而言，家庭所在地、家庭月均收入、父母教育水平和個人月均生活費對其金融素養(yǎng)水平?jīng)]有明顯的影響。

4.2 大學生金融素養(yǎng)與校園借貸消費關系分析

4.2.1 大學生金融素養(yǎng)與借貸消費還款方式。為分析大學生金融素養(yǎng)與其借貸消費還款方式之間的關系，建立了如下Probit模型：

Repaymentmethod=Φ(α0+α1Financeliteracy+α2Major+α3Gender+α4Monthlyincome)

其中，Φ為累計標準正態(tài)分布函數(shù)，α0為常數(shù)項，α1～α4為各變量的系數(shù)。

表3 Probit模型回歸分析結果

由表3可知，大學生金融素養(yǎng)水平和性別與借貸消費還款方式選擇傾向呈正相關關系：金融素養(yǎng)水平較高的大學生更清楚自己要選擇何種方式進行還款，反之，金融素養(yǎng)水平較低的大學生不能做出明確選擇，很難管理好自身的金融行為；同樣地，很多女生面對借貸還款方式無法做出明確選擇。

4.2.2 大學生金融素養(yǎng)與借貸閾值。為探究大學生金融素養(yǎng)水平與其借貸閾值的關系，建立了如下Ologit模型：

其中，pj為被調(diào)查者選擇借貸方式消費數(shù)額范圍的概率，αj為截距，β1～β4為各變量的系數(shù)。

表4 Ologit模型回歸分析結果

從表4可以看出：金融素養(yǎng)水平與借貸閾值之間沒有直接相關性，但家庭月均收入和個人月均生活費與借貸閾值顯著正相關，即父母收入水平越高其經(jīng)濟能力就隨之提高，借貸閾值越大。

5 建議

基于上述研究結論，分別對學校、家庭和大學生自身提出以下建議。

5.1 高校要建立健全大學生金融教育體系，著力完善課程體系建設

①高校要進一步完善課程體系，開設更多經(jīng)濟金融類的相關基礎課程和通識選修課程，使大學生能夠學到更多金融知識，同時在學習專業(yè)知識之外還可以根據(jù)個人興趣選修相關課程，提升個人金融素養(yǎng)水平；②學校應經(jīng)常舉辦一些關于金融基礎知識、金融風險等方面的講座和活動，使大學生能夠利用課余時間了解相關的法律法規(guī)和一些常見的金融產(chǎn)品等；③高校還應注重理論知識與實踐相結合，在課程中多增加一些實踐內(nèi)容，并鼓勵學生參加各類金融競賽。

5.2 家庭要為大學生營造更好的金融環(huán)境，給予正確金融引導

家庭是大學生除學校以外最常接觸的場所，家長應經(jīng)常與子女溝通，了解其消費情況，加強監(jiān)督，并對一些不合理的消費訴求進行及時勸導。同時，家長自身也應不斷學習金融知識，更新金融觀念，提高金融技能，給予子女正確的金融引導。

5.3 大學生要強化相關金融知識儲備，提高金融風險防范意識

大學生應該與時俱進，強化自身金融理論知識，關注了解財經(jīng)新聞，正確掌握金融產(chǎn)品的使用，培養(yǎng)投資和財務規(guī)劃能力，提高自身金融素養(yǎng)水平和金融風險防范意識。同時，要結合自身實際經(jīng)濟能力，規(guī)范自身消費行為，養(yǎng)成良好消費習慣，樹立理性消費觀念，做到量入為出，合理適度使用消費信貸，避免過度消費、超前消費和攀比心理。