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        “保險+期貨”模式創(chuàng)新及推廣研究
        ——基于天然橡膠試點案例分析的對策建議

        2021-03-27 09:29:34陳俏薇鄒湘妮譚姜鑫向青琪
        關(guān)鍵詞:銀行

        陳俏薇 鄒湘妮 譚姜鑫 向青琪

        一、引 言

        作為“造血式”扶貧中的一種,“保險+期貨”模式自提出以來,在學術(shù)界引起了廣泛的討論與研究。 許多學者對該模式的運作機制及其作用、存在的問題、建議舉措等進行了細致的研究。本文旨在結(jié)合前人研究的基礎(chǔ)上對“保險+期貨”模式的實際試點情況進行分析,明確該模式在實際運行當中面臨的阻力,并對其進行相應(yīng)優(yōu)化,提出“農(nóng)戶+銀行+保險+期貨”的新模式。 對新的模式中的具體運作機制、新模式的推廣意義、各方獲益情況、新模式落實后的注意事項等進行詳細的介紹說明,旨在為我國鞏固脫貧攻堅成果、促進產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供新思路。

        二、“保險+期貨”模式應(yīng)用(以海南省白沙黎族自治縣天然橡膠項目為例)

        (一)海南省白沙黎族自治縣天然橡膠項目試點效果

        2017 年以來,白沙黎族自治縣在海南省銀保監(jiān)局和上海期貨交易所的支持和幫助下,積極探索創(chuàng)新,從局部試點到全面鋪開,通過天然橡膠“保險+期貨+扶貧”項目有效帶動了膠農(nóng)增收、產(chǎn)業(yè)增效,為全省橡膠期貨保險工作提供了成功范例。

        2018 年, 白沙黎族自治縣天然橡膠項目由中國人保財險海南分公司承保, 由新湖期貨有限公司承擔白沙黎族自治縣的試點工作, 承保天然橡膠總數(shù)量為16650 噸,具體情況如表1 所示。

        表1 總承保天然橡膠數(shù)及具體承擔情況

        按照白沙黎族自治縣縣政府的要求, 全縣項目均采用新湖期貨方案實施對沖,效果如表2 所示。

        表2 農(nóng)戶受益情況

        在全面推廣“保險+期貨”天然橡膠扶貧項目的同時,白沙黎族自治縣還推進項目機制創(chuàng)新。 2018 年,白沙黎族自治縣與中國人保財險海南分公司聯(lián)合開發(fā)了“天膠”收入保險,并選擇交通條件相對便利、收膠網(wǎng)點較為齊全的打安鎮(zhèn)作為試點, 為該鎮(zhèn)2767 噸天然橡膠投保,覆蓋4.6 萬畝開割橡膠,惠及膠農(nóng)2777 戶(貧困戶874 戶)。

        (二)海南省白沙黎族自治縣天然橡膠試點項目存在的問題

        1.保費增長勢頭不強勁

        2019 年, 白沙黎族自治縣天然橡膠項目繼續(xù)由中國人保財險海南分公司承保, 試點工作卻由新湖期貨有限公司聯(lián)合格林大華、浙商、上海中期4 家期貨公司聯(lián)合進行試點工作。 其承保的噸數(shù)有了新的變化,增加至24000 噸。 承保的金額也有了新的變化,承保數(shù)量增加了1 倍,可保費卻僅僅增加了372.89 萬元,增加至1755 萬元。賠付率降為82.77%,下降大約10 個百分點。戶均賠付下降每人300 元,降為每人735.4 元,降低率為26.899%。 此時承???cè)藬?shù)為23944 戶,平均下來每戶投保1.0023 噸,下降了0.294 噸。按理來說,參與投保人數(shù)增加這么多,噸數(shù)也相應(yīng)地增加了1 倍,參與試點的公司也增加了1 家,最少也應(yīng)相應(yīng)增加50%的保費,但是保費竟然僅僅增加了372.89 萬元,上增比僅為26.97%。

        圖1 優(yōu)化模式流程圖

        圖2 六方受益圖

        2.膠農(nóng)收入保障有待加強

        再來考慮膠農(nóng)收入。2018 年,白沙黎族自治縣天然橡膠在“保險+期貨”的保障下,天然橡膠定價每噸1.6萬元,共投保16650 噸,有12841 戶農(nóng)民參與投保,平均下來每戶膠農(nóng)可收入2.07 萬元。 而2019 年,由于2018年市場低迷,市場價格僅僅為每噸0.9 萬元。 此時保險公司規(guī)定2018 年價格為每噸1 萬元,共投保24000 噸,參保人數(shù)為23944 人, 平均下來每戶僅可收入1 萬元。農(nóng)民僅僅依靠割膠所獲的收入無法滿足其家庭一年的開支。

        三、“農(nóng)戶+銀行+保險+期貨”模式運作機制

        白沙黎族自治縣天然橡膠項目試點存在問題的原因主要歸結(jié)于農(nóng)戶和保險公司之間的聯(lián)系較少, 二者的參與積極性均有待提高。 為此,筆者對原有模式進行了優(yōu)化, 在原有模式基礎(chǔ)上增加了兩個角色——銀行和當?shù)卣?/p>

        銀行擔當農(nóng)戶和保險公司的中間聯(lián)系人角色,直接參與到了新模式的運行當中,而當?shù)卣畡t以“補貼人”的身份間接參與到新模式中,使得“保險+期貨”模式轉(zhuǎn)變成“農(nóng)戶+銀行+保險+期貨”模式。

        如圖1 所示, 政府將補貼分別撥給銀行和保險公司。 銀行用于對農(nóng)戶購買保單行為進行激勵,保險公司將補貼款項用于模式的運營。 分散的農(nóng)戶通過銀行購買保單。 銀行對所有保單進行整理形成一個大單合同轉(zhuǎn)讓給保險公司,保險公司需支付銀行一定的手續(xù)費。拿到保單后保險公司通過購買場外看跌期權(quán)將風險轉(zhuǎn)移給期貨風險管理子公司。 期貨風險管理子公司在場內(nèi)復制看跌期權(quán)將風險分散到期貨市場上, 最終風險由期貨市場的投資者承擔。

        四、“農(nóng)戶+銀行+保險+期貨” 模式的價值分析及推廣建議

        (一)“農(nóng)戶+銀行+保險+期貨”模式的價值分析

        本文從各方主體受益情況來分析“農(nóng)戶+銀行+保險+期貨”模式的推廣價值,具體得益如圖2 所示。在原有農(nóng)戶、保險公司、期貨公司三方的參與上加入銀行和政府,不僅能使五方主體共同受益,還能從長遠角度推動當?shù)禺a(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展, 形成六方利益共享格局。

        (二)“農(nóng)戶+銀行+保險+期貨”模式的推廣建議

        1.補貼款項專款專用,確保使用過程透明。 當政府將補貼款撥到銀行手中時, 需要落實銀行將補貼款補貼給農(nóng)戶,防止在這過程中出現(xiàn)銀行私吞款項的現(xiàn)象。因此,要加大對補貼款使用過程的監(jiān)管力度。 對于給保險公司運營補貼的這部分款項, 政府應(yīng)督促保險公司把款項落實到參與“農(nóng)戶+銀行+保險+期貨”模式中的各方手上。

        2.加強對相關(guān)業(yè)務(wù)人員培訓。銀行、保險公司、期貨公司要加強對相關(guān)業(yè)務(wù)人員的培訓, 防止因業(yè)務(wù)人員不熟悉相關(guān)操作而帶來的不必要的損失與風險。

        3.加大監(jiān)管力度,完善監(jiān)管體系。 銀行和保險公司受中國銀保監(jiān)會的監(jiān)管, 但期貨公司受到中國期貨市場監(jiān)控中心監(jiān)管,三方監(jiān)管主體不一致[4],可能帶來效率不高、監(jiān)管不嚴等問題。 應(yīng)從立法層面針對這一模式成立一個特別監(jiān)管部門,完善監(jiān)管體系,推動模式更好地應(yīng)用到實際當中。

        4.期貨市場應(yīng)完善期貨期權(quán)品種。加快期貨市場農(nóng)產(chǎn)品期貨品種創(chuàng)新。 如果沒有相對應(yīng)的場內(nèi)期貨交易產(chǎn)品,那么“期貨+保險”模式的成功運作也就無從談起[5]。 同樣,優(yōu)化后的模式也需要把期貨市場品種多樣化作為條件。 目前,我國期貨市場中農(nóng)產(chǎn)品品種有限,期權(quán)合約僅有5 種,分別是豆粕、玉米、棉花、白糖和天然橡膠,但我國農(nóng)產(chǎn)品數(shù)量卻高達幾十種,應(yīng)采取措施豐富農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)合約品種, 以滿足種植多樣化的農(nóng)戶的個性化需求。

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