林岸

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的實(shí)踐和落地，正是國(guó)家為應(yīng)對(duì)人口老齡化而創(chuàng)建的新型保障制度，將滿(mǎn)足中重度失能人群的護(hù)理需求，減輕失能人員家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，我國(guó)老齡人口體面養(yǎng)老指日可待。

2021年，作為社?！暗诹U(xiǎn)”的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)或會(huì)全面推行。

2020年11月8日，深圳市人大常委會(huì)發(fā)布《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)養(yǎng)老服務(wù)條例》，明確長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)將于2021年3月1日起實(shí)施，并于2021年10月1日起在深圳市征繳。

深圳的行動(dòng)不可謂不快。2020年9月16日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，國(guó)家醫(yī)保局、財(cái)政部印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（下稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》），將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)城市增至49個(gè)，試點(diǎn)期限為兩年。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是國(guó)家為應(yīng)對(duì)老齡化社會(huì)而嘗試創(chuàng)建的新型保障制度，也標(biāo)志著在國(guó)家層面推進(jìn)全民護(hù)理保險(xiǎn)制度建設(shè)與發(fā)展的正式啟動(dòng)。

推出長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)正當(dāng)其時(shí)

2019年底，中國(guó)60歲及以上人口達(dá)2.54億，失能人員超4000萬(wàn)。預(yù)計(jì)未來(lái)20年中國(guó)平均每年增長(zhǎng)1000萬(wàn)老齡人口，2053年左右達(dá)到4.87億峰值，每3人便有1名老年人。

伴隨著老齡化社會(huì)到來(lái)的是社會(huì)養(yǎng)老壓力的加大，“一人失能，全家失衡”成了不少家庭面臨的難題，失能人員長(zhǎng)期護(hù)理保障不足成為亟待解決的社會(huì)性問(wèn)題，建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的社會(huì)需求越來(lái)越迫切。

被稱(chēng)為社保五大險(xiǎn)種外的第六大險(xiǎn)種——長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，便以長(zhǎng)期處于失能狀態(tài)的參保人群為保障對(duì)象，重點(diǎn)解決重度失能人員基本生活照料和醫(yī)療護(hù)理所需費(fèi)用，減輕失能人員家庭護(hù)理費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定，如果老年人自理能力受限，或老年人患了某些老年病需要醫(yī)療照護(hù)，申請(qǐng)失能護(hù)理并被評(píng)為二至六級(jí)護(hù)理等級(jí)后，每周可以獲得3-7小時(shí)的護(hù)理服務(wù)，在享受完護(hù)理服務(wù)之后，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)可以對(duì)護(hù)理費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，其中90%由長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金支付，個(gè)人只需要支付剩余10%的部分。

此次，深圳市明確長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保費(fèi)以上年度在崗職工月平均工資為基數(shù)，按0.1%比例逐月繳交，在崗職工由單位和個(gè)人各繳50%，退休人員、居民及其他人員則個(gè)人繳費(fèi)，困難人群繳費(fèi)由財(cái)政補(bǔ)助。待遇則按照參保人的照護(hù)評(píng)定等級(jí)、服務(wù)提供方式、累計(jì)參加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)年限等確定。

為建立可持續(xù)的養(yǎng)老服務(wù)經(jīng)費(fèi)保障機(jī)制，深圳在向居家社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)提供財(cái)政經(jīng)費(fèi)支持的基礎(chǔ)上，對(duì)公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)區(qū)分收住對(duì)象，實(shí)行分類(lèi)收費(fèi)。其中，對(duì)深圳戶(hù)籍特困老年人免收費(fèi)用;對(duì)低收入困難家庭的中度以上失能、殘疾、高齡老年人按居民最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)收取費(fèi)用;其他符合入住條件的老年人，按照非營(yíng)利原則扣除政府投入、社會(huì)捐贈(zèng)后的實(shí)際成本，實(shí)行政府定價(jià)或者政府指導(dǎo)價(jià)管理。

此次《指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確提出要將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)打造成獨(dú)立險(xiǎn)種，由此可以看出，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)已被國(guó)家看作是應(yīng)對(duì)人口老齡化、緩解失能人員“社會(huì)型住院”問(wèn)題的一大利器，同時(shí)也意味著長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)將成為社?！暗诹U(xiǎn)”。

人才和資金短缺成為掣肘

中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度才剛起步，有專(zhuān)家認(rèn)為，目前這一制度與人口老齡化快速發(fā)展的新趨勢(shì)，以及老年人快速增長(zhǎng)的護(hù)理服務(wù)需求還不完全匹配。

例如，護(hù)理人才短缺便是當(dāng)前制約我國(guó)養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要瓶頸，從事長(zhǎng)期護(hù)理專(zhuān)業(yè)服務(wù)的人員數(shù)量較少、年齡偏大、文化程度和業(yè)務(wù)能力偏低等問(wèn)題普遍存在。據(jù)測(cè)算，以4000萬(wàn)失能老人為基數(shù)，按照3∶1的護(hù)理服務(wù)配置，至少需要1300萬(wàn)護(hù)理人員。

但當(dāng)前，中國(guó)僅有30萬(wàn)養(yǎng)老護(hù)理從業(yè)人員，而且持證上崗的養(yǎng)老護(hù)理人員不到10%，絕大部分養(yǎng)老機(jī)構(gòu)護(hù)理員集中在40-50歲的年齡段，學(xué)歷大多在初中以下。此外，有資料顯示，中國(guó)只有10余所院校設(shè)有專(zhuān)門(mén)的養(yǎng)老護(hù)理專(zhuān)業(yè)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)難以滿(mǎn)足市場(chǎng)需求的缺口。中國(guó)老齡協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)朱耀垠曾表示，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度建設(shè)必須與促進(jìn)護(hù)理人才隊(duì)伍建設(shè)相聯(lián)動(dòng)，加大護(hù)理服務(wù)從業(yè)人員的職業(yè)培訓(xùn)力度，按規(guī)定落實(shí)職業(yè)培訓(xùn)的補(bǔ)貼政策，逐步建立長(zhǎng)期護(hù)理專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)機(jī)制。開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)也要積極參與到護(hù)理人才的培養(yǎng)中來(lái)，形成保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、護(hù)理服務(wù)、護(hù)理人才相互促進(jìn)的良性循環(huán)，不斷提高老年人長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的供給能力和服務(wù)水平。

除了“人才短缺”的問(wèn)題，另一個(gè)需要解決的重要問(wèn)題便是“資金渠道”。在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的籌資上，大部分試點(diǎn)城市探索建立多元化的資金籌集模式，包括個(gè)人繳費(fèi)、單位繳費(fèi)、醫(yī)保統(tǒng)籌基金劃轉(zhuǎn)、財(cái)政補(bǔ)貼等，但這種多方責(zé)任共擔(dān)的籌款機(jī)制還有進(jìn)一步完善的空間。

國(guó)家醫(yī)保局曾表示，“從資金來(lái)源和籌資結(jié)構(gòu)來(lái)看，還存在渠道單一、結(jié)構(gòu)不合理的問(wèn)題。醫(yī)?；鹫急容^高，個(gè)人繳費(fèi)占比較低，沒(méi)有體現(xiàn)保險(xiǎn)權(quán)責(zé)對(duì)等原則，各方負(fù)擔(dān)還不合理，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，不可持續(xù)?！?/p>

此次，在《指導(dǎo)意見(jiàn)》中也明確提出，要探索建立互助共濟(jì)、責(zé)任共擔(dān)的多渠道籌資機(jī)制?？茖W(xué)測(cè)算基本護(hù)理服務(wù)相應(yīng)的資金需求，合理確定本統(tǒng)籌地區(qū)年度籌資總額。有條件的地方可探索通過(guò)財(cái)政等其他籌資渠道，對(duì)特殊困難退休職工繳費(fèi)給予適當(dāng)資助。建立與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和保障水平相適應(yīng)的籌資動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。

社保與商保齊頭并進(jìn)

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為社保第六險(xiǎn)，它的落地意味著我國(guó)的社保體系越來(lái)越完善，參保人員獲得的保障也越來(lái)越多。但僅僅依靠長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的出現(xiàn)，并不意味著養(yǎng)老可以從此高枕無(wú)憂(yōu)。

從當(dāng)前長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的理賠條件可以看出，它更主要面向的是中重度失能且失能狀態(tài)持續(xù)6個(gè)月以上的參保人員，失能人群在通過(guò)失能評(píng)估認(rèn)定后，方可按規(guī)定享受相應(yīng)待遇;同時(shí)，協(xié)議機(jī)構(gòu)和人員提供的基本護(hù)理服務(wù)費(fèi)用的70%左右才可以報(bào)銷(xiāo)。在申請(qǐng)資格和報(bào)銷(xiāo)額度上，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)都有一定的門(mén)檻和限制。

一個(gè)成熟、完善的養(yǎng)老體系，應(yīng)當(dāng)是社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)“兩條腿走路”的模式，社保管“溫飽”，商保管“吃好”。

我國(guó)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)始于本世紀(jì)初，近年來(lái)發(fā)展勢(shì)頭良好，但由于發(fā)展時(shí)間較短、基礎(chǔ)薄弱等原因，仍面臨較大挑戰(zhàn)。養(yǎng)老支出預(yù)期不足以及養(yǎng)老意識(shí)的單薄，是造成商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)受到冷落的客觀原因。

此外，商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)目前還面臨著幾大挑戰(zhàn)，例如，覆蓋范圍和保障層次等方面仍處于初級(jí)階段;保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高、保障內(nèi)容簡(jiǎn)單、保費(fèi)高昂;以及護(hù)理依賴(lài)等級(jí)和服務(wù)內(nèi)容等標(biāo)準(zhǔn)面臨體系不完善、缺乏行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)等。

不過(guò)隨著長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)逐步落地成為社保第六險(xiǎn)，各項(xiàng)配套措施的完善以及市場(chǎng)教育的逐漸深入，這條賽道勢(shì)必會(huì)不斷被拓寬。

有業(yè)內(nèi)人士提出，提議保險(xiǎn)公司與護(hù)理機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。保險(xiǎn)公司對(duì)于制定險(xiǎn)種的流程已經(jīng)成熟，但目前我國(guó)的護(hù)理機(jī)構(gòu)發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，對(duì)于專(zhuān)業(yè)性的疾病護(hù)理建設(shè)并不完善，一來(lái)與保險(xiǎn)公司的合作能幫助其降低護(hù)理成本，并提升護(hù)理服務(wù)質(zhì)量，建設(shè)完善、專(zhuān)業(yè)化的護(hù)理體系;二來(lái)保險(xiǎn)公司也能獲得相對(duì)真實(shí)有效的護(hù)理數(shù)據(jù)，包括客戶(hù)數(shù)據(jù)、護(hù)理成本等，從而降低自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的實(shí)踐和落地，讓老齡人口體面養(yǎng)老成為可能。而隨著各項(xiàng)制度和配套措施的完善和實(shí)施商業(yè)保險(xiǎn)公司在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的市場(chǎng)里會(huì)發(fā)揮越來(lái)越重要的作用，在“社?！惫軠仫柕幕A(chǔ)上，商保能為大眾提供更多元、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。