中國人民銀行機關黨委、征信管理局聯合調研組

【關鍵詞】??現代征信業(yè);征信監(jiān)管;信息主體權益保護

習近平總書記多次強調“要抓緊建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)”。征信業(yè)源于信用交易需要，是市場經濟條件下專業(yè)化的信用信息服務行業(yè)。近年來，中國人民銀行扎實推進覆蓋全社會的征信系統(tǒng)建設，優(yōu)化征信供給結構，促進征信業(yè)高質量發(fā)展。按世界銀行《營商環(huán)境報告》中基于征信的考核指標，我國已連續(xù)4年獲得滿分。

我國征信業(yè)發(fā)展的現狀

征信業(yè)務是指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。在實踐中形成的共識是，凡是為金融經濟活動提供服務，用于判斷個人和企業(yè)信用狀況的各類信息均屬于信用信息，利用信用信息對個人和企業(yè)進行畫像、評價等活動均屬于征信業(yè)務。我國現代征信業(yè)是改革開放的產物，從信貸征信起步，逐步擴展至政府及社會信用、市場主體之間的商業(yè)信用等領域。

在信貸領域征信方面，目前，我國已建成世界上最大的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，基本實現經濟主體全覆蓋。到2020年末，人民銀行建設的征信系統(tǒng)共收錄超過11億自然人、6092萬戶企業(yè)及其他組織信息，2020年個人和企業(yè)日均查詢征信報告分別達866萬次、19萬次。

在政府及社會等領域征信方面，推動建立地方征信平臺，利用政府掌握的政務信息等替代數據，為金融機構提供信息支持。探索出臺州經驗和蘇州經驗，在全國復制推廣。目前已建成廣東“粵信融”等省級平臺6家、地市級平臺30多家，在支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)中發(fā)揮了積極作用。

在商業(yè)領域征信方面，批設2家市場化個人征信機構，備案企業(yè)征信機構131家。其中，人民銀行重點監(jiān)測的7家市場化征信機構累計幫助234.55萬戶小微企業(yè)獲得融資1.41萬億元，含信用貸款5914.72億元，占比42.03%。此外，探索運用區(qū)塊鏈等新技術實現征信信息的互聯互通，目前在長三角區(qū)域內已取得積極進展。

發(fā)展與“十四五”規(guī)劃和2035年遠景目標相適應的現代征信業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)

目前，我國征信業(yè)盡管取得不小成績，但還不能滿足人民群眾和經濟社會發(fā)展對征信產品的要求，距離構建與“十四五”規(guī)劃和2035年遠景目標相適應的現代征信體系，尚面臨不少挑戰(zhàn)。

征信需求的多樣化對現有征信格局提出挑戰(zhàn)。當前和未來一段時期，我國以人民銀行征信中心為主導的公共征信格局已經不能適應征信需求海量化、多元化的形勢發(fā)展。其現狀是征信產品應用的廣度和深度不夠;覆蓋征信人群雖大，但有效融資人群小，不能滿足普惠金融和數字化金融的要求;金融或類金融機構快速增加，接入征信系統(tǒng)的意愿強烈，由此導致信息種類和信息格式多樣化，既挑戰(zhàn)現有征信系統(tǒng)的容納能力，又挑戰(zhàn)其處理能力。

新商業(yè)形態(tài)的涌現對現有征信服務提出挑戰(zhàn)。隨著信息及網絡技術的發(fā)展，數字金融和數字征信的應用場景逐步形成。其顯著特點是通過人臉識別技術和大數據信用評價發(fā)放貸款，客戶面向普通大眾、小微企業(yè)，其對信用信息的需求具有高發(fā)性、高頻性、實時性特點，并且需要7×24小時網絡支持。這些新特點對我國現有公共征信系統(tǒng)的數據承載力、高頻高速查詢的支持力和關聯信息的整合力等提出了新挑戰(zhàn)。

征信需求的國際化對跨境征信服務及其監(jiān)管提出挑戰(zhàn)。近些年，跨境人民幣貸款業(yè)務迅速發(fā)展，在貸款前，境外的貸款行對境內的貸款主體有強烈的信用需求，而在貸款后，這些跨境貸款數據如何與貸款主體關聯，以便于境內實時掌握其信用風險狀況，成為亟待解決的問題。此外，廣東與港澳雙向移居的人數越來越多，催生大量相關信用產品需求，如何滿足這些跨境征信需求，需要統(tǒng)籌考慮。

全面推動我國征信業(yè)高質量發(fā)展的務實舉措

面向未來，征信領域要深入學習貫徹黨的十九屆五中全會和中央經濟工作會議精神，深化征信在數字金融和經濟治理中的應用，在“十四五”期間努力構建與我國全面建設社會主義現代化國家相適應的現代征信體系，奮力推動我國征信業(yè)高質量發(fā)展。

加快健全和完善覆蓋全社會的征信體系（系統(tǒng)），提升征信可得性。一是強化征信業(yè)頂層設計。深化“政府+市場”“全國+地方”的雙輪雙層驅動征信發(fā)展模式，從4個邏輯層級健全和完善覆蓋全社會的征信體系，分別是金融數據共享、政務數據共享、企業(yè)特別是互聯網企業(yè)集團的市場交易信息共享、利用區(qū)塊鏈等可信技術建立上述3個層次各征信機構之間的聯盟鏈。二是完善征信機構體系。進一步豐富人民銀行征信系統(tǒng)的征信產品增量供給，優(yōu)化存量征信產品服務。加快培育市場化品牌征信機構，打造全國性、區(qū)域性龍頭征信平臺。支持征信機構、評級機構高質量引進來和高水平走出去，主動參與國際競爭。三是優(yōu)化征信服務體系。踐行“征信為民”理念，把人民滿意不滿意作為衡量標準，著力構建涵蓋現場查詢、自助查詢、代理點查詢、網銀查詢、互聯網查詢的立體查詢網絡，切實增強人民群眾在征信服務中的獲得感。

持續(xù)優(yōu)化征信信息采集環(huán)境，提升征信可信性。一是探索制定信息共享統(tǒng)一標準。對金融信息、政務信息和企業(yè)交易信息，分別制定信息共享基礎標準，待時機成熟，打通三類信息共享渠道。深化區(qū)塊鏈技術在征信領域應用。二是推動政府信息公開。推動政府數據開放共享，方便市場化征信機構全面、及時、準確和低成本地獲取相關信用信息，促進數據要素轉化為生產要素。三是推動企業(yè)信用信息共享。支持普通企業(yè)，尤其是互聯網企業(yè)集團通過共享方式實現應用，幫助更多沒有信貸記錄的“長尾”或“白戶”群體建立信用記錄，享受正規(guī)金融服務。

筑牢征信信息安全防護網，提升征信可控性。一方面，加強征信業(yè)審慎監(jiān)管。將所有征信業(yè)務活動納入統(tǒng)一監(jiān)管框架，建立分類監(jiān)管與動態(tài)監(jiān)管機制。個人征信業(yè)務需要持牌經營。推動技術與監(jiān)管深度融合，實現征信智慧監(jiān)管。另一方面，加強數字經濟時代的個人信息保護。在現有法規(guī)基礎上，進一步建立健全能夠滿足數字經濟條件下征信機構運行、征信業(yè)監(jiān)督管理、信息主體權益保護的多層次的法律法規(guī)制度，減少隱私侵害。持續(xù)完善征信異議、投訴和責任追究機制。

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