歐陽嵐

摘 要：隨著經(jīng)濟的發(fā)展以及技術(shù)的發(fā)展，金融行業(yè)的發(fā)展模式也在悄然地發(fā)生著變化。在以往的發(fā)展模式中，金融行業(yè)受資本的驅(qū)動，依靠的是行業(yè)人員的專業(yè)性以及經(jīng)驗，但是在當前的發(fā)展階段，金融行業(yè)的技術(shù)性特征已經(jīng)越來越明顯，資本仍然是驅(qū)動金融行業(yè)發(fā)展的重要動力，對行業(yè)內(nèi)的從業(yè)人員也依然具有比較高的專業(yè)性要求，但是發(fā)展的內(nèi)生性因素已經(jīng)由經(jīng)驗驅(qū)動逐漸轉(zhuǎn)向科技創(chuàng)新引領(lǐng)型因素。在這個過程中傳統(tǒng)的金融交易模式以及運營模式受到了一定的沖擊，但是更多的是對行業(yè)的發(fā)展與變革的積極作用。因此，對目前金融科技創(chuàng)新的機遇與挑戰(zhàn)進行分析，以期能夠促進科學(xué)技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合。

關(guān)鍵詞：金融;科技創(chuàng)新;機遇;挑戰(zhàn)

中圖分類號：F832? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2021）06-0053-03

隨著經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，金融行業(yè)交易額也在不斷地增加，在這個過程中金融科技的重要性不斷地得到凸顯，從金融行業(yè)的發(fā)展趨勢上來看，科技已經(jīng)成為推動行業(yè)發(fā)展的重要驅(qū)動力，技術(shù)所帶來的金融創(chuàng)新已經(jīng)超越了資本本身所帶來的影響力。現(xiàn)代信息技術(shù)與金融行業(yè)的融合，催生了大量新型的金融運營方式，這在很大程度上提升了金融行業(yè)的活力，但是技術(shù)本身也對傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式造成了一定的沖擊。金融行業(yè)的從業(yè)者需要適應(yīng)金融科技下管理方式以及工作方式的變革，同時技術(shù)的應(yīng)用創(chuàng)新了金融行業(yè)的發(fā)展模式，但也造成了金融市場不穩(wěn)定性因素的增加，可以說金融科技的出現(xiàn)造成機遇與挑戰(zhàn)并存的行業(yè)發(fā)展情況，有必要對其中存在的利害關(guān)系進行深入的研究。

一、金融科技所引發(fā)的新型商業(yè)模式的影響

目前信息技術(shù)不斷發(fā)展，技術(shù)的適用性不斷地提升，引發(fā)了全球范圍內(nèi)的信息產(chǎn)業(yè)革命，傳統(tǒng)的金融市場以及商業(yè)模式受到了一定的沖擊，同時催生出了很多新型的商業(yè)模式，可以說信息技術(shù)行業(yè)對商業(yè)模式的影響是深遠的也是全面的。傳統(tǒng)的商業(yè)模式在科技的影響下正在發(fā)生顛覆性的改變，從本質(zhì)上來說屬于生產(chǎn)力變革引起的生產(chǎn)關(guān)系變革。在金融行業(yè)，金融科技的發(fā)展與應(yīng)用就是生產(chǎn)力發(fā)展的集中體現(xiàn)。信息技術(shù)與金融行業(yè)的融合直接帶來了金融行業(yè)創(chuàng)新能力的提升。從行業(yè)發(fā)展趨勢上來看，金融科技的應(yīng)用是行業(yè)發(fā)展的必然要求，金融技術(shù)擁有廣闊的發(fā)展空間。也正是因為如此，金融科技獲得了大量金融資本的支持，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)理財?shù)刃滦偷慕鹑谀Ｊ?。在金融科技所主?dǎo)的行業(yè)創(chuàng)新中，用戶體驗成了行業(yè)發(fā)展的重要導(dǎo)向。將技術(shù)作為行業(yè)發(fā)展的驅(qū)動力，充分地發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的低成本優(yōu)勢，強勢地進行市場擴張，帶來了金融市場的繁榮，而資本的驅(qū)動力又進一步促進了金融科技的發(fā)展，同時金融科技也成了金融市場的投資熱點，業(yè)內(nèi)估計2020年中國金融科技相關(guān)市場規(guī)模將達到12萬億元。金融科技所帶來的顛覆性影響，主要包括以下幾個方面。

信息科技對現(xiàn)代社會的影響是全方面的，尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)絡(luò)空間去中心化的特征明顯，人們的思維方式以及行為方式受到了很大的影響，同時智能手機的普及進一步提升了信息交流量，金融機構(gòu)與客戶之間的距離被無限拉近。傳統(tǒng)PC端的互聯(lián)網(wǎng)受到的限制比較多，而移動互聯(lián)網(wǎng)在自由性上有了很大的提升，引發(fā)了信息交流方式的變革，這種變革也深刻地影響了金融市場，人們的消費方式有了很大的改變，最積極的影響就是線上交易越來越便捷，帶動了市場規(guī)模的擴大。市場的繁榮很容易讓人聯(lián)想起20世紀90年代的互聯(lián)網(wǎng)金融泡沫，但是此輪市場擴張與20世紀相比有著本質(zhì)的區(qū)別，那就是市場需求是真實存在的，并且還處于不斷上升的態(tài)勢。金融科技驅(qū)動下的市場發(fā)展有著充足的動力。

在金融科技發(fā)展的影響下，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)能夠明顯地感受到金融交易方式“去物理渠道化”特征明顯，線上交易模式逐漸取代了線下交易模式。在銀行領(lǐng)域，離柜交易量大大增加，原有的柜臺交易模式正處于消失的過程中。

基于金融科技的金融模式也給現(xiàn)代的社會生活帶來了諸多的便利，比如支付寶為企業(yè)和個人提供線上結(jié)算方式，極大地方便了資金交易。目前電子貨幣交易已經(jīng)逐漸普及，同時交易的模式也在不斷地完善，電子賬戶具有儲值、支付、結(jié)算等功能，與銀行賬戶功能很接近;Lending Club 專注于P2P貸款，截至2016年一季度末累計撮合了190億美元的貸款;Wealthfront專注于自動化個人資產(chǎn)配置，為追求低成本、便捷性的客戶提供個人理財服務(wù)，同時隨著金融科技支持下的金融模式服務(wù)的水平不斷地提升，能夠吸納大量的客戶，客戶的排他性優(yōu)勢也比較明顯。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)只能掌握一些相對靜態(tài)和零散分割的信息，而缺少對客戶全面經(jīng)營行為、資金動態(tài)、上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)、市場份額等信息的動態(tài)把握。因此，金融科技對傳統(tǒng)的銀行領(lǐng)域造成了不小的沖擊。

另外，金融科技的發(fā)展應(yīng)用也帶來了一系列的挑戰(zhàn)，首先原有的依靠人工操作的交易模式，正在被自動化的交易模式所取代，這在提升交易效率的同時，大量的金融從業(yè)者面臨著失業(yè)的風(fēng)險。這些從業(yè)者也難以進入其他的行業(yè)，因此帶來較大的就業(yè)壓力，社會不穩(wěn)定因素增加。金融科技催生了大量新型的商業(yè)模式，但是很多商業(yè)模式?jīng)]有經(jīng)歷市場的洗禮，在市場逐漸趨于穩(wěn)定后，會產(chǎn)生大量的破產(chǎn)企業(yè)，給金融市場帶來很多的不穩(wěn)定因素，在互聯(lián)網(wǎng)時代依靠大量的炒作就能獲得市場融資，但是這其中很多商業(yè)模式僅僅是有一個能夠吸引人的概念，并不具備實際盈利的能力，造成了很多股民血本無歸，因此很多股民自嘲為“韭菜”。同時金融科技的發(fā)展應(yīng)用也對政府的金融管控能力提出了更高的要求，新型的商業(yè)模式需要法律法規(guī)的規(guī)范，但是對于新型商業(yè)模式的立法以及審核是相當復(fù)雜的，很多企業(yè)利用了一點，在金融市場上大打擦邊球，鉆政策的空子，非法營利，造成了不良的市場影響。比如很多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，將目標瞄準了學(xué)生這一弱勢群體，收取高額的利息，以暴力手段來征收，侵犯了公民權(quán)利。

二、基于金融科技發(fā)展的金融模式的創(chuàng)新

在金融科技的影響下，用戶的期望值是不斷提升的。對于傳統(tǒng)的銀行業(yè)來說，必須要將用戶體驗重視起來，提升服務(wù)的品質(zhì)，滿足用戶的多樣化需求。目前銀行業(yè)在金融科技發(fā)展的過程中呈現(xiàn)出頹勢，但實際上，銀行在應(yīng)用金融科技方面有著先天的優(yōu)勢。在我國，銀行的公信力在很大程度上取決于政府的公信力，我國政府具有較高的公信力，因此銀行可以充分地利用本身的公信力來推動金融科技的應(yīng)用，成為信息化建設(shè)積極的實踐者?？梢哉f，銀行業(yè)一直都是金融技術(shù)的引領(lǐng)者，世界上第一臺大型計算機使用者就是美國銀行。在我國銀行也要起到技術(shù)引領(lǐng)者的作用，其中工商銀行進行技術(shù)應(yīng)用的佼佼者，科技興行的理念也一直伴隨著工商銀行的發(fā)展，工商銀行的發(fā)展歷程也為其他銀行的發(fā)展做出了表率，那就是積極地擁抱技術(shù)，不斷地改善服務(wù)的品質(zhì)，促進信息技術(shù)與金融領(lǐng)域的融合，提升經(jīng)營管理的信息化水平。

20世紀90年代信息技術(shù)首先在美國蓬勃發(fā)展，當時很多人都在討論銀行業(yè)將在21世紀消失，會在金融脫媒和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的雙重擠壓下走向滅亡，但是時間證明了一切，三十年后，銀行業(yè)無論是在金融市場中，還是在國家經(jīng)濟發(fā)展中都發(fā)揮了重要的作用。這其中除了銀行根據(jù)時代發(fā)展的趨勢不斷對自身的經(jīng)營管理進行調(diào)整外，對信息技術(shù)積極的態(tài)度也是保證銀行發(fā)展生存的重要因素。面對當前發(fā)展階段下，金融科技對銀行業(yè)的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)需要加強對技術(shù)的研究，對商業(yè)模式進行一定的調(diào)整，提升金融科技的應(yīng)用能力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，提升服務(wù)的品質(zhì)，將銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)思維進行深度的融合，提升銀行發(fā)展的活力，在金融科技的幫助下實際銀行資金的合理分配流通，充分地掌握市場信息，為銀行的發(fā)展取得競爭優(yōu)勢。

金融科技的發(fā)展應(yīng)用使得金融數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出指數(shù)級的增長趨勢，每一筆在線上交易的信息都會被存儲在互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)器中，而在以往的商業(yè)模式中，很多交易是沒有被記錄的。在當前信息時代背景下，信息在很大程度上就是財富，金融業(yè)的發(fā)展也需要充分地利用這些金融交易數(shù)據(jù)，一方面可以進行市場預(yù)測，為發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整提供重要的依據(jù)，另一方面可以利用海量的數(shù)據(jù)對用戶行為進行分析，從而提升金融產(chǎn)品的吸引力。在這個過程中，金融行業(yè)需要充分地利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實現(xiàn)金融數(shù)據(jù)的深度挖掘，充分地發(fā)揮出金融數(shù)據(jù)的價值。還可以利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對銀行傳統(tǒng)風(fēng)險管理方式進行革新，比如建立信用風(fēng)險監(jiān)控中心，對放貸風(fēng)險進行預(yù)估，能夠有效地降低放貸的風(fēng)險。

三、金融科技創(chuàng)新可能存在的風(fēng)險

新興的金融科技企業(yè)，在管理的模式上以及發(fā)展的思路上與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)相比有很大的差異，同時新興金融科技企業(yè)在管理的經(jīng)驗上也有所欠缺，這種管理經(jīng)驗的欠缺，集中體現(xiàn)在風(fēng)險管理的能力上，這些企業(yè)的風(fēng)險管控體系相對不完善，這就導(dǎo)致了在企業(yè)的內(nèi)部管理中風(fēng)險因素的累積，對企業(yè)本身的發(fā)展帶來了不良的影響，也導(dǎo)致了金融行業(yè)的不穩(wěn)定。

總體來說，金融科技創(chuàng)新存在四個方面的風(fēng)險。首先，就是客戶資金的安全問題。目前隨著金融科技的發(fā)展，出現(xiàn)了大量的銀行體系之外的支付機構(gòu)，這些機構(gòu)在進行金融操作時，往往安全防護手段比較薄弱，大多缺乏數(shù)學(xué)證書等安全支防護工具。在這個過程中，客戶只要接受手機驗證碼，并將驗證碼輸入到驗證界面上，即可完成支付。這個過程看似十分便捷，但是卻隱藏著一定的安全風(fēng)險，因為在移動終端上是有著信息泄露的風(fēng)險，安全防護級別，要比銀行體系低上很多。其次，在當前的發(fā)展階段，信息技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)發(fā)展成為了現(xiàn)代社會的重要特征。金融科技創(chuàng)新，在很大程度上也是依托現(xiàn)代信息技術(shù)的，但是在信息時代，客戶信息泄露的風(fēng)險是在不斷增加的。金融科技企業(yè)掌握大量的用戶信息，不僅掌握用戶的手機號、身份證號等基礎(chǔ)信息，還掌握大量銀行卡號、住址以及教育記錄等大量敏感的信息，缺乏有效的安全防護手段，這些用戶信息有很大的泄露風(fēng)險，一旦發(fā)生用戶信息泄露的事件，對金融科技企業(yè)來說將是很大的打擊，因為屆時將產(chǎn)生公共信任危機，大量的客戶會從以金融科技為主導(dǎo)的金融機構(gòu)流失，所建立的金融科技體系也將會崩塌，金融市場會受到很大的震蕩。另外，在金融科技蓬勃發(fā)展的背景下，洗錢和套現(xiàn)的風(fēng)險也在增加。金融科技企業(yè)由于平臺的開放性，為了吸納大量的用戶，對交易缺乏有效的監(jiān)督和審核，同時銀行也無權(quán)要求企業(yè)提供用戶交易的信息，這就在很大程度上縱容了洗錢套現(xiàn)等不法行為的實施，也無法實現(xiàn)有效的監(jiān)督和預(yù)警。最后一點就是違法違規(guī)的風(fēng)險增加。現(xiàn)代金融科技的發(fā)展催生了大量的P2P網(wǎng)貸平臺，這些網(wǎng)貸平臺是比較容易滋生不法行為的，在P2P平臺上已經(jīng)出現(xiàn)了太多的非法集資以及高息攬儲的非法行為，在這個過程中，很多企業(yè)夸大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益，或者存在對投資者的誤導(dǎo)。

綜上可知，金融科技的應(yīng)用與發(fā)展已經(jīng)成為現(xiàn)代金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，但是在這個過程中也存在諸多的風(fēng)險，消費者在享受金融科技、追求便捷性和收益性的同時，往往會忽視對風(fēng)險的識別和防范，直到暴露出問題或產(chǎn)生實際損失，才意識到問題的嚴重性。因此，對于可能損害金融消費者權(quán)益、造成系統(tǒng)性金融風(fēng)險的創(chuàng)新，應(yīng)嚴格監(jiān)管、引導(dǎo)其發(fā)展防止金融風(fēng)險的傳播和累積;還需要加強對金融行業(yè)的監(jiān)管，在金融科技不斷發(fā)展應(yīng)用的背景下，要建立起全面有效的金融管理體系，確保金融市場的穩(wěn)定性。

結(jié)語

金融科技的應(yīng)用與發(fā)展是金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，金融科技的應(yīng)用在很大程度上提升了操作交易的效率，創(chuàng)新了金融行業(yè)的發(fā)展模式，成為了現(xiàn)代金融行業(yè)發(fā)展的重要動力。但是從辯證的角度上來看，金融科技在促進金融行業(yè)發(fā)展的同時，也帶來了一定的問題，然而長期來看，這些問題確切來說應(yīng)該是一種挑戰(zhàn)，比如在金融科技不斷應(yīng)用發(fā)展的背景下，從業(yè)人員應(yīng)該怎樣去適應(yīng)工作方式的變革，如何去克服金融科技應(yīng)用過程中出現(xiàn)的行業(yè)不穩(wěn)定因素等等，都是在當前的發(fā)展階段需要首先考慮的問題。只有對技術(shù)應(yīng)用的利害關(guān)系進行分析明確，才能保證金融科技在金融行業(yè)發(fā)展的過程中發(fā)揮出真正的作用，在提升金融行業(yè)活力以及發(fā)展動力的同時保證金融市場的穩(wěn)定性。

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