小她財(cái)蜜

人民日?qǐng)?bào)發(fā)起的一項(xiàng)調(diào)查顯示，近六成90后有實(shí)質(zhì)性負(fù)債。其中，正常還款的占71.1%，分期或者逾期的人數(shù)占28.9%，也就是說(shuō)，在10個(gè)欠款的人里，就有將近3個(gè)人存在分期還款和逾期還款的情況。

面對(duì)這種情況，對(duì)于身背負(fù)債，特別是負(fù)債累累的小伙伴來(lái)說(shuō)，有什么辦法能從負(fù)債的泥沼中盡快上岸嗎？所以今天，我們就來(lái)看看大家是如何從“負(fù)婆到富婆”的轉(zhuǎn)變之路。

@圖貝貝

1、理清債務(wù)，掌握情況

信用卡和花唄這個(gè)東西，我覺得并不是每個(gè)人都適合使用的，比如我這種不夠自律的人。所以當(dāng)你變成一個(gè)“負(fù)婆”后，第一時(shí)間，你應(yīng)該先整理一下自己究竟欠了多少錢，對(duì)自己的債務(wù)情況有一個(gè)清楚的掌握。欠銀行的，先去辦理信用卡凍結(jié)，欠花唄的就調(diào)低花唄額度，不要再有新的債務(wù)產(chǎn)生。如果債務(wù)的金額較大，建議向身邊的朋友、父母先借錢把欠銀行和花唄的錢還上，否則你每個(gè)月還的錢還不夠人家利滾利的利息錢。

2、重新規(guī)劃，按步還款

當(dāng)我們開始還錢的時(shí)候，有些人喜歡只要手頭兒有錢就一股腦的都去還款，但是我覺得當(dāng)你真的要開始一個(gè)“從負(fù)婆返富婆”計(jì)劃的話，就要有一個(gè)整體規(guī)劃。因此，我們拿到的收入，不能全都還了債，這樣不利于資金的使用效率。我建議把收入分成三份，一份用來(lái)維持日常生活，一份用來(lái)還債，一份用來(lái)做養(yǎng)鵝儲(chǔ)蓄。還錢的速度，取決于三份之間的比例，可以是3-3-3分，也可以是3-5-2分。一個(gè)人想要變好，存錢的速度是會(huì)很快的，按照這種方法，一段時(shí)間后，你不但會(huì)還清債務(wù)，與此同時(shí)你還有一筆小小的儲(chǔ)蓄。

3、還清債務(wù)，從新出發(fā)

當(dāng)債務(wù)還清后，你再次拿到收入后，還可以繼續(xù)延續(xù)三分法。不過(guò)曾經(jīng)還款的那部分，你可以另作他用，部分用來(lái)加大養(yǎng)鵝池，部分用來(lái)提高日常生活質(zhì)量，而剩下的就可以當(dāng)成備用金，一旦發(fā)生急需用錢的時(shí)候，也不需要等用養(yǎng)鵝池內(nèi)的資金。

@哥特式素顏

結(jié)合我自己從月光走過(guò)來(lái)的經(jīng)歷，跟大家分享一些成功的經(jīng)驗(yàn)：

No.1 第一步：轉(zhuǎn)變思路，減少支出

從小事開始，不要拖延

窮則思變，不變就真的只能繼續(xù)窮下去了。2009年的時(shí)候，我欠了很多信用卡的負(fù)債。平時(shí)沒錢了就透支或者取現(xiàn)，因?yàn)槎际切″X兒，也就沒什么感覺。直到有一天收到銀行的賬單，發(fā)現(xiàn)欠款已經(jīng)超過(guò)我6個(gè)月的收入總和，整個(gè)人都不好了，開始惶惶不安。

改變說(shuō)難不難，說(shuō)簡(jiǎn)單也不簡(jiǎn)單。當(dāng)天上班我就坐在辦公室摸魚，思考為什么我現(xiàn)在過(guò)的這么糟糕，我的錢都花去哪里了呢？我在A4紙上列出了花錢的項(xiàng)目：房租、伙食費(fèi)、交通費(fèi)、買衣服等等，然后決定從退掉出租房開始。

我退房很急，就是上午坐辦公室想，下班回去就退房了。房東扣了剩下的房租沒還給我，好在把訂金還給我了。然后我就搬回鄉(xiāng)下的老家去住了。不要臉地跟老爸要錢買了一輛電瓶車，每天騎著小電驢單程40多分鐘上下班。時(shí)至今日，我還是很感激自己當(dāng)時(shí)那個(gè)退房的決定。因?yàn)槲抑廊绻且惶鞗]有直接退房，沒有直接做出改變，以我的拖延癥，基本就是拖啊拖啊，然后就不了了之了。所以我建議想擺脫欠債或者月光的姐妹們，可以列一份支出清單，立刻做一些改變，能砍掉多少支出就砍掉多少，千萬(wàn)不要拖延，不要拖延，不拖延！

No.2 第二步：不良債務(wù)越早還清越好，必要的時(shí)候，可以找親人朋友幫助

什么是不良債務(wù)呢？我認(rèn)為信用卡取現(xiàn)，或者信用卡只能夠還最低還款額，每個(gè)月需要背負(fù)高額利息的欠款，外面的借貸公司的欠款等，都是不良債務(wù)。因?yàn)槊總€(gè)月的高額利息會(huì)吃掉我們僅有的收入，讓我們?cè)谇穫恼訚芍性较菰缴?。我?dāng)時(shí)就是向老爸求助了。他拿出僅有的錢，幫我還掉了信用卡的欠債，還給我買了輛電瓶車，讓我可以順利上岸。找親友求助的時(shí)候，建議誠(chéng)懇地聊聊自己的還款計(jì)劃，該寫借條的主動(dòng)寫好借條，別讓親友為難。

No.3 第三步：增加收入，認(rèn)真工作爭(zhēng)取

加薪+多方開源，齊頭并進(jìn)

1、認(rèn)真工作

許多人并不認(rèn)為好好工作是理財(cái)?shù)囊徊糠郑覅s不這么認(rèn)為。認(rèn)真工作，會(huì)讓我們有機(jī)會(huì)走到更高的職位，爭(zhēng)取到更高的薪酬，而高薪水可以幫助我們更快的積累人生的第一桶金。并且，認(rèn)真工作的人更容易有一個(gè)積極向上的心態(tài)，這樣的心態(tài)無(wú)論是對(duì)生活還是對(duì)理財(cái)投資都非常重要。

定下認(rèn)真工作的目標(biāo)后，我開始這么做：改變?nèi)粘９ぷ髦兄辉敢飧冻?800元努力的狀態(tài)當(dāng)時(shí)我的月薪是1800元。之前為了匹配自己1800元的工資，一有空閑我就會(huì)瀏覽網(wǎng)頁(yè)，看看小說(shuō)，逛逛某寶之類的，也就是說(shuō)，我只愿意付出相當(dāng)于1800元的努力，甚至更少。

下決心后，我就把自己的工作看成了“高薪厚職”?？蛻粢笪业墓ぷ魇?，我就做到1.5，給客戶的服務(wù)永遠(yuǎn)是比他預(yù)期的更多。一個(gè)月以后，我的努力就有了回報(bào)。客戶越來(lái)越依賴我，并且不停地在公司高層面前點(diǎn)名表?yè)P(yáng)我。慢慢地，公司高層也看到了我的努力，開始把越來(lái)越多的工作分派給我。于是，我有了接觸技術(shù)和出國(guó)際差的機(jī)會(huì)。

不拒絕加班

有需要的時(shí)候，我從來(lái)不曾拒絕加班，但是我加班的目的也非常的單純，因?yàn)榧影嗫梢杂屑影喙べY，而且是月底現(xiàn)金支付。當(dāng)時(shí)加班一天是38元，雙休日加班2天就是76元，雖然現(xiàn)在看來(lái)錢不多，但這也意味著我可以多攢下76元，所以我很欣喜有加班的機(jī)會(huì)。無(wú)心插柳的是，公司高層看到了周末加班的成果，更加信任我的能力和品格。

當(dāng)然，在職場(chǎng)上該開口為自己爭(zhēng)取利益的時(shí)候也要果斷開口。工作上的努力，客戶的信任，公司的滿意，這些都是我替自己爭(zhēng)取福利的有力基礎(chǔ)。那一年，在部門同事們普遍降低年終獎(jiǎng)的環(huán)境下，只有我一個(gè)人比原來(lái)多拿了7000元。第二年5月，公司一把手在客戶的要求下，給我轉(zhuǎn)崗，月薪漲到了5000元。

你瞧，認(rèn)真工作，讓我實(shí)現(xiàn)了年收入增加近2.8倍，這可絕對(duì)是一筆暴利的投資。兩年后，我的年收入再次翻番。我現(xiàn)在的工作也是如此，雖然我經(jīng)常不在辦公室，但加薪幅度還是比同崗位的同事大。

2、多方開源

本職工作升值加薪不是一時(shí)半會(huì)能實(shí)現(xiàn)的，需要時(shí)間和契機(jī)。如果自己的時(shí)間和精力充裕，可以做幾份兼職，增加收入，也給自己減少空閑的時(shí)間，省的沒事兒就網(wǎng)購(gòu)。開源可以根據(jù)自己的特長(zhǎng)找，擅長(zhǎng)學(xué)習(xí)的可以試試做晚托班的老師，擅長(zhǎng)表現(xiàn)的可以做做直播，沒啥特長(zhǎng)的還能去打工，也可以做鐘點(diǎn)工家政。我們當(dāng)?shù)氐纳罹W(wǎng)上，還是蠻多兼職招聘的。

4 第四步：學(xué)會(huì)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

和簡(jiǎn)單的投資

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄絕對(duì)是月光族的好朋友，一旦開始強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，擺脫月光不是夢(mèng)。以前銀行定期存款一年期的利息是5%+，所以我每個(gè)月一發(fā)工資就去存銀行。現(xiàn)在銀行的定期存款利息實(shí)在太低了，不合適，不過(guò)我們可以通過(guò)定期跟投小目標(biāo)、貨幣基金等方式來(lái)進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

結(jié)合大家的建議，再來(lái)幫大家總結(jié)一下擺脫負(fù)債，盡快上岸的方法：

當(dāng)前有多少負(fù)債都沒關(guān)系，就此打住！不要再增加新的負(fù)債了;你要好好思考，到底是因?yàn)槭裁磳?dǎo)致你負(fù)債累累，想清楚了這個(gè)問(wèn)題，馬上解決，以后不要再做這樣的事了;梳理當(dāng)前已有的負(fù)債類型和各項(xiàng)債務(wù)金額、還款頻率，列個(gè)清單，標(biāo)注每個(gè)月需要還款的賬單;不逃避，勇敢面對(duì)負(fù)債，如果所欠金額較多，可以向父母等親朋好友求助，緩和一下短期的資金緊張問(wèn)題。但是記住，無(wú)論跟誰(shuí)借錢，我們也要寫個(gè)借條，不要讓借你錢的人覺得自己借出去的錢真的“丟了”;根據(jù)債務(wù)特征，制定一個(gè)償還計(jì)劃，計(jì)劃中包括但不限于對(duì)工資的合理使用，債務(wù)償還的優(yōu)先級(jí)排序，優(yōu)先償利率高的、如有逾期會(huì)導(dǎo)致個(gè)人信用記錄即刻受損的債務(wù)，等;堅(jiān)持存錢，哪怕只存下100元、200元，也是不錯(cuò)的。別小看這幾百塊錢，日積月累，對(duì)于之前一直是負(fù)翁的你來(lái)說(shuō)，也是一筆不錯(cuò)的收入。