◆蔡瑜茜

金融科技創(chuàng)新應(yīng)用的模式與困境

◆蔡瑜茜

（紹興銀行金融科技部 浙江 312000）

金融科技應(yīng)用創(chuàng)新推動著社會深刻變化，金融科技本質(zhì)是金融，目的是服務(wù)，它著重于提高數(shù)據(jù)準確率、增加智能化、提高效率，增強人們生活滿意程度。它由云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等新興前沿技術(shù)帶動，對金融市場及金融服務(wù)供給產(chǎn)生重大影響，過程中的規(guī)范與創(chuàng)新對我國金融業(yè)健康發(fā)展有重要意義，本文對此做一探析。

金融科技；應(yīng)用創(chuàng)新；模式；建議

科技快速迭代推動金融業(yè)務(wù)現(xiàn)代化和數(shù)字化變革，云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新技術(shù)蓬勃興起改變金融業(yè)務(wù)的模式，推動社會生活的變化；跨平臺、跨地域、數(shù)字化等弱化了金融中介和科技中介的邊界，金融科技創(chuàng)新在給人們帶來便捷和幸福美好生活的同時，也帶來了金融風險。目前，外國金融科技創(chuàng)新運用正在不斷發(fā)展，中國如何進一步加強技術(shù)創(chuàng)新，以規(guī)范與創(chuàng)新并行，更好滿足人民日益增長的物質(zhì)精神生活需要。本文從金融科技目的、應(yīng)用創(chuàng)新手段和存在問題分析思考并提出建議。

1 金融科技的概念目的和宗旨

金融科技是指利用各種科技手段創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)，提升金融效率并降低金融運營成本的方式。近二十多年，隨著計算機技術(shù)廣泛應(yīng)用，金融科技主要指計算機前沿技術(shù)帶動對金融市場及金融業(yè)產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用和新產(chǎn)品服務(wù)等。

目前，我國金融科技主要是引導和促進銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)及創(chuàng)業(yè)投資等各類資本，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改進服務(wù)模式，搭建服務(wù)平臺，實現(xiàn)金融服務(wù)。金融科技本質(zhì)是金融，目的是服務(wù)，創(chuàng)新發(fā)展要以服務(wù)經(jīng)濟為根本宗旨，以服務(wù)人為根本。要著重提高效率，減輕工作量，增加自動化、智能化程度，提高數(shù)據(jù)準確率，增強人們生活滿意度。因此，金融科技創(chuàng)新要實現(xiàn)數(shù)字化、智能化和規(guī)范化，要用好科技手段破除金融發(fā)展瓶頸，增強金融服務(wù)能力，要以平衡效率與安全為準繩，規(guī)范有序發(fā)展。

本人認為目前要加快金融科技的創(chuàng)新發(fā)展規(guī)范體系，明確目標和原則。中國人民銀行曾于2017年5月成立金融科技委員會，探索建立金融科技創(chuàng)新管理機制；2019年9月又印發(fā)《金融科技（Fintech）發(fā)展規(guī)劃（2019～2021年）》，明確金融科技工作的指導思想、基本原則、發(fā)展目標、重點任務(wù)和保障措施。本人認為，要充分發(fā)揮金融科技委員會作為核心機構(gòu)的作用，盡快研究落實如何加強跨地域、跨行業(yè)、跨市場的金融科技業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)和管理，要加快法律規(guī)則的制訂與修改，防止在金融科技應(yīng)用創(chuàng)新中出現(xiàn)低效重復、人才浪費、信息數(shù)據(jù)安全甚至金融社會安全問題。

2 金融科技應(yīng)用創(chuàng)新手段

目前，金融科技應(yīng)用創(chuàng)新手段主要是云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能，討論的問題涉及新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)及由此衍生的邊界規(guī)則問題。

（1）云計算（cloud computing）作為一種新興的信息服務(wù)模式，主要通過遠程數(shù)據(jù)中心將上千萬臺服務(wù)器連接成一片，作為巨大的資源池，而用戶則通過個人終端與數(shù)據(jù)中心連接，使用各自需求數(shù)據(jù)的一種方式；這是一種基于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)相關(guān)服務(wù)增加、使用的模式，這種提供網(wǎng)絡(luò)資源的服務(wù)類似于大家都在云朵下生活，因此形象地稱其為“云服務(wù)”。云技術(shù)節(jié)省了用戶大量的存儲空間，客戶使用方便快捷，云技術(shù)有效降低金融機構(gòu)IT成本，大大增加了金融架構(gòu)的可靠性和擴展性，通過虛擬化技術(shù)將物理IT設(shè)備虛擬成IT能力資源池，以整個資源池的能力來滿足金融機構(gòu)算力和存儲的需求，因此可以實現(xiàn)IT設(shè)備的負載均衡，提高單位IT設(shè)備使用效率，大幅度降低單位信息化成本，同時，在可靠性和擴展性方面，克服了傳統(tǒng)金融架構(gòu)穩(wěn)定性和擴展性差，解決業(yè)務(wù)需求增加后服務(wù)器越來越大，交付時間越來越長，單體應(yīng)用和數(shù)據(jù)一致性弱的缺點，滿足金融業(yè)規(guī)模上升和用戶高速增長的需求。

（2）大數(shù)據(jù)（Big Data）四個特征是數(shù)據(jù)的海量性（Volume）、多樣性（Variety）、價值性（Value）和動態(tài)性（Velocity）。數(shù)據(jù)作為決策的重要分析手段，大數(shù)據(jù)在促進決策的前瞻性和決策結(jié)果更理性方面有著更廣泛的前景。

大數(shù)據(jù)目前在銀行業(yè)中應(yīng)用主要是客戶畫像、精準營銷、風險管控和運營優(yōu)化?？蛻舢嬒癜▽蛻粝M能力、興趣數(shù)據(jù)和風險偏好的分析，對企業(yè)的生產(chǎn)、流通、運營、財務(wù)和銷售等相關(guān)鏈上下游數(shù)據(jù)的分析；精準營銷包括從數(shù)據(jù)上獲知信息，開展實時營銷、交叉營銷、個性化推薦和客戶生命周期管理；風險管控包括對中小企業(yè)貸款風險評估和欺詐交易識別；運營優(yōu)化是利用大數(shù)據(jù)對市場和渠道分析優(yōu)化、對產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)化、對輿情進行分析。

大數(shù)據(jù)目前在證券業(yè)的主要應(yīng)用在股價預測、客戶細分、流失管理、智能投資顧問和景氣指數(shù)分析。在保險業(yè)的應(yīng)用主要在客戶細分、潛在客戶挖掘、流失用戶預測、關(guān)聯(lián)銷售、醫(yī)療保險欺詐與濫用分析、車險欺詐分析、產(chǎn)品優(yōu)化、運營分析、代理人或保險銷售人員甄選等。

大數(shù)據(jù)為金融行業(yè)帶來創(chuàng)新和活力，但數(shù)據(jù)質(zhì)量待提高，應(yīng)用技術(shù)仍需突破，行業(yè)標準和安全規(guī)范急需完善，頂層設(shè)計和扶持政策尚需強化。

（3）人工智能（AI）是一種范式轉(zhuǎn)換技術(shù)，它可以無縫改變我們生活、社交、購物、出行等，被應(yīng)用于金融行業(yè)又以機器學習這個分支為核心。交易機器人可以為用戶提供咨詢服務(wù)、財務(wù)輔導等，如：通過訓練機器人替代人完成合同分析、決策交易和盡職調(diào)查工作，在提升效率的同時還完成一些人力所不及的事。金融業(yè)中人工智能應(yīng)用目前主要在：理財顧問、交易搜索和可視化、客戶風險評級、定價和信用風險評估、承保、自動索賠、合同分析器、算法交易、流失預測、估值模型等，人工智能應(yīng)用于金融的技術(shù)每天都在增長，需要改善其運營、營銷、銷售、客戶體驗、收入和整體交易質(zhì)量，提升智能度。

（4）區(qū)塊鏈（Blockchain）是借由密碼學串接并保護內(nèi)容的串聯(lián)交易記錄（區(qū)塊），它涉及數(shù)學、密碼學、互聯(lián)網(wǎng)和計算機編程等技術(shù)，是一個分布式共享賬戶和數(shù)據(jù)庫；目前區(qū)塊鏈的創(chuàng)新和應(yīng)用探索中，金融是其最主要的領(lǐng)域。區(qū)塊鏈大致分公有區(qū)塊鏈、行業(yè)區(qū)塊鏈和私有區(qū)塊鏈三個類型，主要特征是獨立性、安全性、匿名性、開放性、去中心化，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用主要是：數(shù)字貨幣、支付清算、數(shù)字票據(jù)、銀行征信管理及權(quán)益證明、保險管理、金融審計、客戶征信與反欺詐、跨境支付與結(jié)算、電子票據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)金融、證券發(fā)行與交易等多個方面。

從國際、國內(nèi)的金融科技發(fā)展趨勢上看，云計算正全面應(yīng)用，不斷深入；大數(shù)據(jù)技術(shù)與云計算深度結(jié)合，資源化程度加深；人工智能技術(shù)還在逐步開發(fā)，面臨著較多技術(shù)與制約；區(qū)塊鏈技術(shù)尚待突破性進展；金融科技監(jiān)管正在逐步完善，金融技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用更加迫切，新一代信息技術(shù)正進一步相互融合。

3 金融科技應(yīng)用創(chuàng)新中的問題與建議

（1）金融科技創(chuàng)新應(yīng)用有限。國內(nèi)金融創(chuàng)新目的是為獲取金融市場份額，爭取利潤最大化，但金融科技效益顯現(xiàn)慢，使得其創(chuàng)新動力不足，同時，金融科技投入不足、科技設(shè)計前瞻性不足，創(chuàng)新的產(chǎn)品在應(yīng)用方面尚有巨大潛力。建議加大金融技術(shù)創(chuàng)新力度，要真正認識到金融科技創(chuàng)新的國際變革，按照社會的快速發(fā)展，加大科技投入，提高創(chuàng)新的科技含量，提高創(chuàng)新產(chǎn)品利用率，發(fā)揮創(chuàng)新產(chǎn)品作用。

（2）政府對科技創(chuàng)新治理機制不完善?？萍紕?chuàng)新治理涉及部門多，分工不清，職責交叉，相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)又滯后，政府督導、激勵與評價機制不健全和不配套，創(chuàng)新資源有效配置難，科技創(chuàng)新效率不高；金融科技創(chuàng)新的機制不成熟、管理落后。建議完善政府創(chuàng)新治理機制，成立金融科技創(chuàng)新委員會，促進相互通力合作、信息共享、優(yōu)勢互補、成績共享和定期交流，設(shè)立金融科技創(chuàng)新專項基金，主要用于支持項目創(chuàng)新、人才獎勵和風險補償，推動創(chuàng)新。

（3）金融科技創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化障礙多，科技創(chuàng)新生態(tài)不好。目前，金融科技成果轉(zhuǎn)化環(huán)節(jié)多，不能充分尊重和維護創(chuàng)新人員的智慧貢獻，導致大家都不愿意把資金和時間投入到投資大、周期長和風險高的先進技術(shù)研發(fā)領(lǐng)域；全社會尊重和保護知識產(chǎn)權(quán)的意識有待進一步提升，在科研費用、金融科技服務(wù)政策和開發(fā)方面支持不足。建議尊重和維護創(chuàng)新人員的智慧貢獻，建立科技成果轉(zhuǎn)化與交易平臺，也可以考慮將設(shè)計成果轉(zhuǎn)化成股權(quán)激勵，同時，完善知識產(chǎn)權(quán)相關(guān)法律法規(guī)，依法嚴肅處理各種侵權(quán)行為。

（4）存在較多信息數(shù)據(jù)安全風險，相關(guān)法律監(jiān)管跟不上節(jié)奏。建議平衡好創(chuàng)新和風險防范，處理好數(shù)據(jù)使用的效率與隱私問題，對有關(guān)技術(shù)風險、運行風險、運行模式、算法風險和道德風險嚴加把關(guān)，不斷完善云計算、人工智能、數(shù)據(jù)治理標準化、區(qū)塊鏈和信息隱私保護等方面的法規(guī)制度，嚴厲打擊網(wǎng)絡(luò)詐騙，針對突出問題分類施策，成立有國家多個部門聯(lián)合組成的金融科技創(chuàng)新風險安全委員會，因時制宜，在法規(guī)、技術(shù)、人才和經(jīng)費等方面統(tǒng)籌協(xié)作，及時解決金融科技發(fā)展中的重大問題。

（5）計算機技術(shù)人才管理機制落后。人才機制僵化，引進與選拔尖端人才制度競爭力不強；科技人員跨部門跨區(qū)域流動困難，研發(fā)人員沒有較好的工作環(huán)境，創(chuàng)新積極性不足，科技創(chuàng)新激勵機制與評價體系不盡完善；金融科技相互合作不夠，大小金融機構(gòu)對科技人才的重視程度參差不齊，管理不善，人才浪費較多。建議建立全國金融科技人才庫，充分利用我國高校和研究所現(xiàn)有教育資源，加強科技金融復合型人才培養(yǎng)，建立一支懂科技、懂金融、懂管理的國際化科技金融復合型人才隊伍。

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