羅曼 王若情 楊梓 李威 劉在越

關鍵詞：人口老齡化;養(yǎng)老金融服務;金融創(chuàng)新

引言

隨著我國的老齡化進程推進，我國中老年群體的養(yǎng)老金融需求正在逐步增加。與大城市相比， 我國中小城市的養(yǎng)老問題更加迫切。以丹東市為例的中小城市的養(yǎng)老金融服務產品和政策仍處于落后狀態(tài)。一些金融機構在養(yǎng)老金融領域做出的相關推進，還屬于碎片化的狀態(tài)，沒有形成比較完整、比較成熟、可持續(xù)推廣的商業(yè)模式。

從學術界來看，學者們都關注養(yǎng)老金融服務的問題。在謝乙溱，王宇龍，發(fā)表的《老齡化背景下養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展的金融支持研究》（2021）論文中，研究結合了金融支持養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展，以養(yǎng)老金融的現況為起點，介紹我國養(yǎng)老金融的現狀和瓶頸，并進一步分析瓶頸出現的原因，最后提出相關建議。同樣，在李陽陽，賀紅佳等人發(fā)表的《遼寧省養(yǎng)老金融服務模式探索》（2019）一文中提到研究遼寧省的養(yǎng)老金融服務，將養(yǎng)老產業(yè)與金融緊密融合，對遼寧省經濟社會發(fā)展具有重要意義。

目前，銀行、保險、基金等各類金融機構所推出的大多數產品及服務都是面向大城市的購買水平和接受能力來展開的，而面向丹東市的一些養(yǎng)老金融服務產品覆蓋面窄，保障程度不足，讓消費者并沒有切身感受到購買養(yǎng)老金融產品及服務帶來的保障及好處。且丹東市人口老齡化較為嚴重，大多數家庭的生活水平處在小康狀態(tài)，優(yōu)質供給嚴重不足， 因此在丹東市養(yǎng)老金融市場需求更大，市場潛力仍未得到充分釋放。

一、 丹東市養(yǎng)老金融市場現狀

據丹東市統(tǒng)計局統(tǒng)計，截止2020年11月1日零時丹東市的人口總數為2188436人，從人口結構上看，60歲及以上人口為635571人，占29.04%，其中65歲及以上人口為437576人，占19.99%。與2010年第六次全國人口普查相比， 60歲及以上人口的比重上升12.71個百分點，65歲及以上人口的比重上升9.27個百分點。國際上通?？捶ㄊ?，當一個國家或地區(qū)60歲以上老年人口占人口總數的10%，或65歲以上老年人口占人口總數的7%，即意味著這個國家或地區(qū)的人口處于老齡化社會。以此為準，早在1997年我市便已經步入了老齡化社會，預計2022年丹東市60歲以上人口將超過30%進入重度老齡化社會。重度老齡化趨勢使全社會面臨著巨大的養(yǎng)老壓力，而加大金融支持力度可以有效滿足迅速增長的養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展和居民養(yǎng)老領域金融服務需求。但目前，丹東市的養(yǎng)老金融服務行業(yè)制度還不夠完善，養(yǎng)老金融服務產品并不多元化。如何提升丹東市養(yǎng)老金融服務成為一大難題。

二、 ?丹東市養(yǎng)老金融市場存在的問題

（一）企業(yè)業(yè)務不匹配

養(yǎng)老服務金融產品供給端與需求之間的銜接性與匹配度不夠。政府具體政策指導的缺乏，使得保險機構的運行機制缺少制度性，面臨的不確定性頗大，大多要依靠自身力量來支持運作。相較于大城市，丹東市金融機構對養(yǎng)老金融產品與服務的創(chuàng)新動力不足?，F如今，金融機構已廣泛意識到大力發(fā)展養(yǎng)老金融服務是實現轉型升級的重要戰(zhàn)略之一，但主要是針對大城市及發(fā)達地區(qū)的養(yǎng)老人群，比如興業(yè)銀行的"安愉人生"、民生銀行的"商行+投行"業(yè)務發(fā)展模式。受中小城市金融支持不足的影響，丹東市金融養(yǎng)老服務機構建設推進遲緩，從而無法提供推出足夠的養(yǎng)老金融服務及養(yǎng)老金融服務產品，養(yǎng)老金融產品和服務創(chuàng)新更是難以及時跟進。此外，金融機構提供的養(yǎng)老產品和服務設計單一、同質化嚴重，以銀行儲蓄、新農保為主，缺乏與老年人群風險收益需求相匹配的養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老理財等金融產品和服務，進而也無法提升中老年群體居民的養(yǎng)老金財富儲備。比如，養(yǎng)老理財產品已逐步呈現出風險低、期限長、追逐長期收益的特征，但仍存在養(yǎng)老概念不突顯、產品趨于同質化等問題。產品針對性較差，大部分理財產品或基金并非針對中老年客戶群體獨立設計，當前的養(yǎng)老金融賬戶體系還不健全，缺乏比較成功的養(yǎng)老金融財富管理模式，部分停留在理財功能、保險賬戶功能方面，對于老年人生活品質的關注度較低，未能形成全生命周期的養(yǎng)老金融服務。整體上養(yǎng)老金融重在產品維度，而缺乏個性化、綜合化養(yǎng)老金融賬戶管理。

（二）宣傳不到位，群眾不了解

我市大部分居民普遍受教育程度不高，收入水平偏低，承受保費能力有限，保額低、保費少，極大制約保險機構開拓養(yǎng)老保險市場的沖動;并且，絕大多數居民更注重資金的儲蓄功能、注重資金的安全性，對基金信托的認同感低，參與養(yǎng)老金融服務的意識薄弱，即使認識到重要性，也無足夠的經濟能力來參保，導致養(yǎng)老金融市場未得到釋放; 加之各金融機構忽視對養(yǎng)老金融服務產品市場的推廣、宣傳與開發(fā)，機構宣傳力度不夠使得地方居民對保險產品缺乏了解，有限的知識水平更是難以理解復雜的合同條款，給保險營銷展業(yè)帶來極大困難，制約養(yǎng)老金融服務市場的進一步發(fā)展。

三、 ?針對丹東市養(yǎng)老金融市場存在問題提出的建議

（一）創(chuàng)新產品類型，推出多樣化、個性化產品

探索推出更多養(yǎng)老金融服務產品類型：例如基金、信托、證券等其他類型，提供各種個性化綜合性養(yǎng)老服務內容：包括理財、信貸、便利結算、增值服務等、納入健康管理、法律顧問、財產保障等新的個性化服務，實現養(yǎng)老全生命周期管理;推動養(yǎng)老金融從單一向多樣化轉型，廣泛開拓補充醫(yī)療、住房補貼、薪酬激勵計劃、廉潔保證金、高校醫(yī)院類職業(yè)年金、新型城鎮(zhèn)化農民養(yǎng)老保障等多個業(yè)務領域。

（二）加大宣傳力度，提高居民金融意識，創(chuàng)建良好環(huán)境

銀行業(yè)金融機構在落實好疫情防控工作要求基礎上，通過編印宣傳海報、派專人對轄內網點進行走訪督查、公眾號定期發(fā)布養(yǎng)老金融宣傳知識、分享行業(yè)優(yōu)秀宣教案例等方式，營造良好的行業(yè)宣傳氛圍。并且相關銀行或金融機構可以從社區(qū)銀行出發(fā)，扎根社區(qū)，輻射周邊，獲得良好的口碑。在社區(qū)或者養(yǎng)老中心試點，定期進行公益活動，貼近他們的生活，了解他們的生活狀態(tài)，并開設專業(yè)的宣傳防詐騙知識講座并普及金融知識，旨在提高老年人的金融知識儲備、金融意識，增強老年人對電信詐騙、養(yǎng)老騙局、非法集資等非法金融活動的認識程度，提高老年人防騙意識和自我保護能力。引導老年人遠離非法金融活動，切實保護老年人合法金融權益，創(chuàng)造良好的養(yǎng)老服務金融的大環(huán)境。

（三）完善養(yǎng)老扶持政策及社會養(yǎng)老服務體系

各級政府要統(tǒng)籌兼顧，系統(tǒng)安排，鼓勵和支持社會社區(qū)民辦公共養(yǎng)老設施，制定完善養(yǎng)老優(yōu)惠福利政策大力發(fā)展社區(qū)福利性公共養(yǎng)老設施，實現投資主體多元化尤其要吸引大量的民間資本參與社會養(yǎng)老事業(yè)，以養(yǎng)老產業(yè)促進丹東市養(yǎng)老事業(yè)的良性發(fā)展。

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作者簡介：

羅曼（2002.02-），女，漢，江西上饒人，學生，就讀于遼東學院2019級金融學專業(yè);

王若情（2001.04-），女，漢，遼寧大連人，學生，就讀于遼東學院2019級經濟統(tǒng)計學專業(yè);

楊梓（2001.05-），女，漢，遼寧沈陽人，學生，就讀于遼東學院2019級稅收學專業(yè);

李威（2000.06-），女，漢，貴州貴陽人，學生，就讀于遼東學院2019級稅收學專業(yè);

劉在越（2000.05-），女，漢，遼寧朝陽人，學生，就讀于遼東學院2019級稅收學專業(yè)。