王偉偉

【摘? 要】近年來(lái)，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，國(guó)民財(cái)富持續(xù)增長(zhǎng)，在市場(chǎng)需求的推動(dòng)下，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)富管理業(yè)務(wù)興起并得到發(fā)展。但應(yīng)當(dāng)看到，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)中財(cái)富管理業(yè)務(wù)的發(fā)展處于初期階段，存在很多問(wèn)題。論文以當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)為背景，簡(jiǎn)單介紹國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)財(cái)富管理業(yè)務(wù)的特征，分析財(cái)富管理業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題，旨在探索金融機(jī)構(gòu)解決這些問(wèn)題應(yīng)當(dāng)采取的措施，如建立協(xié)同發(fā)展的運(yùn)營(yíng)管理體系，促進(jìn)財(cái)富管理業(yè)務(wù)的開(kāi)展更加規(guī)范。

【Abstract】In recent years， China's society and economy are developing rapidly and national wealth is continuously growing. Driven by market demand， the wealth management business of various financial institutions has emerged and developed. However， it should be noted that the development of wealth management business in domestic financial institutions is in the initial stage， and there are many existing problems. Taking the current economic situation in China as the background， this paper briefly introduces the characteristics of wealth management business in domestic financial institutions， analyzes the problems faced by wealth management business， and aims to explore the measures that financial institutions should take to solve these problems， such as establishing a coordinated development operation management system to promote the development of wealth management business more standardized.

【關(guān)鍵詞】金融機(jī)構(gòu);財(cái)富管理;問(wèn)題;對(duì)策

【Keywords】financial institutions; wealth management; problems; countermeasures

【中圖分類號(hào)】F832.39? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號(hào)】1673-1069（2021）01-0047-02

1 引言

近年來(lái)，世界經(jīng)濟(jì)增速出現(xiàn)了下行跡象，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度也逐漸放緩，同時(shí)，整體社會(huì)出現(xiàn)的高凈值人群卻越來(lái)越多，個(gè)人可投資資產(chǎn)的規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，廣大人民的理財(cái)意識(shí)日益增強(qiáng)，大批涌現(xiàn)的富裕階層和中產(chǎn)階級(jí)對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)的需求越來(lái)越迫切。但是，國(guó)內(nèi)的財(cái)富管理業(yè)務(wù)尚處于發(fā)展初始期，與人民群眾日益增長(zhǎng)的物質(zhì)需求存在眾多矛盾，對(duì)金融機(jī)構(gòu)財(cái)富管理業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。在這一大背景下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將財(cái)富管理業(yè)務(wù)作為深入挖掘的新領(lǐng)域、新市場(chǎng)，對(duì)所涉及的金融領(lǐng)域進(jìn)行系統(tǒng)化管理，整合現(xiàn)有的財(cái)富管理業(yè)務(wù)，擺脫目前財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的困境，尋求更加廣闊的發(fā)展空間。國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該分析當(dāng)前財(cái)富管理業(yè)務(wù)存在的矛盾，進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整和改正，縮小與相關(guān)客戶群體需求之間存在的差距，從而增進(jìn)人民群眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)財(cái)富管理業(yè)務(wù)的信任與好感，為實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展打開(kāi)一條高速前進(jìn)的道路，對(duì)當(dāng)前國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)態(tài)勢(shì)起到緩和的作用。

2 我國(guó)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)

2020年是極其不平凡的一年，新冠肺炎疫情由國(guó)內(nèi)爆發(fā)到全球蔓延，目前為止仍有多國(guó)處于疫情較為嚴(yán)重的情況下。受疫情影響，全球經(jīng)濟(jì)劇烈震蕩，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力也較往年更為突出。面對(duì)當(dāng)今復(fù)雜的國(guó)際環(huán)境和國(guó)內(nèi)外各種風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)各個(gè)行業(yè)發(fā)展形勢(shì)趨緊，進(jìn)一步抑制了國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。在這一大背景下，金融機(jī)構(gòu)如何在我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行速度持續(xù)放緩、消費(fèi)投資需求不足的情況下，解決財(cái)富管理業(yè)務(wù)面臨的發(fā)展矛盾與困境，成為國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)下行期間謀求自身突破發(fā)展的必由之路。

3 我國(guó)金融機(jī)構(gòu)財(cái)富管理業(yè)務(wù)概述與特點(diǎn)

3.1 我國(guó)金融機(jī)構(gòu)財(cái)富管理業(yè)務(wù)概述

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過(guò)程中，所提供的基本存款業(yè)務(wù)逐漸無(wú)法適應(yīng)金融市場(chǎng)發(fā)展的需要，為了滿足相關(guān)客戶群體對(duì)個(gè)人可投資資產(chǎn)的投資需求，金融機(jī)構(gòu)相繼推出了一個(gè)全新的金融服務(wù)項(xiàng)目，即財(cái)富管理業(yè)務(wù)。財(cái)富管理業(yè)務(wù)的宗旨，就是讓相關(guān)客戶群體能夠選擇適合自己的理財(cái)方式，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而降低存儲(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度持續(xù)放緩，同時(shí)，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)富管理業(yè)務(wù)處于發(fā)展的萌芽期，缺乏大量可借鑒的寶貴經(jīng)驗(yàn)。因此，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展的探索過(guò)程中，遇到了很多問(wèn)題，尚且無(wú)法滿足相關(guān)客戶群體日益增長(zhǎng)的投資需求，導(dǎo)致當(dāng)前人民群眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)財(cái)富管理業(yè)務(wù)的投資欲望并不強(qiáng)烈。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)深入探索分析我國(guó)財(cái)富管理業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，進(jìn)一步完善財(cái)富管理業(yè)務(wù)，滿足人民群眾對(duì)投資財(cái)富管理業(yè)務(wù)的需求。

3.2 我國(guó)金融機(jī)構(gòu)財(cái)富管理業(yè)務(wù)特點(diǎn)

3.2.1 處于發(fā)展萌芽階段

國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)相對(duì)于國(guó)際金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，在財(cái)富管理業(yè)務(wù)領(lǐng)域起步較晚，尚且處于發(fā)展的萌芽階段。財(cái)富管理業(yè)務(wù)分為幾個(gè)不同的發(fā)展時(shí)期，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)目前長(zhǎng)期處于產(chǎn)品推廣這一初期階段，為相關(guān)客戶群體提供的財(cái)務(wù)咨詢、財(cái)富規(guī)劃服務(wù)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比具有很大差距，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)客戶群體對(duì)財(cái)富管理業(yè)務(wù)缺乏科學(xué)合理的認(rèn)識(shí)，極大地影響了財(cái)富管理業(yè)務(wù)的信譽(yù)度。

3.2.2 業(yè)務(wù)范圍逐步擴(kuò)大

隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)水平不斷攀升，金融機(jī)構(gòu)財(cái)富管理業(yè)務(wù)所擁有的資產(chǎn)規(guī)模也不斷擴(kuò)大。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)的財(cái)富管理業(yè)務(wù)主要包括基金、保險(xiǎn)、券商、銀行等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)類別，也包括互聯(lián)網(wǎng)金融和民間借貸等方面。面對(duì)市場(chǎng)對(duì)財(cái)富管理業(yè)務(wù)日益提升的需求，在發(fā)展過(guò)程中，各大金融機(jī)構(gòu)也在不斷開(kāi)發(fā)不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的普及，大量基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和技術(shù)的財(cái)富管理業(yè)務(wù)產(chǎn)品開(kāi)始興起并不斷更新，財(cái)富管理業(yè)務(wù)的范圍也在逐步擴(kuò)大，財(cái)富管理不斷滲透于人們生活的各個(gè)方面，更好地滿足了不同客戶群體的需求。

4 我國(guó)金融機(jī)構(gòu)財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

4.1 財(cái)富管理?xiàng)l塊、分業(yè)經(jīng)營(yíng)格局與客戶綜合化需求之間的問(wèn)題

分析我國(guó)財(cái)富管理業(yè)務(wù)的基本需求可以看出，分別涉及基金、保險(xiǎn)、信托、商業(yè)銀行、稅務(wù)規(guī)劃以及養(yǎng)老金等領(lǐng)域，并不是某個(gè)金融機(jī)構(gòu)的單一產(chǎn)品或者服務(wù)可以滿足的，因而需要豐富多樣的產(chǎn)品類型和服務(wù)類型。但就當(dāng)前國(guó)內(nèi)財(cái)富管理的實(shí)際分業(yè)情況來(lái)看，現(xiàn)有的多賬戶管理體系、各自為政的現(xiàn)狀與財(cái)富管理多樣化、綜合化需求之間本身就存在著一系列的矛盾，最終導(dǎo)致資產(chǎn)配置無(wú)法匹配具體客戶的基本需求。除了國(guó)內(nèi)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間、各細(xì)分領(lǐng)域之間存在著分割問(wèn)題，彼此之間并未形成關(guān)聯(lián)，同一金融機(jī)構(gòu)部門(mén)也表現(xiàn)出不同產(chǎn)品與不同條塊的問(wèn)題，無(wú)法為具體客戶提供綜合化的產(chǎn)品和服務(wù)。另外，相互分割的財(cái)富管理賬戶還導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出盲人摸象的基本問(wèn)題，客戶需要開(kāi)設(shè)多個(gè)不同賬戶來(lái)實(shí)現(xiàn)不同的財(cái)富管理業(yè)務(wù)，長(zhǎng)期來(lái)看嚴(yán)重影響了整個(gè)財(cái)富管理市場(chǎng)的工作效率。

4.2 財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的具體業(yè)務(wù)模式與客戶的服務(wù)需求之間的問(wèn)題

如今，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)富管理業(yè)務(wù)普遍實(shí)行“以產(chǎn)品為中心”的業(yè)務(wù)模式，此種業(yè)務(wù)模式主要是為客戶供應(yīng)相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品，這一模式與“以客戶為中心”的服務(wù)模式是背向而馳的。對(duì)于選擇財(cái)富管理業(yè)務(wù)的高凈值客戶而言，他們除了希望增加收益、實(shí)現(xiàn)自身財(cái)富增值以外，還要求根據(jù)自身的生命周期在相應(yīng)階段實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值、傳承以及規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等需求。金融機(jī)構(gòu)必須秉持更加科學(xué)的經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)自身的服務(wù)能力以及投資研發(fā)，同時(shí)，立足客戶需求，充分考慮客戶的自身資產(chǎn)狀況以及承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，為客戶提供更加專業(yè)化、多樣化的財(cái)富配置方案，讓客戶能夠選擇適合自己的財(cái)富管理業(yè)務(wù)，從而有效提升廣大人群的投資欲望，滿足客戶個(gè)人和家庭的資產(chǎn)投資需求。

5 我國(guó)金融機(jī)構(gòu)為解決現(xiàn)存問(wèn)題應(yīng)當(dāng)采取的對(duì)策

5.1 建立協(xié)同發(fā)展的運(yùn)營(yíng)管理體系

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)富管理業(yè)務(wù)覆蓋的金融領(lǐng)域眾多，并且不斷在擴(kuò)展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)在大力發(fā)展自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)改變過(guò)去各自為政的局面，彼此之間建立深入交流與合作機(jī)制，加強(qiáng)協(xié)同發(fā)展，積極建立所涉及的各個(gè)金融領(lǐng)域之間財(cái)富管理業(yè)務(wù)的內(nèi)在聯(lián)系，形成交叉銷售與服務(wù)的業(yè)務(wù)模式，對(duì)客戶的各個(gè)財(cái)富管理賬戶進(jìn)行系統(tǒng)管理，改變現(xiàn)行的各個(gè)機(jī)構(gòu)、各個(gè)賬戶聯(lián)系不緊密的業(yè)務(wù)模式。圍繞客戶的綜合性投資需求，對(duì)不同領(lǐng)域的財(cái)富管理業(yè)務(wù)進(jìn)行相互整合，統(tǒng)一納入專門(mén)的管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行整體協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)不同機(jī)構(gòu)、不同部門(mén)的協(xié)同聯(lián)動(dòng)。完善客戶服務(wù)、投資和交易體系，建立“以客戶為中心、以客戶需求為導(dǎo)向”的運(yùn)營(yíng)管理體系，為顧客打造更加便捷的綜合性金融服務(wù)體驗(yàn)。充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行開(kāi)發(fā)與完善，對(duì)客戶提供辦理業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，提供多元化、流程化的理財(cái)服務(wù)，對(duì)客戶信息進(jìn)行匯總管理，縮短客戶辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間和距離，節(jié)省客戶時(shí)間，提升辦理效率。

5.2 樹(shù)立“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變過(guò)去“以產(chǎn)品為中心”的業(yè)務(wù)模式，樹(shù)立“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，將滿足客戶對(duì)財(cái)富管理產(chǎn)品和服務(wù)的現(xiàn)實(shí)需求作為業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)。只有在經(jīng)營(yíng)理念上樹(shù)立正確的方向，才能確保各個(gè)金融機(jī)構(gòu)在正確的發(fā)展道路前進(jìn)，財(cái)富管理業(yè)務(wù)才能擁有更廣闊的發(fā)展空間。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)提供的財(cái)富管理產(chǎn)品和服務(wù)形式較為單一、創(chuàng)新研發(fā)缺乏，難以滿足不同客戶群體對(duì)財(cái)富管理業(yè)務(wù)的個(gè)性化需求。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研，對(duì)客戶群體的需求進(jìn)行研究分析，充分考慮不同客戶群體的資產(chǎn)水平和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，針對(duì)客戶的實(shí)際需求創(chuàng)新研發(fā)金融產(chǎn)品，為客戶提供個(gè)性化的財(cái)富管理產(chǎn)品和服務(wù)，使不同的客戶群體都能自由選擇適合自己的財(cái)富管理業(yè)務(wù)，達(dá)到自身所期望的資產(chǎn)保值增值目標(biāo)。

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