崔宏偉

摘要：現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)在各個(gè)領(lǐng)域得到了普及，越來越多的企業(yè)開始接觸互聯(lián)網(wǎng)，并且利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，金融行業(yè)就是利用互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展起來的?；ヂ?lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的應(yīng)用得到了人們的認(rèn)可，積累了大量的用戶群體。但是，需要注意的是，由于互聯(lián)網(wǎng)自身的缺陷，使得企業(yè)發(fā)展面臨著越來越大的金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)企業(yè)的相關(guān)管理工作帶來了較大的挑戰(zhàn)，必須重視互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)管理。

關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估;風(fēng)險(xiǎn)控制決策

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的重要分支，隨著網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施、電子商務(wù)、超前消費(fèi)理念、線上支付技術(shù)等的發(fā)展，線上資金交易流通日益頻繁，資金總額逐漸增多。尤其是在線上購物及線上操作便利性的刺激下，網(wǎng)絡(luò)借貸、線上理財(cái)業(yè)務(wù)日益增多，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)整體欣欣向榮，也帶動(dòng)大批社會(huì)閑散資本及風(fēng)投公司跟進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)成為當(dāng)下較為熱門的投資領(lǐng)域。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)主要形式

（一）網(wǎng)絡(luò)信貸

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸，是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)直接進(jìn)行資金借貸融通的形式。資金需求方將需要資金的用途、使用方式、個(gè)人信用等信息提供給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，同時(shí)提供借款金額、還款方式、還款時(shí)限與利率信息。信貸公司平臺(tái)會(huì)評(píng)估資金需求方使用用途、項(xiàng)目可行性、資金需求方信用等級(jí)和償還能力，并對(duì)資金需求方進(jìn)行相應(yīng)分類與分級(jí)，再將資金需求狀況發(fā)布到平臺(tái)，等待感興趣的資金提供方對(duì)其進(jìn)行借貸。

（二）虛擬風(fēng)險(xiǎn)

因特網(wǎng)的資金來源是因特網(wǎng)，而因特網(wǎng)本身是虛擬化的，只能作為一個(gè)交流信息的平臺(tái)。因此，很難區(qū)分因特網(wǎng)上信息的真實(shí)性和真實(shí)性。因此，因特網(wǎng)籌資也面臨著一些虛擬風(fēng)險(xiǎn)，必須予以密切關(guān)注。網(wǎng)上洗錢和網(wǎng)絡(luò)欺詐可被用來利用虛擬平臺(tái)的隱藏特征，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的金融發(fā)展構(gòu)成重大風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，因特網(wǎng)金融是一個(gè)具有流動(dòng)性功能的金融平臺(tái)，不應(yīng)忽視這一功能，特別是該平臺(tái)的虛擬性質(zhì)，它無法有效控制和管理資金流動(dòng)，從而增加了支付風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

所謂信用風(fēng)險(xiǎn)，簡(jiǎn)單來說就是信用度缺失導(dǎo)致違約、毀約行為，從而造成金融投資失敗的狀態(tài)。在金融投資過程中，投資者與被投資者之間在達(dá)成協(xié)議的情況下，為了保險(xiǎn)起見往往會(huì)簽訂一些具有法律效力的書面合同，以此來保障雙方的相關(guān)利益。一般情況下，雙方會(huì)嚴(yán)格遵守合同內(nèi)容直至該次投資圓滿結(jié)束。但任何事情往往都存在特殊情況，特別是金融投資過程中，當(dāng)被投資人經(jīng)營(yíng)不善或者因其他不可抗拒的因素造成資金嚴(yán)重虧損無法切實(shí)履行合同內(nèi)容甚至是直接毀約時(shí)，相對(duì)應(yīng)的金融投資者將面臨巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。特別是在個(gè)人信譽(yù)管理十分嚴(yán)格的新時(shí)期，金融投資過程中的信用風(fēng)險(xiǎn)已不僅僅是指金融投資者在經(jīng)濟(jì)方面面臨的風(fēng)險(xiǎn)，而且還有更加嚴(yán)重的法律層面的信用風(fēng)險(xiǎn)。

二、基于P2P行業(yè)模型描述的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

網(wǎng)貸之家2016年4月的P2P行業(yè)評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)，為本研究的數(shù)據(jù)來源，其組成包含成交量、人氣、杠桿、分散度、流動(dòng)性和透明度六個(gè)方面?，F(xiàn)在讓我們來挖掘一下它的綜合評(píng)價(jià)發(fā)展指數(shù)，所有指標(biāo)均為百分制。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是具有較高聲譽(yù)的網(wǎng)貸之家，其數(shù)據(jù)具備一定的可信度，同時(shí)給出了發(fā)展指數(shù)變量，可作為P2P平臺(tái)的一種評(píng)價(jià)參考，選取其作為期望值有一定的說服力。發(fā)展指數(shù)=成交積分×7%+營(yíng)收積分×9%+人氣積分×15%+技術(shù)積分×4%+杠桿積分×14%+流動(dòng)性積分×5%+分散度積分×15%+透明度積分×13%+品牌積分×18%。加入融資時(shí)間點(diǎn)、國(guó)資實(shí)力和層級(jí)考核，指標(biāo)越高越能得到出借人認(rèn)可。鑒于網(wǎng)貸之家所提供的數(shù)據(jù)僅包括前六項(xiàng)，故本文就以此六項(xiàng)作為輸入，以發(fā)展指數(shù)作為期望輸出，選取其中1-10、21-30、41-50、61-70、81-90共50家平臺(tái)作為訓(xùn)練數(shù)據(jù)，進(jìn)行模型訓(xùn)練。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制決策

（一）增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實(shí)體產(chǎn)業(yè)能力

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是互聯(lián)網(wǎng)金融的載體，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的引擎，兩者應(yīng)相輔相成，共同促進(jìn)發(fā)展。通過改進(jìn)因特網(wǎng)金融模式和工具的創(chuàng)新，并使其效益合理化，特別是通過增加對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中先進(jìn)技術(shù)和金融服務(wù)的投資，可以從根本上保證因特網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和秩序第一步應(yīng)當(dāng)是發(fā)展和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)融資模式，建立新的平臺(tái)----側(cè)重于在線信貸和籌資的金融貸款平臺(tái)，有效利用互聯(lián)網(wǎng)融資的長(zhǎng)期影響，接觸傳統(tǒng)金融市場(chǎng)以外的群體，并動(dòng)員居民和中小型企業(yè)參與進(jìn)來這不僅可以幫助普通居民擺脫疾病等重大事件的財(cái)政困難，而且可以解決小型和微型企業(yè)的融資問題和融資成本。第二，商業(yè)活動(dòng)中廣泛使用第三方支付和結(jié)算功能，移動(dòng)支付使居民能夠在任何時(shí)候從一個(gè)支付機(jī)制中支付所有必要的費(fèi)用、交易和購買貨物和服務(wù)，同時(shí)確保交易結(jié)算的安全性，從而減少。

（二）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制

為保證企業(yè)金融理財(cái)策略的科學(xué)性，需要深化投資業(yè)務(wù)的初期風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)制度，由企業(yè)的業(yè)務(wù)部門或是托付專門的投資公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)和預(yù)判。第一，應(yīng)根據(jù)金融理財(cái)商品的供給方以及商品的價(jià)格進(jìn)行分析，根據(jù)盈利率預(yù)計(jì)、支付手法、時(shí)限以及模擬投資范疇，測(cè)評(píng)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)并完善投資戰(zhàn)略。第二，在確認(rèn)投資計(jì)劃和制訂實(shí)施方案時(shí)，應(yīng)確定風(fēng)險(xiǎn)管控舉措和管理義務(wù)，將金融理財(cái)業(yè)務(wù)放入企業(yè)的營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)，方便其實(shí)施實(shí)時(shí)監(jiān)管，并繼續(xù)完善其防控方法，保證企業(yè)產(chǎn)業(yè)安全。

（三）做好高素質(zhì)人才的培養(yǎng)工作

為了確保因特網(wǎng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量和水平，需要提高管理人員的專業(yè)和業(yè)務(wù)技能，這直接影響到因特網(wǎng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和避免風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)因特網(wǎng)財(cái)務(wù)發(fā)展的影響。第一，重點(diǎn)應(yīng)放在培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理人才上，加強(qiáng)培訓(xùn)，提高互聯(lián)網(wǎng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的總體素質(zhì)，為合理開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作奠定良好基礎(chǔ)，企業(yè)應(yīng)重視信通技術(shù)的創(chuàng)造第二，企業(yè)必須讓員工有機(jī)會(huì)出國(guó)留學(xué)，獲得相關(guān)的技術(shù)技能和管理經(jīng)驗(yàn)，這對(duì)提高我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量發(fā)揮重要作用，創(chuàng)造有利于發(fā)展的環(huán)境。

結(jié)束語

綜上所述，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開放性、包容性和創(chuàng)新性強(qiáng)等特點(diǎn)，使得其向市場(chǎng)多元化趨勢(shì)發(fā)展，為金融安全帶來巨大隱患。因此，要著眼于不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系，深化監(jiān)管制度改革，發(fā)揮各部門在監(jiān)管體系內(nèi)的作用，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷優(yōu)化，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供動(dòng)能。

參考文獻(xiàn)：

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