牛榮 閆嘯 羅劍朝

[摘?要]?本文基于可持續(xù)生計(jì)資產(chǎn)理論，將陜西省1 469戶農(nóng)戶依據(jù)生計(jì)資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)分為五種類(lèi)型，研究農(nóng)戶分化類(lèi)型及其農(nóng)地抵押貸款需求，分析發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶分化明顯，五種類(lèi)型農(nóng)戶呈現(xiàn)三個(gè)總的向度：一向度為農(nóng)業(yè)人力貧困型和關(guān)系貧困型農(nóng)戶、二向度為非農(nóng)負(fù)債發(fā)展型和富裕型農(nóng)戶、三向度為均衡發(fā)展型農(nóng)戶。分化農(nóng)戶對(duì)農(nóng)地抵押貸款需求呈“U”型，負(fù)債發(fā)展型、人力貧困型和關(guān)系貧困型農(nóng)戶對(duì)農(nóng)地抵押貸款需求旺盛，非農(nóng)富裕型和均衡發(fā)展型農(nóng)戶對(duì)農(nóng)地抵押貸款的需求不強(qiáng)烈。為滿足分化農(nóng)戶貸款需求變遷特征，發(fā)揮農(nóng)地抵押貸款農(nóng)戶增收作用，豐富分化農(nóng)戶生計(jì)資產(chǎn)，促使一向度農(nóng)業(yè)貧困型農(nóng)戶向二、三向度農(nóng)戶轉(zhuǎn)化，提出對(duì)不同生計(jì)資產(chǎn)配置類(lèi)型農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款實(shí)行“差異供給”、創(chuàng)新農(nóng)信社貸款產(chǎn)品、組建農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、開(kāi)展就業(yè)培訓(xùn)等深化農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款改革的對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞]?生計(jì)資產(chǎn);農(nóng)戶分化類(lèi)型;農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款;貸款需求

[中圖分類(lèi)號(hào)]?F323.9??[文獻(xiàn)標(biāo)志碼]A???[文章編號(hào)]?1672-4917（2021）01-0090-11

一、引言

以農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款為主的“三權(quán)”抵押貸款作為一項(xiàng)農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品，不僅可以緩解供需雙方信息不對(duì)稱(chēng)與信貸風(fēng)險(xiǎn)，還能解決部分農(nóng)戶融資難題[1]。在促進(jìn)多種形式農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)發(fā)展的同時(shí)，加劇農(nóng)戶群體分化，使農(nóng)戶貸款需求呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢(shì)。Cater和Olinto、Tassel等研究發(fā)現(xiàn)巴拉圭的農(nóng)戶農(nóng)地抵押貸款需求具有明顯的異質(zhì)性[2-3]，僅中等和大規(guī)模農(nóng)戶的農(nóng)地抵押貸款需求呈現(xiàn)顯著影響，貧困人群由于受到資產(chǎn)等級(jí)、農(nóng)地規(guī)模和信貸交易成本等因素的約束難以在農(nóng)地產(chǎn)權(quán)制度改革中獲益。

隨著我國(guó)工業(yè)化和城市化進(jìn)程的不斷加快，非農(nóng)工資的持續(xù)上升與農(nóng)業(yè)“去過(guò)密化”加速農(nóng)戶群體分化，異質(zhì)性農(nóng)戶在生產(chǎn)目的、生產(chǎn)規(guī)模、生產(chǎn)方式等方面均存在較大的差異，由此導(dǎo)致土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求特征呈現(xiàn)多元化差異。學(xué)者們對(duì)農(nóng)戶農(nóng)地抵押需求特征及其影響因素展開(kāi)了較深入的研究，由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)性質(zhì)的不同，農(nóng)地抵押貸款需求及影響因素存在較大差別?；莴I(xiàn)波對(duì)河南省四個(gè)試點(diǎn)縣影響農(nóng)戶土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求的因素進(jìn)行了實(shí)證分析，結(jié)果表明農(nóng)戶職業(yè)分化程度和經(jīng)濟(jì)分化程度對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求具有顯著影響[4]。于麗紅等對(duì)遼寧省不同規(guī)模農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資需求差異及影響因素的研究發(fā)現(xiàn)，大規(guī)模農(nóng)戶對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資的認(rèn)知度和認(rèn)可度極高，需求意愿與現(xiàn)實(shí)需求比小規(guī)模農(nóng)戶強(qiáng)烈[5]。林樂(lè)芬和沈一妮對(duì)異質(zhì)性農(nóng)戶農(nóng)地抵押貸款的響應(yīng)意愿及影響因素研究發(fā)現(xiàn)，以家庭農(nóng)場(chǎng)為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)地抵押貸款響應(yīng)表現(xiàn)最為強(qiáng)烈，小農(nóng)戶與規(guī)模農(nóng)戶相比參與意愿較弱[6]。秦海林等從社會(huì)資本角度進(jìn)行實(shí)證，結(jié)果表明相比于低收入農(nóng)戶，高收入農(nóng)戶更容易通過(guò)社會(huì)資本的積累獲得低利率貸款[7]。張梓榆等把農(nóng)戶分為普通農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶，研究三類(lèi)分化農(nóng)戶的信貸需求，但沒(méi)有說(shuō)明劃分依據(jù)[8]。

以上對(duì)分化農(nóng)戶的抵押貸款需求特征研究主要是從農(nóng)戶分化表象入手。首先，依據(jù)農(nóng)戶收入、文化水平、生產(chǎn)規(guī)模等單一資產(chǎn)指標(biāo)進(jìn)行農(nóng)戶分類(lèi)，具有主觀簡(jiǎn)單化取向，不能科學(xué)反映農(nóng)戶分化的實(shí)際量級(jí)，忽略了農(nóng)戶分化過(guò)程中的動(dòng)態(tài)變化。其次，土地仍然是我國(guó)農(nóng)戶最重要的自然資產(chǎn)，是農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)地抵押貸款的核心抵押品，用包含土地核心要素的生計(jì)資產(chǎn)劃分農(nóng)戶類(lèi)型，研究農(nóng)戶分化與農(nóng)地抵押貸款需求的動(dòng)態(tài)關(guān)系更具全面客觀性。鑒于此，本文基于生計(jì)資產(chǎn)理論構(gòu)建農(nóng)戶分化指標(biāo)體系，按照農(nóng)戶在不同生計(jì)資產(chǎn)的綜合表現(xiàn)對(duì)其進(jìn)行分類(lèi)，精確把握農(nóng)戶分化特征的演化邏輯，對(duì)不同類(lèi)型農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求的特征進(jìn)行研究，比較分析不同分化類(lèi)型農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求的影響因素，并提出相應(yīng)政策建議。

二、生計(jì)資產(chǎn)與分化農(nóng)戶抵押貸款需求

國(guó)內(nèi)外關(guān)于農(nóng)戶類(lèi)型劃分的研究較多，以農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源及勞動(dòng)投入方向作為主要?jiǎng)澐忠罁?jù)。國(guó)內(nèi)農(nóng)戶分化研究主要體現(xiàn)在兩個(gè)層面上：一是農(nóng)戶分化向度，從文化水平、戶主年齡、兼業(yè)化程度、收入生產(chǎn)規(guī)模等細(xì)化指標(biāo)把農(nóng)戶劃分為不同類(lèi)型，最具代表性的是中國(guó)社會(huì)科學(xué)院2002年提出的以家庭收入來(lái)源作為劃分依據(jù)將農(nóng)戶劃分為農(nóng)業(yè)戶、非農(nóng)業(yè)戶和兼業(yè)農(nóng)戶（一兼農(nóng)戶和二兼農(nóng)戶）;二是農(nóng)戶分化程度的測(cè)度，劉洪仁等研究認(rèn)為以職業(yè)為主的水平分化程度采用“離農(nóng)率”為標(biāo)準(zhǔn)[9];以經(jīng)濟(jì)收入為主的垂直分化程度可以采用五等分法、基尼系數(shù)法、恩格爾系數(shù)法等相對(duì)指標(biāo)法和絕對(duì)指標(biāo)法等多種方法進(jìn)行測(cè)度。

（一） 生計(jì)資產(chǎn)與分化農(nóng)戶貸款需求關(guān)系分析

職業(yè)類(lèi)型以及分化程度的不同導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求存在差異。已有研究對(duì)農(nóng)戶分化界定多關(guān)注收入水平、收入來(lái)源和經(jīng)營(yíng)規(guī)模等單一指標(biāo)，局限于某一時(shí)點(diǎn)來(lái)認(rèn)知農(nóng)戶，以靜態(tài)思維來(lái)分析農(nóng)戶行為，忽視了農(nóng)戶分化演變的內(nèi)在資產(chǎn)特征和外部環(huán)境約束，導(dǎo)致農(nóng)戶分化結(jié)論缺乏參考性，不能全面分析分化農(nóng)戶呈現(xiàn)出的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求的差異性。

為此，引入可持續(xù)生計(jì)框架?？沙掷m(xù)生計(jì)分析框架是英國(guó)國(guó)際發(fā)展署（DFID）在研究農(nóng)戶貧困問(wèn)題的基礎(chǔ)上提出的，該分析框架把農(nóng)戶生計(jì)資產(chǎn)分為自然資產(chǎn)、金融資產(chǎn)、物質(zhì)資產(chǎn)、人力資產(chǎn)和社會(huì)資產(chǎn)。資產(chǎn)五邊形是可持續(xù)性生計(jì)框架的核心內(nèi)容，形象地表現(xiàn)出人們的資產(chǎn)狀況以及多種資產(chǎn)之間重要的內(nèi)在關(guān)系。五邊形的中心點(diǎn)，即各條線的交點(diǎn)，代表可使用的資產(chǎn)為零，而各個(gè)頂點(diǎn)代表各類(lèi)資產(chǎn)的最大化，不同農(nóng)戶的資產(chǎn)狀況可以用各種不同形狀的五邊形圖來(lái)表述，生計(jì)資產(chǎn)的單一缺乏或者多元缺乏都會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶脆弱性[10]。

利用改進(jìn)的可持續(xù)生計(jì)框架（見(jiàn)圖1）依據(jù)農(nóng)戶生計(jì)資產(chǎn)狀況對(duì)農(nóng)戶分化進(jìn)行定量分析，避免農(nóng)戶分化指標(biāo)選擇的單一性和靜態(tài)性，從源頭上對(duì)農(nóng)戶類(lèi)型加以區(qū)別，有助于準(zhǔn)確識(shí)別農(nóng)戶所處發(fā)展階段及未來(lái)發(fā)展態(tài)勢(shì)。不同生計(jì)資產(chǎn)配置狀況的農(nóng)戶呈現(xiàn)不同分化水平，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求作為農(nóng)戶的一種生計(jì)策略，由農(nóng)戶自身?yè)碛械纳?jì)資產(chǎn)所決定，由于農(nóng)戶資本存量和生產(chǎn)能力各有不同，導(dǎo)致其貸款需求與貸款行為呈現(xiàn)差異性。針對(duì)差異性貸款需求的外部金融供給會(huì)進(jìn)一步豐富農(nóng)戶生計(jì)資產(chǎn)持有量，降低其脆弱性。

（二）農(nóng)戶分化類(lèi)型與其農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求分析

謝東梅對(duì)農(nóng)戶生計(jì)資產(chǎn)進(jìn)行了量化分析，判斷農(nóng)戶整體生活狀況，認(rèn)為利用農(nóng)戶資產(chǎn)生計(jì)量化分析法能排除人為因素和技術(shù)因素的影響[11]，為貧困農(nóng)戶保障金額的公平給付提供依據(jù)。烏東峰基于生計(jì)方式將農(nóng)戶分為生存理性階層、拐杖經(jīng)濟(jì)階層和創(chuàng)業(yè)發(fā)展階層三種類(lèi)型，并分析了分化農(nóng)戶的異質(zhì)性融資需求的現(xiàn)狀和特點(diǎn)，提出構(gòu)建差異化金融服務(wù)體系以促進(jìn)農(nóng)戶生計(jì)方式可持續(xù)發(fā)展[12]。伍艷認(rèn)為生計(jì)資本的差異導(dǎo)致農(nóng)戶在借貸行為上存在顯著差別，實(shí)證表明生計(jì)資本多樣化的農(nóng)戶生產(chǎn)性借貸需求更強(qiáng)烈[13]。但以上文獻(xiàn)或是依據(jù)生計(jì)資產(chǎn)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行類(lèi)型劃分，并未對(duì)劃分后農(nóng)戶的貸款需求進(jìn)行實(shí)證研究;或只是探討了農(nóng)戶生計(jì)資產(chǎn)對(duì)其借貸行為的影響，并未具體分析依據(jù)生計(jì)資產(chǎn)劃分農(nóng)戶類(lèi)型后其貸款需求呈現(xiàn)的特征。

農(nóng)戶的貸款過(guò)程實(shí)際上是農(nóng)戶的資產(chǎn)價(jià)值向金融價(jià)值轉(zhuǎn)化的過(guò)程，農(nóng)戶的生計(jì)資產(chǎn)在一定程度上決定了其金融價(jià)值的轉(zhuǎn)化能力。首先，農(nóng)戶的生計(jì)資產(chǎn)是產(chǎn)生貸款需求的基礎(chǔ)，伴隨著農(nóng)戶生計(jì)資產(chǎn)增加，生計(jì)資產(chǎn)作為抵押品的金融價(jià)值得到顯化，從而產(chǎn)生貸款需求。其次，分化農(nóng)戶的生計(jì)資產(chǎn)數(shù)量影響農(nóng)戶的借貸需求，抵押貸款是價(jià)值轉(zhuǎn)化的核心，生計(jì)資產(chǎn)的金融價(jià)值越高，農(nóng)戶的貸款需求越旺盛。在抵押貸款中，農(nóng)戶會(huì)依據(jù)自身生計(jì)資產(chǎn)的多少來(lái)選擇不同額度的貸款，而金融機(jī)構(gòu)則根據(jù)農(nóng)戶的生計(jì)資產(chǎn)狀況選擇是否發(fā)放貸款。再次，農(nóng)戶生計(jì)資產(chǎn)的構(gòu)成影響其貸款需求，不同類(lèi)型農(nóng)戶對(duì)于貸款的生計(jì)策略選擇有所差別，一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)程度高的農(nóng)戶抵押貸款需求也會(huì)較高。這是因?yàn)椋S著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)吸引力逐步增強(qiáng)，農(nóng)業(yè)“去過(guò)密化”，農(nóng)戶因生計(jì)資產(chǎn)不同形成不同向度的分化類(lèi)型，導(dǎo)致不同生計(jì)策略的選擇。就普通農(nóng)戶而言，受勞動(dòng)力、文化水平等因素制約，仍以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)作為謀生手段，如農(nóng)業(yè)收入不能滿足自身生活需求，土地作為貸款的重要抵押資產(chǎn)，以此會(huì)產(chǎn)生大量的農(nóng)地抵押經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款需求，因此信貸需求旺盛;而對(duì)于少部分農(nóng)戶雖未脫離傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，但也開(kāi)始向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化，資本對(duì)于土地和勞動(dòng)力的替代必然需要大量增加資本要素的投入，因此，可能會(huì)產(chǎn)生強(qiáng)烈的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求。對(duì)于從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型至其他非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，通過(guò)金融資產(chǎn)與社會(huì)資源發(fā)展自身，積累了一定財(cái)富，因此信貸需求較低。

綜合上述分析，本文提出下列研究假說(shuō)：

假說(shuō)1：不同分化類(lèi)型農(nóng)戶因生計(jì)資產(chǎn)的金融價(jià)值不同，其農(nóng)地抵押經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款需求呈異質(zhì)性。傳統(tǒng)農(nóng)戶從事土地和勞動(dòng)力密集型生產(chǎn)，如收入不能滿足自身生活生產(chǎn)需要，而土地作為有效抵押資產(chǎn)，以此會(huì)產(chǎn)生大量的農(nóng)地抵押經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款需求，因此信貸需求旺盛。由于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)吸引力增加，開(kāi)始向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)偏移，涉入非農(nóng)領(lǐng)域是一個(gè)漸進(jìn)、嘗試的過(guò)程，農(nóng)戶通過(guò)發(fā)展非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，積累了一定財(cái)富時(shí)，農(nóng)地抵押經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款需求不強(qiáng)烈。隨著非農(nóng)程度的加深，金融資產(chǎn)給農(nóng)戶帶來(lái)的收入效應(yīng)逐漸凸顯，刺激農(nóng)戶加大資金投入，負(fù)債經(jīng)營(yíng)隨之上升，其農(nóng)地抵押經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款需求相對(duì)旺盛。

假說(shuō)2：從動(dòng)態(tài)角度看，不同分化類(lèi)型農(nóng)戶的生計(jì)活動(dòng)多樣化與異質(zhì)性農(nóng)地抵押經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款需求形成互動(dòng)關(guān)系。農(nóng)戶通過(guò)自身積累的生計(jì)資產(chǎn)獲得外部提供的金融服務(wù)，向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)延伸或轉(zhuǎn)移，進(jìn)一步豐富農(nóng)戶的生計(jì)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，逐步從土地上、農(nóng)業(yè)中分離出來(lái)后，分化農(nóng)戶不同的生計(jì)策略導(dǎo)致差異性貸款需求與貸款行為，促使農(nóng)戶進(jìn)一步分化，形成農(nóng)戶生計(jì)資產(chǎn)與農(nóng)地抵押經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款需求的良性循環(huán)。

三、數(shù)據(jù)來(lái)源與描述性統(tǒng)計(jì)分析

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

本文研究數(shù)據(jù)來(lái)自課題組2015年7月份對(duì)全國(guó)產(chǎn)權(quán)抵押試點(diǎn)地區(qū)陜西省西安市高陵區(qū)農(nóng)戶的實(shí)地調(diào)查。本次調(diào)研采取分層隨機(jī)抽樣法對(duì)高陵區(qū)36個(gè)村的農(nóng)戶展開(kāi)問(wèn)卷調(diào)查，共發(fā)放問(wèn)卷1 500份，剔除無(wú)效問(wèn)卷，獲得有效問(wèn)卷1 469份，有效率為97.93%。

（二）農(nóng)戶生計(jì)指標(biāo)體系構(gòu)建

借鑒李小云生計(jì)資產(chǎn)量化指標(biāo)設(shè)計(jì)[10]，從農(nóng)戶人力資產(chǎn)、自然資產(chǎn)、物質(zhì)資產(chǎn)、金融資產(chǎn)和社會(huì)資產(chǎn)5個(gè)維度構(gòu)建農(nóng)戶分化指標(biāo)體系，對(duì)不能用具體數(shù)值反映的指標(biāo)則采用五級(jí)量表進(jìn)行測(cè)度，科學(xué)闡述和界定農(nóng)戶分化內(nèi)涵和特征。

將農(nóng)戶生計(jì)資產(chǎn)水平分為二層，第一層為分目標(biāo)，體現(xiàn)了影響總體生計(jì)資產(chǎn)水平的五類(lèi)資產(chǎn)（人力資產(chǎn)、自然資產(chǎn)、物質(zhì)資產(chǎn)、金融資產(chǎn)和社會(huì)資產(chǎn)）;第二層為子目標(biāo)，基于五類(lèi)不同資產(chǎn)，每個(gè)層面都選取了對(duì)應(yīng)的12個(gè)指標(biāo)進(jìn)行賦值，具體如表1所示。

（三）不同生計(jì)資產(chǎn)農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求分析

影響農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求的影響因素有很多，根據(jù)查閱的相關(guān)文獻(xiàn)以及本研究的視角，將農(nóng)戶生計(jì)資產(chǎn)依據(jù)生計(jì)資產(chǎn)指標(biāo)劃分為人力資產(chǎn)、自然資產(chǎn)、物質(zhì)資產(chǎn)、金融資產(chǎn)、社會(huì)資產(chǎn)五類(lèi)。

1.人力資產(chǎn)

女性有抵押貸款需求的比例小于男性有抵押貸款需求的比例，文化程度在大專(zhuān)及以上的農(nóng)戶抵押貸款需求的比例最高，家庭經(jīng)營(yíng)類(lèi)型中兼業(yè)農(nóng)戶抵押貸款需求比例較大（見(jiàn)表2）。

2.自然資產(chǎn)

隨著耕地面積的擴(kuò)大，有抵押貸款需求的農(nóng)戶占比也在提高。種植經(jīng)濟(jì)作物的農(nóng)戶相對(duì)于種植糧食作物的農(nóng)戶有抵押貸款需求的比例更大（見(jiàn)表3）。

3.物質(zhì)資產(chǎn)

房屋使用面積大于100平方米的農(nóng)戶有抵押貸款需求的比例大于房屋使用面積小于100平方米的農(nóng)戶。有農(nóng)業(yè)設(shè)施資產(chǎn)的農(nóng)戶有抵押貸款需求的比例略小于無(wú)農(nóng)業(yè)設(shè)施資產(chǎn)的農(nóng)戶（見(jiàn)表4）。

4.金融資產(chǎn)

隨著家庭年均收入的提高，有抵押貸款需求的農(nóng)戶所占比例也呈上升趨勢(shì)，家庭儲(chǔ)蓄存款各分層的農(nóng)戶在抵押貸款需求上并沒(méi)有很大區(qū)別和明顯規(guī)律，無(wú)欠款農(nóng)戶愿意進(jìn)行抵押貸款的比例大于有欠款的農(nóng)戶（見(jiàn)表5）。

5.社會(huì)資產(chǎn)

有親戚朋友擔(dān)任村干部、在政府部門(mén)任職、在銀行工作的農(nóng)戶愿意進(jìn)行抵押貸款的比例都高于沒(méi)有親戚朋友擔(dān)任村干部、在政府部門(mén)任職、在銀行工作的農(nóng)戶（見(jiàn)表6）。

從調(diào)查數(shù)據(jù)的結(jié)果看，高中及以上文化程度、家庭經(jīng)營(yíng)類(lèi)型為兼業(yè)、土地經(jīng)營(yíng)面積大于10畝、種植類(lèi)型為經(jīng)濟(jì)作物、無(wú)農(nóng)業(yè)設(shè)施資產(chǎn)、家庭年均收入在5萬(wàn)元以上、無(wú)欠款、社會(huì)關(guān)系豐富的農(nóng)戶具有農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求意愿的比例較高。

四、實(shí)證分析

為了準(zhǔn)確測(cè)度分化農(nóng)戶呈現(xiàn)的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求特征，依據(jù)生計(jì)資產(chǎn)水平對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行分類(lèi)。首先采用因子分析法對(duì)農(nóng)戶生計(jì)資產(chǎn)指標(biāo)體系進(jìn)行分組，將反映農(nóng)戶分化指標(biāo)中的公共因子提取出來(lái)，再對(duì)農(nóng)戶生計(jì)資產(chǎn)總水平進(jìn)行聚類(lèi)分析，最后，采用二元Logit模型對(duì)不同分化類(lèi)型農(nóng)戶農(nóng)地抵押貸款需求的影響因素進(jìn)行分析。

（一）因子分析法

主成分和因子分析法是常見(jiàn)的針對(duì)指標(biāo)體系進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的方法之一，因子分析是主成分分析的推廣。因此，運(yùn)用因子分析法對(duì)農(nóng)戶生計(jì)資產(chǎn)進(jìn)行量化處理，評(píng)價(jià)各類(lèi)生計(jì)資產(chǎn)水平。

1.KMO和Bartlett檢驗(yàn)

本研究運(yùn)用SPSS21.0軟件對(duì)農(nóng)戶生計(jì)資產(chǎn)的12個(gè)主要因素進(jìn)行效度檢驗(yàn)，KMO值為0.622，大于0.5，Bartlett球形檢驗(yàn)的結(jié)果P通過(guò)顯著性檢驗(yàn)（P=0.000<0.001），KMO檢驗(yàn)和Bartlett球形檢驗(yàn)均符合效度檢驗(yàn)的標(biāo)準(zhǔn)，說(shuō)明原始變量之間存在較強(qiáng)的相關(guān)性，適合做因子分析。

2.公共因子的提取

公共因子提取采用特征值大于1的方法，在農(nóng)戶生計(jì)資產(chǎn)12個(gè)子指標(biāo)共提取了5個(gè)公共因子，累計(jì)方差貢獻(xiàn)率為58.312%（見(jiàn)表7）。

F1的特征值是1.930，其方差貢獻(xiàn)率為14.848%，物質(zhì)資產(chǎn)和金融資產(chǎn)是最關(guān)鍵的因素。其中在金融資產(chǎn)中的家庭年收入額xd1、年存款額xd2和物質(zhì)資產(chǎn)中的住房水平xc3指標(biāo)上的因子載荷較高，體現(xiàn)了占農(nóng)戶家庭財(cái)產(chǎn)最大比重的房屋和金融資產(chǎn)與農(nóng)戶分化的相關(guān)關(guān)系，可謂財(cái)產(chǎn)因子。

F2的特征值是1.683，其方差貢獻(xiàn)率為12.949%。其中在家庭是否有成員為村干部xe1、家庭是否有成員在政府工作xe2和家庭是否有成員在銀行工作xe3指標(biāo)上的因子載荷較高，體現(xiàn)了農(nóng)戶社會(huì)資產(chǎn)與農(nóng)戶分化的相關(guān)關(guān)系，可謂關(guān)系因子。

F3的特征值是1.420，其方差貢獻(xiàn)率為10.927%。其中在勞動(dòng)力占家庭人口比重xa2和文化程度指標(biāo)上的因子載荷較高，體現(xiàn)了家庭勞動(dòng)力及文化程度與農(nóng)戶分化的相關(guān)關(guān)系，可謂人力因子。

F4的特征值是1.317，其方差貢獻(xiàn)率為10.134%。其中在耕地面積xb1和糧食作物面積比重xb2指標(biāo)上的因子載荷較高，體現(xiàn)了農(nóng)戶自然資產(chǎn)與農(nóng)戶分化的相關(guān)關(guān)系，可謂農(nóng)業(yè)因子。

F5的特征值是1.229，其方差貢獻(xiàn)率為9.454%。其中在有無(wú)欠款xd4指標(biāo)上的因子載荷較高，體現(xiàn)了農(nóng)戶金融負(fù)債與農(nóng)戶分化的相關(guān)關(guān)系，可謂負(fù)債因子。

（二）聚類(lèi)分析

在上述因子分析的基礎(chǔ)上，將農(nóng)戶上述五個(gè)因子作為五個(gè)變量進(jìn)行二階聚類(lèi)分析，從而保證對(duì)農(nóng)戶類(lèi)型分化更為準(zhǔn)確（見(jiàn)表8）。

通過(guò)計(jì)算，結(jié)果顯示五類(lèi)農(nóng)戶中除農(nóng)業(yè)生產(chǎn)因子外的生計(jì)資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)差異明顯。除類(lèi)型1、2農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)因子最低外，其他三類(lèi)農(nóng)戶均從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，其中類(lèi)型3、4和5農(nóng)戶的耕地面積和糧食作物面積最大，反映該區(qū)域大多數(shù)農(nóng)戶仍從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn);財(cái)產(chǎn)因子差異最大，說(shuō)明農(nóng)戶財(cái)富分化差距較大。

類(lèi)型1屬于負(fù)債發(fā)展型農(nóng)戶，負(fù)債最多，同時(shí)財(cái)產(chǎn)累計(jì)較多。這類(lèi)農(nóng)戶貸款經(jīng)歷豐富，貸款積極性較高，但由于信用較差，意愿通常與可得性不成正比。

類(lèi)型2屬于從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的富裕農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)資產(chǎn)最少，財(cái)產(chǎn)最多，負(fù)債最少。這類(lèi)農(nóng)戶資本存量高，生產(chǎn)方式以非農(nóng)為主，金融需求偏低，傾向于正規(guī)借貸。

類(lèi)型3屬于均衡發(fā)展型農(nóng)戶，社會(huì)關(guān)系與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)并重，是主要從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)且社會(huì)關(guān)系豐富的外向型農(nóng)戶，也可能是既有在家務(wù)農(nóng)又有在外工作的農(nóng)戶。

類(lèi)型4屬于人力貧困型農(nóng)戶，農(nóng)戶家庭從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)且人力最少。這類(lèi)農(nóng)戶通常以在村里留守的老齡化家庭為代表，由于年齡較高，擔(dān)心不能按時(shí)還款，且缺乏相應(yīng)的金融知識(shí)，這類(lèi)農(nóng)戶的貸款需求普遍偏低。

類(lèi)型5屬于關(guān)系貧困型農(nóng)戶，農(nóng)戶勞動(dòng)力最多且從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，說(shuō)明該類(lèi)型農(nóng)戶把家庭人力物力重心都放在發(fā)展農(nóng)戶生產(chǎn)，但家庭財(cái)產(chǎn)最少，社會(huì)關(guān)系也最貧乏。

總體上，可以認(rèn)為類(lèi)型1為非農(nóng)負(fù)債發(fā)展型農(nóng)戶、類(lèi)型2為非農(nóng)富裕型農(nóng)戶、類(lèi)型3為均衡發(fā)展型農(nóng)戶、類(lèi)型4為農(nóng)業(yè)人力貧困型農(nóng)戶、類(lèi)型5為農(nóng)業(yè)關(guān)系貧困型農(nóng)戶（見(jiàn)表9）。上述農(nóng)戶類(lèi)型劃分與2002年中國(guó)社會(huì)科學(xué)院將農(nóng)戶劃分為農(nóng)業(yè)戶、非農(nóng)業(yè)戶和兼業(yè)農(nóng)戶三類(lèi)具有相似性，不過(guò)農(nóng)戶的具體生計(jì)資產(chǎn)指標(biāo)體現(xiàn)更為顯性。

1.非農(nóng)負(fù)債發(fā)展型農(nóng)戶

該地區(qū)農(nóng)村具有金融意識(shí)的非農(nóng)負(fù)債發(fā)展型農(nóng)戶也占相當(dāng)比例，說(shuō)明該地區(qū)金融水平發(fā)展較高，政府和金融機(jī)構(gòu)信貸支農(nóng)力度大，金融知識(shí)普惠水平高，農(nóng)戶打破了長(zhǎng)期以來(lái)“輕不言債”的傳統(tǒng)，愿意通過(guò)負(fù)債換取更高的收入。從兩類(lèi)非農(nóng)型農(nóng)戶可以看出，較為豐富的社會(huì)資本和金融資本使農(nóng)戶在生計(jì)策略上有了更多的選擇性，增強(qiáng)了其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2.非農(nóng)富裕型農(nóng)戶

此類(lèi)農(nóng)戶具有一定規(guī)模，說(shuō)明農(nóng)戶已經(jīng)具有明顯的職業(yè)分化和收入分化差別，這主要由于高陵區(qū)近年實(shí)施的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，積極將資本引入農(nóng)業(yè)，部分農(nóng)戶借助自有金融和社會(huì)資源實(shí)現(xiàn)了從農(nóng)業(yè)到二、三產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移，成為新型農(nóng)村建設(shè)的重要力量。

3.均衡發(fā)展型農(nóng)戶

此類(lèi)農(nóng)戶占比最低，具有較為牢靠的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)和親緣地緣關(guān)系，是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、代表新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的主力軍。均衡發(fā)展型農(nóng)戶是農(nóng)戶未來(lái)發(fā)展的方向，生計(jì)資本的均衡性分布可以使其找到最佳配置方式，增加收入渠道，降低生計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

4.農(nóng)業(yè)人力貧困型農(nóng)戶

此類(lèi)農(nóng)戶占比最高，這說(shuō)明隨著城鎮(zhèn)化步伐加快，勞動(dòng)力外流加劇，農(nóng)村勞動(dòng)力減少，從調(diào)查情況來(lái)看，超過(guò)800戶家庭勞動(dòng)力不超過(guò)3人。余留農(nóng)戶囿于文化程度、年齡、身體狀況等因素?zé)o法順利轉(zhuǎn)移從事新型業(yè)態(tài)，只能以從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為生。人力資本的缺乏間接地導(dǎo)致了這一部分群體社會(huì)資本和金融資本的不足，生計(jì)資本配置結(jié)構(gòu)不均衡，面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。

5.農(nóng)業(yè)關(guān)系貧困型農(nóng)戶

這一類(lèi)型農(nóng)戶主要受文化程度和社會(huì)關(guān)系約束，無(wú)法得到成為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的機(jī)會(huì)，仍以從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主。社會(huì)資本的缺乏會(huì)增加農(nóng)戶的交易成本、減少其擁有的社會(huì)資源、降低合作效率，由此導(dǎo)致農(nóng)戶的貧困。

總結(jié)農(nóng)戶分化特征： 第一，總體農(nóng)戶正處于發(fā)展轉(zhuǎn)型期，呈現(xiàn)三個(gè)總的向度。一是由于受勞動(dòng)力、文化程度、社會(huì)關(guān)系等因素制約，仍以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)作為主要謀生手段，積累財(cái)產(chǎn)較少的人力貧困型和關(guān)系貧困型農(nóng)戶;二是從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)中轉(zhuǎn)型至其他非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，通過(guò)金融資源、社會(huì)資源等發(fā)展自身，成功積累了財(cái)富的負(fù)債發(fā)展型和富裕型農(nóng)戶;三是還有一少部分農(nóng)戶未脫離傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，但也從事其他產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)了生計(jì)活動(dòng)的均衡化，有向現(xiàn)代農(nóng)民轉(zhuǎn)化的趨勢(shì)。

第二，分化農(nóng)戶生計(jì)活動(dòng)與其異質(zhì)性金融需求形成互動(dòng)關(guān)系。形成互動(dòng)關(guān)系的關(guān)鍵問(wèn)題就是如何促使一向度的農(nóng)戶向二、三向度轉(zhuǎn)化。農(nóng)業(yè)型農(nóng)戶和均衡型農(nóng)戶通過(guò)自身積累的生計(jì)資本和外部提供的金融服務(wù)向其他產(chǎn)業(yè)延伸或轉(zhuǎn)移，逐步把他們從土地上、農(nóng)業(yè)中分離出來(lái)，進(jìn)一步豐富自身生計(jì)策略，轉(zhuǎn)化為非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的勞動(dòng)者和經(jīng)營(yíng)者。而從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的貧困型農(nóng)戶由于生計(jì)資產(chǎn)積累水平低，不足以通過(guò)資產(chǎn)之間的替代轉(zhuǎn)換抵御生計(jì)風(fēng)險(xiǎn)[13]，在這一過(guò)程中暴露出的生計(jì)風(fēng)險(xiǎn)和脆弱性，需要借助外部金融供給，如提供金融服務(wù)、農(nóng)業(yè)技術(shù)和培訓(xùn)勞動(dòng)技能以豐富生計(jì)資本策略，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，走上規(guī)?；?jīng)營(yíng)之路，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。

為進(jìn)一步考察五類(lèi)分化農(nóng)戶的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求變遷差異，以便為一向度農(nóng)戶提供轉(zhuǎn)化的金融原動(dòng)力，下文采用二元模型分別檢驗(yàn)總體農(nóng)戶和五類(lèi)農(nóng)戶的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押信貸需求意愿影響因素。

（三）二元模型分析

1.模型及變量設(shè)定

由于農(nóng)戶是否需求農(nóng)地抵押貸款是一個(gè)二分類(lèi)變量，分為“需求”和“不需求”兩種情況，運(yùn)用二元Logit實(shí)證分析金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶特征等8因素對(duì)總體及五類(lèi)不同分化農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款行為的影響，比較不同農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押信貸需求影響因素的差別。

根據(jù)二元Logit模型建立農(nóng)戶信貸需求模型，對(duì)影響農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的關(guān)鍵變量和其他因素進(jìn)行分析，Yi=α+β1Xi1+β2Xi2+…+βjXij+ε，式中Yi為虛擬變量，當(dāng)農(nóng)戶有借貸需求時(shí)賦值為1，沒(méi)有發(fā)生則為0;Xij（j=1，2…n）表示影響第i個(gè)農(nóng)戶的第j個(gè)變量;βj為第i個(gè)樣本農(nóng)戶的第j個(gè)變量所對(duì)應(yīng)的回歸系數(shù)，由于最大似然估計(jì)法不要求樣本呈正態(tài)分布，這與現(xiàn)實(shí)中農(nóng)戶指標(biāo)的真實(shí)情況相吻合，從金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶特征兩方面選擇農(nóng)戶土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求影響因素模型的自變量，以農(nóng)戶的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押意愿為因變量（見(jiàn)表10）。

2.結(jié)果分析

使用Stata 12.0統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行了二元Logit回歸分析，具體結(jié)果見(jiàn)表11。

3.內(nèi)生性檢驗(yàn)

生計(jì)資產(chǎn)與農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押需求方面可能存在內(nèi)生性問(wèn)題。一方面，影響農(nóng)戶借貸需求的因素是多方面的，既有顯性因素，又有隱性因素，本文進(jìn)行聚類(lèi)分析后，減少了指標(biāo)的信息流失，提高了模型的解釋能力，但仍需考慮內(nèi)生性問(wèn)題，在控制變量中加入了農(nóng)信社信譽(yù)等指標(biāo)，理論上對(duì)農(nóng)戶借貸需求是有影響的;另一方面，生計(jì)資產(chǎn)與農(nóng)戶的借貸需求之間可能存在雙向因果關(guān)系，一般來(lái)說(shuō)，生計(jì)資產(chǎn)影響農(nóng)戶的借貸需求，而借貸需求高的農(nóng)戶，會(huì)通過(guò)借貸行為來(lái)吸收更多的生計(jì)資產(chǎn)，因此，有必要進(jìn)行內(nèi)生性檢驗(yàn)，來(lái)解決由于相關(guān)性或遺漏變量導(dǎo)致的參數(shù)高估或低估，以增強(qiáng)模型的解釋能力。

使用工具變量法進(jìn)行內(nèi)生性檢驗(yàn)，選擇是否購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)作為工具變量，該變量具備兩個(gè)特征：外生性與相關(guān)性。首先，生計(jì)資產(chǎn)影響農(nóng)戶是否購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的行為，一般來(lái)說(shuō)，生計(jì)資產(chǎn)較多的農(nóng)戶類(lèi)型傾向于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)以保障自身的資產(chǎn)安全，因此具備相關(guān)性;其次，影響農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的因素主要為農(nóng)戶生計(jì)資產(chǎn)多少以及農(nóng)戶自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，其借貸需求很難影響農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的行為，因而具備了外生性。使用工具變量后，模型調(diào)整為IV-Logit模型，通過(guò)兩階段回歸（2OLS）進(jìn)行參數(shù)估計(jì)。表12為工具變量?jī)?nèi)生性檢驗(yàn)結(jié)果。

首先對(duì)工具變量外生性進(jìn)行檢驗(yàn)，再檢驗(yàn)是否存在弱工具變量問(wèn)題，根據(jù)表12可知，Hausman檢驗(yàn)結(jié)果為拒絕原假設(shè)，即模型中存在內(nèi)生性問(wèn)題;從工具變量相關(guān)性檢驗(yàn)可知不能拒絕工具變量與被解釋變量的不相關(guān)的原假設(shè)（P-Value：0.8491）。因此，選用的工具變量是外生的，滿足了工具變量的條件。

同時(shí)表13給出了IV-Logit的估計(jì)結(jié)果。

（1）總體農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款需求分析

根據(jù)農(nóng)地抵押貸款需求模型的估計(jì)結(jié)果，金融分支機(jī)構(gòu)數(shù)目和農(nóng)戶的政策了解度對(duì)總體樣本農(nóng)戶的農(nóng)地抵押貸款需求均有顯著的正向影響，金融機(jī)構(gòu)距農(nóng)戶距離對(duì)其農(nóng)地抵押貸款需求有顯著的負(fù)向影響。金融分支機(jī)構(gòu)數(shù)目變量在1%統(tǒng)計(jì)水平下通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，估計(jì)系數(shù)值為0.145，符號(hào)為正，分支機(jī)構(gòu)數(shù)量較多地區(qū)，金融服務(wù)覆蓋面廣度較高，可以提供簡(jiǎn)單方便快捷的貸款服務(wù)，農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)之間信息較為對(duì)稱(chēng)，農(nóng)戶貸款可得性大;基層網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率越高，農(nóng)戶對(duì)信貸政策和流程就相對(duì)越熟悉，則獲得資金的可能性就越強(qiáng)。

金融機(jī)構(gòu)距農(nóng)戶距離變量在10%統(tǒng)計(jì)水平下通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，估計(jì)系數(shù)值為-0.099，符號(hào)為負(fù)，這說(shuō)明距金融機(jī)構(gòu)距離變量正向顯著影響農(nóng)戶參與農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的積極性。一般來(lái)說(shuō)，與金融機(jī)構(gòu)距離越近，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r就越好，會(huì)擁有更多投資機(jī)會(huì);同時(shí)，便利的交通能減少金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的交易成本，從而提高貸款效率，增加農(nóng)戶貸款可得性。

政策了解度變量在1%統(tǒng)計(jì)水平下通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，估計(jì)系數(shù)值為0.147，符號(hào)為正。這說(shuō)明農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)地抵押貸款相關(guān)政策的了解程度顯著影響對(duì)其需求。一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)地抵押貸款的具體內(nèi)容和流程了解得越深入，越傾向于通過(guò)農(nóng)地抵押貸款來(lái)解決資金缺乏問(wèn)題。

（2）五類(lèi)分化農(nóng)戶農(nóng)地抵押貸款需求分析

對(duì)于五類(lèi)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，由于自身生計(jì)資產(chǎn)稟賦不同，生計(jì)資產(chǎn)金融價(jià)值的不同致使農(nóng)戶對(duì)農(nóng)地抵押貸款的需求也會(huì)產(chǎn)生差別。負(fù)債經(jīng)營(yíng)是農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和發(fā)展的助推器，擁有豐富的正規(guī)信貸經(jīng)歷的負(fù)債發(fā)展型農(nóng)戶更容易形成對(duì)正規(guī)信貸的正確預(yù)期，對(duì)其產(chǎn)生貸款需求;非農(nóng)富裕型農(nóng)戶和均衡發(fā)展型農(nóng)戶達(dá)到非農(nóng)經(jīng)營(yíng)程度較高階段，負(fù)債經(jīng)營(yíng)程度開(kāi)始下降，農(nóng)地抵押貸款需求相對(duì)較低。農(nóng)業(yè)型的關(guān)系貧困農(nóng)戶和人力貧困農(nóng)戶由于受到資金約束且缺乏有效的融資渠道，相較于非農(nóng)型農(nóng)戶，其對(duì)農(nóng)地抵押貸款需求會(huì)更為強(qiáng)烈[14]。可見(jiàn)，農(nóng)戶的農(nóng)地抵押貸款需求呈現(xiàn)一種典型的兩極分化趨勢(shì)，即與農(nóng)地抵押貸款需求相對(duì)應(yīng)的是兩極：非農(nóng)與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶，不同分化類(lèi)型農(nóng)戶對(duì)農(nóng)地抵押貸款需求隨農(nóng)戶非農(nóng)程度加深呈“U”型，人力貧困型、關(guān)系貧困型和負(fù)債發(fā)展型農(nóng)戶的農(nóng)地抵押貸款需求位于“U”型關(guān)系的左右位置，需求意愿強(qiáng)，均衡發(fā)展型和非農(nóng)富裕型農(nóng)戶的農(nóng)地抵押貸款需求位于“U”型關(guān)系底部，對(duì)農(nóng)地抵押貸款的需求較弱。這驗(yàn)證了假說(shuō)1。

負(fù)債發(fā)展型農(nóng)戶一般都曾經(jīng)申請(qǐng)過(guò)貸款，有著較為豐富的金融知識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，通過(guò)貸款發(fā)展生產(chǎn)的意愿強(qiáng)烈，這類(lèi)農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)自身?xiàng)l件和產(chǎn)品信息有著顯著響應(yīng)?；莴I(xiàn)波調(diào)查發(fā)現(xiàn)由于受信息交流成本高等因素影響，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)信社和商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)開(kāi)展的融資業(yè)務(wù)存在消極預(yù)期，而有正規(guī)信貸經(jīng)歷的農(nóng)戶對(duì)于各種貸款業(yè)務(wù)更容易掌握和接受，有利于形成正確預(yù)期，貸款積極性相比其他類(lèi)型農(nóng)戶更高[15]，因此負(fù)債發(fā)展型農(nóng)戶對(duì)于貸款需求呈積極態(tài)勢(shì)。

非農(nóng)富裕型農(nóng)戶和均衡發(fā)展型農(nóng)戶農(nóng)地抵押貸款需求意愿受其他變量影響較小，只對(duì)金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)數(shù)目敏感。其原因可能是這兩類(lèi)農(nóng)戶生計(jì)資本較為豐富，自我資金積累較高，有相對(duì)較多的金融機(jī)構(gòu)解決其資金缺口。由于自身資本較為充裕，因此向金融機(jī)構(gòu)融資進(jìn)行發(fā)展的傾向并不明顯。

影響關(guān)系貧困型農(nóng)戶農(nóng)地抵押貸款需求意愿的變量主要有金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶距離和政策了解度。金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶距離對(duì)其貸款需求意愿有負(fù)向影響，社會(huì)資本能夠提高農(nóng)戶正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款可得性[16]，金融機(jī)構(gòu)距離農(nóng)戶越近，越有助于建立農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)之間的信任關(guān)系，在一定程度上能夠彌補(bǔ)社會(huì)關(guān)系的缺失，提高農(nóng)戶的貸款需求。政策了解度對(duì)農(nóng)戶貸款需求意愿有正向影響，隨著對(duì)農(nóng)地抵押貸款相關(guān)政策的了解深入，農(nóng)戶對(duì)于貸款從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需求意愿也會(huì)顯著上升。

人力貧困型農(nóng)戶農(nóng)地抵押貸款需求對(duì)分支機(jī)構(gòu)數(shù)目、農(nóng)信社信譽(yù)兩個(gè)變量十分敏感。金融分支數(shù)目對(duì)農(nóng)戶貸款需求有正向影響，分支數(shù)目多，農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)之間的交易成本與信息不對(duì)稱(chēng)程度會(huì)降低，增加其貸款需求。農(nóng)信社信譽(yù)對(duì)農(nóng)戶貸款需求有負(fù)向影響，曹瓅和羅劍朝的研究中也發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)約束和交易成本是影響農(nóng)戶融資約束的重要因素，并且年齡較大、家庭生產(chǎn)類(lèi)型較為單一的純農(nóng)業(yè)生產(chǎn)農(nóng)戶更容易受到融資約束[17]。可能的原因是：擁有良好信譽(yù)的農(nóng)信社，農(nóng)戶認(rèn)為其貸款門(mén)檻相對(duì)較高，對(duì)于貸款流程和相關(guān)手續(xù)辦理要求相對(duì)嚴(yán)格，交易成本高。

因此，在金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，即正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)地抵押借貸較發(fā)達(dá)的地區(qū)，如果正規(guī)金融機(jī)構(gòu)能夠給予農(nóng)戶積極的信貸支持，農(nóng)戶就會(huì)選擇農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款服務(wù)助力其向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)延伸或轉(zhuǎn)移，逐步把他們從土地上、農(nóng)業(yè)中分離出來(lái)，加速經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步豐富自身生計(jì)策略，提高農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)收入，轉(zhuǎn)化為非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的勞動(dòng)者和經(jīng)營(yíng)者。這驗(yàn)證了假說(shuō)2。

五、結(jié)論與政策建議

本文基于可持續(xù)生計(jì)框架，運(yùn)用二元Logit模型分析聚類(lèi)后五種分化類(lèi)型農(nóng)戶的農(nóng)地抵押貸款需求意愿差異。結(jié)果表明：第一，不同分化類(lèi)型農(nóng)戶對(duì)農(nóng)地抵押貸款需求意愿呈“U”型，分化農(nóng)戶對(duì)農(nóng)地抵押貸款需求意愿存在差異，富裕型和均衡發(fā)展型農(nóng)戶對(duì)農(nóng)地抵押貸款的需求不強(qiáng)烈，而金融資產(chǎn)和社會(huì)資產(chǎn)豐富的非農(nóng)負(fù)債發(fā)展型、農(nóng)業(yè)人力貧困型和關(guān)系貧困型農(nóng)戶對(duì)農(nóng)地抵押貸款需求強(qiáng)烈。第二，金融分支機(jī)構(gòu)數(shù)目顯著影響農(nóng)戶信貸需求。在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)覆蓋范圍廣泛的地區(qū)，農(nóng)戶更容易接收到金融信息，從而在遇到資金問(wèn)題時(shí)更愿意去申請(qǐng)正規(guī)信貸。第三，農(nóng)信社信譽(yù)對(duì)總體農(nóng)戶無(wú)顯著性影響，對(duì)負(fù)債發(fā)展型農(nóng)戶有正向影響，對(duì)農(nóng)業(yè)人力貧困型農(nóng)戶有負(fù)向影響。

分化農(nóng)戶生計(jì)活動(dòng)多樣化與異質(zhì)性的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求形成互動(dòng)關(guān)系，為促使一向度的人力貧困型和關(guān)系貧困型農(nóng)戶向二、三向度農(nóng)戶轉(zhuǎn)化，加快農(nóng)戶非農(nóng)化進(jìn)程，提出如下建議：第一，農(nóng)戶分化異質(zhì)性導(dǎo)致農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求意愿的差異性，針對(duì)不同生計(jì)資產(chǎn)配置類(lèi)型農(nóng)戶實(shí)行“差異化供給”，對(duì)人力貧困型和關(guān)系貧困型農(nóng)戶加大抵押貸款扶持力度及非金融幫扶政策;第二，農(nóng)信社應(yīng)增加網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)便利性，針對(duì)擁有不同類(lèi)型農(nóng)戶創(chuàng)新農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款產(chǎn)品，設(shè)置差別貸款額度和利率，精準(zhǔn)提高貧困性農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求的可得性;第三，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社將貧困型農(nóng)戶組織起來(lái)，為從事農(nóng)業(yè)農(nóng)戶提供技術(shù)、金融方面的培訓(xùn)和服務(wù)，促使其向生計(jì)活動(dòng)多樣化轉(zhuǎn)化，將其培養(yǎng)為新型適度經(jīng)營(yíng)規(guī)模主體;第四，對(duì)想要退出傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的小農(nóng)戶，地方政府和相關(guān)部門(mén)應(yīng)出臺(tái)相關(guān)扶持政策暢通非農(nóng)就業(yè)渠道，開(kāi)展就業(yè)培訓(xùn)、拓寬融資渠道支持農(nóng)戶發(fā)展非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。

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