互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為根本而開展的金融服務(wù)項目，由于其處在互聯(lián)網(wǎng)條件下，無形中加大了風(fēng)險的發(fā)生概率。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理監(jiān)督體系不夠完善，而相關(guān)的風(fēng)險控制等也相對缺乏，信息的安全受到了一定的威脅，而這些問題必須要引起足夠的重視，所以加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要課題。

1 加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理的意義

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，打破了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的模式，不僅擴大了金融的服務(wù)范圍，而且對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也起到了一定的促進作用。在其發(fā)展中，由于互聯(lián)網(wǎng)自身特征，使得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)相融合的互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險更加復(fù)雜化和多樣化。在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險發(fā)生時，無論是個人客戶還是金融機構(gòu)，其利益損失將會非常嚴(yán)重，而對于互聯(lián)網(wǎng)金融本身而言，也會阻礙其發(fā)展。所以，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的管理，從一定程度上降低風(fēng)險發(fā)生概率，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造和諧良好的環(huán)境，最大限度地保障個人客戶以及金融機構(gòu)的安全，為其提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，最終推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)又穩(wěn)又快的發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理現(xiàn)狀

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融是以傳統(tǒng)金融為基礎(chǔ)，具有傳統(tǒng)金融的特性，因而互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險融合了互聯(lián)網(wǎng)與金融兩方面的風(fēng)險。其中包含的風(fēng)險既有外部的，也有內(nèi)部的，具體為系統(tǒng)風(fēng)險、交易風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險等。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理現(xiàn)狀

(1)互聯(lián)網(wǎng)金融存在技術(shù)漏洞。目前，以支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺為例，雖然其技術(shù)安全系統(tǒng)非常先進，但在實際的發(fā)展中仍難逃因技術(shù)漏洞而帶來的難題，由此看來，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的漏洞還須不斷完善。

(2)監(jiān)管主體與權(quán)責(zé)不明確?，F(xiàn)階段下，我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理沒有專門的組織和機構(gòu)，而傳統(tǒng)的監(jiān)管組織對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管力度不足，同時沒有明確的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，所以造成了監(jiān)管權(quán)利缺失，監(jiān)管空白的區(qū)域出現(xiàn)等問題?，F(xiàn)實發(fā)展中這樣的例子頗多，如有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)直接轉(zhuǎn)為金融科技企業(yè)，這便是監(jiān)管主體管理機構(gòu)和部門不夠明確所導(dǎo)致，是企業(yè)用以逃避監(jiān)管，而采取的手段。

(3)分業(yè)監(jiān)管難以適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營?，F(xiàn)階段中互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營情況非常嚴(yán)重，而在分業(yè)監(jiān)管模式下，由于劃分標(biāo)準(zhǔn)不夠清晰明確，使得監(jiān)管歸屬成為最大的問題，而這個過程中也沒有單獨的金融機構(gòu)對其進行監(jiān)督，所以監(jiān)管缺失，監(jiān)管效率低下，導(dǎo)致了金融風(fēng)險管理問題的急速上升。另外，通過分業(yè)監(jiān)管對混業(yè)經(jīng)營進行監(jiān)管，由于監(jiān)管程序和流程不同，溝通協(xié)調(diào)不暢等，使得監(jiān)管出現(xiàn)空白，或者監(jiān)管重復(fù)現(xiàn)象，這也是導(dǎo)致監(jiān)管不利的一個重要方面。

(4)行業(yè)自律組織與企業(yè)缺乏風(fēng)險管理能力。作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織，即中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，該協(xié)會是監(jiān)督和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和諧健康發(fā)展的，但事實上，該行業(yè)組織的官民各半的性質(zhì)，以及監(jiān)督不足等，使其沒有發(fā)揮實際的作用，其中引導(dǎo)、監(jiān)督的有效職能嚴(yán)重缺失。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)過分追求效益的最大化，而對風(fēng)險管理不夠重視，這也在無形中加大了風(fēng)險的發(fā)生。

3 加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理的策略建議

互聯(lián)網(wǎng)金融即為互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合，其核心的主體仍然是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是其中的方法或者說是工具?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，不僅僅包含有金融行業(yè)的相關(guān)風(fēng)險，同時互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險也同時存在，兩者融合到一起，無形中加大了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，同時監(jiān)管難度增大、擴散快等成為其特性，而如何對其進行監(jiān)督和管理成為現(xiàn)階段的重要課題，以下分別從三個方面進行了探析。

3.1 健全并不斷完善監(jiān)管體系

由于互聯(lián)網(wǎng)金融為互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合體，所以在對其進行監(jiān)管的過程中，要將互聯(lián)網(wǎng)特性與金融特性一并考慮在內(nèi)，在發(fā)展過程中要不斷完善監(jiān)管體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠在無形中推動金融業(yè)的發(fā)展，在監(jiān)管體系制定中，要善于結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)特性，并發(fā)揮其優(yōu)勢作用，制定行之有效的監(jiān)管制度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所涉及范圍甚廣，同時其新型金融業(yè)務(wù)也在不斷推出，雖然在發(fā)展中國家出臺了監(jiān)督的法規(guī)制度，但是相應(yīng)制度不夠細化，監(jiān)管體系不夠健全，對于監(jiān)管部門而言，應(yīng)該結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐，針對其革新業(yè)務(wù)的模式，不斷調(diào)整和完善監(jiān)督機制，保障其與時代的發(fā)展相向而行，避免偏離軌道。任何行業(yè)的發(fā)展都要制定制度體系對其進行監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展同樣如此，自覺性一旦與利益因素掛鉤，必須要有制度對其進行控制監(jiān)督。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也應(yīng)該主動要求接受政府監(jiān)管部門的監(jiān)管，支付寶的發(fā)展就是一個很好的例子，因為支付寶與資金運作有著密切關(guān)系，其風(fēng)險發(fā)生的概率相對較高，而政府監(jiān)管對風(fēng)險的管理和控制起到了很好的作用，同時也避免了其與其他企業(yè)發(fā)生沖動行為。對于監(jiān)管部門而言，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展要制定嚴(yán)格的規(guī)范，如準(zhǔn)入條件、結(jié)構(gòu)形式、經(jīng)營模式，等等，不斷密切關(guān)注行業(yè)的發(fā)展動態(tài)，有效對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管，推動其健康良性的發(fā)展。

3.2 強化內(nèi)部風(fēng)險控制

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展不僅需要外部監(jiān)督，同時企業(yè)內(nèi)部控制工作同樣重要，加強內(nèi)部風(fēng)險控制，對企業(yè)以及金融機構(gòu)的發(fā)展起著重要的作用，以下從三方面加以分析。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)部要建立并完善內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)框架，并對風(fēng)險管理層次進行明確。現(xiàn)階段大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展中的實力還遠遠不夠，而自身內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)框架也不夠健全，沒有專門的風(fēng)險防范機構(gòu)和部門，這就導(dǎo)致了風(fēng)險管理工作不完善，內(nèi)部控制管理工作不健全的問題，這對企業(yè)的發(fā)展非常不利，所以必須盡快完善內(nèi)部風(fēng)險控制工作，并使之不斷強化。第二，健全風(fēng)險管理績效考核機制，將風(fēng)險責(zé)任進行明確劃分。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，將各部門的職責(zé)進行明確的劃分，風(fēng)險責(zé)任落實到個人，從根本上提升工作人員的責(zé)任感，提高工作人員抗風(fēng)險的能力以及主動防御風(fēng)險的能力。對于承擔(dān)企業(yè)風(fēng)險責(zé)任的管理部門而言，建立風(fēng)險管理績效考核機制，在考核崗位中添加風(fēng)險控制的相關(guān)項目，以提前規(guī)避風(fēng)險，降低風(fēng)險的發(fā)生。第三，將風(fēng)險管理理念融入企業(yè)文化建設(shè)中，完善相關(guān)規(guī)章制度。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，要嚴(yán)格制定風(fēng)險防控的準(zhǔn)則，以及實際業(yè)務(wù)操作的流程、相應(yīng)機制等，對操作者在實際操作中的行為進行約束，提高其執(zhí)行制度的效率。將風(fēng)險管理的準(zhǔn)則與規(guī)范制度進行融合，以從根本上降低風(fēng)險。同時，加強對員工風(fēng)險管理相關(guān)知識內(nèi)容的培訓(xùn)，樹立風(fēng)險意識，聘請行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的專家講師開展講座，同時可以引進專業(yè)的風(fēng)險管理人才，從而提升全員的綜合素質(zhì)，培養(yǎng)一支具有較高專業(yè)水平、專業(yè)能力過硬的風(fēng)險管理人才隊伍，以提高風(fēng)險應(yīng)對能力。另外，對企業(yè)者來講，管理者應(yīng)該不斷學(xué)習(xí)風(fēng)險管理的相關(guān)知識和技能，不斷豐富自身的知識，從而用于風(fēng)險管理工作中，以此來提升風(fēng)險管理的質(zhì)量和效率。

3.3 推進信息安全建設(shè)

從互聯(lián)網(wǎng)金融字面意義可以得知，它是互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合，其中加持了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而這其中對互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的安全性提出了更高的要求。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)遭到非法分子的入侵，則對整個金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)造成嚴(yán)重的威脅，而一旦互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)發(fā)生癱瘓，則給非法分子提供了盜取信息、洗錢的機會，從而引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，所以推進信息安全建設(shè)工作迫在眉睫。在推進信息安全建設(shè)中，強化對大數(shù)據(jù)信息的安全保護，聘請行業(yè)中優(yōu)秀的數(shù)據(jù)安全的服務(wù)商對大數(shù)據(jù)信息進行安全性評估，并同時建立安全的信息系統(tǒng)；同時對企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)操作工作人員，要開展定期的培訓(xùn)，并落實信息安全的相關(guān)制度，使其能夠深刻認(rèn)識到任何的操作都與數(shù)據(jù)信息的安全有著必然的聯(lián)系，加強其對數(shù)據(jù)安全方面的重視程度，最終確保數(shù)據(jù)信息處在安全的環(huán)境下，推進信息安全工作的建設(shè)。

4 結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的飛速發(fā)展，在激烈的市場競爭下，要能夠深刻地認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理的重要性作用，同時以風(fēng)險管理工作為根本出發(fā)點，不斷強化金融監(jiān)督的力度，制定完善的內(nèi)控機制，推動互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全建設(shè)，針對工作中發(fā)現(xiàn)的問題，要及時予以完善和糾正，保障其能夠健康開展，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境，有效降低金融風(fēng)險，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康蓬勃發(fā)展。