金融科技方面的創(chuàng)新業(yè)態(tài)層出不窮，但究其銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)，應(yīng)是以客戶為中心、通過(guò)金融科技手段的支撐，實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)發(fā)展模式與經(jīng)營(yíng)管理模式的轉(zhuǎn)變，促成既有商業(yè)模式的變革和重塑，這一轉(zhuǎn)型過(guò)程并不以里程碑事件為完成標(biāo)志，也很難一蹴而就，而將是貫穿于銀行經(jīng)營(yíng)管理全程、循序漸進(jìn)的迭代式變革，其表象是創(chuàng)新業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)、客戶服務(wù)水平和業(yè)務(wù)效率持續(xù)提升，內(nèi)核和本質(zhì)訴求是組織整體經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)質(zhì)效的顯著增強(qiáng)。對(duì)中小商業(yè)銀行而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有更強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義，是全面提升各業(yè)務(wù)板塊可持續(xù)發(fā)展能力，謀求生存空間的需要。然而中小銀行因其發(fā)展規(guī)模、客戶群體、資金支持等多種因素制約，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路上還面臨諸多不確定因素。

1 中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中面臨的挑戰(zhàn)

1.1 數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略不清晰

對(duì)中小銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，以非互聯(lián)網(wǎng)公司的名義進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，一方面需要具備龐大的受眾群體，另一方面則需要厚積薄發(fā)的技術(shù)儲(chǔ)備。具備以上兩個(gè)條件，中小銀行轉(zhuǎn)型數(shù)字化領(lǐng)域，才能明確基本的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，這也是當(dāng)前商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)中比較迷惘的一點(diǎn)。結(jié)合筆者近年來(lái)的工作經(jīng)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)大部分中小銀行缺乏精確細(xì)致的金融科技定位，在互聯(lián)網(wǎng)金融中應(yīng)該重點(diǎn)發(fā)展哪些業(yè)務(wù)、搶占哪些市場(chǎng)領(lǐng)域、迎合哪些目標(biāo)客戶群？由于定位模糊，大多數(shù)中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型都是跟風(fēng)而行，缺少對(duì)自身和目標(biāo)市場(chǎng)的精準(zhǔn)分析。

此外，在具體的執(zhí)行層面，對(duì)中小銀行機(jī)構(gòu)而言，雖然對(duì)創(chuàng)新有著明確的概念，但對(duì)如何推動(dòng)普遍缺乏明確定位和發(fā)展路徑指引，部分甚至還存在對(duì)金融科技與信息科技的理解上產(chǎn)生混淆，思維停留在使用信息科技系統(tǒng)保障業(yè)務(wù)運(yùn)行、簡(jiǎn)單實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的初級(jí)階段，在理解金融科技定位上存在較大偏差。

1.2 數(shù)據(jù)治理水平不高，數(shù)據(jù)價(jià)值待挖掘

雖然大多數(shù)已開始建立相應(yīng)的數(shù)據(jù)治理機(jī)制，但對(duì)于數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘、數(shù)據(jù)管理等各個(gè)方面，尚未完成閉合的完整應(yīng)用體系，使得數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支持問(wèn)題。一方面，在數(shù)據(jù)采集上，因?yàn)榭蛻魯?shù)量普遍較少，單純依靠自有客戶數(shù)據(jù)，難以進(jìn)行完備的數(shù)字建模；另一方面，中小銀行大多受經(jīng)營(yíng)地域限制，對(duì)于區(qū)域性客戶群體分析存在先天不足，再加上元數(shù)據(jù)的可靠性和真實(shí)性存疑，導(dǎo)致產(chǎn)生數(shù)字決策失誤或風(fēng)險(xiǎn)衍生的可能性。

1.3 大數(shù)據(jù)管理體系不健全，缺少制度建設(shè)

在金融秩序的維護(hù)方面，銀行機(jī)構(gòu)具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，但在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的管理制度方面，完全依靠傳統(tǒng)管理模式，已經(jīng)無(wú)法創(chuàng)造更優(yōu)質(zhì)的發(fā)展環(huán)境。尤其在大數(shù)據(jù)管理和應(yīng)用方面，需要深度挖掘大數(shù)據(jù)的潛力，并與互聯(lián)網(wǎng)金融的各項(xiàng)業(yè)務(wù)相融合。研究發(fā)現(xiàn)，中小銀行在數(shù)據(jù)整體管理體系建設(shè)方面發(fā)展尚不完善，集合式數(shù)據(jù)管理欠規(guī)范，在日常數(shù)據(jù)管理中，數(shù)據(jù)信息大多散見(jiàn)于各業(yè)務(wù)管理部門內(nèi)部，數(shù)據(jù)歸集結(jié)果欠缺，難以及時(shí)聯(lián)通。即使在部門之間發(fā)生信息傳遞，往往也是單維的、不連貫的，加大了數(shù)據(jù)集合管理難度。缺少大數(shù)據(jù)管理制度，導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)信息如一盤散沙，難以產(chǎn)生聚合作用。

1.4 數(shù)據(jù)應(yīng)用效率低，場(chǎng)景轉(zhuǎn)化受阻

基于偏弱的數(shù)據(jù)管理能力，雖然大部分中小銀行可以進(jìn)行數(shù)據(jù)的初步處理，但因之導(dǎo)致的分析結(jié)果往往缺乏現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義，使得在數(shù)據(jù)應(yīng)用的具體場(chǎng)景轉(zhuǎn)化方面受到較大限制。以銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷為例，表現(xiàn)出的結(jié)果就是營(yíng)銷手段較為單一，對(duì)年輕一代尤其是“互聯(lián)網(wǎng)一代”的需求分析不到位，缺乏專業(yè)化的營(yíng)銷管理系統(tǒng)，使得獲客成本高企，效率低下，數(shù)字化營(yíng)銷機(jī)制明顯缺乏。對(duì)存量客戶的管理方面，因缺乏專業(yè)化的客戶管理系統(tǒng)支持，較少利用客戶畫像、KYC等專門化的數(shù)字分析工具，使得ROI效果分析失真，無(wú)法準(zhǔn)確定位實(shí)際客戶的真實(shí)需求，這一點(diǎn)也體現(xiàn)在對(duì)同業(yè)客戶的分析上，缺乏整體性判斷與洞察，往往基于簡(jiǎn)單的“人脈”網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行展業(yè)。

2 中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向探索

數(shù)字化轉(zhuǎn)型切忘盲目，需要制定戰(zhàn)略性發(fā)展步驟，明確不同業(yè)務(wù)板塊與互聯(lián)網(wǎng)金融的契合層次，并針對(duì)性地從宏觀業(yè)務(wù)、具體業(yè)務(wù)和框架建設(shè)方面開展銀行機(jī)構(gòu)的數(shù)字化賦能，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化融入銀行制度建設(shè)和主要業(yè)務(wù)中。結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型模式，當(dāng)前中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要圍繞三個(gè)方向進(jìn)行。

2.1 實(shí)現(xiàn)中小銀行業(yè)務(wù)渠道的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

中小銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)渠道的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是金融機(jī)構(gòu)打造線上服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行和大數(shù)據(jù)融合的重要基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)的開放性為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了發(fā)展契機(jī)，對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)，也為信用卡申領(lǐng)、貸款辦理、查賬轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)開辟了新渠道、新思路。以辦理小額貸款為例，客戶對(duì)銀行的訴求已經(jīng)不是進(jìn)行線下辦理，而是更加希望通過(guò)線上申請(qǐng)、在線審批和發(fā)放的方式，節(jié)約時(shí)間和流程。中小銀行應(yīng)該主打服務(wù)能力提升，提升各項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理效率，簡(jiǎn)化流程、降低業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，這是客戶在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的基本訴求。

為此，中小銀行應(yīng)該借助外力，引進(jìn)信息化技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)，同時(shí)強(qiáng)化團(tuán)隊(duì)和人才建設(shè)，搭建數(shù)字化轉(zhuǎn)型的應(yīng)用渠道，如銀行APP、微信小程序、支付寶小程序及各類主流軟件的嵌入程序等，同時(shí)加強(qiáng)銀行與購(gòu)物平臺(tái)、商超APP、各行業(yè)領(lǐng)域的主流機(jī)構(gòu)相融合，充分發(fā)揮人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)對(duì)中小銀行業(yè)務(wù)的推動(dòng)，為客戶的互聯(lián)網(wǎng)行為創(chuàng)造渠道基礎(chǔ)。

2.2 提升中小銀行的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要目的是提升服務(wù)的效率，一方面實(shí)現(xiàn)內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)運(yùn)行的信息化運(yùn)轉(zhuǎn)，提高數(shù)據(jù)的安全性和服務(wù)的高效率；另一方面則是實(shí)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)與目標(biāo)客戶群體的無(wú)縫銜接，零距離實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)和數(shù)字化營(yíng)銷。2020年4月，中共中央和國(guó)務(wù)院印發(fā)了關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場(chǎng)化配置體制機(jī)制的意見(jiàn)，首次將數(shù)據(jù)作為一種新型的生產(chǎn)要素納入其中。對(duì)銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，即便在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的開展過(guò)程中，“數(shù)據(jù)”也是最核心的資源和依據(jù)，針對(duì)數(shù)據(jù)做好運(yùn)營(yíng)，提升銀行機(jī)構(gòu)各個(gè)環(huán)節(jié)的運(yùn)行效率，從效率中獲得更大的業(yè)務(wù)提升空間。

提升中小銀行的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力，必須要做好大數(shù)據(jù)的挖掘、分析、整理和深層次運(yùn)用，建立具有創(chuàng)新能力的大數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)，結(jié)合客戶群體的投資、消費(fèi)、咨詢數(shù)據(jù)及外部服務(wù)機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)信息，進(jìn)行深入的數(shù)據(jù)分析，為中小銀行的理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、信用卡營(yíng)銷、商業(yè)合作、貸款等業(yè)務(wù)提供輿情分析、風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向和客戶管理提供建議，有助于銀行數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力的提升。

2.3 實(shí)現(xiàn)中小銀行的數(shù)字化營(yíng)銷能力提升

“用戶畫像”是金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中的必然舉措，這是大數(shù)據(jù)衍生出的信息化服務(wù)能力，根據(jù)目標(biāo)群體的消費(fèi)、搜索、閱讀和社交信息等，通過(guò)貼標(biāo)簽的方式營(yíng)造出精準(zhǔn)的客戶特點(diǎn)圖像。對(duì)銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，用戶畫像的目的是了解客戶的長(zhǎng)期喜好和短期需求，為精準(zhǔn)的數(shù)字化營(yíng)銷提供指導(dǎo)，提升客戶黏性，增強(qiáng)客戶對(duì)銀行數(shù)字化服務(wù)的體驗(yàn)性，助推銀行機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)營(yíng)銷。實(shí)現(xiàn)中小銀行的數(shù)字化營(yíng)銷能力提升，需要綜合性地利用各類互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并結(jié)合線下營(yíng)銷模式，積極推動(dòng)大數(shù)據(jù)分析、互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷渠道建設(shè)、數(shù)字化產(chǎn)品開發(fā)等各項(xiàng)工作的開展，挖掘目標(biāo)客戶的合作潛力，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化營(yíng)銷的共贏局面。

此外，提升中小銀行的數(shù)字化營(yíng)銷能力，也需要進(jìn)一步升級(jí)產(chǎn)品開發(fā)和渠道建設(shè)。緊密圍繞社會(huì)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和客戶需求，開發(fā)種類齊全、目標(biāo)精準(zhǔn)的產(chǎn)品，既能滿足大部分人的普遍需求，也要有個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)滿足個(gè)別特殊群體。渠道建設(shè)則要把功夫做到細(xì)處，在移動(dòng)客戶端、電腦客戶端的平臺(tái)建設(shè)中，務(wù)必以用戶體驗(yàn)為第一要義，以方便客戶、提高效率為原則，接入各種服務(wù)平臺(tái)。

3 中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)對(duì)策略

中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要充分結(jié)合自身特點(diǎn)，從戰(zhàn)略高度實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定位，將數(shù)字體系建設(shè)與產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務(wù)、數(shù)據(jù)治理、風(fēng)險(xiǎn)管控等業(yè)務(wù)時(shí)間緊密聯(lián)結(jié)，著重運(yùn)用數(shù)字化的思維和邏輯化語(yǔ)言構(gòu)建全新的業(yè)務(wù)發(fā)展體系，以期適應(yīng)愈益激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。

3.1 盡快建立完善的數(shù)字治理管控體系

中小銀行應(yīng)盡快從戰(zhàn)略定位的層次，明確建立全局化數(shù)字治理管控體系的重要性和緊迫性，從前、中、后臺(tái)部門數(shù)據(jù)集中著手，將分散在各個(gè)部門的數(shù)據(jù)形成自下而上的集中管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)管理的標(biāo)準(zhǔn)化、體系化，打通數(shù)據(jù)互聯(lián)互通體系，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)共享，真正解決數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題。同時(shí)，要建立覆蓋全業(yè)務(wù)體系、全機(jī)構(gòu)、全產(chǎn)品的數(shù)據(jù)信息管理平臺(tái)，構(gòu)建符合業(yè)務(wù)發(fā)展邏輯的數(shù)據(jù)模型，加強(qiáng)數(shù)據(jù)挖掘和對(duì)信息的智能化分析能力，通過(guò)分布式數(shù)據(jù)庫(kù)的建立，在強(qiáng)化數(shù)據(jù)梳理和離線信息處理能力的同時(shí)，結(jié)合對(duì)金融行業(yè)相關(guān)大數(shù)據(jù)信息的引入，提高對(duì)人員可視化分析的支撐力度，為將來(lái)探索建立具備深度學(xué)習(xí)能力的交互式人工智能領(lǐng)域做好準(zhǔn)備。

3.2 不斷完善數(shù)據(jù)治理，提高信息質(zhì)量

中小銀行要明確信息系統(tǒng)各入口的信息準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，力求規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，從源頭上提高新增信息質(zhì)量，對(duì)底層數(shù)據(jù)表結(jié)構(gòu)進(jìn)行重新規(guī)劃，對(duì)于已進(jìn)入系統(tǒng)的信息，要建立完整的篩選、更新、應(yīng)用和預(yù)警機(jī)制，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息存續(xù)周期內(nèi)的閉合管理，從根本上解決原來(lái)普遍存在的原始信息可用性低、數(shù)據(jù)冗余、數(shù)據(jù)分散等不利因素影響。在提高數(shù)據(jù)治理能力的同時(shí)，還要從宏觀上建立根本性的數(shù)據(jù)思維，著力搭建立足于高質(zhì)量信息基礎(chǔ)上的數(shù)據(jù)分析邏輯和分析方法，并據(jù)以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)對(duì)具體業(yè)務(wù)指令的自動(dòng)識(shí)別和主動(dòng)干預(yù)，做到實(shí)時(shí)效應(yīng)、及時(shí)預(yù)警，減少非必要的人工判斷，在大幅提高工作效率的同時(shí)，保障信息應(yīng)用質(zhì)量的提升，充分發(fā)揮其對(duì)銀行管理層面、應(yīng)用層面的決策支持作用。

3.3 加快推進(jìn)數(shù)據(jù)的場(chǎng)景化應(yīng)用

中小銀行要充分注重對(duì)數(shù)據(jù)分析結(jié)果的合理利用，加快成果轉(zhuǎn)化效率，可以考慮在各業(yè)務(wù)條線匹配數(shù)據(jù)分析專崗，將分析結(jié)果進(jìn)行模塊化、定制化的專門應(yīng)用，并積極與場(chǎng)景化使用需求進(jìn)行嫁接，加強(qiáng)對(duì)不同客群進(jìn)行畫像，根據(jù)其不同特征進(jìn)行分類，因循客戶特定行為、具體金融服務(wù)需求、賬戶使用偏好等不同特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)分類管理，并在數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中長(zhǎng)期留存，為后期的風(fēng)險(xiǎn)防控、精準(zhǔn)營(yíng)銷提供數(shù)據(jù)支撐，使之為運(yùn)營(yíng)、獲客等不同管理需求提供幫助。數(shù)據(jù)應(yīng)用的層次，也不僅僅局限于信貸領(lǐng)域拓展、財(cái)富管理展業(yè)等，應(yīng)形成可從業(yè)務(wù)層推進(jìn)至管理層的數(shù)據(jù)滲透，實(shí)現(xiàn)從經(jīng)營(yíng)情況到具體業(yè)績(jī)指標(biāo)的全景化、多維度數(shù)據(jù)分析。

4 結(jié)語(yǔ)

在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化、競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的形勢(shì)下，只有通過(guò)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，中小銀行才有可能跟上先進(jìn)同業(yè)的發(fā)展節(jié)奏。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅是謀現(xiàn)在，更是在謀未來(lái)。對(duì)于這一變化的必要性、緊迫性，中小銀行管理層必須要有清醒的認(rèn)識(shí)，在學(xué)習(xí)借鑒同行業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，分析研判發(fā)展趨勢(shì)，充分結(jié)合自身實(shí)際，做好頂層設(shè)計(jì)和謀劃，確定好短期、中期、長(zhǎng)期的轉(zhuǎn)型目標(biāo)，明確方向和實(shí)施步驟后加以推進(jìn)，盡快謀求轉(zhuǎn)型。