吳浩 史亞鵬 趙友恒

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步為傳統(tǒng)的金融渠道、數(shù)據(jù)存儲、信息傳輸和信息安全帶來了革命性的變化，使傳統(tǒng)的銀行手動記賬和匯款變得電子化?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融的結(jié)合，一方面降低了人工成本，另一方面減少了由于人員疏忽造成的信息失真。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將在更多領(lǐng)域、更廣泛的范圍內(nèi)對傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展模式產(chǎn)生更深遠(yuǎn)的影響。如何借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)重塑傳統(tǒng)金融的核心競爭力已成為研究的課題。

二、浙商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)實(shí)踐

1.浙商銀行簡介

作為一家年輕的股份制商業(yè)銀行，浙商銀行正在積極探索適合自己特點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。但是，與互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展相比，浙商銀行深受“一對一”營銷服務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)理念的影響?，F(xiàn)有的電子銀行業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品線與互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)金融要素融合不充分，導(dǎo)致網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)滯后，實(shí)際經(jīng)營效果不明顯，難以體現(xiàn)對整體業(yè)務(wù)的推動作用。資產(chǎn)、負(fù)債和轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)受到銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融的雙重壓力。在線金融業(yè)務(wù)已經(jīng)很難適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展。與傳統(tǒng)的大型國內(nèi)銀行和其他數(shù)萬億級別的股份制銀行相比，浙商銀行的規(guī)模和發(fā)展速度仍然相對落后，依靠傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)和固有模式，短期內(nèi)幾乎不可能超越同行。

2.浙商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)實(shí)踐

浙商銀行抓住機(jī)遇，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，并強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)已完全嵌入所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域。為了降低運(yùn)營成本，提高交易效率，浙商銀行設(shè)計(jì)開發(fā)了一系列領(lǐng)先的信息系統(tǒng)，并繼續(xù)推動電子銀行渠道的拓展，產(chǎn)品創(chuàng)新及平臺優(yōu)化升級。在具體參與領(lǐng)域方面，主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

（1）參與P2P互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及為在線金融的發(fā)展提供了技術(shù)基礎(chǔ)。隨著互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的不斷深入，“產(chǎn)業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)+金融”跨界融合的趨勢十分明顯。

銀行存管：作為存管模型，以P2P為平臺，相應(yīng)的借款人和投資者可以在浙商銀行的相應(yīng)存管系統(tǒng)中充值、投資、體現(xiàn)其他交易，稱為銀行存管。該存托模型與以嚴(yán)格的存托要求為特征的P2P平臺相匹配，是銀行級的存托服務(wù)。

聯(lián)合存款：這是一種資金監(jiān)督的方法，通過監(jiān)視在浙商銀行的P2P平臺開設(shè)的平臺交易基金賬戶、投資者、借款人子賬戶等，以充值、投資和進(jìn)行諸如現(xiàn)金提取的賬戶交易如實(shí)記錄。總之，該模型是根據(jù)P2P平臺上的銀行和第三方支付公司的監(jiān)管要求而生成的，以記錄每個投資者或借款人的充值、投資和提款。轉(zhuǎn)賬等交易的資金監(jiān)管模型使第三方支付公司更加嚴(yán)格，并符合P2P資金的要求。幫助第三方支付公司對現(xiàn)有的P2P資金進(jìn)行監(jiān)管，以進(jìn)一步滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求。

（2）開展金融網(wǎng)上銷售業(yè)務(wù)

金融在線銷售是金融產(chǎn)品的在線銷售。它們主要指通過互聯(lián)網(wǎng)銷售流行的國內(nèi)金融產(chǎn)品，包括公共資金、私人資金、信托、資產(chǎn)管理計(jì)劃、保險(xiǎn)等。

三、浙商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

1.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)有待進(jìn)一步完善

隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展程度與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的軟硬件息息相關(guān)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融所必需的硬件和軟件系統(tǒng)缺乏相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)，并且大多在國外生產(chǎn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性面臨著更大的危險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。浙商銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展仍基于獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。基于浙商銀行作為金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面仍然存在一系列問題，如人才匱乏、自主研發(fā)能力薄弱、對外部技術(shù)的依賴度增大等。

2.不完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

隨著技術(shù)革命的發(fā)展和國際社會互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，我國已開始探索和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。自21世紀(jì)以來，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在一定程度上，這一基本體系已無法滿足當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管要求。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管已經(jīng)暴露出許多問題。由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對銀行主導(dǎo)的在線融資監(jiān)管的過度限制，銀行難以創(chuàng)新，對非銀行主導(dǎo)的在線融資的放松管制大大增加了風(fēng)險(xiǎn)。

四、浙商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的對策與建議

1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系

大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的作用主要體現(xiàn)在技術(shù)手段上，而互聯(lián)網(wǎng)的信用數(shù)據(jù)的來源更廣泛，類型更豐富，并且更加強(qiáng)大，涵蓋信用卡還款、網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬、財(cái)務(wù)管理、水電付款、租金信息等。這些數(shù)據(jù)通常實(shí)時反映，并且可以跟蹤，因此所獲得的信息更加準(zhǔn)確且對時間敏感。但是同時，過于瑣碎和大量信息對數(shù)據(jù)存儲、挖掘、分析和計(jì)算功能也有極高的要求，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展解決了這個問題。

2.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融分類監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管更加復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)更大。首先是建立監(jiān)管制度，建立互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站的備案系統(tǒng)，對互聯(lián)網(wǎng)金融的最低注冊資本要求制定明確而嚴(yán)格的規(guī)定，及時披露信息和相應(yīng)的系統(tǒng)，增加對金融風(fēng)險(xiǎn)的提醒，以及處理復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)環(huán)境所面臨的信息安全問題需要保持警惕并加強(qiáng)預(yù)防和控制。其次是實(shí)行分類監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重點(diǎn)是P2P、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和第三方支付這五個主要領(lǐng)域。

3.實(shí)踐互聯(lián)網(wǎng)與供應(yīng)鏈結(jié)合的模式，嘗試在線與線下結(jié)合P2P的O2O模式

將互聯(lián)網(wǎng)與供應(yīng)鏈相結(jié)合的模型具有三個明顯的優(yōu)勢。一是網(wǎng)絡(luò)，二是精度，三是數(shù)據(jù)。供應(yīng)鏈需要的是物流、商機(jī)流、信息流和資金流的統(tǒng)一，互聯(lián)網(wǎng)可以利用其信息化特征為供應(yīng)鏈提供相應(yīng)的支持。浙商銀行發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈”財(cái)務(wù)模式是為融資相對困難的中小企業(yè)提供服務(wù)，并為他們提供資金流的支持，這大大提高了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作效率。

五、結(jié)語

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)給我們的生活和工作帶來了巨大的變化，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也為傳統(tǒng)金融帶來了變革性的力量。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大地提高了傳統(tǒng)金融業(yè)的運(yùn)營效率，同時激發(fā)了靈感，催生了許多創(chuàng)新產(chǎn)品，為金融業(yè)的發(fā)展帶來了新的動力?；谏鲜霰尘埃疚囊曰ヂ?lián)網(wǎng)金融的理論基礎(chǔ)和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢為基礎(chǔ)，以浙商銀行為例，分析了浙商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的實(shí)踐成果和存在的問題。在此基礎(chǔ)上，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的對策與建議。