英國(guó)伯明翰大學(xué)商學(xué)院 李永康

(英格蘭西米德蘭郡 B15 2TT )

1 新時(shí)期國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)

1.1 全球經(jīng)濟(jì)大幅萎縮，中國(guó)貿(mào)易逆勢(shì)上漲

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年全球經(jīng)濟(jì)總量同比下降3.5%，各行各業(yè)均遭受了不同程度的沖擊；旅游業(yè)收入虧損1.3萬(wàn)億美元，成為各行業(yè)中的最大輸家。此外，全球金融市場(chǎng)利率大幅下降，債券利率持續(xù)走低，且存款利率受到低利率政策影響，同樣呈現(xiàn)下滑趨勢(shì)。美國(guó)、德國(guó)、英國(guó)、日本在2020年國(guó)債收益率均不超過(guò)1%，德國(guó)國(guó)債收益率為負(fù)數(shù)，與2007年相比分別下降了340、500、430和150個(gè)基點(diǎn)，較2008年金融危機(jī)更為嚴(yán)重。由于我國(guó)率先在2020年第二季度有效控制了疫情，因此最先復(fù)工復(fù)產(chǎn)，在此契機(jī)下，中國(guó)外貿(mào)額逆勢(shì)上升。我國(guó)2020年的出口較上年增加3.6%，進(jìn)口額下降1.1%，實(shí)現(xiàn)貿(mào)易順差。在經(jīng)受住經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的考驗(yàn)后，我國(guó)貿(mào)易大國(guó)的地位進(jìn)一步得到鞏固。

1.2 大數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)模式在國(guó)際應(yīng)用中日趨廣泛

隨著科學(xué)技術(shù)的日益成熟，計(jì)算機(jī)信息技術(shù)不再拘泥于信息科技的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)將各行各業(yè)緊密相連，“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟(jì)應(yīng)運(yùn)而生。大數(shù)據(jù)作為主要的信息技術(shù)，可以突破時(shí)間、空間的雙重阻礙，將海量的信息技術(shù)投入國(guó)際經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)。信息使用者可以直接根據(jù)共享信息篩選出自己需要的經(jīng)濟(jì)合作伙伴，這在機(jī)械制造業(yè)中應(yīng)用尤其廣泛。以航空飛機(jī)為例，由于不同的國(guó)家具備不同的優(yōu)勢(shì)，某些國(guó)家擁有豐富廉價(jià)的勞動(dòng)力，某些國(guó)家擁有先進(jìn)的研發(fā)技術(shù)，因此一架飛機(jī)通常不會(huì)在同一國(guó)家制造完成。通常情況下，會(huì)根據(jù)大數(shù)據(jù)掌握到有效的信息，將研發(fā)環(huán)節(jié)和生產(chǎn)組裝環(huán)節(jié)在對(duì)應(yīng)不同的國(guó)家完成，在制作出精良產(chǎn)品的同時(shí)，將生產(chǎn)成本控制在最低范圍內(nèi)。

2 金融科技在中國(guó)金融業(yè)的典型應(yīng)用

2.1 信息平臺(tái)服務(wù)

在金融生態(tài)方面，部分銀行利用金融科技開(kāi)發(fā)信息平臺(tái)服務(wù)，創(chuàng)造了開(kāi)放銀行的理念，完全顛覆了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，改變了銀行與客戶(hù)的交互模式。銀行與客戶(hù)之間的信息傳播打破了時(shí)間與地域的限制，即使客戶(hù)身處國(guó)外，也能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)申請(qǐng)與辦理。開(kāi)放銀行的主要原理為通過(guò)計(jì)算機(jī)程序中的編程接口，即API，將金融與各行業(yè)串聯(lián)起來(lái)，搭建出一個(gè)開(kāi)放共享、互利共贏的信息平臺(tái)。主要目標(biāo)為悄無(wú)聲息地融入消費(fèi)者的生活、生產(chǎn)和管理的每個(gè)細(xì)節(jié)，無(wú)孔不入，只要客戶(hù)存在需求，就可以通過(guò)合作App、微信小程序或企業(yè)官網(wǎng)等途徑調(diào)用銀行的API。

2.2 跨境電商服務(wù)

隨著改革開(kāi)放的不斷深入，我國(guó)參與的國(guó)際間經(jīng)濟(jì)合作交流日益頻繁，跨境電商有利于激發(fā)國(guó)際商務(wù)的活力，進(jìn)一步發(fā)揮我國(guó)經(jīng)濟(jì)的比較優(yōu)勢(shì)。在以往的國(guó)際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，跨境結(jié)算一直是困擾國(guó)際商務(wù)活動(dòng)的難點(diǎn)。一站式跨境電商金融平臺(tái)匯集了支付機(jī)構(gòu)、出口B2C電商企業(yè)及電商平臺(tái)、外貿(mào)綜合服務(wù)企業(yè)和境外電商企業(yè)共五類(lèi)跨境電商企業(yè)，融合了“金融+貿(mào)易”的綜合服務(wù)，涉及交易、支付、運(yùn)輸、過(guò)境、結(jié)算等環(huán)節(jié)，打通了國(guó)際金融服務(wù)渠道，綜合提高了跨境電商的業(yè)務(wù)效率，但也使我國(guó)金融行業(yè)進(jìn)一步與國(guó)際接軌，受到國(guó)際經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響更大。

2.3 智能顧問(wèn)服務(wù)

機(jī)器人顧問(wèn)服務(wù)模式最初起源于美國(guó)，近些年在銀行和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)用越來(lái)越廣泛，并日趨成熟。STATISTA數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)到2022年，全球智能投資顧問(wèn)的管理資產(chǎn)將從2017年的2264億美元上升至1.2萬(wàn)億美元。通過(guò)AI計(jì)算方式完成以往人工理財(cái)顧問(wèn)的相關(guān)服務(wù)，機(jī)器人主要根據(jù)用戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好及其財(cái)務(wù)狀況為其推薦資產(chǎn)和投資組合，從而影響資產(chǎn)管理的行業(yè)。隨著技術(shù)的不斷成熟，算法交易程序成本低廉且易操作性強(qiáng)，頗受廣大消費(fèi)者的喜愛(ài)。機(jī)器人顧問(wèn)以人工智能為核心，通過(guò)數(shù)字化平臺(tái)，機(jī)器人為客戶(hù)理財(cái)也成為一大熱點(diǎn)，理財(cái)金融服務(wù)效率得到極大提高。

3 科技應(yīng)用對(duì)我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的影響

3.1 監(jiān)管程度與范圍進(jìn)一步優(yōu)化

我國(guó)監(jiān)管層提出，“強(qiáng)調(diào)金融科技的金融屬性，把所有的金融活動(dòng)納入統(tǒng)一的管理范圍”，對(duì)于未來(lái)金融業(yè)的發(fā)展，“持牌經(jīng)營(yíng)”“一視同仁”成為國(guó)內(nèi)監(jiān)管層普遍持有的原則，金融科技并不能獨(dú)立于金融監(jiān)管的范疇之外。此外，金融科技的反壟斷也將成為未來(lái)發(fā)展的主要走向。近些年來(lái)，我國(guó)涌現(xiàn)出了一大批影響范圍廣、用戶(hù)規(guī)模大的金融科技領(lǐng)域平臺(tái)公司，在海量的用戶(hù)數(shù)據(jù)加持下，產(chǎn)生了豐厚的收益。2020年12月，我國(guó)官媒重點(diǎn)提出“強(qiáng)化反壟斷和防止資本無(wú)序擴(kuò)張”的主張，表明未來(lái)幾年，對(duì)于巨型的平臺(tái)企業(yè)，反壟斷政策將會(huì)繼續(xù)保持，主要體現(xiàn)在數(shù)字稅、加強(qiáng)平臺(tái)公司的數(shù)據(jù)管控和共享等方面，為社會(huì)營(yíng)造出更加公平的競(jìng)爭(zhēng)氛圍。

3.2 個(gè)性化服務(wù)需求進(jìn)一步凸顯

金融科技市場(chǎng)主體呈現(xiàn)出多元化的特點(diǎn)、持牌金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)明顯。市場(chǎng)主體的“野蠻生長(zhǎng)”逐漸接近尾聲，持牌機(jī)構(gòu)將迎來(lái)發(fā)展紅利。在場(chǎng)景金融的快速發(fā)展下，客戶(hù)對(duì)于個(gè)性化、定制化產(chǎn)生了更加狂熱的追求，這正是銀行捕捉客戶(hù)行為了解客戶(hù)需求的切入點(diǎn)，但也應(yīng)關(guān)注到個(gè)性化服務(wù)相較于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品更加復(fù)雜，存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，因此金融科技發(fā)展壯大的同時(shí)需要關(guān)注其風(fēng)險(xiǎn)管控的統(tǒng)籌兼顧。我國(guó)需要加快金融科技的步伐邁入國(guó)際行列，在疫情全球蔓延的同時(shí)，我國(guó)產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢(shì)和公共衛(wèi)生管理優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步凸顯，我國(guó)跨境電商、跨境資金結(jié)算、貨物抵押擔(dān)保、融資租賃等配套的金融科技服務(wù)將會(huì)產(chǎn)生更廣闊的國(guó)際市場(chǎng)。

3.3 產(chǎn)業(yè)發(fā)展與國(guó)際經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步接軌

面對(duì)國(guó)內(nèi)外形勢(shì)的變動(dòng)，中央提出了國(guó)內(nèi)國(guó)際經(jīng)濟(jì)雙循環(huán)的新格局，在此前提下，中國(guó)金融開(kāi)始逐漸注重?cái)U(kuò)大內(nèi)需，并在金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放的過(guò)程中，取得了矚目的成就。雖然國(guó)際經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)以及其他國(guó)家對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的沖擊并沒(méi)有給我國(guó)金融業(yè)帶來(lái)較大的影響，但從2020年8月以來(lái)，中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)、銀保監(jiān)會(huì)仍舊先后推出50多條金融改革的相關(guān)措施，以擴(kuò)大金融業(yè)深化改革，推動(dòng)國(guó)內(nèi)與國(guó)際金融經(jīng)濟(jì)的接軌，促進(jìn)國(guó)際經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

4 國(guó)際經(jīng)濟(jì)波動(dòng)下我國(guó)金融業(yè)發(fā)展特點(diǎn)

4.1 金融科技引進(jìn)渠道受限

2018年以來(lái)，部分貿(mào)易大國(guó)出于自身經(jīng)濟(jì)利益的需要，對(duì)我國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流采取多方面的限制。2020年1月，中美簽署了第一階段貿(mào)易協(xié)議，其中包括金融領(lǐng)域章節(jié)，金融作為中美兩國(guó)利益的重要交匯點(diǎn)，該協(xié)議的簽署有利于雙方日后金融領(lǐng)域的合作共贏。但由于美國(guó)執(zhí)意甩鍋我國(guó)公共衛(wèi)生管理措施不到位，給全球帶來(lái)災(zāi)難，進(jìn)而出臺(tái)一系列政策，導(dǎo)致科技、投資等方面與我國(guó)脫鉤，并迅速蔓延至金融領(lǐng)域。美國(guó)將大量本土企業(yè)列入出口管制的清單，做出“清潔網(wǎng)絡(luò)”的計(jì)劃，欲對(duì)中國(guó)科技領(lǐng)域?qū)嵤┤轿环怄i。特朗普政府還提出對(duì)中國(guó)金融市場(chǎng)投資實(shí)施無(wú)限期暫停措施，并對(duì)連續(xù)三年未能滿足以上審計(jì)要求的企業(yè)實(shí)施強(qiáng)制退市處理。

4.2 金融保護(hù)主義促使企業(yè)外力不足

貿(mào)易保護(hù)隨著國(guó)際貿(mào)易的概念延伸得出，由于國(guó)際貿(mào)易的存在，各國(guó)為了保護(hù)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)，將會(huì)設(shè)置相關(guān)關(guān)稅或非關(guān)稅政策來(lái)限制本國(guó)的產(chǎn)品進(jìn)口，從而擴(kuò)大內(nèi)需。在疫情的影響下，全球經(jīng)濟(jì)低迷，在此情境下，各國(guó)開(kāi)始擴(kuò)大內(nèi)需，降低對(duì)外進(jìn)口依存度來(lái)保持本國(guó)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。貿(mào)易保護(hù)主義具有范圍廣、傳染性強(qiáng)、破壞性大等特點(diǎn)，給各個(gè)行業(yè)帶來(lái)極大的影響。就金融業(yè)來(lái)看，由于保護(hù)主義的存在，資金的回流將極大打擊我國(guó)與其他部分國(guó)家市場(chǎng)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，從而使全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇周期拉長(zhǎng)。金融保護(hù)主義使歐美金融機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)及企業(yè)撤資，原先依靠外資生存的企業(yè)由于融資不足導(dǎo)致投資下降，資金不足導(dǎo)致生產(chǎn)下降，在金融危機(jī)的背景下，全球需求下降，雙重的打擊將更加影響企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

5 國(guó)際化視角下中國(guó)金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展策略

5.1 發(fā)展金融科技，加快構(gòu)建國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)新格局

由于金融保護(hù)主義抬頭，協(xié)調(diào)國(guó)內(nèi)和國(guó)際需求，促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，加快構(gòu)建國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)的格局顯得尤為必要。未來(lái)金融科技需要在鄉(xiāng)村振興、數(shù)據(jù)資源開(kāi)放、惠普金融等方面持續(xù)完善；在國(guó)際上，積極參與國(guó)際金融科技標(biāo)準(zhǔn)的制定，在加快適應(yīng)該國(guó)際規(guī)則的同時(shí)，探索出國(guó)際認(rèn)同的金融形式，提高我國(guó)的國(guó)際金融地位與影響力。暢通國(guó)內(nèi)的需求良性循環(huán)，需要在需求和供給兩個(gè)層面共同推進(jìn)。供給側(cè)更加注重科技驅(qū)動(dòng)力、結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，從而提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量和核心競(jìng)爭(zhēng)力。金融科技作為金融業(yè)雙循環(huán)格局下的“開(kāi)路先鋒”，需要積累并且掌握充足的生產(chǎn)數(shù)據(jù)，以產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)營(yíng)數(shù)字化和小微企業(yè)數(shù)字化作為創(chuàng)新前提，多方合作達(dá)到共贏。

5.2 推進(jìn)技術(shù)演進(jìn)，加速核心技術(shù)及標(biāo)準(zhǔn)自主可控

隨著5G技術(shù)以及人工智能技術(shù)的日趨成熟，國(guó)際上對(duì)于金融科技的創(chuàng)新日趨白熱化，金融與科技深度交融對(duì)技術(shù)的進(jìn)一步提高提出了更嚴(yán)格的要求。當(dāng)下，強(qiáng)化科技水平已上升至各企業(yè)戰(zhàn)略高度，通過(guò)提高戰(zhàn)略投資水平增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力，在各大商業(yè)銀行與金融機(jī)構(gòu)間達(dá)成一致。將核心科學(xué)技術(shù)掌握在自己手中，提高金融科技的應(yīng)用效率不僅為自身帶來(lái)收益，也滿足了市場(chǎng)的相關(guān)需求。金融科技的核心技術(shù)主要包括三個(gè)，分別是大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)和人工智能技術(shù)。這三項(xiàng)核心技術(shù)幾乎涵蓋了金融科技所應(yīng)用到的全部范圍?，F(xiàn)階段，金融科技的創(chuàng)新，即大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)及人工智能技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，提高了使用效率，擴(kuò)大了使用人群范圍。

5.3 堅(jiān)持反壟斷，保護(hù)市場(chǎng)公平公正公開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

金融發(fā)展、金融安全和金融穩(wěn)定之間需要相互協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)平衡，因此，金融創(chuàng)新需要在審慎監(jiān)管前提下進(jìn)行，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下展開(kāi)。反過(guò)來(lái)，強(qiáng)化現(xiàn)有的監(jiān)管體系，既需要金融創(chuàng)新的輔助，又需要規(guī)避出現(xiàn)系統(tǒng)性的隱患。良性的金融創(chuàng)新不僅可以給世界帶來(lái)價(jià)值，還在追求自身效益的同時(shí)將提高金融業(yè)系統(tǒng)的運(yùn)行效率。金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新需要舉國(guó)體制和民間金融的共同作用，由于我國(guó)國(guó)有體制享有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，因此需要在民間金融及其普惠金融、數(shù)字金融方面加大力度，為更多的人提供創(chuàng)造財(cái)富的機(jī)會(huì)，避免財(cái)富的集中化，只有公平公正地展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，才能為中國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新提供不竭動(dòng)力。