李 蘊，肖云爽

金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展對經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級有著重要的意義。西藏金融業(yè)的平穩(wěn)健康發(fā)展對西藏經(jīng)濟的發(fā)展和社會進步均起著不可替代的作用。習(xí)近平同志強調(diào)指出：“我國經(jīng)濟已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，正處在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換增長動力的攻關(guān)期，建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟體系是跨越關(guān)口的迫切要求和我國發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。必須堅持質(zhì)量第一、效益優(yōu)先，以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，推動經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量變革、效率變革、動力變革，提高全要素生產(chǎn)率，著力加快建設(shè)實體經(jīng)濟、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代金融、人力資源協(xié)同發(fā)展的產(chǎn)業(yè)體系，著力構(gòu)建市場機制有效、微觀主體有活力、宏觀調(diào)控有度的經(jīng)濟體制，不斷增強我國經(jīng)濟的創(chuàng)新力和競爭力”(1)張國,劉世昕.習(xí)近平：中國經(jīng)濟已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段[EB/OL]. [2017-10-18].https://news.cyol.com/content/2017-10./18/content_16597594.htm.。 新時代西藏金融業(yè)的發(fā)展應(yīng)順應(yīng)新發(fā)展理念，在堅持“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的同時，發(fā)展并深化金融業(yè)改革，使之更好地服務(wù)于新的經(jīng)濟實體形態(tài)，同時防范并化解金融風(fēng)險，確保不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險，這也是新時代經(jīng)濟新常態(tài)對金融業(yè)提出的要求。

改革開放以來，全國的金融業(yè)實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，金融機構(gòu)體系不斷豐富，金融業(yè)綜合實力顯著增強，金融業(yè)服務(wù)水平顯著提升，金融風(fēng)險防控能力增強，金融發(fā)展環(huán)境持續(xù)優(yōu)化。西藏金融業(yè)運行健康穩(wěn)定，截止到2019年末，西藏全區(qū)金融機構(gòu)人民幣存款余額4973.91億元，比上年增長0.9%。其中，住戶存款960.19億元，增長3.8%。金融機構(gòu)人民幣貸款余額4695.22億元，增長3.1%。各項金融數(shù)據(jù)較之往年均有很大提升。金融業(yè)逐漸成為西藏經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐。西藏金融業(yè)在穩(wěn)步發(fā)展的同時，與其他省區(qū)相比仍存在一些問題，那么新時代西藏金融業(yè)面臨著哪些機遇與挑戰(zhàn)？應(yīng)遵循什么樣的發(fā)展方向？該如何保持健康平穩(wěn)的發(fā)展？

一、相關(guān)文獻綜述

國內(nèi)學(xué)者對金融業(yè)的研究大致分為兩類：一類是對金融業(yè)發(fā)展的問題及對策研究，如張紅偉(2012)就區(qū)域金融存在的基礎(chǔ)、區(qū)域金融發(fā)展的狀況進行論述, 并且對區(qū)域金融存在的問題進行因素分析, 并提出促進區(qū)域金融發(fā)展的相關(guān)建議(2)張紅偉.我國區(qū)域金融發(fā)展問題分析[J].時代金融,2012，(35).；周越浪(2015)結(jié)合銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)三大行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與前景對經(jīng)濟新常態(tài)下我國金融業(yè)現(xiàn)狀進行分析,提出我國金融業(yè)應(yīng)該如何應(yīng)對經(jīng)濟新常態(tài)的大背景變化帶來的機遇與挑戰(zhàn)(3)周越浪.經(jīng)濟新常態(tài)下我國金融業(yè)發(fā)展問題研究[J].現(xiàn)代營銷(下旬刊),2015,(5).。另一類是對金融業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展關(guān)系的實證研究，研究金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的文獻相對較多,冉光和(2006)基于中國東部和西部的省級數(shù)據(jù),運用面板數(shù)據(jù)單位根檢驗、協(xié)整檢驗與誤差糾正模型,對東部和西部金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的長期關(guān)系和短期關(guān)系進行了比較研究。結(jié)果顯示,東部和西部金融發(fā)展與經(jīng)濟增長關(guān)系具有明顯差異，得到在不同的區(qū)域條件約束下,金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間可能并無穩(wěn)定一致的關(guān)系的結(jié)論(4)冉光和，李敬，熊德平，溫濤.中國金融發(fā)展與經(jīng)濟增長關(guān)系的區(qū)域差異——基于東部和西部面板數(shù)據(jù)的檢驗和分析[J].中國軟科學(xué)，2006，(2).；陸靜(2012)根據(jù)采用計量經(jīng)濟模型，通過單位根檢驗、協(xié)整性檢驗和向量誤差修正模型對金融發(fā)展對我國經(jīng)濟增長產(chǎn)生的影響進行分析。結(jié)果發(fā)現(xiàn)：金融發(fā)展程度能夠?qū)е陆?jīng)濟的增長(5)陸靜.金融發(fā)展與經(jīng)濟增長關(guān)系的理論與實證研究——基于中國省際面板數(shù)據(jù)的協(xié)整分析[J].中國管理科學(xué)，2012，(1).；金春雨、韓哲(2013)等學(xué)者采用1997—2010年中國31個省、市的面板數(shù)據(jù),通過構(gòu)建Panel-VAR模型,利用脈沖響應(yīng)函數(shù)以及方差分解方法,對金融發(fā)展與經(jīng)濟增長關(guān)聯(lián)性進行了實證分析，研究表明金融業(yè)發(fā)展對經(jīng)濟增長具有長期的正向影響效應(yīng)(6)金春雨，韓哲，張浩博.基于Panel-VAR模型的我國金融業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟增長關(guān)聯(lián)性的計量檢驗[J].管理評論，2013，(1).。韓永楠、周啟清(2019)通過ADF單位根檢驗、Johansen協(xié)整檢驗和格蘭杰檢驗，分析發(fā)現(xiàn)西藏地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相對落后,金融發(fā)展相對滯后,金融與經(jīng)濟發(fā)展的不完全同步,經(jīng)濟與金融聚集情況差距較大等問題，明確金融業(yè)發(fā)展方向具有必要性(7)韓永楠，周啟清.西藏金融發(fā)展水平測度及其對西藏經(jīng)濟增長的貢獻度研究[J].西藏大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版)，2019，(4).。

綜上所述，對比分析現(xiàn)有文獻中關(guān)于金融發(fā)展與經(jīng)濟增長、金融業(yè)發(fā)展的問題及對策的研究雖都采用所采用不同的數(shù)據(jù)樣本期、計量方法等，但結(jié)論大體上都明確了發(fā)展金融業(yè)的必要性，在促進金融業(yè)發(fā)展上都提出了一定的見解，對我國現(xiàn)階段金融發(fā)展路徑的選擇具有一定的借鑒意義。但以上文獻大多數(shù)是對金融業(yè)發(fā)展的定性分析或者是對金融業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展的定量分析。本文從金融相關(guān)率、金融增加值、普惠金融指數(shù)以及金融業(yè)與經(jīng)濟增長的相關(guān)性等方面對西藏金融業(yè)進行定量與定性結(jié)合分析，找出新時代西藏金融面臨的挑戰(zhàn)與機遇，提出助力新時代西藏金融業(yè)發(fā)展的具體路徑，對實現(xiàn)西藏金融業(yè)快速發(fā)展，經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。

二、 西藏金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

本文采用金融相關(guān)率(FIR)、金融業(yè)增加值、普惠金融指數(shù)(IFI)等指標(biāo)以及西藏金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的回歸分析模型來探討西藏金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。

(一)金融相關(guān)率變化情況

表1是2010年至2019年西藏全部金融機構(gòu)的存款余額、貸款余額和GDP的統(tǒng)計情況，從表中可看出，近些年來，西藏金融機構(gòu)的存貸款及GDP均增速十分明顯。

表1 2010—2019年西藏金融機構(gòu)存貸款、GDP變化情況

金融相關(guān)率是指某一段時期內(nèi)一國的全部金融資產(chǎn)價值占該國的經(jīng)濟活動總量的比重。金融相關(guān)率的高低，反映了一個國家金融機構(gòu)的規(guī)模、金融市場的活躍程度及金融對經(jīng)濟的作用。金融體系越發(fā)達，金融相關(guān)率也越高。根據(jù)金融業(yè)發(fā)展的度量方法，由于缺乏其他金融相關(guān)資產(chǎn)的具體數(shù)據(jù)，故在計算金融相關(guān)比率時用西藏的存貸款總額替代金融資產(chǎn)的價值，用西藏的GDP代替經(jīng)濟活動總量，得金融相關(guān)比率(FIR)=年存貸款總額/年GDP，計算得出圖1西藏2010-2019年西藏金融相關(guān)比率變化圖。據(jù)圖1可知，近些年來，西藏金融相關(guān)比率大體呈現(xiàn)出上升的趨勢，由2010年的3.15倍增加至2019年的5.7倍,2017年達到6.86倍峰值，表明西藏金融業(yè)發(fā)展逐漸深化，規(guī)模不斷擴大。

圖1 2010—2019年西藏金融相關(guān)比率變化

(二)金融業(yè)增加值變化情況

金融業(yè)增加值是指金融業(yè)所從事的金融中介服務(wù)和金融相關(guān)附屬活動而創(chuàng)造的新的價值，反映了一定時期內(nèi)金融業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的最終結(jié)果。由圖2可以看出，除2010—2012年受金融危機影響，金融增加值增長較為緩慢之外，其他年份西藏金融業(yè)增加值都呈現(xiàn)出快速增長的趨勢，尤其是近三年來，西藏金融業(yè)增加值的增長速度有進一步提升趨勢，由此可見，西藏金融業(yè)發(fā)展迅速。

(三)西藏普惠金融指數(shù)變化情況

普惠金融，是以農(nóng)民、小微企業(yè)、貧困人群和殘疾人、城鎮(zhèn)低收入人群、老年人等特殊群體為重點服務(wù)對象，以機會平等為原則為其提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，以促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展。大力發(fā)展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，因此西藏普惠金融發(fā)展的快慢關(guān)系著西藏金融業(yè)的可持續(xù)均衡發(fā)展。近年來，西藏鄉(xiāng)、村級行政區(qū)的金融覆蓋率有很大幅度的提升。截止到2019年8月，西藏全區(qū)鄉(xiāng)級行政區(qū)銀行網(wǎng)點覆蓋率達到73.9%，村級行政區(qū)金融服務(wù)覆蓋率達到96.2%。2011—2018年西藏數(shù)字普惠金融指數(shù)變化情況如圖3所示，據(jù)此可看出，西藏近幾年的普惠金融指數(shù)呈持續(xù)增加的狀態(tài)，由此可知，西藏普惠金融發(fā)展的質(zhì)量在不斷提高。

(四)西藏存貸比變化情況

存貸款比率計算公式是(各項貸款總額/各項存款總額)×100%，簡稱存貸比，可以用來反映西藏金融業(yè)發(fā)展的質(zhì)量特征，存貸款的比率越高，表示負(fù)債對應(yīng)的貸款越多，銀行的盈利性越高，對應(yīng)的風(fēng)險性也越高。根據(jù)表1的數(shù)據(jù)，計算得出2011—2019年西藏存貸比變化情況如圖4所示，從2010年到2019年，西藏的存貸比由23.28%增長至94.4%，增長迅速。2019年西藏存貸比首次趕超全國平均水平(2019年，全國存貸比為80.03%)，由此可知，西藏金融業(yè)發(fā)展質(zhì)量逐漸提高。

圖4 2011—2019年西藏存貸比變化

(五)西藏金融業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟增長的相關(guān)性分析

根據(jù)表1的數(shù)據(jù)，以西藏貸款余額作為自變量X，地區(qū)GDP作為因變量Y做回歸分析，分析結(jié)果顯示，西藏貸款總量與地區(qū)GDP呈正相關(guān)性，其相關(guān)系數(shù)為0.98，表示西藏金融業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟增長息息相關(guān)，西藏金融與經(jīng)濟增長相互促進、協(xié)同發(fā)展。西藏金融業(yè)在促進西藏經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，同時西藏金融業(yè)的健康發(fā)展也離不開西藏財政經(jīng)濟的支持，兩者相互扶持，共同進步。

表2 西藏金融機構(gòu)貸款余額與地區(qū)GDP回歸分析

三、新時代西藏金融業(yè)發(fā)展存在的主要問題

近年來，在國家政策的大力扶持下，西藏金融業(yè)呈快速發(fā)展態(tài)勢，金融機構(gòu)陸續(xù)增加，金融業(yè)發(fā)展質(zhì)量逐漸提高，金融產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大，對經(jīng)濟發(fā)展的支撐作用與日俱增。但與其他省(區(qū))相比，西藏金融發(fā)展仍顯不足，還存在較大的差距。

(一)金融生態(tài)壞境較為落后，金融人才匱乏

由于西藏地處我國西南邊陲，人口密度較低，金融機構(gòu)的發(fā)展受到地理區(qū)位因素的限制，使得金融機構(gòu)在少數(shù)民族地區(qū)設(shè)立基層網(wǎng)點所需的經(jīng)營成本增加，金融機構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，經(jīng)濟效益較低。由于西藏特殊的地理環(huán)境及歷史和現(xiàn)實的原因，人力資源較為匱乏，人才引進相對困難，實用型人才短缺，金融人才匱乏，缺乏金融高端管理人才以及復(fù)合型金融人才，尤其缺乏具有較強金融風(fēng)險意識和精通金融風(fēng)險知識及風(fēng)險規(guī)避管理技能的高端人才，這些都阻礙和制約著西藏金融業(yè)的長遠發(fā)展。

(二)金融業(yè)發(fā)展水平相對較低，區(qū)域金融業(yè)發(fā)展不協(xié)調(diào)

近些年來，西藏金融業(yè)增加值不斷上升，金融相關(guān)比率也大體呈上升趨勢，西藏金融業(yè)呈快速發(fā)展態(tài)勢，但相對于眾多省(區(qū))而言，仍處于較低的發(fā)展水平，且區(qū)域金融發(fā)展不平衡。由于西藏特殊的市場環(huán)境，“輸血式”增長是西藏經(jīng)濟發(fā)展的重要特征，企業(yè)及個人貸款較少，大多依靠中央財政補助，導(dǎo)致西藏金融業(yè)發(fā)展的內(nèi)生動力不足，金融機構(gòu)盈利空間狹窄。西藏主要金融機構(gòu)大多都集中于拉薩市或人口稠密地區(qū),拉薩市的金融發(fā)展程度相對較高，金融活動比較活躍，是全區(qū)的金融集聚地區(qū)，其他地區(qū)金融機構(gòu)數(shù)量較少，開展的業(yè)務(wù)數(shù)量也相對較少，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點覆蓋面較窄，提供的金融服務(wù)也非常有限，業(yè)務(wù)上互補性較強,很難形成區(qū)域間的競爭局面，據(jù)統(tǒng)計，拉薩市2108年末存款余額、貸款余額占全區(qū)的60%至70%，可知西藏各地區(qū)金融資源分布不均，地區(qū)間差異較大。

(三)金融機構(gòu)相對較少，金融體系亟待完善

近幾年來，在中央政府對西藏金融業(yè)的大力扶持下，西藏金融機構(gòu)陸續(xù)增加，但與內(nèi)地其他地區(qū)相比，西藏地區(qū)金融市場的發(fā)展仍然較為落后，金融機構(gòu)相對較少，且金融體系不夠完善，多元化發(fā)展不足，接觸的融資渠道較少，金融結(jié)構(gòu)相對簡單。非銀行金融機構(gòu)發(fā)展尚不成熟，中小型信貸機構(gòu)較為缺乏。社會融資規(guī)模呈逐年遞增的趨勢，但波動較大，直接融資、小型金融機構(gòu)、優(yōu)質(zhì)金融性創(chuàng)新產(chǎn)品得不到充分發(fā)展，缺乏較強的金融創(chuàng)新意識，金融有效供給不足。

(四)金融相關(guān)配套政策不夠完善，金融業(yè)競爭環(huán)境有待優(yōu)化

西藏金融主體活動不強，市場化程度較低，在市場準(zhǔn)入、機構(gòu)設(shè)置、債券發(fā)行等方面的限制相對較多，金融相關(guān)配套政策不夠完善，金融業(yè)相關(guān)管理制度不夠健全，金融知識普及和宣傳力度較低，社會公眾的金融意識較為薄弱，企業(yè)對金融業(yè)發(fā)展的各項優(yōu)惠政策不夠了解，執(zhí)行力較低，金融資源脫實向虛、部分企業(yè)高負(fù)債經(jīng)營，個別金融機構(gòu)內(nèi)部監(jiān)督管理機制松懈，金融風(fēng)險意識相對滯后，導(dǎo)致金融風(fēng)險積聚，金融風(fēng)險防控能力較弱，金融業(yè)競爭環(huán)境有待優(yōu)化。

(五)普惠金融基礎(chǔ)環(huán)境建設(shè)滯后，產(chǎn)品創(chuàng)新不足

西藏普惠金融規(guī)模不斷擴大，體系不斷完善，普惠金融指數(shù)呈持續(xù)上升的狀態(tài)，但由于西藏特殊的地理環(huán)境，地廣人稀，經(jīng)濟發(fā)展相對緩慢，故西藏的普惠金融發(fā)展水平仍處于初級發(fā)展階段，基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋面相對狹窄，城鄉(xiāng)發(fā)展差距較大，農(nóng)牧區(qū)普及率較低；普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新力不足，缺乏創(chuàng)新意識。相比于其他省(區(qū))而言西藏金融市場相對比較薄弱，金融行業(yè)對普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新意愿較低，目前普惠金融產(chǎn)品主要集中于簡單的資金供應(yīng)上，缺乏貧困人群急需的有效適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品(8)李國斌.關(guān)于對西藏普惠金融發(fā)展的思考[J].知識經(jīng)濟，2019，(18).。

四、助力新時代西藏金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的路徑

(一)加強金融人才的引進與培養(yǎng)，建立健全金融人才引進機制

加強區(qū)內(nèi)外人才交流與合作，優(yōu)化西藏金融人才隊伍結(jié)構(gòu)。積極引進和培養(yǎng)一批熟悉金融市場、金融創(chuàng)新、金融新業(yè)態(tài)及金融衍生工具的金融人才，營造有利于推動西藏金融改革創(chuàng)新的金融文化環(huán)境。實施人才分類培訓(xùn)，提高西藏金融人才培養(yǎng)質(zhì)量。加強金融人才隊伍建設(shè)，推行金融人才的管理制度改革，建立科學(xué)的人才選任機制，培養(yǎng)與選拔政治作風(fēng)優(yōu)良、業(yè)務(wù)熟練的金融人才，著力培養(yǎng)具有較強金融風(fēng)險意識和精通金融風(fēng)險知識及風(fēng)險規(guī)避管理技能的金融高端人才，努力建設(shè)一支才德兼?zhèn)涞母咚刭|(zhì)金融人才隊伍。

(二)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)區(qū)域金融協(xié)調(diào)發(fā)展，加強對外金融交流與合作

統(tǒng)籌城鄉(xiāng)區(qū)域金融協(xié)調(diào)發(fā)展，加強除拉薩以外其他六個地市金融業(yè)的發(fā)展，擴大金融業(yè)雙向開放，推動轄區(qū)金融機構(gòu)發(fā)展農(nóng)牧區(qū)流動金融服務(wù)，解決農(nóng)村金融存在的服務(wù)網(wǎng)點覆蓋面不足的問題，加強對地方社會信用體系的建設(shè)，嚴(yán)厲打擊逃債行為，維護司法公平公正，維護地方金融秩序和金融穩(wěn)定。加強對外金融交流與合作，如加強與印度、尼泊爾、緬甸等國的文化交流和貿(mào)易往來，積極融入我國的“一帶一路”建設(shè)，參與“孟中印緬經(jīng)濟走廊”，以拓展南亞相關(guān)市場，構(gòu)建國家面向南亞開放重要通道，將拉薩建設(shè)成為輻射南亞、服務(wù)全區(qū)的現(xiàn)代金融中心，加強吉隆跨境經(jīng)濟合作區(qū)的金融服務(wù)，增強西藏金融服務(wù)的整合和支撐能力，健全貿(mào)易金融服務(wù)體系建設(shè)，提升西藏的跨境金融服務(wù)水平。

(三)深化金融技術(shù)創(chuàng)新，完善金融發(fā)展新布局

在充分利用好中央賦予西藏的特殊優(yōu)惠金融政策的同時，加強金融創(chuàng)新。積極穩(wěn)妥地推進金融改革創(chuàng)新，激發(fā)金融服務(wù)新動力，加快投融資體制得到改革，創(chuàng)新投融資新模式。農(nóng)業(yè)銀行等大型商業(yè)銀行要發(fā)揮其自身優(yōu)勢，豐富金融產(chǎn)品，提升綜合服務(wù)能力，加強金融創(chuàng)新性產(chǎn)品研究，以提升綜合服務(wù)能力。貫徹落實新的發(fā)展理念，深化金融技術(shù)創(chuàng)新，結(jié)合西藏特殊的生態(tài)環(huán)境，推進綠色金融創(chuàng)新，利用信息網(wǎng)絡(luò)等新技術(shù)深化西藏金融服務(wù)，推動西藏傳統(tǒng)金融與新興金融的協(xié)同發(fā)展，加大對信息網(wǎng)絡(luò)金融基礎(chǔ)設(shè)施的投入力度，優(yōu)化金融網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。加快健全貨幣市場及資本市場協(xié)調(diào)發(fā)展，構(gòu)建服務(wù)功能及交易功能相匹配的多層次、多元化的金融機構(gòu)體系，完善金融發(fā)展新布局。

(四)完善金融相關(guān)配套政策，全面優(yōu)化金融市場競爭環(huán)境

政府應(yīng)牽頭做好金融、財政、產(chǎn)業(yè)主管等多個部門的政策協(xié)調(diào)，堅持市場導(dǎo)向與政策扶持相結(jié)合，健全貨幣政策、財政政策及產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)運行機制，進一步完善和細(xì)化促進金融業(yè)發(fā)展的各項優(yōu)惠政策，進一步加強政策的執(zhí)行力和聯(lián)動性。健全金融系統(tǒng)性風(fēng)險防范機制，嚴(yán)格規(guī)范金融市場的交易行為，加強資金管理等監(jiān)管和檢查，防止利用西藏優(yōu)惠政策而開展的套利行為及機構(gòu)設(shè)立中的套利行為。強化財稅政策的支持，對西藏金融機構(gòu)實施特殊的稅收專項政策，促進金融業(yè)發(fā)展。積極創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品，服務(wù)并加強對重點領(lǐng)域綠色信貸的支持力度，充分發(fā)揮綠色金融工具的作用，加強綠色金融評估。從監(jiān)管政策、市場準(zhǔn)入、稅收和補貼等方面入手，全面清理、修訂和完善相關(guān)的競爭政策，以促進資源公平配置，營造公平、公正、公開透明的市場競爭環(huán)境。

(五)創(chuàng)新開展普惠金融服務(wù)，建立健全普惠金融機構(gòu)體系

加強金融發(fā)展的普惠性，建立健全普惠金融機構(gòu)體系，推進普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強普惠金融政策的支持和引導(dǎo)，鼓勵數(shù)字普惠金融的發(fā)展，大力支持金融機構(gòu)積極創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在促進普惠金融發(fā)展中的有益作用，提升金融機構(gòu)的科技應(yīng)用能力，挖掘普惠金融發(fā)展的新勢能，進一步健全西藏的金融機構(gòu)體系。構(gòu)建適應(yīng)新時代經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展要求的現(xiàn)代金融體系。加強對鄉(xiāng)級及以下轄區(qū)農(nóng)牧民金融知識的宣傳和普及，提高金融消費者的金融素養(yǎng)和風(fēng)險識別能力，大力發(fā)展民生金融，構(gòu)建可持續(xù)性強、覆蓋范圍廣、共享互助、線上線下協(xié)同發(fā)展的普惠金融體系。

五、結(jié)束語

綜上可知，隨著中國特色社會主義進入新時代，我國經(jīng)濟也由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。西藏金融業(yè)雖呈快速增長的趨勢，但仍存在金融生態(tài)壞境較為落后，金融人才匱乏，區(qū)域金融資源分布不均，金融體系不完善等一系列問題。新時代西藏應(yīng)在堅持服務(wù)實體經(jīng)濟與維護金融穩(wěn)定相統(tǒng)一和堅持市場導(dǎo)向與政策扶持相結(jié)合的原則下，圍繞“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大新理念構(gòu)建西藏金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的機制，順應(yīng)新發(fā)展理念，深化金融業(yè)改革，優(yōu)化區(qū)域金融政策新體系，加快健全金融機構(gòu)體系，建立健全普惠金融機構(gòu)體系，加強金融人才的引進與培養(yǎng)，完善金融相關(guān)配套政策，全面優(yōu)化金融市場競爭環(huán)境，以應(yīng)對西藏金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與困難，促進新時代西藏金融業(yè)的快速發(fā)展，保障西藏經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。