李喆 西安交通大學(xué)經(jīng)濟與金融學(xué)院

前言：隨著社會的復(fù)雜多變，中國經(jīng)濟正經(jīng)歷著重大的考驗，在經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展進程中，完成高質(zhì)量的發(fā)展成了首要任務(wù)。金融行業(yè)的改革創(chuàng)新，促使普惠金融能夠更好的發(fā)展，為社會各階層的人們提供長期有效的金融服務(wù)，更好的促進國家的發(fā)展。由于現(xiàn)階段普惠金融的發(fā)展在需求和供給現(xiàn)狀中存在著一些問題，因此研究金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革促進普惠金融的高效發(fā)展，勢在必行。

一、惠普金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）需求現(xiàn)狀

農(nóng)村、偏遠地區(qū)首先成為了國家開展“脫貧攻堅”的工作重點關(guān)注區(qū)域。據(jù)不完全統(tǒng)計，農(nóng)村人口數(shù)量高達80739萬人，占總?cè)丝跀?shù)量的63.78%，受地勢、環(huán)境條件、自然災(zāi)害的影響，貧困程度深，面積廣。由于貧困地區(qū)的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)過于單一化，農(nóng)民往往靠天吃飯，收入甚微，不能滿足最基本的溫飽，對于生活水平的提高有一定的阻礙作用，加上自然災(zāi)害的影響，農(nóng)作物容易受到不同程度的損傷，沒有進行及時的解決措施，從而使事態(tài)更加嚴重，惡性循環(huán)，導(dǎo)致村民更加貧窮。隨著國家積極的扶持政策以及惠民利民政策的實施，使當?shù)氐呢毨裟軌颢@得足夠的金融服務(wù)的支持，結(jié)合扶持政策將資金的合理、高效運轉(zhuǎn)，當?shù)氐闹行∑髽I(yè)在扶持政策的影響下，能夠?qū)崿F(xiàn)長遠穩(wěn)定的發(fā)展，推動當?shù)亟?jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展。因此惠普金融的需求規(guī)模有巨大的發(fā)展空間，求大于供。

（二）供給現(xiàn)狀

惠普金融根據(jù)國家的號召，取得了一定的成就，在進行相應(yīng)的服務(wù)時，自身的服務(wù)理念也在不斷的更新升級，提供惠普服務(wù)的金融機構(gòu)也隨之多了起來，能夠更好的促進當?shù)亟鹑诋a(chǎn)業(yè)的發(fā)展。央行發(fā)布的金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告顯示：農(nóng)村金融的服務(wù)不斷的更新?lián)Q代，逐漸擴展業(yè)務(wù)規(guī)模，2018年末，惠普金融領(lǐng)域貸款余額13.39萬億元，同比增長13.8%，增速比上年末高5.3個百分點，全年增加1.6萬億元，同比多增6958億元。截止2018年末，銀行各項貸款余額140.6萬億元，增速達到12.6%，同時，2018年銀行業(yè)普惠金融發(fā)展取得新成效，消費者權(quán)益保護工作開拓了新局面，截至2018年末，全國銀行業(yè)集榮機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)覆蓋率達96%，全國行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋性達97%?；萜战鹑诘目傮w發(fā)展較好，供不應(yīng)求，對于中小企業(yè)等領(lǐng)域的融資還存在一些困難，扶持力度還有不足之處，因此要對存在的問題采取相應(yīng)的補救措施。

二、惠普金融的制約因素

（一）供給主體劣勢

大型銀行資金充足，服務(wù)體系完善，可以更好的進行業(yè)務(wù)的開展工作，中小企業(yè)在維持客戶時需要考慮的因素很多，對于服務(wù)理念的更新?lián)Q代缺乏足夠的經(jīng)驗，因此導(dǎo)致客戶群的流失現(xiàn)象，給自身的發(fā)展帶來一定的阻礙。民營銀行與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在實力上存在一定的差距，在業(yè)務(wù)的展開方面受到一定的限制，但是民營銀行成立時間沒有傳統(tǒng)的商業(yè)銀行成立的時間長久，經(jīng)驗缺乏，即使在創(chuàng)新性上存在一定的優(yōu)勢，但是不能開設(shè)分行，因此不利于中小企業(yè)進行業(yè)務(wù)上的往來，給中小企業(yè)的發(fā)展帶來一定的阻礙作用。由于普惠金融的創(chuàng)立初衷是以更好的實體經(jīng)濟服務(wù)對人民群眾進行服務(wù)為宗旨，但隨著社會的不斷發(fā)展，一些行業(yè)銀行違背初心，以追求利益為首要目的，普惠金融的服務(wù)相對減少，使中小企業(yè)不能更好的發(fā)展，給人民的經(jīng)濟利益帶來一定的損害。

（二）金融資源供給機制不完善

惠普金融的有效實施，給人們的生活帶來了一定的便利，但是由于地區(qū)分布不均勻，導(dǎo)致地方政府、大型商業(yè)銀行的供給供大于求，對于民營企業(yè)等微小企業(yè)則是供不應(yīng)求，因此出現(xiàn)了供給不均勻現(xiàn)象的發(fā)生。更多的資源流向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，對于偏遠山區(qū)、農(nóng)村等地的金融供給難度非常大[1]。因此在經(jīng)濟發(fā)展不平衡的階段，人們外出打工，涌進城市，造成本地區(qū)人口流失比例越來越嚴重，對于建立的惠普金融試點而言，人流量達不到標準，對于惠普金融的發(fā)展起到一定的阻礙作用，減少了偏遠地區(qū)的需求，不利于惠普金融的長期發(fā)展。對于偏遠地區(qū)而言，沒有適合的投資項目，百姓只能將手里的資金存入當?shù)氐你y行，導(dǎo)致資金的外放，全部流入到大型的商業(yè)銀行進行投入使用，導(dǎo)致民營企業(yè)的儲存規(guī)模遠遠小于大型商業(yè)銀行的儲存規(guī)模。

三、以金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革推動惠普金融與服務(wù)實體經(jīng)濟的新途徑

（一）完善基礎(chǔ)設(shè)施，強化社會責(zé)任

做好金融市場的基礎(chǔ)設(shè)施完善工作，有利于惠普金融的長遠發(fā)展，使惠普金融更加高效化運行，對偏遠地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，不僅要做到建立更多有效的金融機構(gòu)，更好的服務(wù)人民群眾，而且要對現(xiàn)有的金融供應(yīng)效率進行深化改革，使金融供給更加順暢。首先，要對利率、匯率的市場化改革實施高效率推進計劃，與市場保持一定的聯(lián)系。其次在實行的過程中，一定會經(jīng)歷很多的困難，但依然要勇往直前，保證利率和匯率的穩(wěn)定，對于惠普金融的服務(wù)能夠更加貼心，金融產(chǎn)品的改進能夠更加多樣化，從而促進惠普金融的長久發(fā)展[2]。再次，對于監(jiān)管力度要科學(xué)、嚴謹，結(jié)合國家的經(jīng)濟戰(zhàn)略部署，產(chǎn)業(yè)應(yīng)與國家的政策相呼應(yīng)，明確自身的任務(wù)。最后，對于客戶的登記、交易等信息進行及時的記錄、管理，加強制度的完善。對于那些微小、中小企業(yè)在資金供給不足的情況下，普惠金融應(yīng)主動承擔(dān)一定的責(zé)任，強化對微小、中小企業(yè)的扶持工作，推動其良好的發(fā)展，使我國的國民經(jīng)濟水平能夠得到明顯的改善，提高經(jīng)濟收益，使國家經(jīng)濟能夠穩(wěn)步發(fā)展，推動整體水平的提高。

（二）加大產(chǎn)品創(chuàng)新，推動多元化服務(wù)

惠普金融是服務(wù)大眾而產(chǎn)生的，對于微小、中小企業(yè)來講，資金需求量大，而且可抵押的物品相對較少，對于高效的融資有一定的阻礙，不利于自身的良好發(fā)展。因此金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)微小、中小企業(yè)的相關(guān)特點，進行一系列的整改措施，對新產(chǎn)品的創(chuàng)新力度加大，保證風(fēng)險系數(shù)穩(wěn)定。對于微小、中小企業(yè)進行適當?shù)淖尷?wù)，采取放寬政策，在進行貸款發(fā)放之前，對微小、中小企業(yè)進行風(fēng)險效果評估，對企業(yè)的真實性做好前期的調(diào)查工作，確保放貸的順利進行，對于抵押物品的范圍進行擴大，保證企業(yè)能夠順利融資，促進貸款資金能夠向微小、中小企業(yè)發(fā)展，促進其發(fā)展趨勢的穩(wěn)定，對于不同的企業(yè)實行不同產(chǎn)品的推行，前期進行多方試驗，將最好的方案進行推行，保證新產(chǎn)品的創(chuàng)新性，推動多元化的服務(wù)理念，對于自身的服務(wù)理念進行升華，對工作人員的行為約束制定相關(guān)的制度，提高自身的專業(yè)能力與素養(yǎng)，滿足客戶的不同需求，保證惠普金融本身的長遠發(fā)展，使市場競爭力更加活躍，進一步推動國家經(jīng)濟的長遠發(fā)展。

（三）發(fā)展中小、微小企業(yè)金融機構(gòu)，促進本源回歸

惠普金融在進行發(fā)展的過程中，應(yīng)增加更多的金融機構(gòu)對微小、中小企業(yè)進行大力扶持，有利于促進自身資金的充裕，保證業(yè)務(wù)的正常進行，將業(yè)務(wù)量逐漸提升，保證自身的資金回流，在一定基礎(chǔ)上保證自身的長遠發(fā)展。因此對于人才的培養(yǎng)至關(guān)重要?；萜战鹑趹?yīng)擴招一定的優(yōu)秀人才，并對其進行定期的培訓(xùn)，保證服務(wù)質(zhì)量的提高，提升自身的專業(yè)素養(yǎng)，使用戶能夠得到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，防止客戶流失現(xiàn)象的發(fā)生，對自身的長遠發(fā)展起到一定的促進作用。在對微小、中小企業(yè)進行多元化的服務(wù)時，應(yīng)對其進行全方面的調(diào)查，做好深入了解，有利于多元化服務(wù)的順利展開，對于服務(wù)對象的信息進行核實，保證服務(wù)對象的信用度，對于放貸的順利進行起到良好的推動作用，減小金融機構(gòu)本身的風(fēng)險系數(shù)。同時專門成立相關(guān)的金融機構(gòu)，對微小、中小企業(yè)進行專業(yè)的服務(wù)，充分改善金融企業(yè)本身的服務(wù)質(zhì)量提高服務(wù)水平。據(jù)不完全統(tǒng)計，2018年全國微小企業(yè)貸款余額達33.49萬億元，同比增速8.9%，扶貧小額貸余額達2488.9億元，扶貧開發(fā)項目貸款余額為4429.13億元[3]。截至2018年12月底，中國銀行金融機構(gòu)數(shù)達4588家，登記在冊的全國銀行物理網(wǎng)點約為22.85萬個，由此可見，扶持力度明顯增加。

結(jié)論：總而言之，金融機構(gòu)的全面改革，有利于推進惠普金融與服務(wù)實體經(jīng)濟的有效發(fā)展，對服務(wù)產(chǎn)品進行創(chuàng)新，推動多元化服務(wù)，對微小、中小企業(yè)的發(fā)展起到一定的促進作用，對國家的未來可持續(xù)發(fā)展提供有力保障。