陳佳 湖北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院

在科技金融變革背景下，中小商業(yè)銀行雖然在人才儲(chǔ)備、自身資金、規(guī)模等方面比不上大銀行，但也有著歷史負(fù)擔(dān)輕、決策效率高等優(yōu)勢(shì)，所以在轉(zhuǎn)型上會(huì)比較容易一些。不過(guò)，對(duì)于中小商業(yè)銀行而言，要想真正做到科技與金融的有效結(jié)合，必須結(jié)合自身發(fā)展實(shí)際，給予針對(duì)性改革，以實(shí)現(xiàn)順利轉(zhuǎn)型，適應(yīng)新時(shí)期社會(huì)發(fā)展的要求。

一、金融科技相關(guān)概述

（一）含義

金融科技指的是通過(guò)先進(jìn)技術(shù)對(duì)金融的創(chuàng)新，其本質(zhì)還是技術(shù)本身，并沒(méi)有改變金融的本質(zhì)功能與在經(jīng)濟(jì)中的核心地位，通過(guò)對(duì)金融科技的客觀、深入理解，有助于發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢(shì)。目前，廣為人知的金融科技手段有云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能及大數(shù)據(jù)等。

（二）功能

其一，有助于減少交易成本與避免信息不對(duì)稱現(xiàn)象的發(fā)生。這一功能其實(shí)是不同金融科技所具有的一項(xiàng)基本功能，如智能語(yǔ)音與人臉識(shí)別在融入人工智能技術(shù)的基礎(chǔ)上，大幅提高了客戶身份識(shí)別與需求確認(rèn)的效率；在數(shù)據(jù)的收集與處理中，云計(jì)算技術(shù)有效提升了數(shù)據(jù)應(yīng)用效率。

其二，為客戶帶來(lái)了更好的體驗(yàn)。銀行業(yè)的產(chǎn)品與服務(wù)存在十分嚴(yán)重的同質(zhì)化問(wèn)題，而金融科技的應(yīng)用能讓商業(yè)銀行了解到客戶的實(shí)際需求，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供差異化的金融服務(wù)。如在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)客戶相關(guān)信息的了解，對(duì)客戶進(jìn)行合理分類，然后為其提供對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品與服務(wù)，從而增強(qiáng)了客戶的服務(wù)體驗(yàn)，受到客戶青睞。

其三，加強(qiáng)風(fēng)控能力。在商業(yè)銀行以往的風(fēng)險(xiǎn)管理中，常用的方法與手段都是以人工作業(yè)為主，如客戶資料的收集與整理、風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估等，這樣除了要耗費(fèi)大量時(shí)間和人力成本，也可能會(huì)受到人為因素的影響，造成風(fēng)險(xiǎn)防控效果不佳，而有了大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持，可以全面收集客戶的各類數(shù)據(jù)信息，并快速實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)水平等情況的評(píng)估，進(jìn)而有助于加強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)控能力[1]。

其四，提升金融普惠程度。在過(guò)去，商業(yè)銀行的普惠性金融服務(wù)主要是支付結(jié)算、存款和理財(cái)?shù)确矫?，并且?duì)于基礎(chǔ)業(yè)務(wù)經(jīng)常會(huì)收取一定的手續(xù)費(fèi)。此外，在信貸領(lǐng)域上受眾范圍較小。如今，在金融科技的不斷發(fā)展下，將促使金融服務(wù)的深度與廣度增加，滿足更多群體的金融服務(wù)需求，從而提升了金融普惠程度。

其五，有助于決策更加精準(zhǔn)和合理。在愈發(fā)復(fù)雜的經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，商業(yè)銀行的每一個(gè)決策都十分重要，但在傳統(tǒng)的人工作業(yè)模式下，決策中所能獲取的信息支持是有限的，但有了大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用，可以為復(fù)雜決策提供更為充實(shí)的依據(jù)，保證決策的精準(zhǔn)性與可靠性。

二、存在的問(wèn)題

近年來(lái)，在科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展下，對(duì)金融領(lǐng)域的發(fā)展帶來(lái)了巨大的沖擊。其一，國(guó)家對(duì)于利率的管制有所放松，使得商業(yè)銀行的利潤(rùn)進(jìn)一步減少；其二，金融與科技的融合發(fā)展，導(dǎo)致商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的核心地位被動(dòng)搖，并在很大程度上影響了商業(yè)銀行一些傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展。從有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)來(lái)看，銀行平臺(tái)支付交易量近些年一直處于下降趨勢(shì)，而非銀行的第三方平臺(tái)支付的交易量逐年上升，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展顯著影響。

在整個(gè)金融體系中，中小商業(yè)銀行是非常重要的一部分，且占據(jù)不容忽視的地位，特別是在地方金融中，發(fā)揮著舉足輕重的作用。當(dāng)前，在新形勢(shì)下中小商業(yè)銀行不僅要面對(duì)外在環(huán)境的影響，也會(huì)受到自身內(nèi)部存在的問(wèn)題影響，如經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、管理模式及發(fā)展模式等方面在不斷發(fā)展中暴露出了一些問(wèn)題。首先，在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)方面執(zhí)著于與大客戶進(jìn)行合作，但受到資金量與規(guī)模的限制，很難得到大客戶的青睞，與大銀行相比缺少競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；其次，在管理模式方面，沿用了傳統(tǒng)的管理模式，創(chuàng)新性不足，無(wú)法適應(yīng)變幻莫測(cè)的市場(chǎng)[2]。與此同時(shí)，對(duì)于人才培養(yǎng)不夠重視，使得人才儲(chǔ)備不足；最后，在發(fā)展模式方面同樣缺乏創(chuàng)新，過(guò)于注重規(guī)模的發(fā)展，面對(duì)同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，無(wú)法在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。

三、金融科技變革下中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的路徑

（一）發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型

第一，注重輕資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展。與大銀行相比，中小商業(yè)銀行應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到自身的劣勢(shì)，不能過(guò)于強(qiáng)調(diào)規(guī)模的擴(kuò)大，對(duì)于資本的使用需要謹(jǐn)慎，在發(fā)展中要逐步以輕資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)為主。

第二，對(duì)利率定價(jià)機(jī)制進(jìn)行完善。在利率市場(chǎng)化背景下，對(duì)中小商業(yè)銀行的影響是比較大的，特別是財(cái)務(wù)影響較為明顯，這種情況下中小商業(yè)銀行就需要對(duì)定價(jià)管理機(jī)制進(jìn)行調(diào)整和完善。以長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講，要保證業(yè)務(wù)交易量的提升，使存款數(shù)量可以處于一個(gè)較為理想的增速。而以短期來(lái)講，應(yīng)進(jìn)行收集市場(chǎng)信息的機(jī)制進(jìn)行完善，保證信息收集的全面性、完整性，這樣才能讓中小商業(yè)銀行進(jìn)行差異定價(jià)，以滿足不同客戶的需求。

第三，明確發(fā)展方向。中小商業(yè)銀行一般都有區(qū)域性質(zhì)，與所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著密切關(guān)系，所以可以對(duì)該區(qū)域的客戶情況有比較全面的了解，包括信用狀況、資金交易等，在此基礎(chǔ)上，應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展中小型企業(yè)客戶群，這樣既能為中小企業(yè)解決融資方面的困難，也能推動(dòng)自身的發(fā)展[3]。

第四，加強(qiáng)對(duì)外合作。對(duì)于大多數(shù)的中小商業(yè)銀行而言，自身缺乏一定的技術(shù)研發(fā)能力，如果憑借自身力量實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，除了需要巨大的投入，也會(huì)耗費(fèi)很長(zhǎng)的時(shí)間，顯然這并不是最好的選擇。為此，中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)尋求與一些信譽(yù)好、綜合實(shí)力強(qiáng)的科技公司進(jìn)行合作。

（二）管理模式的轉(zhuǎn)型

第一，改變管理理念。以現(xiàn)實(shí)狀況來(lái)看，中小商業(yè)銀行過(guò)去的管理模式相對(duì)粗放，在實(shí)際管理中會(huì)出現(xiàn)許多的問(wèn)題，從而影響到管理的效率與質(zhì)量。尤其是在金融科技變革下，管理模式的轉(zhuǎn)型是必須的，而最關(guān)鍵的一步就是改變管理理念，以精細(xì)化思想為指導(dǎo)，對(duì)分工精細(xì)化、職責(zé)精細(xì)化，通過(guò)先進(jìn)的技術(shù)手段，組織管理各部門(mén)的高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

第二，優(yōu)化激勵(lì)機(jī)制。中小商業(yè)銀行由于規(guī)模較小，使其擁有決策鏈條短的優(yōu)勢(shì)，對(duì)此理應(yīng)充分發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，給予各分支機(jī)構(gòu)一定的鼓勵(lì)與支持，以促進(jìn)其積極自主創(chuàng)新。此外，需要對(duì)回報(bào)機(jī)制進(jìn)行簡(jiǎn)化，建立直接溝通渠道，以免出現(xiàn)信息傳遞不及時(shí)或失真的情況。與此同時(shí)，要對(duì)考核機(jī)制進(jìn)行調(diào)整，對(duì)考核內(nèi)容予以補(bǔ)充，特別是要優(yōu)化激勵(lì)機(jī)制，根據(jù)自身的文化與定位進(jìn)行合理改進(jìn)，以此有效激發(fā)內(nèi)生動(dòng)力。

第三，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。在新形勢(shì)下，中小商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象也發(fā)生了一定的變化，如科技型企業(yè)逐漸在其服務(wù)對(duì)象中占據(jù)重要地位。但是需要注意的是與傳統(tǒng)制造業(yè)、資源業(yè)的企業(yè)相比，科技型企業(yè)存在更大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也缺少足夠的抵押資產(chǎn)，這對(duì)中小商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平提出了較高要求。為此，除了要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行改進(jìn)與完善以外，還要重視區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，以切實(shí)增強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。同時(shí)中小商業(yè)銀行還應(yīng)建立完善的市場(chǎng)研究體制，提升自身應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力[4]。

（三）經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型

第一，進(jìn)行差異化的經(jīng)營(yíng)。中小商業(yè)銀行由于各方面因素的影響，使其在競(jìng)爭(zhēng)力上難以與大銀行相比，所以為獲得更好地發(fā)展，應(yīng)在經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品上體現(xiàn)出差異化。不過(guò)，不能為了體現(xiàn)差異化而盲目進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，而是要以所在地區(qū)民眾的生活需求為基礎(chǔ)進(jìn)行，如為客戶提供針對(duì)性理財(cái)服務(wù)、生活繳費(fèi)以及醫(yī)療掛號(hào)等。另一方面，中小商業(yè)銀行要清醒認(rèn)識(shí)到自身經(jīng)營(yíng)服務(wù)上存在的問(wèn)題，并能給予對(duì)自身優(yōu)勢(shì)與市場(chǎng)定位的準(zhǔn)確認(rèn)知，在相應(yīng)的服務(wù)領(lǐng)域中進(jìn)行資源的針對(duì)性投入。

第二，建立特色化經(jīng)營(yíng)策略。中小商業(yè)銀行在制定經(jīng)營(yíng)策略時(shí)，需要結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況進(jìn)行。以中原銀行為例，其總部在鄭州，分支機(jī)構(gòu)在中原區(qū)域分布，由于金融服務(wù)的覆蓋面在該區(qū)域存在不均衡、專業(yè)化水平不足，所以可以制定“上網(wǎng)下鄉(xiāng)”的戰(zhàn)略，這樣既能為農(nóng)村的小微企業(yè)、低收入人群提供相應(yīng)的金融服務(wù)，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興，也可以使其占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)客戶群體增加。

第三，發(fā)展“新零售”業(yè)務(wù)。與大銀行相比，中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)占比較小，資產(chǎn)業(yè)務(wù)也難以與大銀行相提并論，而負(fù)債業(yè)務(wù)面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，所以在今后的發(fā)展中，理應(yīng)從提升中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)比例著手。目前，一些中小商業(yè)銀行以建立了“精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)”等系統(tǒng)開(kāi)展零售業(yè)務(wù)，但由于不同系統(tǒng)之間缺少聯(lián)系，業(yè)務(wù)人員經(jīng)常需要耗費(fèi)大量時(shí)間用于各相關(guān)系統(tǒng)的登錄上，使得工作效率難以提高。對(duì)此，需要建立“新零售”業(yè)務(wù)，通過(guò)對(duì)零售板塊中的客戶資源、渠道資源等相關(guān)資源進(jìn)行整合，提升服務(wù)質(zhì)量與工作效率，以此獲取更多客戶。

第四，打通線上線下服務(wù)壁壘。在金融科技變革下，中小商業(yè)銀行要想吸引更多客戶，最關(guān)鍵的在于要提高服務(wù)質(zhì)量，而這要從打通線上線下服務(wù)壁壘入手，通過(guò)對(duì)自身線上服務(wù)能力的不斷完善，為客戶提供更便捷的線上服務(wù)，這樣既能提高服務(wù)效率，也可以為客戶節(jié)省時(shí)間和精力。在此過(guò)程中，應(yīng)加大對(duì)大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用，使金融服務(wù)可以更加靈活，同時(shí)也能提升總體服務(wù)水平。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，中小商業(yè)銀行需要深刻認(rèn)識(shí)到金融科技發(fā)展的必然性，并能對(duì)自身在金融科技變革下的轉(zhuǎn)型中存在的不足予以全面分析，在此基礎(chǔ)上從發(fā)展模式、管理模式與經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)三個(gè)層面不斷探索轉(zhuǎn)型之路，以充分發(fā)揮金融科技的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，提高服務(wù)質(zhì)量，從而為中小商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。