梁楊椿 渤海銀行總行風(fēng)險(xiǎn)管理部

一、大數(shù)據(jù)對現(xiàn)代銀行發(fā)展帶來的影響

（一）加速金融脫媒

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)快速發(fā)展的過程中，金融體系逐漸開始表現(xiàn)出較大的脫媒化特征。與傳統(tǒng)技術(shù)手段相比，大數(shù)據(jù)技術(shù)有更為強(qiáng)大的數(shù)據(jù)搜集與篩選功能，且能夠存儲大量數(shù)據(jù)流，也有更快的數(shù)據(jù)處理速度，這加劇了金融脫媒的速度，對現(xiàn)代銀行帶來了較大的沖擊。如此現(xiàn)代銀行必須要注重創(chuàng)新，積極向數(shù)字化方向轉(zhuǎn)型，這樣才能夠確保自身在金融領(lǐng)域的核心地位不動搖。

（二）拓寬客戶界定范圍

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的投入運(yùn)用，現(xiàn)代銀行服務(wù)客戶的范圍被極大地拓寬，可以為大客戶及“長尾客戶”等提供服務(wù)。在傳統(tǒng)模式下，現(xiàn)代銀行通常將“二八定律”作為主要原則，更為關(guān)注20%重要客戶的需求，卻并不關(guān)注剩余80%客戶的需求，這導(dǎo)致大量資源和機(jī)會被流失。而在互聯(lián)網(wǎng)時代下，客戶表現(xiàn)出更為明顯的個性化、碎片化、分散化等特征，所以原有的“二八定律”已經(jīng)不再適用，“長尾理論”隨之出現(xiàn)，并成為重要的服務(wù)原則。但是要想更好地滿足這一需求，需要現(xiàn)代銀行積極對運(yùn)營模式進(jìn)行改革，原有滯后的服務(wù)模式經(jīng)營難以適應(yīng)長尾市場發(fā)展的需要。通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，則能夠更好地對客戶進(jìn)行劃分，深入了解客戶的信息，并根據(jù)不同客戶提供針對性的服務(wù)，所以也提升了現(xiàn)代銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的迫切性。

（三）優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)管理是現(xiàn)代銀行發(fā)展中的重要工作，是否能夠做好風(fēng)險(xiǎn)管理直接影響了現(xiàn)代銀行的經(jīng)營效果。大數(shù)據(jù)技術(shù)為現(xiàn)代銀行風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了極為有利的作用，通過該技術(shù)可以對現(xiàn)代銀行所面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)分類，如運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等，還可以提升風(fēng)險(xiǎn)管理的洞察力和“透視力”。通過構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)模型，現(xiàn)代銀行能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)篩選，明確哪個運(yùn)用環(huán)節(jié)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，并及時采取措施進(jìn)行管理。不過現(xiàn)代銀行在積極參與互聯(lián)網(wǎng)金融的同時也導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)更為復(fù)雜，在一定程度上加劇了風(fēng)險(xiǎn)管控的難度，對此現(xiàn)代銀行更應(yīng)當(dāng)充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)開展風(fēng)險(xiǎn)管理。

二、大數(shù)據(jù)時代現(xiàn)代銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的措施

（一）創(chuàng)設(shè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用戰(zhàn)略

第一，對數(shù)據(jù)類型問題進(jìn)行科學(xué)解決。現(xiàn)代銀行不僅要注重對信用分析數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)報(bào)告數(shù)據(jù)、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、用戶交易信息等的挖掘和運(yùn)用，還要運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)手段深入挖掘網(wǎng)絡(luò)交易信息、網(wǎng)絡(luò)瀏覽信息以及傳感器信息等，通過先進(jìn)的技術(shù)手段對信息進(jìn)行更為精準(zhǔn)地分類處理，為自身的數(shù)字化發(fā)展做好保障。同時，還要拓展數(shù)據(jù)采集渠道，可以與相關(guān)的企業(yè)合作構(gòu)建有助于自身數(shù)字化發(fā)展的數(shù)據(jù)供應(yīng)鏈體系；第二，構(gòu)建專門的“數(shù)據(jù)倉庫”，對數(shù)據(jù)進(jìn)行集中保存和管理。在大數(shù)據(jù)時代下現(xiàn)代銀行所掌握的數(shù)據(jù)信息日益多樣化，這些信息如果得不到有效管理，就難以發(fā)揮出其價值和作用，無法為現(xiàn)代銀行帶來更大的經(jīng)濟(jì)效益。所以現(xiàn)代銀行應(yīng)當(dāng)構(gòu)建“數(shù)據(jù)倉庫”，以更好地海量信息進(jìn)行處理和保存，通過構(gòu)建科學(xué)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用視圖，提升信息的運(yùn)用效率，促進(jìn)現(xiàn)代銀行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化、營銷模式創(chuàng)新等。

（二）建立大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室

為了進(jìn)一步促進(jìn)現(xiàn)代銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，可以構(gòu)建數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室，以此有效落實(shí)大數(shù)據(jù)應(yīng)用戰(zhàn)略。第一，在銀行內(nèi)部設(shè)置大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室，并為其賦予科技、管理、統(tǒng)籌業(yè)務(wù)、統(tǒng)計(jì)等多方面的資源與人才權(quán)利。實(shí)驗(yàn)室的工作內(nèi)容在于對大數(shù)據(jù)有關(guān)的方案進(jìn)行制定，制定好之后對其進(jìn)行實(shí)驗(yàn)，根據(jù)實(shí)驗(yàn)結(jié)果對方案進(jìn)行評價，并推廣方案。在任何方案投入之前，都要經(jīng)過實(shí)驗(yàn)室的實(shí)驗(yàn)，并對項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，在通過測試并且確保風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上才能夠投入使用。第二，運(yùn)用“實(shí)驗(yàn)——改進(jìn)”的形式對數(shù)據(jù)進(jìn)行精細(xì)化處理。要客戶特征、需求屬性等多方面出發(fā)對客戶劃分類別，將其分為多個不同的實(shí)驗(yàn)組，然后對每一個小組設(shè)定專有產(chǎn)品，在設(shè)計(jì)好產(chǎn)品之后進(jìn)行測試。

（三）構(gòu)建復(fù)合型人才隊(duì)伍

現(xiàn)代銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開專業(yè)人才，應(yīng)當(dāng)注重對人才的培育，以先進(jìn)的人才推動自身的持續(xù)發(fā)展。一方面現(xiàn)代銀行要對現(xiàn)有的人才進(jìn)行培訓(xùn)，多為他們灌輸先進(jìn)的數(shù)字化技術(shù)和理念，提升他們的數(shù)字化技能，另一方面要把好招聘關(guān)，適當(dāng)提升招聘條件，將數(shù)字化技能作為重要的考核標(biāo)準(zhǔn)。要增加機(jī)器學(xué)習(xí)專家、數(shù)據(jù)科學(xué)家、體驗(yàn)設(shè)計(jì)師等科技型人才，在全球范圍中招納高水平科技人才。此外，還要構(gòu)建科學(xué)的考核體系，如將轉(zhuǎn)型指標(biāo)融入到考核過程中，將數(shù)字化戰(zhàn)略融入數(shù)據(jù)、流程、渠道等各個層面，切實(shí)提升員工的數(shù)字化轉(zhuǎn)型意識。