胡靜 山西金融職業(yè)學(xué)院

根據(jù)當(dāng)下“金融+互聯(lián)網(wǎng)”相結(jié)合的時(shí)代形勢(shì)，金融科技視角下的互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)不容忽視，特別是其服務(wù)于小微企業(yè)也應(yīng)具有一定的靈活性，互聯(lián)網(wǎng)銀行要突破一定的金融約束，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的背景下進(jìn)行數(shù)據(jù)享賦，為小微企業(yè)提供關(guān)鍵時(shí)期的持續(xù)性金融支持，充分發(fā)揮小微企業(yè)自身的優(yōu)勢(shì)，在借助互聯(lián)網(wǎng)銀行的跨越式發(fā)展，最終能夠推動(dòng)小微企業(yè)更好更快的發(fā)展。

一、小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分

近年來(lái)，我國(guó)小微企業(yè)的迅猛發(fā)展已然使之成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的生力軍，例如根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，小微企業(yè)占我國(guó)企業(yè)數(shù)量的99.8%，所創(chuàng)造的價(jià)值占我國(guó)國(guó)民生產(chǎn)總值的60%以上。根據(jù)這一系列龐大的市場(chǎng)主力軍，其也能夠?yàn)樯鐣?huì)創(chuàng)造大量的財(cái)富，并對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和市場(chǎng)的繁榮起到一定的推動(dòng)作用。在小微企業(yè)發(fā)展中的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中，其大部分是第4 個(gè)領(lǐng)域的服務(wù)業(yè)，服務(wù)業(yè)占總計(jì)比例達(dá)到76.49%，特別是當(dāng)下“互聯(lián)網(wǎng)+”相關(guān)的小微企業(yè)保持高速增長(zhǎng)，使得小微企業(yè)勞動(dòng)人數(shù)超過(guò)一定的比例，使得就業(yè)人數(shù)已達(dá)到7.76 億。

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局相關(guān)抽樣調(diào)查顯示，當(dāng)前的小微企業(yè)已經(jīng)解決我國(guó)3 億人口的就業(yè)問(wèn)題，很多城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)也超過(guò)了一定的比例，使得農(nóng)民工就業(yè)機(jī)會(huì)大大的增加。在穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上，小微企業(yè)的作用也是不容忽視的，由于小微企業(yè)體量小、經(jīng)營(yíng)靈活、決策高效，使得小微企業(yè)能夠根據(jù)變化的市場(chǎng)需求，不斷對(duì)自身產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。例如根據(jù)工商總局的相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，小微企業(yè)的一系列發(fā)明專利和新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，使得小微企業(yè)的相關(guān)比例占據(jù)較大，小微企業(yè)也全面增強(qiáng)了抵御外部風(fēng)險(xiǎn)的能力，也對(duì)抵御外部經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)上實(shí)現(xiàn)了能力的提升，針對(duì)當(dāng)下內(nèi)部經(jīng)濟(jì)需求的增長(zhǎng)，小微企業(yè)能夠帶動(dòng)國(guó)民居民收入的增加，小微企業(yè)也能夠全面促進(jìn)社會(huì)的和諧和社會(huì)的穩(wěn)定，同時(shí)小微企業(yè)也能夠?yàn)樾聞?dòng)能的經(jīng)濟(jì)培育一定重要源泉。

二、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)

根據(jù)美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展來(lái)看，隨著利率市場(chǎng)的變化、客戶消費(fèi)習(xí)慣的變化，以及時(shí)代變化的變遷，再加上網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等因素的全面推動(dòng)，使得一些網(wǎng)絡(luò)銀行在美國(guó)開(kāi)始頻繁的成立，一些歐美國(guó)家和日本及新加坡等相繼成立了互聯(lián)網(wǎng)銀行制度。例如微眾銀行在深圳的成立，開(kāi)啟了互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的全新歷程，2014 年12 月16日正式開(kāi)啟了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的新紀(jì)元，如前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行和四川新網(wǎng)銀行。

根據(jù)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)銀行經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行呈現(xiàn)出全線上運(yùn)行、無(wú)線下網(wǎng)點(diǎn)、在線業(yè)務(wù)服務(wù)、在線獲得客源的特點(diǎn)，他們利用金融科技技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的控制和監(jiān)控，特別是運(yùn)用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，使得一些金融服務(wù)更好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的控制，特別是一些科技的研發(fā)和應(yīng)用驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展，相比較傳統(tǒng)形式更加地具有鮮明的優(yōu)勢(shì)。從互聯(lián)網(wǎng)銀行科技企業(yè)的特點(diǎn)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)主要的對(duì)象都是中小微客戶、“三農(nóng)”和個(gè)人消費(fèi)者，實(shí)踐中互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)更加的投向區(qū)域及行業(yè)，更加顯現(xiàn)出客戶年輕化等普惠金融特征。

三、金融科技視角下互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)小微企業(yè)的對(duì)策

（一）積極自主創(chuàng)新，提升小微企業(yè)服務(wù)的針對(duì)性

科技與產(chǎn)品的創(chuàng)新管理改革，需要加強(qiáng)積極自主的創(chuàng)新，需要根據(jù)小微企業(yè)自身的特點(diǎn)進(jìn)行有針對(duì)性的服務(wù)，例如2018 年啟動(dòng)的創(chuàng)新管理體制還專門成立了普惠產(chǎn)品研發(fā)中心，通過(guò)一系列研發(fā)中心使得小微信貸產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)創(chuàng)新基地得以建設(shè)，使得小微金融產(chǎn)品和服務(wù)得到了有力的保障。未來(lái)只有通過(guò)積極自主的創(chuàng)新，才能實(shí)現(xiàn)小微金融產(chǎn)品和服務(wù)的全面發(fā)展。

小微金融產(chǎn)品和服務(wù)的全面深入化管理，不僅要構(gòu)建相關(guān)反饋機(jī)制，還要加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的調(diào)研和反饋，不斷地聽(tīng)取小微企業(yè)的建設(shè)性意見(jiàn)，針對(duì)小微企業(yè)的意見(jiàn)和建議進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品的更新和改進(jìn)，針對(duì)一系列產(chǎn)品的后續(xù)評(píng)價(jià)進(jìn)行產(chǎn)品功能服務(wù)的拓展，不斷在產(chǎn)品和服務(wù)上適應(yīng)小微企業(yè)的變化，根據(jù)小微企業(yè)的形式進(jìn)行產(chǎn)品的改進(jìn)，只有讓小微企業(yè)搶占先機(jī)，才能提升產(chǎn)品和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）打造有競(jìng)爭(zhēng)力的線上特色產(chǎn)品體系

針對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)和產(chǎn)品有較多的品種，純線上運(yùn)作的相關(guān)信用類產(chǎn)品就達(dá)到了一定的規(guī)模，針對(duì)單戶授信100 萬(wàn)元及以下的“微捷貸”就給線上的一系列小微企業(yè)提供了服務(wù)，并為其創(chuàng)新出了更大的發(fā)展空間?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行在不斷豐富線上特色產(chǎn)品體系的過(guò)程中，也根據(jù)不同小微客戶的金融需求，實(shí)施了具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品服務(wù)，特別是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的特點(diǎn)，小微企業(yè)獲得了“短小頻急”融資特點(diǎn)，所以其必須充分利用互聯(lián)網(wǎng)思維和大數(shù)據(jù)的內(nèi)容，全面引入線上的小微金融服務(wù)平臺(tái)，逐步開(kāi)拓和研發(fā)金融產(chǎn)品和服務(wù)，逐漸融資相關(guān)小微金融產(chǎn)品，才能讓小微企業(yè)更好地獲得發(fā)展機(jī)會(huì)。

在大數(shù)據(jù)技術(shù)的全面支持下，小微企業(yè)可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行相關(guān)信息數(shù)據(jù)的收集，確保對(duì)小微客戶實(shí)際需求的了解，如對(duì)其進(jìn)行多維度的測(cè)算，并針對(duì)不同小微客戶的特點(diǎn)和需求研發(fā)新型的金融產(chǎn)品，例如互聯(lián)網(wǎng)銀行實(shí)現(xiàn)的特色的新型“小”系列和“微”系列金融產(chǎn)品體系，能夠讓小微金融企業(yè)獲得專屬品牌的金融服務(wù)。

針對(duì)當(dāng)下小微金融服務(wù)的一系列變化，互聯(lián)網(wǎng)銀行也不斷地優(yōu)化現(xiàn)有的產(chǎn)品，不斷地參照一些特色產(chǎn)品體系，不斷地將融資產(chǎn)品進(jìn)行全面的優(yōu)化和改造，全面服務(wù)于小微金融企業(yè)才是其發(fā)展的推動(dòng)力量?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行要注重線上+線下類的產(chǎn)品創(chuàng)新，通過(guò)微創(chuàng)新和微改造讓互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)真正變成一定的價(jià)值，并將其充分地融入小微金融服務(wù)中，通過(guò)線上和線下的一系列服務(wù)操作，使得小微優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品更好地服務(wù)于小微企業(yè)。

（三）借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，補(bǔ)充創(chuàng)新思維和元素

針對(duì)國(guó)家出臺(tái)的一系列知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)政策來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)銀行也應(yīng)借鑒知識(shí)產(chǎn)權(quán)的相關(guān)融資模式，充分發(fā)揮知識(shí)產(chǎn)權(quán)對(duì)小微企業(yè)增信增貸作用。針對(duì)小微企業(yè)的一系列知識(shí)產(chǎn)權(quán)服務(wù)內(nèi)容，也應(yīng)全面借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，逐步補(bǔ)充一些創(chuàng)新思維和創(chuàng)新元素，不斷地增強(qiáng)小微企業(yè)的公信力，例如在2012 年交通銀行開(kāi)展的交銀“展業(yè)通”小企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品，該產(chǎn)品能夠扶持和壯大小微企業(yè)的發(fā)展，能夠推動(dòng)科技型創(chuàng)新企業(yè)進(jìn)行自身產(chǎn)品的研發(fā)，有助于小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的全面管理。

當(dāng)下小微企業(yè)可以借助先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，采取一系列創(chuàng)新思維和創(chuàng)新元素，運(yùn)用當(dāng)下先進(jìn)的科技技術(shù)知識(shí)，同時(shí)借助互聯(lián)網(wǎng)金融形式的內(nèi)容，逐步引入先進(jìn)的技術(shù)內(nèi)容，例如通過(guò)“保險(xiǎn)+融資”模式實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)自身知識(shí)的拓展，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)融資模式的拓展，各種模式通過(guò)與保險(xiǎn)知識(shí)的完美融合，使得小微企業(yè)更好地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)。例如近年來(lái)為支持小微企業(yè)的全面發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行也借鑒了“政府+銀行+保險(xiǎn)”的模式，這些模式都大力地支持了小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展，有助于借助小微企業(yè)享受一系列政策，幫助小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)全面化的融資服務(wù)。

（四）多方合作創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)互利共贏

在政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的擴(kuò)大范圍上，政府開(kāi)始建立了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金用于小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，此時(shí)還需要政府推動(dòng)小微企業(yè)加強(qiáng)與各有關(guān)機(jī)構(gòu)和部門的合作，擴(kuò)大政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的覆蓋面積，只有全面滿足小微企業(yè)的發(fā)展，才能使其更好的面向市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。例如小微企業(yè)也要加強(qiáng)與相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作，如工商、稅務(wù)、海關(guān)、公檢法、水電等合作單位，都可以對(duì)小微企業(yè)的行業(yè)發(fā)展帶來(lái)一定的推動(dòng)作用。

小微企業(yè)也要吸取行業(yè)協(xié)會(huì)的專業(yè)指導(dǎo)意見(jiàn)，針對(duì)一些適應(yīng)性較強(qiáng)的小微金融產(chǎn)品和服務(wù)，要對(duì)其給予一定的創(chuàng)新和拓展，降低風(fēng)險(xiǎn)成本才能實(shí)現(xiàn)互利共贏局面。例如小微企業(yè)還要加強(qiáng)與電商平臺(tái)的全面合作，與大型電商平臺(tái)建立一系列合作關(guān)系，如積極引入線上管家系統(tǒng)、開(kāi)發(fā)“N銀行系”電子商圈，逐步實(shí)現(xiàn)多渠道的管理完善，才能使得小微金融產(chǎn)品和服務(wù)得到全面的創(chuàng)新和拓展。另外電商服務(wù)平臺(tái)的合作與互惠互利，使得互聯(lián)網(wǎng)銀行也帶來(lái)了全新的發(fā)展和機(jī)遇，從中嵌入一些小微金融產(chǎn)品并應(yīng)用于小微金融綜合服務(wù)平臺(tái)，也能夠使得小微企業(yè)得到更好的金融發(fā)展環(huán)境，并進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)互惠共贏。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，小微企業(yè)已然是當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中重要組成部分，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整升級(jí)需要小微企業(yè)的推動(dòng)，小微企業(yè)當(dāng)下也依然面臨著融資難、融資貴的問(wèn)題，因此，針對(duì)該問(wèn)題一些互聯(lián)網(wǎng)銀行也大力發(fā)展了一系列金融服務(wù)業(yè)務(wù)，通過(guò)金融科技的迅速創(chuàng)新發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)銀行模式和機(jī)制得到創(chuàng)新，也推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)金融體系的轉(zhuǎn)型升級(jí)，使得其能夠更加推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展，使得小微企業(yè)能夠在金融科技的引領(lǐng)下得到更加健康、穩(wěn)定的金融支持，并更好地適應(yīng)社會(huì)主義現(xiàn)代化的潮流趨勢(shì)。