樊俊宏 華南理工大學(xué)工商管理學(xué)院

一、引言

2019年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議指出，面對(duì)國(guó)內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)明顯上升的復(fù)雜局面，必須強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。金融創(chuàng)新處在關(guān)鍵變革期，在順應(yīng)金融發(fā)展趨勢(shì)的同時(shí)，傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。宏觀環(huán)境復(fù)雜多變，以金融創(chuàng)新推動(dòng)中國(guó)銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型已形成廣泛共識(shí)。金融創(chuàng)新為銀行帶來(lái)新的發(fā)展空間和利潤(rùn)空間，但同時(shí)也伴隨著新的風(fēng)險(xiǎn)。如何提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，成為金融市場(chǎng)廣泛關(guān)注的話題。

二、廣銀金e貸的風(fēng)險(xiǎn)管理

（一）廣銀金e貸介紹

廣銀金e貸屬于廣州銀行旗下的一種信用貸款方式。它是專門為廣州市公積金繳存客戶提供的一款全線上信用貸款，滿足客戶房屋裝修、旅游、教育或其他日常消費(fèi)需求。該金融產(chǎn)品具有以下特點(diǎn)。（1）貸款金額高，最高可貸30萬(wàn)元；（2）貸款期限長(zhǎng)，最長(zhǎng)可達(dá)3年；（3）廣銀金e貸擔(dān)保方式屬于無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、純信用貸款；（4）申請(qǐng)較為快捷，網(wǎng)銀網(wǎng)銀、手機(jī)銀行即可申請(qǐng)，最快5分鐘獲批；（5）資金靈活使用，客戶自主支付；隨時(shí)還款，免收違約金；（6）還款方式選擇較多，可按月付息，到期還本，等額本金、等額本息還款。

廣銀金e貸的申請(qǐng)條件需具備以下幾點(diǎn)：

（1）申請(qǐng)人年齡在18周歲以上，具有完全民事行為能力；

（2）申請(qǐng)人有穩(wěn)定的工作和收入，有償還貸款的能力；

（3）申請(qǐng)人是廣州市公積金繳存客戶，繳納公積金時(shí)間在6個(gè)月以上；

（4）申請(qǐng)人征信良好，無(wú)任何逾期等不良記錄。

目前來(lái)看，廣銀金e貸只對(duì)有公積金的用戶開(kāi)放，所以客戶的個(gè)人資質(zhì)就成了銀行關(guān)注的焦點(diǎn)。資質(zhì)的好壞，決定了借款利率的高低。

（二）廣銀金e貸的風(fēng)險(xiǎn)管理

從微觀方面來(lái)講，金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。

1.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)。如果客戶無(wú)法及時(shí)履行合同，將為銀行金融產(chǎn)品帶來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，信用衍生產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展迅猛，在為客戶提供新的利潤(rùn)同時(shí)，由于其復(fù)雜性和高杠桿性，也放大了信用風(fēng)險(xiǎn)與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。借款人無(wú)力償還或沒(méi)有償還意愿，導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)危機(jī)的發(fā)生。這一風(fēng)險(xiǎn)在貸款產(chǎn)品中尤為明顯。

2.道德風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)的隱患主要來(lái)源于市場(chǎng)中存在投機(jī)行為。金融產(chǎn)品創(chuàng)新為投資者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)提供了良好的工具，然而其中夾雜著大量的投機(jī)行為。由于金融衍生品等具有極高的杠桿性，會(huì)放大原有的風(fēng)險(xiǎn)。

在本文的研究中，廣銀金e貸資金也是有用途限制的。僅用于房屋裝修、旅游、教育或其他日常消費(fèi)需求，不能用于炒股、理財(cái)?shù)扔猛荆坏┌l(fā)現(xiàn)，廣銀金e貸很可能會(huì)被回收，甚至要求借款人一次性償還貸款。

3.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于基礎(chǔ)資產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格的不利變動(dòng)或者急劇波動(dòng)而導(dǎo)致衍生工具價(jià)格或者價(jià)值變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際金融危機(jī)出現(xiàn)，引起市場(chǎng)利率下行。根據(jù)2009年中國(guó)銀行年報(bào)顯示，中國(guó)銀行由于利率變動(dòng)凈息差下降。引起較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。像廣銀金e貸這樣的貸款產(chǎn)品，同樣需受重點(diǎn)關(guān)注。

4.操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，由于內(nèi)部管理和控制不嚴(yán)帶來(lái)的操作性失誤、系統(tǒng)的錯(cuò)誤等，而使自身經(jīng)濟(jì)利益受損的可能性。比如1995年的巴林銀行倒閉事件，因進(jìn)行巨額金融期貨投機(jī)交易，造成巨額虧損，最終宣布破產(chǎn)。其中部分原因是來(lái)自于操作風(fēng)險(xiǎn)。

三、管理建議

通過(guò)分析廣銀金e貸的各種風(fēng)險(xiǎn)，本文認(rèn)為需要從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)對(duì)該金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理。

（1）充分了解目標(biāo)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力，針對(duì)不同目標(biāo)客戶群，設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)進(jìn)行效益評(píng)估，通過(guò)全面的投入產(chǎn)出分析，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（2）根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小，實(shí)行創(chuàng)新產(chǎn)品的分類監(jiān)管，對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)品和創(chuàng)新產(chǎn)品、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分類監(jiān)管；實(shí)時(shí)監(jiān)督創(chuàng)新產(chǎn)品的信息披露，注重銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防范。

（3）充分發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+金融”的優(yōu)勢(shì)，積極接入外部?jī)?yōu)質(zhì)平臺(tái)數(shù)據(jù)，提升科技對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的支撐保障能力。積極引進(jìn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，建立全行個(gè)貸業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)的系統(tǒng)監(jiān)控機(jī)制，健全科技風(fēng)險(xiǎn)防范能力，嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)。