韓春穎 天津農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

商業(yè)銀行風(fēng)險管理一直是一個較為重要的話題，關(guān)系到商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展，也影響著商業(yè)銀行的經(jīng)營效益。在傳統(tǒng)模式下，金融市場的發(fā)展模式、流程等較為固定，商業(yè)銀行風(fēng)險管理也相對較為簡單，而在新金融背景下，一系列新技術(shù)共同作用于金融市場，如大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)、人工智能技術(shù)等，改變了整個金融架構(gòu)中的底層物質(zhì)，金融產(chǎn)品快速更新迭代、金融主體更為多元化、金融要素逐漸市場化，引起了金融市場的“基因突變”，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)受到了較大的沖擊，所面臨的風(fēng)險也更為多樣化，且一旦發(fā)生風(fēng)險對商業(yè)銀行的危害更強(qiáng)，所以商業(yè)銀行更應(yīng)當(dāng)注重風(fēng)險管理。

一、新金融對商業(yè)銀行的影響

新金融對商業(yè)銀行的影響是較為復(fù)雜的，不僅有正面影響，也有負(fù)面影響，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)綜合看待新金融，積極根據(jù)時代變化調(diào)整自身的經(jīng)營模式、優(yōu)化風(fēng)險管控流程等。

（一）正面影響

首先，促進(jìn)商業(yè)銀行全新化發(fā)展。新金融背景下，一系列新的技術(shù)手段逐漸涌現(xiàn)出來，為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展帶來了有利作用，在日常發(fā)展中商業(yè)銀行可以通過先進(jìn)技術(shù)優(yōu)化服務(wù)模式、創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足人們的個性化需求，從而推動自身的全新化發(fā)展。這相比于傳統(tǒng)時代下，商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇更多，發(fā)展空間更大，發(fā)展轉(zhuǎn)型與升級指日可待。

其次，拓寬商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍。在傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行的發(fā)展雖然相對較為穩(wěn)定，但是很多業(yè)務(wù)都較為單一，甚至各個商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)存在較強(qiáng)的同質(zhì)化現(xiàn)象，無法滿足用戶的個性需求。而在新金融模式下，這種問題將會被緩解，商業(yè)銀行可以借助于互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)開發(fā)新的業(yè)務(wù)，并運(yùn)用多種多樣的技術(shù)對客戶信息進(jìn)行搜集，通過海量信息了解客戶的真正需求，提供針對性的服務(wù)，從而帶動自身業(yè)務(wù)范圍的拓展。

（二）負(fù)面影響

第一，為商業(yè)銀行經(jīng)營模式帶來較大的挑戰(zhàn)。我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式總體較為固化，混合經(jīng)營和分業(yè)經(jīng)營是主要模式，混業(yè)模式雖然可以拓寬商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，使其實(shí)現(xiàn)交叉經(jīng)營，但是由于業(yè)務(wù)范圍廣，也會導(dǎo)致其面臨很多風(fēng)險，所以很多商業(yè)銀行開始限制這一模式。而分業(yè)經(jīng)營雖然能夠控制風(fēng)險，但是業(yè)務(wù)單一，且經(jīng)營范圍窄，影響了收益的提升。由于無法對這兩者的優(yōu)勢兼得，所以商業(yè)銀行發(fā)展面臨著一定的阻礙。而在新金融時代下，我國金融市場主體更為多元化，各種金融企業(yè)、平臺等不斷涌現(xiàn)出來，他們的經(jīng)營模式更為靈活，產(chǎn)品更為多樣，且風(fēng)險管控方法也更為先進(jìn)，所以得到了大力發(fā)展，對商業(yè)銀行帶來了較大的挑戰(zhàn)。

第二，為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新帶來了諸多挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品是否符合消費(fèi)者需求，直接影響了其經(jīng)營效益的提升。當(dāng)前我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品普遍存在類型單一、同質(zhì)化等問題，無法滿足現(xiàn)有需求。而新興起的互聯(lián)網(wǎng)金融公司、金融平臺等則在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面更具有優(yōu)勢，他們通過新技術(shù)、新手段等對消費(fèi)者的情況進(jìn)行了解，掌握消費(fèi)者的多樣化需求，并根據(jù)這些需求開展經(jīng)營活動，不僅能夠開發(fā)出更為多樣化的產(chǎn)品，而且還能夠根據(jù)消費(fèi)者的需求量身打造產(chǎn)品，引起了很多消費(fèi)者的青睞，沖擊著商業(yè)銀行的發(fā)展。

二、新金融背景下商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險管理的重要意義

新金融背景下商業(yè)銀行所處的形勢發(fā)生了變化，經(jīng)營模式更為豐富多樣，風(fēng)險也相比于以往更高，商業(yè)銀行要想在這種背景下得到持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就必須要重視風(fēng)險管理，通過構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險管控體系、加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新等不斷提升風(fēng)險管理的有效性。

（一）推動自身可持續(xù)發(fā)展

商業(yè)銀行是我國金融行業(yè)的“領(lǐng)頭羊”，其本身經(jīng)營的就是風(fēng)險，不管在任何時候都應(yīng)當(dāng)重視風(fēng)險管理。尤其是在當(dāng)前新金融時代下，傳統(tǒng)的金融環(huán)境發(fā)生了劇烈變化，人們的金融需求、金融觀念等也逐步被改變，所以商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融模式、流程等表現(xiàn)出了較大的滯后性，應(yīng)當(dāng)結(jié)合時代情況對其進(jìn)行改革。而金融模式、流程等的改變，又會導(dǎo)致原有的風(fēng)險管理體系不適應(yīng)需求，所以也要對風(fēng)險管理體系進(jìn)行創(chuàng)新，如此才能夠使風(fēng)險管理起到事半功倍的效果，使自身在市場沖擊下得到更為穩(wěn)定的發(fā)展。

（二）帶動自身轉(zhuǎn)型與升級

時代是處于不斷發(fā)展變動過程中的，社會是不斷進(jìn)步的，任何企業(yè)一成不變的經(jīng)營模式都不可能永遠(yuǎn)適應(yīng)時代需求，商業(yè)銀行也一樣。在新金融背景下，商業(yè)銀行通過有效對風(fēng)險進(jìn)行管理，能夠以風(fēng)險管理為視角，仔細(xì)審視自身的經(jīng)營過程，對經(jīng)營模式、產(chǎn)品、運(yùn)行流程等進(jìn)行詳細(xì)分析，比對市場發(fā)展情況，看起是否符合要求，并在構(gòu)建風(fēng)險管控體系的過程中，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新、改革發(fā)展模式等，這就能夠促進(jìn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與升級。

（三）提升自身經(jīng)營效益

我國商業(yè)銀行是盈利性事業(yè)單位，盈利是其主要經(jīng)營目標(biāo)，如果在發(fā)展過程中，商業(yè)銀行不注重風(fēng)險管理，難以構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險管控體系，不能及時對風(fēng)險進(jìn)行預(yù)警，那么必然會面臨較大的發(fā)展風(fēng)險，且一旦產(chǎn)生風(fēng)險，會對商業(yè)銀行的發(fā)展帶來較大的損失，導(dǎo)致其經(jīng)營效益受到影響。而加強(qiáng)風(fēng)險管理，持續(xù)對風(fēng)險進(jìn)行跟蹤，則能夠及時掌握各項(xiàng)業(yè)務(wù)、各個環(huán)節(jié)的運(yùn)行情況，將風(fēng)險控制在最底層面，或者直接采取措施降低風(fēng)險苗頭，這就能夠幫助商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展，推動其經(jīng)營效益的增加。

三、新金融背景下我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的策略

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等技術(shù)在金融行業(yè)的持續(xù)作用，很多商業(yè)銀行也意識到了自身所處的嚴(yán)峻形勢，對風(fēng)險管理提升了重視度，但是整體來看，風(fēng)險管理的效果依然不是十分理想，在風(fēng)險管控中還面臨諸多問題。應(yīng)當(dāng)從如下幾個方面入手開展風(fēng)險管理工作：

（一）構(gòu)建新的風(fēng)險管控體系

新金融的發(fā)展為商業(yè)銀行風(fēng)險管理帶來了較大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險管控體系逐漸暴露出缺陷和弊端，亟待進(jìn)行革新。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)需求，從全過程入手開展風(fēng)險管理工作，從全流程構(gòu)建風(fēng)控節(jié)點(diǎn)，并對現(xiàn)有的風(fēng)控流程、風(fēng)控機(jī)制等進(jìn)行完善，提升跨領(lǐng)域、跨專業(yè)資源搜集能力，打造矩陣式風(fēng)控體系，不斷提升風(fēng)險管控的有效性。這就需要商業(yè)銀行仔細(xì)分析市場形勢，對自身的業(yè)務(wù)情況、客戶資源等進(jìn)行整合，深入認(rèn)識新金融時代自身所面臨的危機(jī)，通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)規(guī)范采集和管理客戶信息，并借助于新技術(shù)工具全方位判別客戶風(fēng)險，取得更為理想的風(fēng)控效果。

（二）提升風(fēng)險管控能力

為了提升風(fēng)險管理的前瞻性和主動性，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極對金融科技進(jìn)行運(yùn)用，深入挖掘數(shù)據(jù)的價值，并以新金融帶動管理、技術(shù)、知識、資本、勞動等傳統(tǒng)要素的結(jié)合，催生新的價值。還要運(yùn)用新技術(shù)提煉客戶風(fēng)險特征，將傳統(tǒng)模式下將單一客戶為基礎(chǔ)的風(fēng)險預(yù)警模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐远鄠€客戶為核心的風(fēng)險預(yù)警模式，構(gòu)建全周期、集約化、智能化的風(fēng)控體系，發(fā)揮批量化、規(guī)?；L(fēng)險管理效應(yīng)，使風(fēng)險管理從人工化逐步向技術(shù)化、智能化轉(zhuǎn)型，帶動自身整體風(fēng)險管控能力的提升。這就需要商業(yè)銀行積極引進(jìn)新技術(shù)，構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險管控系統(tǒng)，以良好的硬軟件為風(fēng)控能力提升做好保障。

（三）構(gòu)建專業(yè)的風(fēng)險管控隊(duì)伍

在新金融背景下，行業(yè)銀行風(fēng)險管理更為艱巨，為了應(yīng)對復(fù)雜嚴(yán)峻的形勢，提升風(fēng)險管控的效果，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)構(gòu)建專業(yè)化的風(fēng)險管控隊(duì)伍，通過合理分工、有效約束降低風(fēng)險的不利影響。一方面商業(yè)銀行要對現(xiàn)有的職工加強(qiáng)培訓(xùn)，多為職工灌輸風(fēng)險管理有關(guān)的知識，提升職工的風(fēng)控水平，另一方面商業(yè)銀行還要把好招聘關(guān)，招聘專業(yè)化技能高的人才，為自身的團(tuán)隊(duì)注入新的活力，帶動風(fēng)險管控效果的提升。

（四）創(chuàng)新風(fēng)險管控方法

新金融環(huán)境為商業(yè)銀行帶來風(fēng)險并非壞事，這會在某種程度上提升商業(yè)銀行的風(fēng)險應(yīng)對能力，增強(qiáng)相關(guān)人員的危機(jī)意識，為了更好地應(yīng)對風(fēng)險，商業(yè)銀行要創(chuàng)新風(fēng)險管控方法，通過風(fēng)險管理工具的運(yùn)用提升風(fēng)險管控的效果。如當(dāng)前很多商業(yè)銀行推出了網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)雖然方便了客戶，但是也使銀行面臨著較大的風(fēng)險，對此應(yīng)當(dāng)構(gòu)建系統(tǒng)化的風(fēng)險管理體系，組建專門的針對網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控小組。小組成員合理分工，設(shè)置貸前風(fēng)險管控崗位、貸中風(fēng)險管控崗位、貸后風(fēng)險管控崗位，每一位職工在自身的職責(zé)范圍內(nèi)開展工作，相互之間組成一個體系，將風(fēng)險降到最低。在具體風(fēng)險管理過程中，要注重對新技術(shù)的運(yùn)用，如運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)等對客戶信息進(jìn)行全面搜集，對其行為進(jìn)行持續(xù)跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)營出現(xiàn)異常要及時采取措施規(guī)避風(fēng)險。

總之，新金融為商業(yè)銀行帶來了較大的影響，在新金融背景下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到危機(jī)，做出改革，通過系列措施提升風(fēng)險管控的水平，以帶動自身更為穩(wěn)定高效地發(fā)展。