甘思楊 上饒銀行宜春分行

一、引言

關于養(yǎng)老服務金融的概念，通常是指在除去制度化的養(yǎng)老金以外，各金融機構在圍繞滿足人民群眾對跟養(yǎng)老有關的理財、投資、消費以及其他的衍生需求等方面采取的金融創(chuàng)新活動，創(chuàng)新內容包括金融產品、金融服務等，該活動的本質是希望通過金融創(chuàng)新來滿足人民群眾日益多元化的養(yǎng)老需求。養(yǎng)老金融服務內容主要包括以下兩個方面，一方面是關于非制度化的養(yǎng)老財富管理，例如金融機構推出的各種養(yǎng)老理財、養(yǎng)老基金、養(yǎng)老保險、養(yǎng)老信托等金融創(chuàng)新產品，充分滿足不同年齡段群眾在不同階段的養(yǎng)老目標，實現財富積聚和財富管理的金融需求；另一方面是關于對養(yǎng)老金融便捷性的支持，例如依據不同年齡段群眾的接受能力、操作習慣、消費習慣等設計差異化的軟件、硬件設施，為老齡人口提供金融便捷支持。

我國大部分人的養(yǎng)老觀念可能還停留在傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”的層面，近年來，隨著我國養(yǎng)老制度改革的不斷深化，我國的養(yǎng)老金融體系得到明顯改善，養(yǎng)老金融發(fā)展經驗得到不斷積累，金融體系框架由最初較為簡單的養(yǎng)老金金融逐步發(fā)展成集養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務金融、養(yǎng)老產業(yè)金融三位一體的金融體系框架，為我國老齡化人口提供了深層次的經濟保障和服務保障。從公布的第七次人口普查數據來看，我國人口老齡化情勢在不斷加劇，養(yǎng)老服務金融市場前景將極為廣闊，本文將從養(yǎng)老服務金融方面入手，淺析商業(yè)銀行助力養(yǎng)老服務金融發(fā)展的變革與創(chuàng)新。

二、商業(yè)銀行助力養(yǎng)老服務金融發(fā)展現狀評析

（一）養(yǎng)老服務金融政策日漸完善，為商業(yè)銀行提供有效支持

自2013年至今，我國相繼出臺了《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》《關于金融支持養(yǎng)老服務業(yè)加快發(fā)展的指導意見》《關于全面放開養(yǎng)老服務市場提升養(yǎng)老服務質量的若干意見》《養(yǎng)老目標證券投資基金指引（試行）》等一系列養(yǎng)老服務金融政策和指導意見，為商業(yè)銀行推動養(yǎng)老服務金融發(fā)展提供了政策引導和支持。

（二）商業(yè)銀行緊跟政策導向，開創(chuàng)多元化的金融創(chuàng)新產品

商業(yè)銀行因其特殊的金融屬性，具備龐大的客戶群體和極高的社會認可度，且商業(yè)銀行一直是人民群眾辦理存款、投資理財的首選機構。隨著社會經濟的不斷進步和發(fā)展，人民群眾的經濟基礎得到較好的改善，財富積累也達到一定規(guī)模；此外，人民群眾的金融素養(yǎng)、金融意識在近幾年得到顯著提高，尤其是老年群體的養(yǎng)老儲蓄意識在逐漸增強，對養(yǎng)老金融產品的需求不斷攀升。

在金融產品創(chuàng)新方面，在政策的引導和支持下，商業(yè)銀行在對探索和創(chuàng)新優(yōu)化養(yǎng)老服務金融的力度不斷增強，相繼聯(lián)合推出各種養(yǎng)老理財、養(yǎng)老基金、養(yǎng)老保險、養(yǎng)老信托等金融創(chuàng)新產品，充分滿足了不同年齡段群眾對不同階段的養(yǎng)老目標實現財富積聚和財富管理的金融需求的目標。

（三）傳統(tǒng)金融服務不斷升級，金融便捷性日益提高

在金融服務方面，近年來，伴隨著人工智能、互聯(lián)網+等現代技術的廣泛運用，金融機構的軟硬件設施也在不斷更新?lián)Q代升級，各種智能化的柜員機、手機銀行、第三方APP等深受廣大群眾的認可，智能技術在金融機構的應用與普及不僅可以提高常規(guī)業(yè)務的辦理效率，減少業(yè)務排隊等候時間，提升客戶體驗，金融便捷性也得到顯著提高。

此外，隨著我國各項保障制度的不斷完善，政策也在不斷向農村傾斜，農村居民的各項收入水平、消費水平等都有顯著改善和提升，商業(yè)銀行結合各地居民收入情況逐步將營業(yè)網點向下鋪開，深挖農村金融，在實現為廣大農村群眾提供優(yōu)質金融服務的同時，做大機構金融體量，實現穩(wěn)步高效發(fā)展。

三、商業(yè)銀行助力養(yǎng)老服務金融發(fā)展的創(chuàng)新手段探析

（一）深化跨業(yè)合作，創(chuàng)新金融產品

在跨業(yè)合作創(chuàng)新金融產品方面，金融機構相繼推出了各種養(yǎng)老理財、養(yǎng)老基金、養(yǎng)老保險、養(yǎng)老信托等產品，但對比各金融機構推出的金融創(chuàng)新產品，不難發(fā)現，大部分金融產品相似度極高，產品趨于同質化，都只是打著“養(yǎng)老產品”口號，產品性質還是趨于大眾化，金融產品供給也存在明顯不足，難以滿足群眾日益多元化的養(yǎng)老金融需求。

商業(yè)銀行要打破傳統(tǒng)固式思維，不能把目光只停留在保險、基金、信托等傳統(tǒng)合作機構，而是需要結合老年群眾的實際需求設計針對性強的金融產品，例如商業(yè)銀行在與房地產開發(fā)商合作時，可以聯(lián)合推出小區(qū)“就地養(yǎng)老”項目，開發(fā)商在項目工程中配套建設養(yǎng)老項目，商業(yè)銀行在辦理按揭準入時可以對購買開發(fā)商養(yǎng)老項目的按揭客戶提供配套的養(yǎng)老金融產品、按揭優(yōu)惠方案等。

（二）強化政策扶持，完善保障機制

在養(yǎng)老服務金融政策扶持和指導意見出臺方面，各項監(jiān)管要求和規(guī)章制度尚不健全，商業(yè)銀行在大力推動養(yǎng)老服務金融發(fā)展仍存在一定局限和阻礙。一方面，監(jiān)管機構要出臺相應的扶持政策和保障機制，解決商業(yè)銀行的“后顧之憂”；另一方面，商業(yè)銀行本身在推出新的金融產品時，需要完善內控制度，強化產品監(jiān)督保障機制，從而有效促進擴大客戶群體、提高市場占有率。

（三）加大信貸投放，助力鄉(xiāng)村振興

鄉(xiāng)村振興的五大內容是產業(yè)振興、人才振興、文化振興、生態(tài)振興、組織振興；其中產業(yè)振興是實現鄉(xiāng)村振興的首要和關鍵。商業(yè)銀行在下沉金融網點，助力推動農村養(yǎng)老金融，提高農村金融便捷性的同時，可同步深入推進農村供給側結構改革，持續(xù)加大對農村企業(yè)貸款、農戶貸款、綠色貸款、扶貧小額信貸等信貸投放力度，優(yōu)化信貸結構，助力加快培育鄉(xiāng)村產業(yè)、鄉(xiāng)土產業(yè)、促進農村一二三產業(yè)融合發(fā)展，實現農民增收富裕，農村經濟繁榮。