□文/王旌全

（遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院 遼寧·大連）

［提要］ 本文以我國新冠肺炎疫情背景下對工商銀行信貸業(yè)務(wù)方面進行研究，闡述疫情影響下的工商銀行中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，通過對貸款相關(guān)數(shù)據(jù)分析，針對工商銀行所存在的問題，提出風險防范措施，對正常運行前景進行展望。

一、疫情對我國商業(yè)銀行的影響

在疫情持續(xù)擴散的背景下，全球經(jīng)濟受到了直接的影響。在出現(xiàn)疫情之后，在很大程度上沖擊到我國的出口貿(mào)易，進出口貿(mào)易緊縮，成交量減少。運輸費用增加，倉庫積壓嚴重，營銷渠道受阻，降低生產(chǎn)出口效率，增加出口交易風險與成本，出口產(chǎn)品穩(wěn)定性降低。根據(jù)海關(guān)總署做的詳細統(tǒng)計，從發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，2020年第一季度中，全國貿(mào)易進出口總額達9，431.5億美元，同比下降8.39%，其中出口額降幅達到13.2%，進口額降低比例達到了2.8%，全國貿(mào)易出現(xiàn)了大幅度的放緩，并且增長處于乏力的狀態(tài)，總體上比較疲弱。

突然爆發(fā)的新冠疫情，我國各行各業(yè)都深受影響，商業(yè)銀行也是如此?！胺獬恰?、“隔離”對商業(yè)銀行的經(jīng)濟活動受到很大限制，很多商業(yè)銀行采用限制人流等防范措施。同時，一些商業(yè)銀行原先對互聯(lián)網(wǎng)金融重視不夠，商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)下滑，貸款企業(yè)也面臨破產(chǎn)危機。此外，銀行業(yè)的自身資產(chǎn)質(zhì)量、盈利空間均受到不成程度的沖擊，盈利空間收窄，利潤減少，管理成本增加，不良貸款率急速上升，大中小微企業(yè)還款能力下降并且貸款需求增加。與此同時，商業(yè)銀行面臨著收益和資產(chǎn)質(zhì)量下行風險的雙重考驗，以及“增量降價”的經(jīng)營環(huán)境，銀行一方面向市場提供充足的現(xiàn)金流支持，增大對受疫情影響嚴重的企業(yè)和地區(qū)信貸投放空間；同時，銀保監(jiān)會、人民銀行以及各地方政府出臺政策，明確規(guī)定銀行業(yè)不允許盲目抽貸、斷貸、壓貸，并且鼓勵銀行業(yè)將貸款的利率降低，在信貸政策安排方面做出優(yōu)化，完善信用貸款，適當調(diào)整中長期貸款制度。此外，因疫情影響個人收入，房貸及個人信用貸款等業(yè)務(wù)出現(xiàn)還款逾期的情況，這些都給銀行帶來了潛在風險。

二、工商銀行信貸業(yè)務(wù)面臨的主要問題

（一）不良資產(chǎn)增加。從信貸角度上來看，我國的批發(fā)業(yè)、租賃業(yè)、零售業(yè)、商務(wù)服務(wù)業(yè)、房地產(chǎn)等各行業(yè)都出現(xiàn)客戶貸款逾期或者違約，不良貸款余額大幅增加，不良資產(chǎn)增幅明顯上升。工商銀行信貸業(yè)務(wù)中多數(shù)是以國有企業(yè)為主，企業(yè)一旦出現(xiàn)破產(chǎn)以及倒閉的情況，很難清償銀行貸款，進而出現(xiàn)資金漏洞，影響銀行正常運轉(zhuǎn)。截至2020年6月，受疫情影響，批發(fā)零售行業(yè)、酒店餐飲行業(yè)、交通船舶運輸行業(yè)、倉儲物流郵政行業(yè)、文化體育娛樂行業(yè)等方面的信貸余額達到了12.99萬億元，在銀行貸款總額中的占比為13.61%。工商銀行遼寧省分行從2020年第一季度不良貸款清收來看，受疫情的影響銀行清收工作出現(xiàn)了巨大困難，借款無法歸還，不良貸款持續(xù)上升。資產(chǎn)風險已經(jīng)在估算的范圍之外，出現(xiàn)了嚴重欠息情況，逐漸成為低效資產(chǎn)以及不良貸款。同時，工商銀行遼寧省分行不良資產(chǎn)的形成是復(fù)雜的，更多的是自身管理不善造成的，不僅僅是受新冠肺炎疫情的影響，也有歷史遺留因素等問題的存在。

（二）信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受限。本次疫情是對國家公共防疫工作體系的檢測，同時也是對工商銀行的貸款業(yè)務(wù)流程、信息系統(tǒng)設(shè)計、產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)等方面的能力也進行了一次特殊的檢驗。企業(yè)停工停產(chǎn)，網(wǎng)點輪流營業(yè)，壓縮營業(yè)時間，員工在家工作，工商銀行遼寧分行許多網(wǎng)點柜臺業(yè)務(wù)無法正常辦理。疫情給銀行以及個人帶來諸多不便，同時也發(fā)現(xiàn)了工商銀行遼寧分行線上業(yè)務(wù)單一、技術(shù)能力不足的問題。首先，從經(jīng)營策略上來看，目前已經(jīng)有很多銀行意識到拓展中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的重要性，但是工商銀行遼寧省分行仍然是以中間業(yè)務(wù)作為附屬品。其次，從品種設(shè)計上來看，其他國有商業(yè)銀行與工商銀行相比，很多商業(yè)銀行都開始積極創(chuàng)新開發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，并且對相應(yīng)的創(chuàng)新激勵機制進行制定。但是，從目前的實際情況上來看，工商銀行遼寧省分行的中間業(yè)務(wù)仍然缺乏創(chuàng)新，在產(chǎn)品功能性上比較缺乏。最后，從技術(shù)手段以及服務(wù)手段方面來看，其他商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品具有更高的科技含量，但是工商銀行遼寧分行在這一方面存在明顯的不足。

（三）業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足。業(yè)務(wù)創(chuàng)新是銀行發(fā)展的主要推動力，也是銀行獲取客戶資源，提升市場占有率的有力武器。我國工商銀行與同業(yè)相比，業(yè)務(wù)品種單一，產(chǎn)品組合缺乏靈活性，科技支撐跟不上市場要求。相比一些經(jīng)營較好的成長型商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)創(chuàng)新乏力，開拓意識不強。不論最初的動因是源于市場變化、源于客戶需求，亦或是源于規(guī)避管制，各銀行自主研發(fā)的產(chǎn)品都具有鮮明的特色，能夠?qū)⒖蛻舻男枨蟪浞譂M足，并且積累了非常好的經(jīng)濟收益、口碑收益以及研發(fā)經(jīng)驗。

三、工商銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展對策

（一）加強不良資產(chǎn)處置

1、優(yōu)化流動性。重視工商銀行機構(gòu)資產(chǎn)負債內(nèi)部結(jié)構(gòu)的潛在風險，把控業(yè)務(wù)發(fā)展節(jié)奏，加大對批發(fā)零售、房地產(chǎn)等實體經(jīng)濟領(lǐng)域的調(diào)控能力。同時，對存量不良資產(chǎn)處置可以采取資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和證券化等模式進行多方法減輕銀行負擔。在這一過程中，可以讓不同風險偏好程度的投資者參與其中，使社會資產(chǎn)參與到工商銀行不良資產(chǎn)處置中，分散工商銀行遼寧省分行可能存在的信用風險。首先，根據(jù)國家現(xiàn)行有關(guān)規(guī)定，信貸資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓產(chǎn)生的收益可以轉(zhuǎn)讓給其他一些金融機構(gòu)。對于一些數(shù)額較大的不良資產(chǎn)，可以采用提前變現(xiàn)不良資產(chǎn)，可以與信托公司合作收購不良資產(chǎn)。其次，不良資產(chǎn)可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行處置。在互聯(lián)網(wǎng)平臺快速發(fā)展之后，可以將不良資產(chǎn)進行網(wǎng)絡(luò)拍賣。能夠?qū)y行不良資產(chǎn)處理過程中出現(xiàn)的信息不對稱情況適當減少，在交易過程中節(jié)省了成本與時間，可以達到相對較高的匹配度。工商銀行遼寧省分行也可以適當采用這種方式來處理不良資產(chǎn)。最后，與資產(chǎn)管理公司等金融機構(gòu)合作。工商銀行遼寧省分行可以根據(jù)實際情況，與省內(nèi)一些較好的資產(chǎn)管理公司建立合作。由于雙方都比較了解本地的金融狀況，可以互相合作來對不良資產(chǎn)進行處理，充分發(fā)揮資產(chǎn)管理在不良資產(chǎn)處置中的優(yōu)勢。

2、加強過程監(jiān)管。監(jiān)管力度需要進一步加大，從資金的募集開始，一直到資金的使用和投向等多維度并且多方面對銀行的全流程監(jiān)管進行完善，將存量風險進行排查并且清理。在管理信貸業(yè)務(wù)方面要有所加強，目前信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展速度較快，并且期限匹配程度極低。為了將這些嚴重的狀況改變，工商銀行遼寧省分行要對流動性應(yīng)急機制進行建設(shè)，改善并調(diào)整自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加準備金流動性，進一步減少對外部資金的依賴。

隨著關(guān)注類貸款的額度逐漸增加，工商銀行遼寧省分行需要提高對于關(guān)注類貸款的管理重視程度。首先，通過對可能對違約形成影響的因素做出分類，并且對相應(yīng)的化解風險的操作流程進行制定，工商銀行應(yīng)該盡最大努力減少相關(guān)貸款轉(zhuǎn)化為不良貸款的可能性。其次，要對銀行的征信系統(tǒng)做出充分的利用，對于已經(jīng)有問題或者存在不能按時歸還本金和利息的客戶，加大關(guān)注力度，確保能提早發(fā)現(xiàn)違約風險。銀行也可以利用大數(shù)據(jù)，對貸款的客戶進行過程監(jiān)督與管理，對每一筆貸款，每一類貸款進行分類管理。同時，與其他金融相關(guān)管理部門合作，對存在風險較高的貸款進行多方面的監(jiān)督管理。

（二）重點開展中小微企業(yè)貸款

1、利用重點領(lǐng)域與行業(yè)的政策扶持力度。工商銀行遼寧省分行受限于總行的制度約束，在和其他的一些大型銀行進行競爭時存在一定的劣勢。因此，對于競爭對手的主要客源要進行戰(zhàn)略性避讓，對新客戶進行重新定位。將自身的優(yōu)勢和差異化服務(wù)之間進行充分的結(jié)合，盡量爭取一些不具有重疊性的大客戶資源，針對重點客戶加強管理。根據(jù)國家對重點領(lǐng)域與行業(yè)扶持政策，對這一領(lǐng)域有需求的中小企業(yè)提供服務(wù)。首先，工商銀行遼寧省分行應(yīng)該全力發(fā)展供應(yīng)鏈金融，依托行業(yè)政策，積極引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)鏈重點區(qū)域產(chǎn)業(yè)以及上下游的中小微企業(yè)，提高信貸支持度。其次，2020年中小微企業(yè)飽受疫情的影響，工商銀行遼寧省分行應(yīng)該提出重點舉措促進中小微企業(yè)貸款，可以利用線上續(xù)貸機制，為中小微重點領(lǐng)域企業(yè)提供續(xù)貸服務(wù)，做到能續(xù)快續(xù)。進一步調(diào)整貸款利率，增加信用貸款延長期限等方式。最后，重點領(lǐng)域的核心企業(yè)可通過債券以及信貸形式進行融資，向上下游企業(yè)提前預(yù)付現(xiàn)金，以此壓低上下游中小微企業(yè)的貸款壓力和融資成本。

2、完善銀行的監(jiān)管。首先，工商銀行遼寧省分行各部門應(yīng)牽頭組織對本部門的一些常規(guī)貸款進行抽查，對分支機構(gòu)進行現(xiàn)場督查管理與指導(dǎo)，同時積極開展貸后檢查工作。對當前信貸申請、審批、放款、保全等一系列流程制定合理的優(yōu)化對策，甄別預(yù)警的有效性和真實性，加強監(jiān)督抽查。通過協(xié)調(diào)各種資源，推動全行信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整。其次，在識別企業(yè)信用風險的同時，也應(yīng)承擔起促進企業(yè)信用發(fā)展的首要責任。最后，設(shè)置地方監(jiān)管評級體系。利用地方和相關(guān)部門協(xié)同監(jiān)管，形成聯(lián)動機制，這樣促使工商銀行遼寧省分行各部門治理聯(lián)動監(jiān)管機制得以有效試行，將銀行監(jiān)管資源配置與公司治理評價相結(jié)合，能大大完善銀行的監(jiān)管制度，實現(xiàn)全域管理協(xié)調(diào)控制格局。

（三）加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新

1、加快線上業(yè)務(wù)整合。首先，工商銀行利用金融科技手段，通過手機銀行、云計算、大數(shù)據(jù)、智能識別等一系列技術(shù)應(yīng)用。在立體空間上將業(yè)務(wù)覆蓋的范圍延展，利用線上業(yè)務(wù)進行推廣，持續(xù)推進網(wǎng)點的智能化以及綜合化建設(shè)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)和經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，對服務(wù)范圍進行高效的拓寬，不斷提升獲取客源的能力，積極應(yīng)用信息技術(shù)，將人工接入的情況減少，從而讓用戶的體驗度更高。構(gòu)建信息化發(fā)展戰(zhàn)略，在總行層面深化對“科技興行”的認識，制定短中長期信息化改革戰(zhàn)略，并對分行賦予相當?shù)臋?quán)力，鼓勵銀行利用自身信息化進行自主創(chuàng)新。其次，提升科技基礎(chǔ)能力，最主要體現(xiàn)在數(shù)據(jù)庫的建立和信息決策方案的設(shè)計，并配備專業(yè)人員進行跟進落實。推廣移動銀行建設(shè)，嘗試創(chuàng)建場景化、平臺化、移動化資產(chǎn)端，減少人工服務(wù)，減輕內(nèi)部系統(tǒng)建設(shè)壓力“根本清源”，實施金融科技融合化戰(zhàn)略。最后，工商銀行可以自建金融服務(wù)生態(tài)圈，進一步拓展獲客方式，利用合作方發(fā)展消費場景結(jié)合促進緊密合作，這樣工商銀行能夠掌控核心的獲客渠道，員工可以循序漸進地指引有金融借款需求的客戶，幫助他們登錄銀行的線上申請渠道進行個人辦理，這樣能夠無縫銜接保證客戶真實的貸款需求，避免有遺漏問題。工商銀行也可以自主設(shè)置審批流程和貸后服務(wù)。這些場景合作方范圍可以擴展為汽車、教育、美食以及旅游等方面，例如通過查詢資料顯示目前已經(jīng)有幾家銀行與自媒體和電商平臺進行線上消費貸款試驗，與攜程、去哪網(wǎng)企業(yè)進行了深度合作，推出了線上自營的消費場景服務(wù)。開辟出向外行獲客的線上貸款合作創(chuàng)新業(yè)務(wù)，也可以單純地線上與線下的融合對接來獲取客戶。對此，利用線上渠道的整合，線上平臺可以先過濾掉沒有需求的貸款客戶，工商銀行只需要提供放款把控審批風險和貸后服務(wù)就可以了，這樣一來就做到銀行與客戶雙方優(yōu)勢互補，直接對接，實現(xiàn)線上服務(wù)化的最大利益，進行資源整合。

2、大力發(fā)展產(chǎn)品創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新一直是銀行不竭發(fā)展的動力，工商銀行遼寧省分行也不例外，是當下應(yīng)該突破的轉(zhuǎn)折點。首先，要積極地推進聯(lián)合，可以加入“銀政”、“銀擔”等合作模式，加強創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，合理均衡構(gòu)建風險賠損及承擔機制，全方面覆蓋、打造多樣化產(chǎn)品體系，可以設(shè)立推出訂單貸、稅易貸、醫(yī)保貸等多款弱擔保信貸產(chǎn)品，保證客戶的需求使用率。要掌握核心技術(shù)，可以融入智能人工服務(wù)，利用人臉智能識別技術(shù)服務(wù)客戶，減少人工服務(wù)的輸出，節(jié)省客戶時間，提升辦事效率。其次，工商銀行遼寧省分行應(yīng)該進一步優(yōu)化行內(nèi)信貸體系結(jié)構(gòu)，將支持信貸方面作為切入點，設(shè)立專職客戶經(jīng)理進行管理服務(wù)，主要針對發(fā)展前景好、環(huán)保節(jié)能、低碳經(jīng)濟、創(chuàng)新發(fā)展的中小微企業(yè)，精確企業(yè)融資需求，并定時對企業(yè)的經(jīng)營管理和貸款使用情況進行抽查，為企業(yè)提供私人定制化模式的信貸服務(wù)和資金支持。積極探索以舊換新的貸款模式，積極轉(zhuǎn)化服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展，工商銀行應(yīng)該大力加強對小微企業(yè)、“三農(nóng)”等實體經(jīng)濟相對薄弱環(huán)節(jié)的支持，精確查找省、市、縣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體示范名單，進行上門服務(wù)營銷，現(xiàn)場講解“一戶一策”模式，為農(nóng)業(yè)商戶們提供貸款全部項目等一攬子金融服務(wù)。同時，依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)府找出農(nóng)戶中產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)比較好、區(qū)域特色明顯、經(jīng)營良好的評級單位進行幫扶。最后，工商銀行遼寧省分行也要對民營企業(yè)、個體工商戶，大力推出新品，比如“租金貸”以及“微型企業(yè)主貸”等，為抵質(zhì)押方式提供保障和創(chuàng)新服務(wù)，著重解決中小微企業(yè)和個體工商戶擔保問題。對優(yōu)質(zhì)的中小微企業(yè)，也可以使用循環(huán)貸款、分期還貸的策略模式。這樣能夠為中小微企業(yè)和個體工商戶減輕融資成本，緩解企業(yè)在疫情影響下無力償還本金的壓力，保障各企業(yè)的正常運行。