李紅笛

圖/視覺中國

12月18日，螞蟻集團表示，根據(jù)監(jiān)管部門對于互聯(lián)網(wǎng)存款行業(yè)的規(guī)范要求，目前螞蟻平臺上的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品均已下架。當天，除了已持有銀行存款產(chǎn)品的用戶外，支付寶針對未持有互聯(lián)網(wǎng)存款的用戶，在理財頁面對銀行存款產(chǎn)品進行了下線處理。繼支付寶后，度小滿金融、京東金融、騰訊理財通、攜程金融App也全部下架了互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。

度小滿方面表示，未來會根據(jù)監(jiān)管政策的要求，不斷完善相關(guān)業(yè)務(wù)。京東金融相關(guān)人士也表示，京東金融App已停止新增上線互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品、停止新用戶購買相關(guān)產(chǎn)品，并已對存量客戶和業(yè)務(wù)進行穩(wěn)妥有序的調(diào)整。中國平安旗下的陸金所回應(yīng)稱，為響應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)存款行業(yè)相關(guān)監(jiān)管精神，陸金所平臺已停止上架新的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，并嚴格落實監(jiān)管相關(guān)規(guī)范和要求。

近兩年來，多家銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出了存款產(chǎn)品，加大攬存力度，拓寬獲客渠道。此類產(chǎn)品收益高、門檻低，已成為部分中小銀行吸收存款、緩解流動性壓力的主要手段。據(jù)中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦介紹，銀行通過第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺銷售存款產(chǎn)品，產(chǎn)品和服務(wù)由銀行提供，平臺提供存款產(chǎn)品的信息展示和購買接口。通過平臺銷售的存款產(chǎn)品，全部為個人定期存款，以3年、5年期為主，3年期利率最高為4.125%、5年期4.875%，均已接近或達到全國自律定價機制上限。

12月15日，孫天琦在第四屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上表示，“這種模式突破了地方法人銀行經(jīng)營的地域限制，部分地方銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺得以從全國吸收存款，從負債業(yè)務(wù)看已成為全國性銀行。”

他認為，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展此類金融業(yè)務(wù)，屬“無照駕駛”的非法金融活動。比如強勢平臺更深一步介入銀行產(chǎn)品和服務(wù)的管理，限制客戶在銀行對賬戶和產(chǎn)品進行查詢、交易，只允許在平臺操作。平臺已成為銀行網(wǎng)點服務(wù)的線上延伸，這類平臺沒有相關(guān)業(yè)務(wù)的金融牌照，游離于金融監(jiān)管之外，屬非法金融活動，應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。

雖然部分中小銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)平臺存款產(chǎn)品的確彌補了存款不足的問題，但存款規(guī)模增多也會帶來相應(yīng)的風險。

孫天琦指出，中小銀行高息吸收存款必然追求高收益資產(chǎn)，匹配高風險項目，導(dǎo)致資產(chǎn)端風險增加。一些中小銀行以高利率在互聯(lián)網(wǎng)平臺攬儲，并向平臺支付“導(dǎo)流費”，進一步推升其負債端資金成本，將刺激銀行尋求高收益資產(chǎn)，將資金投向高風險領(lǐng)域。長期看，對互聯(lián)網(wǎng)平臺存款依賴度較高的中小銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也將面臨考驗。

由此可見，完善監(jiān)管體系，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)平臺存款業(yè)務(wù)或許是未來的趨勢。傳統(tǒng)金融的新業(yè)務(wù)模式，尚需完善的規(guī)則制度。