□文/王子金

（沈陽(yáng)化工大學(xué) 遼寧·沈陽(yáng)）

［提要］目前，我國(guó)支付方式以第三方支付為主，而在2019年10月我國(guó)在深圳進(jìn)行央行數(shù)字貨幣測(cè)試，使得央行數(shù)字貨幣走進(jìn)人們的生活中。央行數(shù)字貨幣較第三方支付有著不同的特色，也隨時(shí)危及到第三方支付的金融生態(tài)位。通過(guò)對(duì)央行數(shù)字貨幣的深入研究，從而找出央行數(shù)字貨幣如何影響第三方支付的金融生態(tài)位以及為第三方支付提供相應(yīng)建議及對(duì)策成為首要目標(biāo)。

在當(dāng)前金融大環(huán)境中，第三方支付是人們?cè)谌粘Ｉ钪袕V泛應(yīng)用的支付方式，占據(jù)著大范圍的金融生態(tài)位。通過(guò)對(duì)第三方支付以及央行數(shù)字貨幣金融生態(tài)位的分析，從而尋找二者金融生態(tài)位的關(guān)系，以此判斷央行數(shù)字貨幣對(duì)第三方支付金融生態(tài)位的影響以及二者未來(lái)在金融生態(tài)位中所發(fā)生的變化。

一、第三方支付現(xiàn)狀

（一）跨境零售電商支付增速趨于穩(wěn)定。近年來(lái)，在人民幣國(guó)際地位進(jìn)一步提高和“一帶一路”倡議下，國(guó)際貿(mào)易上升一個(gè)新的臺(tái)階，電商國(guó)際化快速升級(jí)?？缇畴娮由虅?wù)在政策支持下展現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?，進(jìn)出口零售商品交易量快速增長(zhǎng)，跨境支付業(yè)務(wù)得以獲得更寬廣的市場(chǎng)。第三方支付憑借其簡(jiǎn)單快捷的收付款平臺(tái)，解決了買(mǎi)賣(mài)雙方繁雜的手續(xù)流程，領(lǐng)先了銀行等金融機(jī)構(gòu)，在跨境電子商務(wù)支付中起關(guān)鍵紐帶作用。

（二）支付服務(wù)與價(jià)值較為豐富。第三方支付機(jī)構(gòu)是跨境電商賴(lài)以生存的交易系統(tǒng)，能夠滿足跨境電商的全系列交易所需。在貿(mào)易出口方面，第三方支付平臺(tái)通過(guò)提供海內(nèi)外支付、境外貿(mào)易收單、跨境首付款等服務(wù)，方便貿(mào)易雙方完成交易。在貿(mào)易進(jìn)口方面，企業(yè)對(duì)國(guó)內(nèi)賬戶的收付款、國(guó)內(nèi)貿(mào)易收單等服務(wù)則顯得極為迫切，第三方支付平臺(tái)恰巧可以滿足企業(yè)所需，從而推動(dòng)我國(guó)進(jìn)口的不斷發(fā)展，促進(jìn)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）核心競(jìng)爭(zhēng)力轉(zhuǎn)移。以往第三方支付機(jī)構(gòu)之間或者第三方支付機(jī)構(gòu)與我國(guó)商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，主要集中在產(chǎn)品規(guī)格以及能力等方面，而當(dāng)前的第三方支付在跨境支付中有諸多缺陷，且核心競(jìng)爭(zhēng)力的轉(zhuǎn)移，從以往的產(chǎn)品規(guī)格和能力方面轉(zhuǎn)移到產(chǎn)品方便性、創(chuàng)新性。保證跨境支付的安全可控需要第三方支付企業(yè)與政策推進(jìn)共同努力，每一個(gè)支付平臺(tái)都持證經(jīng)營(yíng)，保持一個(gè)公開(kāi)透明的方式可以創(chuàng)造一個(gè)良好的交易支付環(huán)境，有利于第三方支付拓寬跨境支付業(yè)務(wù)邊界。

二、央行數(shù)字貨幣較第三方支付的優(yōu)勢(shì)

（一）能夠填平“數(shù)字鴻溝”。由于年齡長(zhǎng)者存在掌握信息差的問(wèn)題，在日常生活中使用第三方支付工具較為困難，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)不會(huì)用手機(jī)，導(dǎo)致與現(xiàn)代社會(huì)消費(fèi)方式脫軌等問(wèn)題。采用央行數(shù)字貨幣更加便攜的方式，可以很大程度上因避免年齡段的不同導(dǎo)致支付困難這一問(wèn)題。

（二）提高國(guó)民經(jīng)濟(jì)的安全性。物流、網(wǎng)購(gòu)、直播經(jīng)濟(jì)的興起與進(jìn)步，電商時(shí)代來(lái)到一個(gè)新的歷史節(jié)點(diǎn)，然而在個(gè)人信息安全保護(hù)上卻有巨大缺失。這種方式雖然對(duì)人們的生活提供了較大的便利性，但同時(shí)也預(yù)示著人們的隱私也在逐步被竊取中，如同一個(gè)商品或服務(wù)在不同的人不同的手機(jī)上需要支付的價(jià)格大相徑庭，大數(shù)據(jù)“殺熟”的新聞屢見(jiàn)不鮮。在央行數(shù)字貨幣安裝數(shù)字錢(qián)包，小額付款可以匿名支付，滿足了很多人匿名支付的需求。此外，央行數(shù)字貨幣的發(fā)行還可以做到防止假幣在市面上流通，“反洗錢(qián)”、“反貪污”效應(yīng)也隨之而來(lái)。通過(guò)央行數(shù)字貨幣信息認(rèn)證，限制進(jìn)行交易的金額，小額不能達(dá)到洗錢(qián)的目的，高額需要更精準(zhǔn)的個(gè)人信息認(rèn)證，便于央行精確追蹤每一筆錢(qián)的走向。

（三）精簡(jiǎn)紙鈔流通體系。一方面中央機(jī)構(gòu)可以直接給個(gè)人發(fā)錢(qián)，做到精準(zhǔn)發(fā)錢(qián)，不讓中間商賺差價(jià)，做到對(duì)每一筆錢(qián)可以準(zhǔn)確調(diào)控。紙鈔也是具有生命周期的，有著一定的損耗率，每年紙鈔的印刷流程也需要花費(fèi)一定時(shí)間和大筆資金。另一方面第三方支付影響人們的投資觀，央行發(fā)行的貨幣大量流入第三方支付的金融產(chǎn)品，監(jiān)管流程復(fù)雜，難度大，影響國(guó)家金融安全，央行數(shù)字貨幣可以通過(guò)數(shù)字技術(shù)對(duì)每一筆現(xiàn)金進(jìn)行監(jiān)控。

（四）實(shí)現(xiàn)人民幣國(guó)際化。當(dāng)前，貨幣跨境支付主要依賴(lài)SWIFT系統(tǒng)，該系統(tǒng)成本較高、效率較低，并不能很好地滿足國(guó)際貨幣支付的需要。在進(jìn)行貿(mào)易戰(zhàn)的過(guò)程中，我國(guó)整個(gè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)都會(huì)擔(dān)心被美國(guó)的SWIFT系統(tǒng)制約，但央行數(shù)字貨幣的出現(xiàn)則會(huì)打消這種擔(dān)憂，并且可以推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)在貿(mào)易戰(zhàn)中不會(huì)處于下風(fēng)的局面。SWIFT系統(tǒng)是一個(gè)美元主導(dǎo)的貿(mào)易系統(tǒng)，這也是世界霸權(quán)主義的有力武器，單一的SWIFT系統(tǒng)是美國(guó)可以經(jīng)濟(jì)封鎖打壓其他國(guó)家的原因之一?？梢哉f(shuō)，在金融世界中，不同國(guó)家交易主體間的資金往來(lái)，必須通過(guò)SWIFT的成員銀行進(jìn)行，并無(wú)其他系統(tǒng)可供選擇。第三方支付在國(guó)際貿(mào)易的廣泛應(yīng)用一定程度上提高了人民幣的地位，但相對(duì)有限，在其他國(guó)家第三方支付的應(yīng)用并不是人民幣主導(dǎo)，提高人民幣的國(guó)際地位，央行數(shù)字貨幣有著舉足輕重的地位。

三、對(duì)第三方支付的影響

（一）保持市場(chǎng)占有危機(jī)。目前，我國(guó)第三方支付在整體支付模式中占據(jù)主導(dǎo)地位，而央行數(shù)字貨幣的發(fā)行必然會(huì)導(dǎo)致第三方支付在整體支付模式中的金融生態(tài)位動(dòng)搖。正如上文所述，第三方支付有著安全性低、適用人群差異大、影響金融體系等缺點(diǎn)，而央行數(shù)字貨幣的發(fā)行則恰巧補(bǔ)充了第三方支付的缺點(diǎn)。而且央行數(shù)字貨幣受中央政府的支持，必然會(huì)在支付模式中起主導(dǎo)作用。第三方支付受年齡段、網(wǎng)絡(luò)信號(hào)等因素所局限，而央行數(shù)字貨幣適用于各個(gè)群體且不受網(wǎng)絡(luò)信號(hào)等影響，因此更易受廣大人民所喜愛(ài)。在第三方支付平臺(tái)收取的資金，如果想提現(xiàn)到銀行卡里還需要支付提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，而央行數(shù)字貨幣則屬于直接轉(zhuǎn)賬到銀行卡內(nèi)，無(wú)需支付提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。以上也是第三方支付的市場(chǎng)占有率受央行數(shù)字貨幣的發(fā)行而產(chǎn)生動(dòng)搖的影響因素。

（二）制約其發(fā)展能力。基于國(guó)家的宏觀調(diào)控以及對(duì)央行數(shù)字貨幣的大力支持，必然會(huì)導(dǎo)致更多的人去選擇以央行數(shù)字貨幣作為主要支付手段，從而逐步放棄第三方支付。第三方支付平臺(tái)的資金積累大多來(lái)源于理財(cái)投資、提現(xiàn)利息等方面，而央行數(shù)字貨幣的發(fā)行必然會(huì)減少人們利用第三方支付來(lái)進(jìn)行理財(cái)投資或者交易轉(zhuǎn)賬，從而第三方支付平臺(tái)便會(huì)減少其資金儲(chǔ)備量。在第三方支付平臺(tái)的新項(xiàng)目投資建立時(shí)，也會(huì)因其不樂(lè)觀的資金儲(chǔ)備而選擇戰(zhàn)略性放棄或者減少投資規(guī)模，從而制約其發(fā)展能力。另一方面如果第三方支付平臺(tái)想通過(guò)減少提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)或者免手續(xù)費(fèi)的方式來(lái)獲取更多的資金儲(chǔ)備，那么其收入也會(huì)大大降低，同樣會(huì)制約其發(fā)展能力?？傊谌街Ц兜陌l(fā)展能力肯定會(huì)因央行數(shù)字貨幣的發(fā)行而產(chǎn)生較為強(qiáng)烈的制約。

（三）擴(kuò)大其信用風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)與央行數(shù)字貨幣進(jìn)行比較，第三方支付的信用風(fēng)險(xiǎn)受央行數(shù)字貨幣的對(duì)比則顯得更加嚴(yán)重。央行數(shù)字貨幣屬于政府金融部門(mén)實(shí)施發(fā)放，具有較強(qiáng)的權(quán)威性以及保密性，因此對(duì)公民的個(gè)人信息及隱私保護(hù)的十分全面。而第三方支付則屬于私人機(jī)構(gòu)，一些工作人員往往受利益所驅(qū)使私自出售客戶的重要信息，導(dǎo)致客戶個(gè)人信息及隱私泄露問(wèn)題的出現(xiàn)，使得客戶們經(jīng)常受到營(yíng)銷(xiāo)、詐騙電話的騷擾，因此造成客戶降低對(duì)第三方支付關(guān)于保護(hù)客戶隱私的信用度，擴(kuò)大第三方支付的信用風(fēng)險(xiǎn)。

四、第三方支付未來(lái)發(fā)展建議

（一）擺脫網(wǎng)絡(luò)的限制。網(wǎng)絡(luò)雖然是當(dāng)今社會(huì)絕大多數(shù)人群所能接觸到且時(shí)刻享用的東西，但仍存在一部分人群沒(méi)有使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)。因此，第三方支付要想在未來(lái)依然處于不敗的金融生態(tài)位，就應(yīng)促進(jìn)第三方支付功能的發(fā)展，使其擺脫網(wǎng)絡(luò)的限制。雖然現(xiàn)在的第三方支付已經(jīng)通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)，一定程度上在支付方擺脫網(wǎng)絡(luò)以及上網(wǎng)設(shè)備的限制，不過(guò)也存在著成本高、普及率低的現(xiàn)象。因此，第三方支付平臺(tái)應(yīng)大力研發(fā)、升級(jí)其操作方式，實(shí)現(xiàn)低成本、高普及率的研發(fā)目標(biāo)，力爭(zhēng)讓所有人可以接受并且使用第三方支付作為自己的首要支付方式。擺脫網(wǎng)絡(luò)限制，有利于確保使用者在進(jìn)行第三方支付過(guò)程中不受任何網(wǎng)絡(luò)環(huán)境因素所影響，從而方便快捷地完成支付。不受網(wǎng)絡(luò)的束縛，還有利于增強(qiáng)人們對(duì)第三方支付的依賴(lài)，即使未來(lái)出現(xiàn)新的支付方式，也不會(huì)輕易動(dòng)搖使用者們更換支付方式的信念。

（二）實(shí)現(xiàn)全方位發(fā)展。第三方支付若想促使其金融生態(tài)位不被動(dòng)搖，應(yīng)實(shí)現(xiàn)全方位發(fā)展，將服務(wù)模式進(jìn)行優(yōu)化，把營(yíng)銷(xiāo)渠道予以擴(kuò)大，將第三方支付所能創(chuàng)造出來(lái)的優(yōu)勢(shì)全部發(fā)揮出來(lái)，并積極開(kāi)發(fā)探索有利于第三方支付發(fā)展的新型產(chǎn)業(yè)。在服務(wù)方面應(yīng)著重服務(wù)質(zhì)量，增加顧客的體驗(yàn)感，盡力迎合大眾需求。業(yè)務(wù)模式多元化、金融化、國(guó)際化的轉(zhuǎn)型，不僅有助于第三方支付企業(yè)的創(chuàng)新，還會(huì)使其通過(guò)多元化的業(yè)務(wù)布局獲得協(xié)同效應(yīng)，提升資金周轉(zhuǎn)率，改善使用者的理財(cái)方式和習(xí)慣。未來(lái)支付產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局如何變化，必然與市場(chǎng)檢驗(yàn)及用戶認(rèn)可度緊密相連，支付企業(yè)只有在各自細(xì)分領(lǐng)域不斷提升產(chǎn)品及服務(wù)、滿足用戶多種需求，才能使自己立于不敗之地。

（三）完善信用體系。信用體系的完善應(yīng)以內(nèi)外部相結(jié)合，從而達(dá)到較高水準(zhǔn)的信用體系。外部信用體系的完善應(yīng)包含平臺(tái)注冊(cè)、支付驗(yàn)證以及資金流動(dòng)三個(gè)方面。在平臺(tái)注冊(cè)方面，第三方支付平臺(tái)應(yīng)建立健全注冊(cè)機(jī)制以及信用評(píng)估體系，并簽訂責(zé)任協(xié)議，一經(jīng)注冊(cè)則必須履行法律義務(wù)、承擔(dān)法律責(zé)任。通過(guò)較為嚴(yán)苛的信用體系，促進(jìn)平臺(tái)使用者們能夠遵守法律，從而降低違法亂紀(jì)的現(xiàn)象。在支付驗(yàn)證方面，第三方支付平臺(tái)應(yīng)嚴(yán)格審核買(mǎi)賣(mài)雙方的信用評(píng)估，確保買(mǎi)賣(mài)雙方均為合法公民，避免其中一方是存在詐騙行為的違法分子，從而協(xié)助政府部門(mén)保護(hù)公民的合法財(cái)產(chǎn)不受傷害。在資金流動(dòng)方面，第三方支付平臺(tái)應(yīng)關(guān)注客戶的資金流動(dòng)情況，避免出現(xiàn)通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行洗錢(qián)等違法行為，杜絕為不法分子提供違法機(jī)會(huì)。內(nèi)部的信用體系完善則包含員工思想素質(zhì)的提升以及管理者業(yè)務(wù)能力的加強(qiáng)。一個(gè)企業(yè)若想擁有良好的信用體系，其員工素質(zhì)不容忽視，第三方支付平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)員工保護(hù)顧客隱私方面的教育，闡明信用危機(jī)對(duì)第三方支付平臺(tái)所帶來(lái)的危害，以及員工自身個(gè)人利益因客戶隱私的泄露所造成的影響。只有員工具有較高的保密素質(zhì)，才會(huì)使第三方支付平臺(tái)具有良好的信用體系。管理者業(yè)務(wù)能力的加強(qiáng)也有利于對(duì)員工的管理，保證其手下員工具有優(yōu)秀的職業(yè)素養(yǎng)，從而推動(dòng)第三方支付在金融生態(tài)位中依然保持領(lǐng)先的地位。

（四）努力迎接新機(jī)遇。雖然央行數(shù)字貨幣的發(fā)行會(huì)動(dòng)搖第三方支付的生態(tài)位、制約其發(fā)展能力，但如果利用好央行數(shù)字貨幣發(fā)行所帶來(lái)的好處，第三方支付依然可以獲得新的機(jī)遇。央行數(shù)字貨幣致力于取替紙質(zhì)版貨幣，從而形成全民電子化貨幣，而第三方支付所需的正是這種貨幣。目前，我國(guó)央行數(shù)字貨幣仍處于實(shí)驗(yàn)發(fā)展階段，受眾群里仍處于少數(shù)，而第三方支付已經(jīng)占據(jù)市場(chǎng)多年，具有較為龐大的客戶群體。因此，如果第三方支付平臺(tái)利用好現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)，借助與央行數(shù)字貨幣共同的特點(diǎn)不斷吸金，從而增強(qiáng)其資金儲(chǔ)備量，可以有效地占據(jù)金融市場(chǎng)，促使其金融生態(tài)位不被動(dòng)搖。同時(shí)，第三方支付也應(yīng)在新的發(fā)展機(jī)遇中不斷彌補(bǔ)自身缺點(diǎn)、提高用戶的信譽(yù)度以及使用體驗(yàn)，即使在國(guó)家大力支持央行數(shù)字貨幣的前景下，依然可以遇到新的發(fā)展機(jī)遇。