朱沛慶 楊麗娟

近年來，伴隨著云計算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國得到了蓬勃發(fā)展。既存的信用服務(wù)系統(tǒng)已不能很好地服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，國內(nèi)的征信服務(wù)開始向大數(shù)據(jù)的獲得和深度的融合方向發(fā)展。本文分析了中國互聯(lián)網(wǎng)金融信息系統(tǒng)的現(xiàn)狀、存在的問題，探討了互聯(lián)網(wǎng)金融信息收集系統(tǒng)的建設(shè)優(yōu)勢，提出了建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)信息收集系統(tǒng)的發(fā)展建議。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信市場現(xiàn)狀

中國人民銀行從20世紀(jì)90年代末開始建設(shè)中央銀行的信用信息收集系統(tǒng)，2003年開始履行信用管理職責(zé)，2013年作為全國信用管理機(jī)構(gòu)被法定。十幾年來，中國人民銀行用了不到歐美國家十分之一的時間，在世界上建立起數(shù)據(jù)庫信息規(guī)模最大的信用信息系統(tǒng)，功能日益完善，應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，構(gòu)筑了持續(xù)擴(kuò)大影響力的中國銀行業(yè)金融信用信息收集系統(tǒng)。

信用獲得也呈現(xiàn)出日益多樣化的發(fā)展趨勢。一類是政府機(jī)關(guān)單位的信用服務(wù)公司，如中國人民銀行征信中心、上海資信等;另一類是社會公開征信機(jī)構(gòu)，如騰訊征信、鵬遠(yuǎn)征信等，以及由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭，與芝麻信用等8家市場機(jī)構(gòu)共同組建的百行征信等;第三類是私人征信信用公司，主要為銀行和小額貸款公司服務(wù)。

隨之互聯(lián)網(wǎng)金融征信也呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展態(tài)勢。如以阿里巴巴為代表的電子商務(wù)平臺建立的征信機(jī)構(gòu)。這一類型的征信機(jī)構(gòu)主要是通過采集、整理企業(yè)或者個人網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)，提供給商業(yè)銀行，然后由商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)信息分析，并以此為基礎(chǔ)完成相關(guān)風(fēng)險評估，為最終信貸審批工作提供相對準(zhǔn)確數(shù)據(jù)信息。另一類是以宜信等為主的大型P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺建立的征信機(jī)構(gòu)。我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展的過程中，各個網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也通過建立客戶信用體系的方式，為平臺自身相關(guān)業(yè)務(wù)的開展提供全方位的支持。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展面臨的問題

一是數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，征信數(shù)據(jù)難以共享?，F(xiàn)在，中國主要有企業(yè)和個人兩種信用信息系統(tǒng)。中國人民銀行的系統(tǒng)只是匯總了銀行和金融機(jī)構(gòu)的資金交易和貸款活動，征信信息覆蓋不全面，例如被指責(zé)為小額貸款的資金交易行為未被公正記錄。2015年中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于準(zhǔn)備個人信用獲得業(yè)務(wù)的通知》，旨在通過社會相關(guān)機(jī)構(gòu)的融合，共同建立覆蓋互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)整體的金融信息共享信息平臺。2018年按照“共商、共建、共享、共贏”原則建立的百行征信也只處于起步階段，目前，大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)各自開展金融業(yè)務(wù)，客戶信用數(shù)據(jù)的收集、審查標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。此外，由于傳統(tǒng)信用信息獲取數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)與互聯(lián)網(wǎng)金融信息收集系統(tǒng)不統(tǒng)一，各互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的互聯(lián)網(wǎng)信息收集系統(tǒng)與傳統(tǒng)信息收集系統(tǒng)之間難以共享數(shù)據(jù)，被商業(yè)秘密性問題所困擾的狀況，目前幾乎無法有效改善。大平臺之間出現(xiàn)的信息孤島，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用風(fēng)險，經(jīng)常發(fā)生跨平臺的違約。

二是個人信息安全無法得到有效保障。由于我國征信業(yè)起步較晚，出臺的相關(guān)法律法規(guī)較少， 2013年公布的《信用業(yè)管理條例》，只是模糊地規(guī)定了在本人同意的情況下收集信息，但多數(shù)情況下，很多機(jī)構(gòu)在沒有取得信息主體授權(quán)的情況下，卻打著大數(shù)據(jù)分析的旗號，隨意收集用戶個人信息，將用戶平臺的交易數(shù)據(jù)、財務(wù)狀況、消費(fèi)習(xí)慣、信用交易信息進(jìn)行數(shù)據(jù)整合和分析。有些為了進(jìn)行針對性的營銷活動，有些則是為售賣個人信息不當(dāng)?shù)美τ谶@種違規(guī)機(jī)構(gòu)，條例中也只是處以一定金額的罰款，力度并不大，而且也彌補(bǔ)不了信息主體的損失。根據(jù)2019年發(fā)表的“App個人信息泄露狀況調(diào)查報告”，被采訪者中有80%以上遭遇了個人信息不明泄漏，個人數(shù)據(jù)幾乎是透明的，且普遍都能進(jìn)行交易，市場營銷團(tuán)隊、保險公司、貸款企業(yè)、騙子可以以極低的價格獲得用戶信息。給信息主體的工作、生活等帶來很多不良影響。

三是缺少嚴(yán)密規(guī)范的法律體系和監(jiān)管體系。我國征信行業(yè)現(xiàn)行依據(jù)主要是《征信業(yè)管理條例》，但《征信業(yè)管理條例》僅僅規(guī)范了征信體系建設(shè)的大致框架，而非細(xì)化到每一個條例和細(xì)節(jié)。特別是在現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展情形下，針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信息收集、利用等行為，沒有建立目標(biāo)控制系統(tǒng)，對于用戶信息的泄露、篡改等問題，適時有效的監(jiān)督、限制管理不足（編者注：9月30日，中國人民銀行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，完善征信法制框架）。另外，中國現(xiàn)行的大部分征信監(jiān)管主要涉及中國人民銀行、金融機(jī)構(gòu)等傳統(tǒng)信用獲得機(jī)構(gòu)，但對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的監(jiān)管活動相對分散，目標(biāo)不明確。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融征信準(zhǔn)入的門檻不高，標(biāo)準(zhǔn)要求、市場秩序不統(tǒng)一。同時，信用機(jī)構(gòu)商業(yè)化活動也處于起步階段，對信息安全的風(fēng)控制缺乏可靠穩(wěn)定的經(jīng)驗和技術(shù)，對數(shù)據(jù)使用的審查許可、數(shù)據(jù)源跟蹤管理等活動無法有效開展，應(yīng)急處理能力較差，對信息安全的風(fēng)險管理能力不足，有一定安全上的潛在風(fēng)險。芝麻信用等8家公司申請個人信用取得經(jīng)營許可的由中國人民銀行進(jìn)行驗收后予以否決，都說明這一問題。這些問題的存在，顯著阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的信用獲取業(yè)務(wù)的可靠性穩(wěn)定、有序發(fā)展。

四是大眾對互聯(lián)網(wǎng)金融征信意識薄弱。目前，征信部門的宣傳仍側(cè)重于傳統(tǒng)征信知識宣傳，致使公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融征信的認(rèn)知不足，對互聯(lián)網(wǎng)信用信息數(shù)據(jù)庫的意識也較為淡薄，不能很好地去選擇借貸機(jī)構(gòu)，通過參與互聯(lián)網(wǎng)借貸活動來提高個信信譽(yù)。在2019年中央電視臺“3·15晚會”中暴露的“714高炮”事件，是指借入期限為7天或14天的短期高利貸，這個“714高炮”平臺通常會以各種理由收取“砍頭息”以及高額逾期費(fèi)，若逾期未還會遭到暴力催收。對于這類平臺性質(zhì)不了解的借款人，沒有意識到這樣的平臺并不能為他們的借貸行為提高信用，反而會陷入利滾利的困境，容易作出錯誤的選擇。不僅如此，該類平臺在放貸時還會非法獲取用戶信息，待用戶逾期不還時，會對其親朋好友打騷擾電話進(jìn)行催收，給借款人造成無法預(yù)估的傷害和名譽(yù)損失。

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展建議

首先，加大互聯(lián)網(wǎng)信息共享機(jī)制建設(shè)。我國的征信行業(yè)是“政府+市場”兩輪驅(qū)動的發(fā)展模式，目前來看，更需政府發(fā)揮主導(dǎo)和組織作用，做好各部門上下對接和協(xié)調(diào)，完善相關(guān)法律法規(guī)，健全監(jiān)管體系，保證信用信息共享系統(tǒng)合法化，加大建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融信息收集平臺力度。目前，在我國第三方互聯(lián)網(wǎng)金融信息平臺中，最具代表性的是中國人民銀行控股的上海資信有限公司的NFC、中信證券和北京融惠眾的MSP系統(tǒng)。我們建議將這兩個相對穩(wěn)定的系統(tǒng)進(jìn)行拓展，建立中國人民銀行征信子系統(tǒng)，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信企業(yè)之間的信息共享和透明化管理。由此，克服互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間的信息壁壘，實現(xiàn)資金交易平臺、社交活動、網(wǎng)絡(luò)貸款活動等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的全面信息共享。其次，加快百行征信建設(shè)速度。中國人民銀行的個人信息系統(tǒng)經(jīng)過十幾年的建設(shè)和發(fā)展，積累了豐富的經(jīng)驗和教訓(xùn)。百行征信在初創(chuàng)階段完全可以借鏡觀形、少走彎路，守住非銀行個人借貸征信邊界，主要收集互聯(lián)網(wǎng)非銀行借款人網(wǎng)上信用信息。在此基礎(chǔ)上，實現(xiàn)中國人民銀行信用信息收集和社會化信用機(jī)構(gòu)的互補(bǔ)發(fā)展，共同推進(jìn)整個社會的征信系統(tǒng)的建設(shè)。

其次，健全個人隱私權(quán)益保護(hù)制度。一是完善相關(guān)法律條款。制定切實可行的《個人信息保護(hù)法》，明確個人信息的范疇。在立法中，明確互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信過程中的個人隱私權(quán)保護(hù)強(qiáng)度和范圍，特別是隱私的取得權(quán)的保護(hù)范圍（例如身份證號碼、出生年月日、性別等）、交易信息（例如銀行卡信息、網(wǎng)上購物記錄、P2P貸款信息和其他網(wǎng)絡(luò)金融平臺的交易信息等），從用戶的交易信息中推測出的個人主觀信息（反映在網(wǎng)上購物中的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)偏好等）。只有有效保護(hù)個人隱私信息，才能根本降低盜竊或侵犯個人信用信息的概率。

二是采取切實有效的行動。企業(yè)應(yīng)嚴(yán)格按照《征信業(yè)管理條例》的管理要求，開展互聯(lián)網(wǎng)征信活動，同時進(jìn)一步加強(qiáng)大數(shù)據(jù)的信用信息收集和使用監(jiān)督能力，為大數(shù)據(jù)的信用信息收集提供有力支持。并在相關(guān)法律法規(guī)的指導(dǎo)下，加強(qiáng)失信人失信懲處力度，如有嚴(yán)重失信行為，應(yīng)追究其相應(yīng)的法律責(zé)任。

三是加強(qiáng)信用信息的監(jiān)督管理，確保信用信息的安全。有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)采取積極有效的措施，著力建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和互聯(lián)網(wǎng)信用信息收集數(shù)據(jù)庫，通過加強(qiáng)信用信息安全管理，建立多渠道的個人信息保護(hù)機(jī)制，在有效防止信用風(fēng)險發(fā)生的同時，提供互聯(lián)網(wǎng)信用信息收集數(shù)據(jù)安全的全面保障。

再次，建立健全法律法規(guī)體系。一是從立法方面，進(jìn)一步明確互聯(lián)網(wǎng)借貸機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的性質(zhì)定位、業(yè)務(wù)內(nèi)容和范圍、責(zé)任義務(wù)、監(jiān)督管理部門和職責(zé)，提高相關(guān)法律法規(guī)的統(tǒng)一性、合作性，排除法律灰色地帶。二是盡快制定互聯(lián)網(wǎng)非銀行征信信息采集、報送、保管、使用以及管理等規(guī)定，保障數(shù)據(jù)庫信息質(zhì)量、共享、安全，制定異議處理流程，維護(hù)信息主體權(quán)益。三是加強(qiáng)監(jiān)管措施規(guī)定，維護(hù)金融穩(wěn)定和金融安全，推進(jìn)全面監(jiān)管時，采用聯(lián)合監(jiān)管手段和措施推進(jìn)市場監(jiān)督，消除互聯(lián)網(wǎng)金融征信亂象。

最后，開展互聯(lián)網(wǎng)金融征信宣傳教育。通過多種方式普及征信知識，幫助用戶在獲得互聯(lián)網(wǎng)金融信用的過程中保障自己的合法權(quán)益，推動信息主體提高自己的金融信用水平。建議利用各種宣傳媒體，向大眾詳細(xì)說明互聯(lián)網(wǎng)金融信息收集的知識、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險、提高信用的方法以及信用違約的結(jié)果等。通過各種方式的輿論指導(dǎo)，提高大眾對金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的認(rèn)識，建立正確的信用觀念。

作者朱沛慶供職于中國人民銀行赤峰市中心支行

作者楊麗娟供職于中國人民銀行克什克騰旗支行

責(zé)任編輯：葛辛晶