李智慧

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及和5G時(shí)代的到來(lái)，成功推動(dòng)金融科技飛速發(fā)展，同時(shí)也促進(jìn)了銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式由傳統(tǒng)模式向智能模式、數(shù)字化模式轉(zhuǎn)型，智能網(wǎng)點(diǎn)、數(shù)字化網(wǎng)點(diǎn)作為新一代網(wǎng)點(diǎn)業(yè)態(tài)應(yīng)運(yùn)而生，2017年國(guó)有商業(yè)銀行基本完成智能化轉(zhuǎn)型，先進(jìn)、高效、便捷的智能化銀行更能滿足客戶的體驗(yàn)需求，傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式難以為繼，銀行轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行，村鎮(zhèn)銀行在資金與技術(shù)窘迫的現(xiàn)狀下，如何快速成功轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)以智能引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展的新局面，成為當(dāng)前亟需解決的問(wèn)題。

國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有效解決農(nóng)村地區(qū)金融供給不足等問(wèn)題。2007年3月，全國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川省儀隴縣掛牌成立。經(jīng)過(guò)14年的培育發(fā)展，截至2021年二季度末我國(guó)村鎮(zhèn)銀行組建數(shù)量為1637家，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)6575家，覆蓋了全國(guó)31個(gè)省份的1306個(gè)縣（市、旗），縣域覆蓋率達(dá)70%，村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展，有效填補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)金融空白，解決農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足等問(wèn)題，在推動(dòng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革、加快縣域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、打贏精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)等方面發(fā)揮了重要作用。村鎮(zhèn)銀行已成為我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系中不可或缺的組成部分。

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)開展主要以存貸款為主，普遍存在金融產(chǎn)品單一、無(wú)獨(dú)立核心系統(tǒng)、結(jié)算功能不健全、智能化水平低、銀行知名度低、籌資能力弱，規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，制約了村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展。

推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行智能化轉(zhuǎn)型? 可實(shí)現(xiàn)四個(gè)提升

實(shí)現(xiàn)智能化轉(zhuǎn)型，可提升盈利能力。截至2021年二季度末，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)6575家，當(dāng)年新增101家，但當(dāng)前國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)智能化轉(zhuǎn)型的占比不高，絕大多村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)仍以傳統(tǒng)的“隔窗式”服務(wù)為主，單家網(wǎng)點(diǎn)人員配備在13-15人左右，網(wǎng)點(diǎn)基本以租賃為主。人工費(fèi)用和網(wǎng)點(diǎn)租賃費(fèi)在村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)管理費(fèi)用中占據(jù)的比例較大，村鎮(zhèn)銀行智能化發(fā)展將成為節(jié)約成本，提升盈利能力的途徑之一。

實(shí)現(xiàn)智能化轉(zhuǎn)型，可提升客戶滿意度。隨著智能化手機(jī)的普遍應(yīng)用，快節(jié)奏的工作生活方式以及新冠肺炎疫情防控意識(shí)的提高，越來(lái)越多的銀行客戶傾向于通過(guò)電子渠道辦理各類業(yè)務(wù)，客戶可以足不出戶通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行完成業(yè)務(wù)辦理，既“省時(shí)快捷”又減少聚集，當(dāng)前銀行大部分客戶秉承“非必要不去網(wǎng)點(diǎn)柜面辦理業(yè)務(wù)”的理念。同時(shí)傳統(tǒng)柜面服務(wù)由于受時(shí)空限制、流程冗長(zhǎng)、服務(wù)模式落后等限制，導(dǎo)致其對(duì)客戶的吸引力也大不如前。當(dāng)前國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展參差不齊，有的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)仍為“單機(jī)版”，不能進(jìn)行通存通兌，也不具備辦理本票、支票等基本功能，僅以傳統(tǒng)的柜面服務(wù)為主，尚未開展手機(jī)銀行支付，在這種現(xiàn)狀下的村鎮(zhèn)銀行將難以滿足客戶需求，難以持續(xù)發(fā)展。

在當(dāng)前的金融環(huán)境下，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)乘金融科技發(fā)展的快車，迅速完成智能化網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，賦能業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，增設(shè)智能柜員機(jī)，引進(jìn)核心技術(shù)，滿足日益多樣化的客戶需求，增加客戶的吸引力，有效提升客戶的滿意度。

實(shí)現(xiàn)智能化轉(zhuǎn)型，可提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。村鎮(zhèn)銀行又稱新生的“草根銀行”，成立時(shí)間比較短，資金實(shí)力不足，在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位，其中主要劣勢(shì)來(lái)自四個(gè)方面：

一是人才和技術(shù)力量薄弱，金融產(chǎn)品單一，缺乏創(chuàng)新能力;

二是銀行知名度不高，信譽(yù)積累薄弱，客戶認(rèn)可度低;

三是目前部分村鎮(zhèn)銀行尚未有獨(dú)立的銀行卡，仍然在使用發(fā)行的銀行卡;

四是村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前沒(méi)有獨(dú)立的業(yè)務(wù)核算系統(tǒng)，大部分村鎮(zhèn)銀行都是通過(guò)發(fā)起行或其他金融機(jī)構(gòu)間接代理接入，使得結(jié)算成本較高且效率較低，在這種現(xiàn)狀下村鎮(zhèn)銀行應(yīng)借助金融科技的力量，進(jìn)行智能化轉(zhuǎn)型發(fā)展，提升競(jìng)爭(zhēng)力，創(chuàng)造客戶吸引力，精準(zhǔn)服務(wù)，提高市場(chǎng)占有率，實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)?nèi)嬖鲩L(zhǎng)。

實(shí)現(xiàn)智能化轉(zhuǎn)型，可提高農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展契合度。隨著數(shù)字鄉(xiāng)村的發(fā)展，全國(guó)行政村4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋率超過(guò)98%，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率明顯提升，金融科技在農(nóng)村有了用武之地。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)以此為契機(jī)，快速完成智能化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)與農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展有效契合。

打破阻礙村鎮(zhèn)銀行智能化發(fā)展的三大障礙

打破傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念障礙。隨著手機(jī)銀行、掃碼支付的普遍應(yīng)用，現(xiàn)金的使用頻率降低，柜面業(yè)務(wù)量減少，據(jù)有關(guān)部門調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，自2013年至今國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付規(guī)模增長(zhǎng)達(dá)20多倍，高居全球之首。在這種現(xiàn)狀下，原本業(yè)務(wù)量不多的村鎮(zhèn)銀行如果投入智能化設(shè)備，就會(huì)出現(xiàn)柜面人員閑置的矛盾問(wèn)題。由此管理層會(huì)糾結(jié)村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)是否需要增設(shè)智能化設(shè)備。打破表象看內(nèi)涵，村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前受自身現(xiàn)代化科技應(yīng)用低的現(xiàn)狀束縛，已經(jīng)無(wú)法實(shí)現(xiàn)農(nóng)村和社區(qū)客戶的有效吸引力，以及金融機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)力，要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增量，就需打破傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式理念，快速轉(zhuǎn)型，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的智能化發(fā)展，確保村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

打破智能化設(shè)備使用頻率不高的障礙。一是受疫情影響網(wǎng)點(diǎn)柜面辦理業(yè)務(wù)的人越來(lái)越少，大部分客戶選擇通過(guò)手機(jī)銀行完成辦理業(yè)務(wù);二是村鎮(zhèn)銀行主要立足社區(qū)和農(nóng)村，當(dāng)前農(nóng)村居民老齡化問(wèn)題嚴(yán)重，大部分老年人持卡自己無(wú)法完成自助設(shè)備使用，基本都選擇到網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)有智能化設(shè)備使用率不高;三是當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行使用的自助設(shè)備多半是ATM取款機(jī)或CRS存取款的一體機(jī)，僅能滿足辦理現(xiàn)金類業(yè)務(wù)要求，不少基礎(chǔ)金融服務(wù)依舊要在柜臺(tái)辦理，同時(shí)從當(dāng)前機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量來(lái)看，認(rèn)為當(dāng)前的設(shè)備和系統(tǒng)完全可以滿足業(yè)務(wù)需求。金融機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)從未停止過(guò)，當(dāng)前國(guó)有大中型銀行已經(jīng)全部完成智能化的轉(zhuǎn)型升級(jí)，正向數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)型，村鎮(zhèn)銀行作為新生的小型銀行，為保證自身的可持續(xù)發(fā)展，需跟進(jìn)金融科技發(fā)展步伐，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和提升服務(wù)質(zhì)量，滿足客戶需求，快速完成智能化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)新增長(zhǎng)。

打破科技實(shí)力不強(qiáng)的障礙。隨著現(xiàn)代銀行與信息科技的深度融合，村鎮(zhèn)銀行“弱科技強(qiáng)業(yè)務(wù)”所帶來(lái)的問(wèn)題逐步顯露出來(lái)。

一是村鎮(zhèn)銀行金融科技專業(yè)人才極度缺乏，單家近100人的村鎮(zhèn)銀行科技人員僅有1人?，F(xiàn)有科技從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，專業(yè)技術(shù)水平不高。

二是村鎮(zhèn)銀行的科技管理嚴(yán)重依賴于發(fā)起行，科技人員按照發(fā)起行的科技管理制度開展各項(xiàng)工作，創(chuàng)新意識(shí)薄弱，導(dǎo)致其金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，網(wǎng)上銀行功能欠缺、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)受限，不能滿足農(nóng)村居民對(duì)金融科技業(yè)務(wù)的需求，導(dǎo)致客源流失。

村鎮(zhèn)銀行智能化發(fā)展的建議

借鑒同行業(yè)轉(zhuǎn)型成功經(jīng)驗(yàn)。借鑒國(guó)內(nèi)國(guó)有商業(yè)銀行的智能化網(wǎng)點(diǎn)模式和國(guó)內(nèi)已經(jīng)完成智能化轉(zhuǎn)型的村鎮(zhèn)銀行成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展現(xiàn)狀，打造成適合本土村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的智能型銀行網(wǎng)點(diǎn)模式，以科技智能引領(lǐng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，有效填補(bǔ)農(nóng)村區(qū)域金融科技的空白。

實(shí)現(xiàn)“智能自助+人工協(xié)助+無(wú)縫營(yíng)銷”服務(wù)模式。應(yīng)首先引入智能設(shè)備，實(shí)現(xiàn)“智能自助+人工協(xié)助+無(wú)縫營(yíng)銷”的服務(wù)模式，改變以往柜臺(tái)一字排開、等客上門的分區(qū)設(shè)置，實(shí)現(xiàn)以智能設(shè)備為中心識(shí)別引導(dǎo)客戶、主動(dòng)服務(wù)的新模式。釋放傳統(tǒng)柜面人員，網(wǎng)點(diǎn)柜員走出柜臺(tái)，由以往的“隔窗式”服務(wù)變?yōu)榕c客戶的“零距離”交流，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)智能管理和價(jià)值創(chuàng)造。

培養(yǎng)和引進(jìn)金融科技人才，夯實(shí)金融科技基礎(chǔ)。通過(guò)外部人才引進(jìn)與內(nèi)部培養(yǎng)相結(jié)合的方式，補(bǔ)充金融科技人才隊(duì)伍，增強(qiáng)金融科技支撐能力。多渠道開展金融科技人員培訓(xùn)，進(jìn)行知識(shí)更新，確保金融科技人員技術(shù)水平與當(dāng)前金融科技的快速發(fā)展相適應(yīng)，有效提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)能力及科技水平高度。

作者供職于赤峰市松山立農(nóng)村鎮(zhèn)銀行

責(zé)任編輯：湯奕晶