杜朝運(yùn) 范丁水

(①廈門大學(xué) ，福建 廈門 361005；②泉州經(jīng)貿(mào)學(xué)院，福建 泉州 362000)

自2005年聯(lián)合國提出發(fā)展普惠金融的倡議以來，世界各國各地區(qū)積極響應(yīng)，并且快速發(fā)展普惠金融。在我國，黨中央和國務(wù)院高度重視發(fā)展普惠金融，在《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020)》中明確普惠金融的發(fā)展方向和總體發(fā)展規(guī)劃，要求立足于“機(jī)會平等和商業(yè)可持續(xù)”兩大原則，為有需求的群體或個人提供其可負(fù)擔(dān)成本的適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。

我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，西部地區(qū)長期落后于東部地區(qū)，國家對此十分重視，近些年來推出了西部大開方等一系列政策措施，鼓勵、扶持西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會建設(shè)，取得了積極成效，特別是“三農(nóng)”領(lǐng)域，又有中央連續(xù)多年的一號文件關(guān)注，進(jìn)步更是顯著。2020年我國將實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會，決戰(zhàn)全面小康、打贏脫貧攻堅(jiān)的主要戰(zhàn)場在農(nóng)村地區(qū)，重點(diǎn)領(lǐng)域是農(nóng)業(yè)發(fā)展、關(guān)注對象為農(nóng)民收入。因此，農(nóng)民收入歷來就是廣受關(guān)注的現(xiàn)實(shí)問題。

地處西南腹地的四川省一方面地域遼闊、土地富饒、資源豐富，自古就有“天府之國”的美譽(yù)，改革開放40年來各項(xiàng)建設(shè)均取得顯著成就，但另一方面農(nóng)村人口眾多、各地區(qū)發(fā)展不平衡的問題也十分突出。本文旨在考察四川省及各地市普惠金融的發(fā)展情況，并分析其對農(nóng)村居民收入帶來的影響，這對于探索如何更好地發(fā)展普惠金融助力脫貧攻堅(jiān)、讓農(nóng)民收入持續(xù)穩(wěn)定增長具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、相關(guān)文獻(xiàn)

關(guān)于普惠金融發(fā)展，從理論解釋、機(jī)制設(shè)計(jì)、影響因素乃至水平測度等方面已經(jīng)有不少文獻(xiàn)，但專門考察普惠金融發(fā)展之于農(nóng)民收入影響的研究并不多。在國外，Beck & Demirguec-Kun發(fā)現(xiàn)基本金融機(jī)構(gòu)和金融設(shè)施的數(shù)量越多，城鄉(xiāng)之間的貧富差距越小，因?yàn)檗r(nóng)村居民收入增長速率通常比城市居民更快[1]。Mahjabeen通過引入新型金融機(jī)構(gòu)的變量進(jìn)行實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)普惠金融水平越高，所有階層的收入都會上升，農(nóng)民階層的收入上升更為明顯[2]。Chibba通過研究普惠金融與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系發(fā)現(xiàn)金融的普惠性越高，農(nóng)民收入也會越高，即普惠金融水平和農(nóng)民收入呈正相關(guān)關(guān)系，并認(rèn)為發(fā)展普惠金融有利于解決貧困問題，實(shí)現(xiàn)包容性和可持續(xù)發(fā)展[3]。Park & Mercado通過實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)金融包容性，即金融的普惠程度越高人均收入也會越高[4]。Saker et al.通過研究農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量與農(nóng)民收入的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)它們之間呈現(xiàn)顯著的正向相關(guān)關(guān)系[5]。Kumar & shreanshu基于銀行視角從三個維度具體測度了印度各州的普惠金融水平，發(fā)現(xiàn)普惠金融對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展、貧困減緩、農(nóng)民增收方面都發(fā)揮了重要作用[6]。

在國內(nèi)，田杰和陶建平對東部地區(qū)進(jìn)行考察，發(fā)現(xiàn)普惠金融發(fā)展對農(nóng)民收入有正向的影響作用[7]。董彥立和李季剛發(fā)現(xiàn)新疆普惠金融的發(fā)展水平對農(nóng)民收入的影響隨時間長短而發(fā)生變化，在短期內(nèi)普惠金融水平發(fā)展程度越高反而會降低農(nóng)村居民收入，但是長期來看，普惠金融發(fā)展程度越高，農(nóng)村居民收入也會相應(yīng)得到提高[8]。徐敏和黃江同樣對新疆的普惠金融進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)在一般情況下，普惠金融發(fā)展會正向影響農(nóng)村居民收入水平，而且這種正向的影響作用南疆地區(qū)強(qiáng)于北疆地區(qū)，但在一些極其貧窮和極其富裕的地區(qū)，這種正向的促進(jìn)作用消失了。甚至出現(xiàn)了普惠金融發(fā)展水平與農(nóng)民收入呈反向變動關(guān)系[9]。何學(xué)松指出普惠金融的發(fā)展將大幅度地降低農(nóng)民獲得各種金融產(chǎn)品和服務(wù)的成本，并在很大程度上普及了金融知識，推廣了金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，調(diào)動了農(nóng)民參與金融活動的積極性，并為農(nóng)村居民資產(chǎn)的保值增值提供了機(jī)會，為農(nóng)村居民抵抗未來的不確定性風(fēng)險提供了保障，由此提高農(nóng)村居民收入水平[10]。

國內(nèi)外這些文獻(xiàn)有的從金融機(jī)構(gòu)設(shè)施、涉農(nóng)貸款數(shù)量等普惠金融的某一方面切入研究，有的從宏觀或中觀的省際層面展開分析，研究對普惠金融發(fā)展之于農(nóng)民收入的影響也存在不同結(jié)論，很多研究也沒有考慮新興的互聯(lián)網(wǎng)金融因素。本文擬聚焦四川省，將互聯(lián)網(wǎng)金融的因素納入考慮，并用變異系數(shù)法對各指標(biāo)進(jìn)行客觀賦權(quán)，從而構(gòu)建普惠金融發(fā)展指數(shù)，評價四川省21個地市的普惠金融發(fā)展水平，同時考慮區(qū)域差異，運(yùn)用2011-2017年的面板數(shù)據(jù)，量化分析四川省不同地市普惠金融發(fā)展水平對農(nóng)民收入的影響方向和作用大小，以此明晰二者的關(guān)系，為擬定普惠金融和三農(nóng)的相關(guān)政策舉措提供參考。

二、四川省普惠金融發(fā)展程度的測算

(一)普惠金融測度指標(biāo)體系的構(gòu)成

如何衡量普惠金融的發(fā)展，不同組織、不同學(xué)者提出不同的測度體系，其中設(shè)置的標(biāo)準(zhǔn)也各不相同。雖然這些測量評價體系不盡相同，各有優(yōu)劣，但基本上都考慮了三方面的因素：一是衡量人們獲得某種金融服務(wù)的難易便利程度，即金融服務(wù)的可得性；二是衡量人們可獲得金融服務(wù)的實(shí)際使用情況，即金融服務(wù)的使用度；三是衡量金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的多樣性和創(chuàng)新性，即金融服務(wù)的深化度。互聯(lián)網(wǎng)金融近年來發(fā)展迅猛，以移動支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)走進(jìn)人們的日常生活，給人們生活帶來諸多便利的同時也改變了人們的生產(chǎn)生活方式，催生了一些新興行業(yè)，故將互聯(lián)網(wǎng)金融的因素納入普惠金融測度體系符合普惠金融內(nèi)涵。

因此，筆者擬從4個維度，即金融服務(wù)的可得性，金融服務(wù)的使用度，金融服務(wù)的深化度以及金融數(shù)字化程度，構(gòu)建四川省21個地市從2011年到2017年的普惠金融指數(shù)。各具體指標(biāo)的數(shù)據(jù)來源于萬德數(shù)據(jù)庫、四川省統(tǒng)計(jì)年鑒、四川省各地市統(tǒng)計(jì)年鑒、北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心。由于地市級數(shù)據(jù)相對不全面，所以筆者在構(gòu)建普惠金融綜合指數(shù)時根據(jù)數(shù)據(jù)可得性，從4個維度運(yùn)用9個指標(biāo)，計(jì)算普惠金融指數(shù)(Inclusive Financial Index，IFI)，見表1。

表1 普惠金融水平測度指標(biāo)體系

(二)普惠金融指數(shù)計(jì)算

計(jì)算普惠金融指數(shù)需要對不同指標(biāo)進(jìn)行賦權(quán)，筆者選擇變異系數(shù)法計(jì)算權(quán)重。變異系數(shù)法是一種客觀賦權(quán)，一方面避免了采用主觀賦權(quán)法過于依賴主觀判斷的問題，另一方面又避免了采用等權(quán)重賦權(quán)法忽略了各個因素的影響程度不相同的問題，因此能夠較為客觀地反映出各個指標(biāo)對于普惠金融綜合指數(shù)的貢獻(xiàn)程度。筆者通過選取四川省21個地市(自治州)2011-2017年的各指標(biāo)數(shù)據(jù)，具體計(jì)算各地市的普惠金融指數(shù)，如表2所示。

表2 2011-2017年四川省21地市普惠金融指數(shù)

三、四川省普惠金融發(fā)展對農(nóng)村居民收入的影響

(一)變量選取

本文研究普惠金融發(fā)展對農(nóng)民收入的影響，但農(nóng)民收入比較寬泛，筆者選擇用農(nóng)村居民人均可支配收入指標(biāo)作為農(nóng)民收入的代理變量，該指標(biāo)表示農(nóng)村居民可以自由支配收入的多少，能在一定程度上能反映出人們實(shí)際生活狀況。故筆者以農(nóng)村居民人均可支配收入作為具體的被解釋變量，解釋變量則為前文計(jì)算得出的普惠金融指數(shù)。

考慮到教育水平、政府在農(nóng)林牧漁類的財(cái)政支出、固定資產(chǎn)投資水平、就業(yè)水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、營商環(huán)境等變量都是可能影響農(nóng)村居民收入的因素，為了避免多重共線性問題，本文在控制變量的選擇上采取逐步回歸法，每一步進(jìn)行F檢驗(yàn)，保證每個變量的顯著性，對每個變量進(jìn)行逐一排除，最終將農(nóng)林水類財(cái)政支出、固定資產(chǎn)投資水平、地區(qū)教育水平以及就業(yè)水平作為控制變量。

以上變量的描述和衡量見表3。為了保證平穩(wěn)性和降低異方差影響，部分變量選擇取對數(shù)。除了普惠金融指數(shù)前文已計(jì)算，其他數(shù)據(jù)均來源于四川省各地市統(tǒng)計(jì)年鑒。各變量的描述性統(tǒng)計(jì)見表4，可以看出，農(nóng)民收入的標(biāo)準(zhǔn)差為0.314。表示農(nóng)民收入波動不大。普惠金融指數(shù)值整體來講波動也不大，其標(biāo)準(zhǔn)差為0.142。波動程度最大的是固定資產(chǎn)投資水平，最小的是教育水平。

表3 變量描述與衡量

表4 變量描述性統(tǒng)計(jì)

(二)模型設(shè)定

本文運(yùn)用四川省21個地市2011-2017年共7年的面板數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析。面板數(shù)據(jù)是由橫截面維度和時間維度兩個維度共同組合而成的數(shù)據(jù)序列，對面板數(shù)據(jù)的分析有混合模型、隨機(jī)效應(yīng)模型和固定效應(yīng)模型。筆者首先進(jìn)行F檢驗(yàn)和Hausman檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果如表5所示，可以看出應(yīng)接受固定效應(yīng)模型。模型的設(shè)定形式見式，其中：i是橫截面維度表示地市；t是時間維度表示年份；lnYi,t是被解釋變量，為農(nóng)村居民人均可支配收入的對數(shù)；IFIi,t是解釋變量，為普惠金融發(fā)展水平；lnGEi,t為在農(nóng)林水方面的人均財(cái)政支出的對數(shù)；FAIi,t為人均固定資產(chǎn)投資水平；EDUi,t為教育水平；JOBi,t為就業(yè)水平；αi為只隨個體變化不隨時間變化的截距項(xiàng)；β1,β2,β3,β4,β5都為斜率；εi,t為隨機(jī)誤差項(xiàng)。

表5 相關(guān)檢驗(yàn)結(jié)果

(三)回歸分析

1.平穩(wěn)性檢驗(yàn)

表6 平穩(wěn)性檢驗(yàn)結(jié)果

雖然本文所選擇的數(shù)據(jù)為短面板數(shù)據(jù)，為保證回歸結(jié)果的真實(shí)有效，仍然對其進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)。本文通過LLC和Fisher-ADF兩種檢驗(yàn)方法對所有變量進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，結(jié)果如表6所示?？梢钥闯觯琹nY、IFI、lnGE、FAI、EDU、JOB在2種檢驗(yàn)結(jié)果中均在1%的顯著性水平下拒絕非平穩(wěn)的原假設(shè)，說明這6個變量可以看作平穩(wěn)序列。

2.整體回歸結(jié)果

上述模型得出的回歸結(jié)果如表7所示?？梢钥闯觯w擬合效果較好，普惠金融指數(shù)在1%的水平下顯著影響農(nóng)民收入。普惠金融指數(shù)每變動一個單位，農(nóng)村居民人均可支配收入的對數(shù)的期望變動2.454個單位。另外，農(nóng)林水方面的人均財(cái)政支出、人均固定資產(chǎn)投資水平和教育水平在1%的水平上對農(nóng)民收入有顯著的影響。在農(nóng)林水方面的財(cái)政支出對農(nóng)民收入有顯著的正向影響，該類財(cái)政支出每變動1%，農(nóng)村居民人均可支配收入變動0.127%；人均固定資產(chǎn)投資水平同樣顯著地正向影響農(nóng)民收入水平，其每變動1個單位，就會引起農(nóng)村居民人均可支配收入對數(shù)的期望變動0.138個單位；教育水平對農(nóng)民收入有顯著的負(fù)向影響，每變動1個單位，農(nóng)村居民可支配收入對數(shù)的期望反向變動3.703個單位。就業(yè)水平的系數(shù)為1.071且在5%水平上顯著，說明就業(yè)水平的提高對于農(nóng)民收入水平有促進(jìn)作用。

表7 普惠金融發(fā)展對農(nóng)民收入影響效應(yīng)的回歸結(jié)果

3.分區(qū)域回歸結(jié)果

根據(jù)各地區(qū)資源稟賦差異和各地區(qū)實(shí)際情況，四川省可以劃分為成都、川南、川東北、川西北和攀西五大經(jīng)濟(jì)區(qū)劃。具體來說，成都經(jīng)濟(jì)區(qū)包括成都、德陽、綿陽、眉山、資陽五市；川南經(jīng)濟(jì)區(qū)包括自貢、宜賓、瀘州、內(nèi)江、樂山五市；川東北經(jīng)濟(jì)區(qū)包括南充、遂寧、達(dá)州、廣安、巴中、廣元六市；川西北經(jīng)濟(jì)區(qū)包括甘孜、阿壩兩市；攀西經(jīng)濟(jì)區(qū)包括攀枝花市、涼山州、雅安市三市。考慮到川西北和攀西地區(qū)所包含地市較少，為了便于比較分析，故將二者合并到一起。本文按照經(jīng)濟(jì)區(qū)域的劃分分別對成都經(jīng)濟(jì)區(qū)、川南經(jīng)濟(jì)區(qū)、川東北經(jīng)濟(jì)區(qū)、川西北和攀西經(jīng)濟(jì)區(qū)根據(jù)固定效應(yīng)模型進(jìn)行回歸，以進(jìn)一步探究普惠金融發(fā)展與農(nóng)民收入水平的關(guān)系，回歸結(jié)果見表8，可以看出，各經(jīng)濟(jì)區(qū)的普惠金融發(fā)展對農(nóng)民收入的影響均在1%的水平上顯著，但各經(jīng)濟(jì)區(qū)影響程度不一，成都經(jīng)濟(jì)區(qū)的影響系數(shù)為1.051，而川南經(jīng)濟(jì)區(qū)、川東北經(jīng)濟(jì)區(qū)、川西北和攀西經(jīng)濟(jì)區(qū)IFI的系數(shù)分別為2.872、4.527、5.196。顯然，在經(jīng)濟(jì)越欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，普惠金融發(fā)展水平對農(nóng)民收入的影響越大。

表8 普惠金融發(fā)展對農(nóng)民收入的影響效應(yīng)的分區(qū)域回歸結(jié)果

(四)穩(wěn)健性檢驗(yàn)

1.取對數(shù)的穩(wěn)健性檢驗(yàn)

為了減小異方差影響以及檢驗(yàn)回歸結(jié)果的穩(wěn)健性，對解釋變量IFI取對數(shù)以后進(jìn)行回歸分析，看回歸結(jié)果是否發(fā)生顯著變化，回歸結(jié)果見表9第(1)列。從回歸結(jié)果看，普惠金融指數(shù)對農(nóng)民收入回歸結(jié)果依然在1%的水平上顯著，而且，由于取了對數(shù)能夠更好地進(jìn)行經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的解釋，普惠金融指數(shù)每提高1%，農(nóng)村居民人均可支配收入的期望會提高0.576%。

2.合并年份的穩(wěn)健性檢驗(yàn)

將2011至2017年的數(shù)據(jù)分成三組，每兩年一組取均值，最后三年一組取均值，由于分組取均值以后導(dǎo)致樣本數(shù)據(jù)觀測值的減少導(dǎo)致普惠金融指數(shù)對農(nóng)民收入的影響效果減弱，如表9第(2)列所示，系數(shù)為1.121。由于觀測值的減少使得顯著性水平降低但仍在10%的水平上顯著，系數(shù)的符號也與整體回歸結(jié)果一致，各變量在對農(nóng)民收入的影響方向上都與整體回歸結(jié)果一致，只是因?yàn)橛^測值減小導(dǎo)致其余個變量顯著性水平發(fā)生了變化。

3.替換變量的穩(wěn)健性檢驗(yàn)

前文在考慮政府財(cái)政支出對農(nóng)民收入的影響時，選擇的變量是人均農(nóng)林水類財(cái)政支出，為檢驗(yàn)回歸結(jié)果的穩(wěn)健性，這里將人均農(nóng)林水類財(cái)政支出替換為一般公共預(yù)算財(cái)政支出與地區(qū)GDP的比值進(jìn)行回歸，看普惠金融指數(shù)是否仍然對農(nóng)民收入有顯著影響?；貧w結(jié)果如表9第(3)列所示?？梢钥闯霎?dāng)用一般公共支出與GDP的比值來替代人均農(nóng)林水類財(cái)政支出以后，IFI的系數(shù)為2.905，且仍在1%的水平上顯著，其余各變量也均顯著，表明回歸結(jié)果穩(wěn)健。

表9 穩(wěn)健性檢驗(yàn)結(jié)果

四、結(jié)論及政策建議

本文研究表明，從整體上看，四川省普惠金融發(fā)展對農(nóng)民收入有顯著的促進(jìn)作用；分區(qū)域看，四川省各地市普惠金融發(fā)展對農(nóng)民收入雖然都有正向影響，但影響程度不一，成都地區(qū)相對于其他地區(qū)影響效果較弱。因此，需要重視各地區(qū)在推進(jìn)普惠金融與農(nóng)民增收協(xié)同發(fā)展的問題，防止出現(xiàn)發(fā)展普惠金融反而抑制農(nóng)民增收、拉大城鄉(xiāng)收入差距的情況。具體建議如下：

(一)實(shí)行差異化的區(qū)域金融政策

從上文分區(qū)域回歸結(jié)果來看，普惠金融發(fā)展對農(nóng)民收入的影響效果不一，在經(jīng)濟(jì)水平相對較發(fā)達(dá)的地區(qū)影響較弱，經(jīng)濟(jì)水平相對較不發(fā)達(dá)的地區(qū)影響較強(qiáng)。因此在推進(jìn)普惠金融建設(shè)的過程中不應(yīng)該一刀切，而應(yīng)該具體考慮到各地不同的經(jīng)濟(jì)金融水平、不同的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)情況、不同的文化價值觀念等施行因地制宜差異化的區(qū)域金融政策。具體而言，像成都經(jīng)濟(jì)區(qū)在推動普惠金融發(fā)展時應(yīng)該立足于提供更加均等的金融服務(wù)機(jī)會，一方面有助于提高弱勢群體、低收入群體的收入水平，另一方面也防止城鄉(xiāng)居民收入差距進(jìn)一步拉大。若在進(jìn)行普惠金融建設(shè)過程中使得收入差距進(jìn)一步拉大，富人借此機(jī)會變得更富，窮人更窮的話，就違背了發(fā)展普惠金融的初衷。對于像川東北、川西北、攀西這些經(jīng)濟(jì)區(qū)來說，應(yīng)當(dāng)鼓勵各金融機(jī)構(gòu)將金融服務(wù)延伸到貧困偏遠(yuǎn)地區(qū)，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，提高金融服務(wù)質(zhì)量，大力扶持民營、小微企業(yè)的發(fā)展，支持各地支柱性產(chǎn)業(yè)和結(jié)合地區(qū)實(shí)際發(fā)展特色旅游業(yè)、特色農(nóng)業(yè)等，盡力滿足其融資需求。而對于像川南地區(qū)來說，地理區(qū)位處于已經(jīng)上升為國家戰(zhàn)略的成渝雙城經(jīng)濟(jì)圈的中間，應(yīng)當(dāng)利用好這一重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期，借助兩地各自稟賦優(yōu)勢尤其是金融實(shí)力大力發(fā)展本地區(qū)普惠金融，加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，鼓勵創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新扶持發(fā)展前景良好的中小企業(yè)，加快創(chuàng)造新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。

(二)將普惠金融建設(shè)與脫貧攻堅(jiān)工作協(xié)同發(fā)展

2020年是完成脫貧攻堅(jiān)工作、全面建成小康社會決戰(zhàn)之年，各地市應(yīng)當(dāng)結(jié)合脫貧攻堅(jiān)工作推進(jìn)普惠金融發(fā)展。發(fā)展普惠金融是進(jìn)行扶貧反貧的重要舉措，脫貧攻堅(jiān)又可以為普惠金融建設(shè)助力，二者相互促進(jìn)、協(xié)同推進(jìn)、相得益彰。尤其是在貧困偏遠(yuǎn)的地市和少數(shù)民族自治州作為脫貧攻堅(jiān)，決戰(zhàn)全面小康的主戰(zhàn)場，更應(yīng)該發(fā)揮其擁有的政策優(yōu)勢、制度優(yōu)勢適時適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行普惠金融建設(shè)，將普惠金融建設(shè)與脫貧工作融合發(fā)展，發(fā)揮事半功倍的效果，實(shí)現(xiàn)脫真貧、真脫貧的目標(biāo)要求，建立農(nóng)民收入能夠穩(wěn)步增長的長效機(jī)制，使得已經(jīng)脫貧的地區(qū)和群眾不會再次返貧，通過借助普惠金融的力量捍衛(wèi)扶貧攻堅(jiān)成果，讓陷入危機(jī)的企業(yè)和步入困境的群眾能夠借助普惠金融的力量實(shí)現(xiàn)自我解救和不再返貧。

(三)推動數(shù)字普惠金融發(fā)展

普惠金融發(fā)展在未來的發(fā)展形態(tài)就是數(shù)字普惠金融，從長期來看發(fā)展數(shù)字普惠金融是實(shí)現(xiàn)普惠金融向更高水平發(fā)展的必由之路，數(shù)字普惠金融也是實(shí)現(xiàn)普惠金融幫助民營、小微企業(yè)，低收入者，弱勢群體獲取平等金融服務(wù)的初衷的不二選擇。以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等為代表的各種現(xiàn)代化數(shù)字技術(shù)使得普惠金融的發(fā)展邁入了一個新的階段，各地市要充分依托技術(shù)變革的力量使得普惠建設(shè)邁上新臺階，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。進(jìn)行數(shù)字普惠金融建設(shè)可能從短期來看收效甚微，尤其是在一些偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)進(jìn)行數(shù)字普惠金融建設(shè)困難更大，但時代發(fā)展的潮流不可阻擋，長遠(yuǎn)來看數(shù)字技術(shù)必將使得普惠金融發(fā)展發(fā)生質(zhì)的變化。