程 萍，馮興元

(1.中國社會科學(xué)院大學(xué)(研究生院) 農(nóng)村發(fā)展系，北京，102488； 2.中國自然資源經(jīng)濟研究院 科技外事處，北京，101149； 3.中國社會科學(xué)院 農(nóng)村發(fā)展研究所，北京，100732)

金融體系發(fā)展到極致，就是普惠金融體系。無論是當(dāng)前邁入數(shù)字化的時代，還是長遠的未來，經(jīng)濟和普惠金融的發(fā)展都離不開金融基礎(chǔ)設(shè)施，尤其是數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施。因此，研究和完善普惠金融的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，不僅有利于推動當(dāng)下的普惠金融體系建設(shè)和運作，而且也是一項面向未來的要務(wù)。

一、普惠金融的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施理論要素

(一)普惠金融的概念與基本構(gòu)成要素

自2005年聯(lián)合國提出普惠金融(inclusive finance)以來，普惠金融已在全世界范圍內(nèi)得到推廣和普及。對普惠金融的理解也多種多樣，普惠金融全球合作伙伴組織(GPFI)將普惠金融定義為“所有處于工作年齡的成年人(包括目前被金融體系所排斥的人)，都能夠有效獲得正規(guī)金融機構(gòu)提供的以下金融服務(wù)：貸款、儲蓄(廣義概念，包括活期賬戶)、支付和保險”[1]。2016年國務(wù)院印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020)》對普惠金融的定義是“普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)”[2]。普惠金融的政策定義與學(xué)術(shù)定義有所區(qū)別。前者強調(diào)了供給方需要“以可負擔(dān)的成本”提供金融服務(wù)，后者則強調(diào)供給方以商業(yè)可持續(xù)的方式提供金融服務(wù)。中國人民銀行將普惠金融定義為“個人、小微企業(yè)能夠獲取和使用一系列合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，這些金融產(chǎn)品和服務(wù)對消費者而言便捷安全，對提供者而言商業(yè)可持續(xù)”[3]。

根據(jù)世界銀行扶貧協(xié)商小組的報告，普惠金融系統(tǒng)由客戶、微觀層面、中觀層面以及宏觀層面構(gòu)成(圖1)?？蛻簦浩栈萁鹑谙到y(tǒng)的主要服務(wù)對象是貧困者和低收入客戶。各層面的金融服務(wù)供給以及配套服務(wù)均需要面向這些群體的金融服務(wù)需求。微觀層面：普惠金融系統(tǒng)的支柱是直接向貧困和低收入客戶提供零售金融服務(wù)提供者。他們處于微觀層面，可以是自然人，也可以是機構(gòu)，尤其是銀行業(yè)金融機構(gòu)。中觀層面：該層面包括基本的金融基礎(chǔ)設(shè)施如轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)、信息系統(tǒng)及信息技術(shù)等，還包括一系列有利于降低金融服務(wù)交易成本、擴大覆蓋面、增進技能和促進金融服務(wù)提供透明度的社會化服務(wù)，其提供者包括審計師、評級機構(gòu)、職業(yè)網(wǎng)絡(luò)、行業(yè)協(xié)會、技術(shù)服務(wù)提供商和培訓(xùn)機構(gòu)等。普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施屬于普惠金融體系的中觀層面的支柱之一。宏觀層面：針對普惠金融發(fā)展，需要確立適當(dāng)?shù)姆ㄒ?guī)政策框架，尤其是監(jiān)管和監(jiān)督框架，相關(guān)負責(zé)機構(gòu)包括立法機關(guān)、中央銀行、金融監(jiān)管部門、財政部等。

圖1 普惠金融系統(tǒng)示意圖Fig.1 Financial Inclusion System

(二)普惠金融數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的構(gòu)成要素

隨著政府高度重視普惠金融的發(fā)展，我國已成為推進普惠金融體系的引領(lǐng)國家之一。《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》提出的“加快推進金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)”，包含農(nóng)村支付環(huán)境、普惠金融信用信息體系和普惠金融統(tǒng)計體系建設(shè)三個方面的內(nèi)容。雖然包括數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，但沒有明確具體構(gòu)成。

2016年G20峰會通過了《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，鼓勵各國發(fā)揮數(shù)字技術(shù)為金融服務(wù)帶來的巨大潛力，并提出了八項數(shù)字金融高級原則①，其中第四條“擴展數(shù)字金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施生態(tài)系統(tǒng)”，強調(diào)“包括加快金融和信息通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，用安全、可信和低成本的方法為所有相關(guān)地域提供數(shù)字金融服務(wù)，尤其是農(nóng)村和缺乏金融服務(wù)的地區(qū)”。這里的“數(shù)字金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施生態(tài)系統(tǒng)”可認(rèn)為是“數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施生態(tài)系統(tǒng)”，普惠金融的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施與之既有聯(lián)系，又有差別。數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施生態(tài)系統(tǒng)涉及數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施和非數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施；而普惠金融的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施針對整個普惠金融，但不涉及其非數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施。

總的看來，金融系統(tǒng)的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施由以下要素構(gòu)成。一是通信基礎(chǔ)設(shè)施。這是一切普惠金融數(shù)字化發(fā)展的基礎(chǔ)，主要是指光纜、微波、衛(wèi)星、移動通信等網(wǎng)絡(luò)設(shè)施設(shè)備。二是數(shù)字身份和電子化客戶認(rèn)證系統(tǒng)。數(shù)字身份即數(shù)字ID是普惠金融數(shù)字化戰(zhàn)略的基礎(chǔ)。世界銀行認(rèn)為擁有賬戶是金融普惠性的標(biāo)志，2017年，全球在金融機構(gòu)或移動貨幣提供商處開設(shè)個人或聯(lián)合賬戶的人數(shù)占世界總?cè)丝诘?0%。數(shù)字ID允許個人或中小企業(yè)在不需要親自到場的情況下開立賬戶。全世界目前有161個國家擁有某種使用數(shù)字技術(shù)的識別系統(tǒng)，如印度的Aadhaar系統(tǒng)、歐盟的eIDAS、世界糧食援助計劃署基于區(qū)塊鏈技術(shù)的虹膜認(rèn)證系統(tǒng)。三是數(shù)字支付基礎(chǔ)設(shè)施，包括數(shù)字化支付系統(tǒng)和開放的電子支付環(huán)境。多年來，現(xiàn)金支付的低效性已成為發(fā)展普惠金融的障礙之一。移動支付、電子銀行和手機銀行的推廣普及，極大降低了非現(xiàn)金支付產(chǎn)品的直接和間接成本，創(chuàng)新發(fā)展了多樣化支付服務(wù)產(chǎn)品，推動了傳統(tǒng)銀行和金融服務(wù)行業(yè)的支付結(jié)算服務(wù)與金融科技的結(jié)合，尤其是除銀行外的第三方支付成為數(shù)字支付的重要手段和基礎(chǔ)設(shè)施。四是數(shù)字信用基礎(chǔ)設(shè)施即數(shù)字信用信息平臺，其核心是征信系統(tǒng)。征信系統(tǒng)是公共基礎(chǔ)設(shè)施，在個人授權(quán)下，應(yīng)該向所有從事金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)開放。過去的信用信息主要來自銀行，且各個銀行間的信用信息不相互公開，只上行至中央銀行，個人和企業(yè)在申請貸款時出具信用的時間和空間成本較高。數(shù)字化使得不同平臺的個人和企業(yè)的數(shù)據(jù)整合成為可能。建立公開透明的信用信息平臺也是借貸和其他金融服務(wù)重要的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施之一。五是數(shù)據(jù)安全保護體系。網(wǎng)絡(luò)時代個人更關(guān)心的是自身的個人隱私和數(shù)據(jù)安全，應(yīng)針對此建立完善的數(shù)字交易安全體系，保護消費者和投資者的財產(chǎn)權(quán)益。六是數(shù)字化監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施。電子支付、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，突破了金融的物理空間，數(shù)字虛擬空間的風(fēng)險和不可預(yù)測性使得風(fēng)險監(jiān)控和法律監(jiān)管成為普惠金融數(shù)字化的重要基礎(chǔ)。由于數(shù)字金融是由市場選擇主導(dǎo)的發(fā)展模式，政府的監(jiān)管和制度都遠落后于實際的金融數(shù)字化發(fā)展水平。因此需要針對金融科技和金融數(shù)字化的專門法律法規(guī)和緊跟時代的數(shù)字化監(jiān)管手段，尤其是“監(jiān)管科技”(RegTech)的開發(fā)和應(yīng)用。

金融系統(tǒng)的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施也同樣是普惠金融所憑依的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施。只是普惠金融的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施更要求將其服務(wù)網(wǎng)絡(luò)涵蓋到一般被金融機構(gòu)所排斥的特殊群體和邊遠地區(qū)，從而使得金融系統(tǒng)真正成為普惠金融系統(tǒng)，對接和滿足所有群體的金融服務(wù)需求。普惠金融的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施對這些地區(qū)和人口的覆蓋面越高，普惠金融體系就能發(fā)展得越完善。

二、我國普惠金融的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)現(xiàn)狀

普惠金融數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展是支持我國普惠金融體系發(fā)展的一大基石。由于我國農(nóng)村人口受到金融機構(gòu)排斥的程度要高于城市人口，在分析普惠金融數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的總體發(fā)展?fàn)顩r時應(yīng)盡量納入農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)村人口，尤其是農(nóng)村邊遠地區(qū)和農(nóng)村特殊群體。

(一)通信基礎(chǔ)設(shè)施跨越式發(fā)展，總體上實現(xiàn)廣覆蓋

我國作為最大的移動支付市場，其通訊基礎(chǔ)設(shè)施在全國各地實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，總體上實現(xiàn)廣覆蓋。一是通信基礎(chǔ)的跨越式發(fā)展。我國已建成全球最大4G網(wǎng)絡(luò)，2018年新建4G基站43.9萬個，總數(shù)達到372萬個，4G用戶總數(shù)達到11.7億戶，全年凈增1.69億戶，普及率接近84%。同時，我國積極推進5G標(biāo)準(zhǔn)研究和技術(shù)試驗，初步形成全球領(lǐng)先優(yōu)勢。二是網(wǎng)絡(luò)用戶大幅增加。截至2020年3月，我國網(wǎng)民規(guī)模達到9.04億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達64.5%。手機網(wǎng)民規(guī)模達到8.97億，使用手機上網(wǎng)的比例達99.3%[4]1，為金融數(shù)字化和普惠化打下了堅實的基礎(chǔ)。三是相關(guān)移動設(shè)備與技術(shù)快速發(fā)展并被廣為接受，尤其是智能手機和生物識別技術(shù)。并且隨著智能手機價格的不斷下行，越來越多農(nóng)村人口利用非生物識別和生物識別技術(shù)實現(xiàn)移動支付。

(二)數(shù)字支付系統(tǒng)基本實現(xiàn)廣覆蓋，銀行業(yè)和第三方數(shù)字支付兩頭并進

數(shù)字支付系統(tǒng)包括傳統(tǒng)銀行業(yè)的數(shù)字支付和日漸興盛的第三方支付。隨著移動互聯(lián)的快速發(fā)展，未來整個普惠金融體系最終依賴的基礎(chǔ)將是數(shù)字支付，而非傳統(tǒng)支付。數(shù)字支付分為網(wǎng)上支付和移動支付；而傳統(tǒng)支付則通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實體來完成。2018年銀行業(yè)金融機構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)1 751.92億筆，金額2 539.70萬億元。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額同比分別增長17.36%和2.47%；移動支付業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額同比分別增長61.19%和36.69%。非銀行支付機構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額同比分別增長85.05%和45.23%。幾乎所有的網(wǎng)民都使用移動上網(wǎng)，傳統(tǒng)的票據(jù)交易和匯兌也轉(zhuǎn)向數(shù)字化，數(shù)字支付越來越處于支配地位。以互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付為基礎(chǔ)，還衍生出多種金融產(chǎn)品如支付(轉(zhuǎn)賬)、信貸、理財、保險、融資、眾籌等，以滿足人們對金融服務(wù)的需求。

(三)社會信用體系逐步建成，數(shù)字信用服務(wù)日趨完善

現(xiàn)代社會信用體系應(yīng)該是數(shù)字信用體系，向社會提供數(shù)字信用信息服務(wù)，將信用作為資源配置的基礎(chǔ)。我國的征信體系可分為公共征信和社會征信。前者由央行征信中心提供個人和企業(yè)征信服務(wù)；后者則是市場化的征信體系，由專門從事個人和企業(yè)信息整合的征信企業(yè)提供。截至 2019 年 6 月末，全國累計為 261萬戶中小微企業(yè)和 1.87億農(nóng)戶建立信用檔案[5]，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫基本實現(xiàn)對持牌金融機構(gòu)的全覆蓋。全國信用信息共享平臺已聯(lián)通 44 個部委和所有省區(qū)市，歸集各類信用信息總量突破165億條，依托“信用中國”網(wǎng)站強化信息公示系統(tǒng)，向社會提供信用信息“一站式”查詢服務(wù)。此外，還建立了“銀稅互動”“銀商合作”等信用聯(lián)動系統(tǒng)。在社會征信方面，目前我國擁有130家市場化企業(yè)征信機構(gòu)、97家信用評級機構(gòu)和1家市場化個人征信機構(gòu)[6]。在個人征信方面，2018年成立的百行征信是首個擁有個人征信牌照的市場化征信機構(gòu)。截至2019年7月，百行征信已和近千家機構(gòu)簽訂了業(yè)務(wù)合作和信息共享協(xié)議，個人征信生產(chǎn)系統(tǒng)采集借款人數(shù)超過6 300萬[7]。數(shù)字信用服務(wù)已在免押金、先享后付、極速退款、分期付款以及服務(wù)優(yōu)先權(quán)等方面發(fā)揮了巨大作用。

(四)數(shù)據(jù)安全保護體系升級，相關(guān)法規(guī)政策體系初步形成

隨著數(shù)字化的發(fā)展，數(shù)據(jù)安全成為了人們最為關(guān)注的問題。2018年，一項針對24 387名個人消費者的問卷調(diào)查顯示，個人隱私保護和安全防范機制是決定消費者是否有意愿選擇該種支付工具的決定性因素，商家的優(yōu)惠促銷并不是決定因素。我國推行數(shù)據(jù)信息等級保護制度大約已有20年。從1994年國務(wù)院首次提出計算機信息系統(tǒng)實行安全等級保護到2017年《網(wǎng)絡(luò)安全法》的正式施行，我國全面實行了網(wǎng)絡(luò)安全等級保護制度。同時，數(shù)字金融供應(yīng)商們也采用各種措施提高用戶數(shù)據(jù)安全。如中信銀行信用卡中心搭建了云平臺治理體系和自主可控的安全防護系統(tǒng)，保護客戶端、合作伙伴和內(nèi)部系統(tǒng)；螞蟻金服與高校聯(lián)手，研究數(shù)字金融面臨的數(shù)據(jù)安全與隱私保護問題；京東云建立數(shù)據(jù)安全防護體系，在安全通信、身份認(rèn)證、訪問控制、權(quán)限管理、數(shù)據(jù)隔離、數(shù)據(jù)加密、數(shù)據(jù)安全審計等方面，保證用戶數(shù)據(jù)的隱私權(quán)、所有權(quán)和控制權(quán)不受侵犯，為用戶提供最切實有效的數(shù)據(jù)保護。

(五)引領(lǐng)全球金融科技發(fā)展，監(jiān)管科技逐步升級

金融科技是指技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的模式、業(yè)務(wù)、流程與產(chǎn)品，既包括前端產(chǎn)業(yè)也包含后臺技術(shù)。金融科技是基于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)創(chuàng)新，全面應(yīng)用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結(jié)算等六大金融領(lǐng)域，是金融業(yè)未來的主流趨勢。目前，中美兩國是全球金融科技發(fā)展的引領(lǐng)國家。2018年，全球金融科技投資額達到553億美元，其中中國占46%，達到255億美元[8]。2019年8月份,中國人民銀行印發(fā)《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》,對金融科技未來三年的發(fā)展做了詳細的規(guī)劃。

與金融科技幾乎同步發(fā)展的是監(jiān)管科技(RegTech)。中國在2014年首次提出監(jiān)管科技相關(guān)事項，2017年5月，中國人民銀行金融科技委員會成立，把強化監(jiān)管科技應(yīng)用實踐作為豐富金融監(jiān)管的重要手段。2017年6月，中國金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃特別強調(diào)了金融科技、監(jiān)管科技的研究與應(yīng)用。央行反洗錢中心、證監(jiān)會利用大數(shù)據(jù)打擊內(nèi)幕交易也隨之行動。2018年8月，證監(jiān)會正式印發(fā)《中國證監(jiān)會監(jiān)管科技總體建設(shè)方案》，監(jiān)管科技建設(shè)工作的頂層設(shè)計完成，并進入了全面實施階段。在實踐方面，百度、螞蟻金服等都開展了與地方政府的金融科技合作，提供金融平臺和監(jiān)管服務(wù)。

(六)中央銀行數(shù)字貨幣有望全球首推，區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)加速

中國人民銀行開發(fā)了央行數(shù)字貨幣(DCEP)，目前已在一些領(lǐng)域得到了應(yīng)用。DCEP是基于區(qū)塊鏈技術(shù)推出的全新加密電子貨幣體系，采用雙層運營體系，即人民銀行先把DCEP兌換給銀行或者是其他金融機構(gòu)，再由這些機構(gòu)兌換給公眾。DCEP使得交易環(huán)節(jié)對賬戶依賴程度大為降低，有利于人民幣的流通和國際化，同時也實現(xiàn)貨幣創(chuàng)造、記賬、流動等數(shù)據(jù)的實時采集。目前，DCEP先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧會場景進行內(nèi)部封閉試點測試。

區(qū)塊鏈技術(shù)作為代表未來數(shù)字經(jīng)濟、數(shù)字金融、中央銀行數(shù)字貨幣、數(shù)字支付和數(shù)字信用發(fā)展方向的底層技術(shù)，在政策上得到高度重視。目前，許多團隊也在開發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)及其應(yīng)用項目。2019年，螞蟻金服區(qū)塊鏈已有近50個場景投入應(yīng)用，包括買家秀和賣家秀、“時間銀行”、跨境匯款等。

三、我國普惠金融數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)存在的問題

雖然我國在發(fā)展普惠金融數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施方面取得了很大成就，但不可否認(rèn)，問題也同樣存在于發(fā)展過程中。

(一)城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝依然較大，農(nóng)村人口上網(wǎng)比例偏低

截至2020年3月，我國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為2.55億、城鎮(zhèn)網(wǎng)民規(guī)模為6.49億。我國非網(wǎng)民規(guī)模為4.96億，其中城鎮(zhèn)地區(qū)非網(wǎng)民占比為40.2%，農(nóng)村地區(qū)非網(wǎng)民占比為59.8%[4]20-21,24。農(nóng)村居民在互聯(lián)網(wǎng)獲得方面，規(guī)模和增長數(shù)量都比不上城鎮(zhèn)居民，二者的差距不降反升。且農(nóng)村網(wǎng)民使用移動互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)主要用于打游戲、看新聞等娛樂活動，而城市網(wǎng)民的手機使用則深入生活的方方面面，如購物、理財、約車等[9]。城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝與手機信號以及互聯(lián)網(wǎng)通信基礎(chǔ)設(shè)施沒有覆蓋邊遠地區(qū)和一些死角有關(guān)，農(nóng)村地區(qū)可能接受到的是通信服務(wù)的“低頻段”。由于國有電信企業(yè)缺乏績效競爭，沒有做到在全國范圍內(nèi)的普遍服務(wù)，即“普惠電信”，這對普惠金融體系的廣覆蓋造成不利影響。普惠金融體系在邊遠地區(qū)的發(fā)展和運作需要更多依賴網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施。

(二)信用信息平臺仍然分散，個人信用信息存在短板

盡管我國政府正在加速建立綜合性數(shù)字社會信用體系，但同時存在政府和市場兩套征信體系，且目前的政府征信體系仍然數(shù)據(jù)有限，市場化征信手段分散且不普及。我國目前還有4～5億用戶在央行征信系統(tǒng)中沒有征信記錄[10]，無法享受國內(nèi)金融市場正規(guī)金融服務(wù)。此外，我國的征信還存在不同地區(qū)、不同平臺相互隔絕，信息相互獨立的現(xiàn)象，個人和企業(yè)信用信息碎片化、分散化，使普惠金融服務(wù)的跨區(qū)域活動產(chǎn)生障礙。即便我國在2020年基本建成社會信用體系，一些征信信息仍然無法納入，包括非?；钴S的民間借貸以及民間借貸的抵押擔(dān)保信息，因其非常分散化，且?guī)в须[蔽性。

(三)普惠金融運作的風(fēng)險控制體系不夠完善，金融數(shù)據(jù)安全保護體系有待加強

普惠金融服務(wù)的主要群體是傳統(tǒng)金融業(yè)的“長尾”群體，信息收集難度大，使用傳統(tǒng)的風(fēng)險控制手段做前期風(fēng)控難度大、成本高，而使用云計算、大數(shù)據(jù)等手段也存在用戶信息不完善或者完全沒有信息的情況。當(dāng)前，很多數(shù)字金融機構(gòu)都聲稱自己使用大數(shù)據(jù)分析支持金融決策，但事實上很多機構(gòu)沒有數(shù)據(jù)或無從分析。即使使用大數(shù)據(jù)，在保護用戶隱私方面也沒有形成和遵循良好的行為規(guī)范。隨著基于大數(shù)據(jù)的社會信用體系、風(fēng)控或者監(jiān)管系統(tǒng)的發(fā)展，企業(yè)和用戶越來越擔(dān)心自身的財產(chǎn)和其他信息的泄露，反而會促成在不同消費場所對現(xiàn)金支付的依賴。

(四)普惠金融領(lǐng)域金融科技創(chuàng)新與風(fēng)險并行，監(jiān)管科技體系尚未形成

目前我國尚未形成一套針對普惠金融、尤其是數(shù)字普惠金融的監(jiān)管法規(guī)政策體系。普惠金融數(shù)字化事實上是混業(yè)經(jīng)營，如螞蟻金服擁有銀行、支付、基金、保險、股票等幾乎所有領(lǐng)域的金融牌照，而較小的平臺也存在大量金融業(yè)務(wù)交叉。雖然金融混業(yè)發(fā)展屬于全球大趨勢，但我國的監(jiān)管法律政策和監(jiān)管部門依然是分業(yè)監(jiān)管，甚至一些普惠金融的新業(yè)態(tài)還沒有被監(jiān)管政策覆蓋。在數(shù)字化時代，普惠金融體系運作的監(jiān)管需要跟進和同步金融科技的發(fā)展，甚至要防范于未然。但當(dāng)前監(jiān)管科技的創(chuàng)新和運用仍然處在初級階段，這方面的人才遠遠不足。另外，傳統(tǒng)監(jiān)管辦法和技術(shù)不能有效監(jiān)管跨國數(shù)字金融運作。

四、建設(shè)普惠金融數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的思路與對策

改進金融系統(tǒng)的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，既是發(fā)展普惠金融體系的需要，也是推進整個金融業(yè)發(fā)展的要求。

(一)改進全國通信基礎(chǔ)設(shè)施，提高互聯(lián)網(wǎng)可獲得性和終端用戶設(shè)備，提高移動通信和互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋面和可達性。一是在移動通信領(lǐng)域引入更多的競爭，尤其是引入一些地方性電信公司來鋪設(shè)地方補充性網(wǎng)絡(luò)和提供相應(yīng)的地方補充性移動通訊服務(wù)，覆蓋網(wǎng)絡(luò)所不能覆蓋的邊遠地方和移動信號死角，并將覆蓋程度作為考核當(dāng)前移動公司電信普遍服務(wù)的指標(biāo)；二是應(yīng)該進一步降低資費，使更多人能夠獲得速度更快、成本更低的基本移動電話和移動互聯(lián)服務(wù)；三是鼓勵手機生產(chǎn)企業(yè)提供層次多樣的產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)村居民的收入水平、知識水平和數(shù)字化使用水平，提供他們可負擔(dān)、能使用、易操作的智能手機。這些是普惠金融的“硬件”基礎(chǔ)。

(二)普及基礎(chǔ)性數(shù)字科技知識和基礎(chǔ)金融知識。為一部分不知道如何上網(wǎng)和從來沒有接觸金融服務(wù)的人提供專門的培訓(xùn)服務(wù)，這種服務(wù)可以是政府、互聯(lián)網(wǎng)中心、銀行或其他金融機構(gòu)定期或不定期開設(shè)的培訓(xùn)班，也可以是發(fā)放簡單的宣傳冊、制作公益宣傳片，或者是現(xiàn)場體驗式培訓(xùn)，力爭使更多的人學(xué)會使用互聯(lián)網(wǎng)，尤其是使用智能手機上網(wǎng)，提高人們的金融素養(yǎng)。這是數(shù)字普惠金融推廣的“軟件”基礎(chǔ)。

(三)改進各類普惠金融服務(wù)的數(shù)字化系統(tǒng)、設(shè)備與技術(shù)應(yīng)用，降低普惠金融交易成本，促進票據(jù)、票證、憑證和權(quán)證的數(shù)字化。提升銀行非現(xiàn)金服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面，提高網(wǎng)銀、手機銀行與電話銀行的普及率，擴大ATM和POS機在農(nóng)村和邊遠地區(qū)的投放。同時引入中央銀行數(shù)字貨幣和區(qū)塊鏈金融應(yīng)用，尤其是供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

(四)農(nóng)信機構(gòu)或者郵政儲蓄銀行需要通過設(shè)立成本較低的金融服務(wù)代辦點，或定期流動金融服務(wù)網(wǎng)點，來消滅現(xiàn)存的金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)和空白村，真正為提供基本普惠金融服務(wù)創(chuàng)造條件，包括存取款服務(wù)、支付服務(wù)甚至小額信貸申辦服務(wù)。

(五)修改《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，取消或放寬第三方支付賬戶年交易額和當(dāng)日支付上限，取消或者收縮銀行設(shè)置從銀行扣款的單筆和單日累計交易限額的權(quán)限。

(六)人民銀行支付清算系統(tǒng)需要轉(zhuǎn)向分布式云計算框架，實現(xiàn)多節(jié)點一鍵接入，機構(gòu)間24小時高速實時直接支付和清算。目前還存在大額支付每日服務(wù)時間限制，小額系統(tǒng)是在收集若干筆交易后統(tǒng)一處理、定時清算的時滯問題，系統(tǒng)維護時暫停小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的對外服務(wù)，在此期間個人網(wǎng)銀、個人手機銀行、微信銀行的普通跨行匯款、實時跨行匯款(含超級網(wǎng)銀相關(guān)業(yè)務(wù))、還他行信用卡業(yè)務(wù)將暫停使用等問題。為了實現(xiàn)分布式云計算框架，需要考慮引入央行數(shù)字貨幣和區(qū)塊鏈支付系統(tǒng)。

(七)開放和改革征信市場，引入新型市場化征信企業(yè)，對接社會信用體系。一是進一步明確央行征信系統(tǒng)的定位與其他征信機構(gòu)征信系統(tǒng)的分工協(xié)作關(guān)系。央行征信系統(tǒng)具有權(quán)威性、基礎(chǔ)性、嚴(yán)肅性、中立性和公正性的特點。允許新型市場化征信機構(gòu)對接和利用各級政府部門的社會信用信息；二是對百行征信股東中未獲征信牌照的會員機構(gòu)頒發(fā)牌照，由征信服務(wù)用戶來選擇采用哪家征信機構(gòu)的征信報告；三是鼓勵農(nóng)信機構(gòu)繼續(xù)做實做好農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用評級，利用省聯(lián)社的信用評級和授信管理系統(tǒng)做好信用評級和授信管理。四是對外開放征信服務(wù)市場化，鼓勵外國征信機構(gòu)參與國內(nèi)的征信服務(wù)提供。

(八)加強監(jiān)管科技技術(shù)開發(fā)和人才培訓(xùn)。技術(shù)金融監(jiān)管部門應(yīng)通過組織各種培訓(xùn)和交流提高本部門職工利用金融科技的能力，引入金融科技人才，為運用監(jiān)管科技監(jiān)管普惠金融體系的運作提供必要的人力資源支撐。同時與金融科技企業(yè)和相關(guān)行業(yè)協(xié)會保持緊密的合作，利用其技術(shù)能力，針對普惠金融體系發(fā)展建立適宜的、基于監(jiān)管科技的監(jiān)管框架。

注釋：

①這八項原則是：原則一：倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動普惠金融發(fā)展；原則二：平衡好數(shù)字普惠金融發(fā)展中的創(chuàng)新與風(fēng)險；原則三：構(gòu)建恰當(dāng)?shù)臄?shù)字普惠金融法律和監(jiān)管框架；原則四：擴展數(shù)字金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施生態(tài)系統(tǒng)；原則五：采取負責(zé)任的數(shù)字金融措施保護消費者；原則六：重視消費者數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)知識和金融知識的普及；原則七：促進數(shù)字金融服務(wù)的客戶身份識別；原則八：監(jiān)測數(shù)字普惠金融進展。