張 超

（鄭州西亞斯學(xué)院堪薩斯國際學(xué)院 河南·鄭州 451100）

0 引言

現(xiàn)階段是我國全面深化改革的關(guān)鍵時期，加強(qiáng)金融服務(wù)，促進(jìn)科技發(fā)展有利于企業(yè)增強(qiáng)競爭力?？萍夹托∥⑵髽I(yè)是小微企業(yè)的特殊形式，是我國技術(shù)創(chuàng)新的主力軍，在解決就業(yè)問題，活躍市場，提高國民收入方面起到巨大作用。但近年來，由于受金融危機(jī)和疫情的影響，很多科技型小微企業(yè)的生存和發(fā)展受到威脅。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，我國國有大中型企業(yè)信貸貸款份額占60%以上，民營小企業(yè)貸款份額不足15%，而科技型小微企業(yè)的貸款份額更是微乎其微，由于多種條件的限制，很多企業(yè)無法從銀行得到貸款。為了鼓勵和支持科技型小微企業(yè)的發(fā)展，政府相繼出臺了許多貨幣政策，如信貸政策傾斜，靈活的貨幣政策，融資渠道多樣化等等，都為科技型小微企業(yè)的生存和發(fā)展提供了一定便利。以河南省鄭州市為例，科技型小微企業(yè)主要包括電子商務(wù)、信息研發(fā)、新能源汽車等領(lǐng)域，是知識和技術(shù)密集型企業(yè)，具有十分廣闊的市場前景和發(fā)展?jié)摿Α５墚?dāng)前金融環(huán)境的影響，市場的拓展和融資一直是限制發(fā)展的問題。目前，大部分小微企業(yè)融資以銀行貸款和民間借貸為主，使資金的籌措能力降低，因此融資渠道應(yīng)當(dāng)多元化，構(gòu)建科學(xué)、高效的科技金融支持體系顯得尤為重要。

1 鄭州市科技型小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

科技型小微企業(yè)在促進(jìn)鄭州市當(dāng)?shù)卮髮W(xué)生就業(yè)、推進(jìn)創(chuàng)新方面有重要意義，也是建設(shè)創(chuàng)新型國家的重要舉措。但這些企業(yè)在發(fā)展過程中也面臨信用擔(dān)保、政策支撐不足、抗風(fēng)險能力薄弱等問題。下面，本文從以下幾方面就鄭州市科技型小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行闡述。

1.1 融資困難是科技型小微企業(yè)面臨的首要問題

由于企業(yè)規(guī)模受限，通常情況下科技型小微企業(yè)的管理制度和財務(wù)制度尚不健全，存在這樣或那樣的漏洞。有的企業(yè)采用的是家庭式傳統(tǒng)經(jīng)營模式，缺乏高信用抵押物，使金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確獲得信用數(shù)據(jù)，從而不愿為企業(yè)提供資金借貸服務(wù)。其次，科技型小微企業(yè)從事的往往是科技含量較高的技術(shù)研發(fā)類工作，屬于智力密集型企業(yè)，除了具有普遍小微企業(yè)的特征外，輕資產(chǎn)現(xiàn)象比較突出，即擁有的大多屬于無形資產(chǎn)，如商標(biāo)、股權(quán)、債券、專利等。銀行對這些資產(chǎn)難以進(jìn)行合理估價，因此缺乏被認(rèn)可的抵押物。再次，科技型小微企業(yè)大多遍布于市郊的科技園區(qū)或高新區(qū)，使金融機(jī)構(gòu)對其借貸的調(diào)查、審核、監(jiān)管等流程更加復(fù)雜，服務(wù)的可得性低，從而進(jìn)一步導(dǎo)致融資受阻。更重要的是，科技型小微企業(yè)企圖通過資本市場直接融資的途徑并沒有打開。因此，融資困難成為科技型小微企業(yè)發(fā)展所面臨的首要問題。

1.2 政府扶持力度不足

近年來，為擴(kuò)大就業(yè)，鼓勵創(chuàng)業(yè)，國家連續(xù)出臺多項政策支持科技型小微企業(yè)發(fā)展，如2012年的《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》，2013年的《支持科技型小微企業(yè)的稅收政策意見》等。雖然在一定程度上緩解了該類企業(yè)的發(fā)展困境，但并未實現(xiàn)實質(zhì)性的資源優(yōu)勢和成本優(yōu)勢。同時，該類企業(yè)以科技創(chuàng)新為主導(dǎo)，但在實際運營中，由于模仿成本低，知識產(chǎn)權(quán)被侵犯的案例比比皆是，使企業(yè)面臨創(chuàng)新風(fēng)險。究其原因，是政府創(chuàng)新保障機(jī)制不健全導(dǎo)致的。

1.3 科技型小微企業(yè)自身創(chuàng)新能力不足，抗風(fēng)險能力差

除了外界因素以外，科技型小微企業(yè)自身也存在問題。很多小微企業(yè)經(jīng)營能力有限，創(chuàng)新水平較低，導(dǎo)致利潤微薄，投資者意向不強(qiáng)烈，投資力度不夠。而通過其他渠道融資又有種種的條件限制。該類企業(yè)的特點是前期需要投入大量資金，且運轉(zhuǎn)周期較長，如果中途融資環(huán)境或市場環(huán)境惡化，那么企業(yè)難以承受資金鏈斷裂的風(fēng)險，從而導(dǎo)致破產(chǎn)。

2 數(shù)字金融平臺支持科技型小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的作用

數(shù)字金融平臺以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能為依托，能夠從根本上改變科技型小微企業(yè)的傳統(tǒng)發(fā)展模式，解決信息不對稱問題，有效提升企業(yè)的風(fēng)險管控能力，從而降低經(jīng)營成本。

2.1 數(shù)字金融平臺能夠降低融資成本，提升資源配置效率

信息的不對等是科技型小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的天然屏障，后者能否為前者提高資金支持，不僅需要從宏觀的市場環(huán)境上進(jìn)行考察，也要關(guān)注企業(yè)微觀的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，從抵押物和償還能力上進(jìn)行綜合評價。但通常情況下，科技型小微企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)存在失真的可能性，由于是智能密集型產(chǎn)業(yè)，有效的抵押物也會缺失。數(shù)字金融平臺的建立有效的解決了這一問題，大數(shù)據(jù)等金融技術(shù)的支持可使企業(yè)信息實現(xiàn)透明和可靠，對企業(yè)的各項數(shù)據(jù)也能進(jìn)行實時分析和監(jiān)控，幫助金融機(jī)構(gòu)有效識別借貸風(fēng)險，使風(fēng)控模式由傳統(tǒng)的碎片化向集約化轉(zhuǎn)變。

2.2 人工智能技術(shù)能夠拓展服務(wù)渠道，加強(qiáng)服務(wù)質(zhì)量

金融科技越來越強(qiáng)調(diào)服務(wù)的個性化和場景化，由人工智能和區(qū)塊鏈打造的智能服務(wù)平臺，能夠幫助科技型小微企業(yè)打通交易鏈條，建立互信機(jī)制。一方面，人工智能技術(shù)以指紋檢測、社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)等信息為基礎(chǔ)，可對企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)和經(jīng)營過程中的異常行為及時發(fā)現(xiàn)，以對融資行為提供科學(xué)決策和依據(jù)。另一方面，大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)能夠?qū)萍夹托∥⑵髽I(yè)可能面臨的風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測，做到智能預(yù)警，可有效防止套取資金的行為發(fā)生。

3 金融創(chuàng)新支持科技型小微企業(yè)發(fā)展的策略和建議

要想促進(jìn)科技型小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，必須發(fā)揮政府、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)三者的共同作用。政府要建立適合科技型小微企業(yè)發(fā)展的長效機(jī)制，為其技術(shù)創(chuàng)新提供政策支持，金融機(jī)構(gòu)要加速轉(zhuǎn)型，提升服務(wù)質(zhì)量，而企業(yè)自身則要通過技術(shù)研發(fā)提高產(chǎn)品質(zhì)量和市場份額，進(jìn)而提高抗風(fēng)險能力。為了進(jìn)一步解決融資問題，鄭州市于2012年啟動促進(jìn)科技與金融相結(jié)合的試點工作，經(jīng)過多年的探索與改進(jìn)，形成了“政策引導(dǎo)扶持+專營機(jī)構(gòu)建設(shè)+金融服務(wù)平臺建設(shè)”結(jié)合的發(fā)展模式。

3.1 政府做好頂層設(shè)計，構(gòu)建有利的扶持政策

政府有利的政策支持是科技型小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的有力保障。近年來，鄭州市政府相繼出臺了一系列針對創(chuàng)業(yè)初期科技型小微企業(yè)的有利財政政策。首先，持續(xù)完善小微企業(yè)的融資渠道，政府非涉密部門開放數(shù)據(jù)共享，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫。一方面能夠便于小微企業(yè)的信息采集和獲取，另一方面也解決了商業(yè)信息不對等的問題。其次，出臺面向科技型小微企業(yè)的市場特許機(jī)制，拓寬直接融資渠道，降低交易門檻，激發(fā)市場活力。同時，不斷完善針對科技型小微企業(yè)的信用擔(dān)保機(jī)制，如采用政府、金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)共同承擔(dān)風(fēng)險的機(jī)制，使整條供應(yīng)鏈建立互信機(jī)制，以克服科技型小微企業(yè)抵押物缺失的問題。此外，考慮到疫情對經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，鄭州市政府還出臺了《促進(jìn)科技型小微企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的措施》，并為該類企業(yè)提供了10億元的專項融資額度，全面支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)，為科技型小微企業(yè)渡過難關(guān)起到了顯著作用。

3.2 構(gòu)建一站式金融服務(wù)平臺

為了更好的向科技型小微企業(yè)提供金融服務(wù)，鄭州市成立“鄭州市金融服務(wù)中心”（簡稱“鄭州金服”），專門為小微企業(yè)提供一站式綜合性金融服務(wù)。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截止到2020年12月31日，鄭州金服的入庫企業(yè)達(dá)29431家，其中科技型小微企業(yè)為6416家，占比22%。

由于當(dāng)前直接融資的門檻比較高，因此以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)間接融資依然是科技型小微企業(yè)最主要的融資渠道。鄭州金服幫助金融機(jī)構(gòu)從服務(wù)模式、獲客模式、審批模式和風(fēng)險控制模式等方面進(jìn)行改革，并出臺了政銀合作產(chǎn)品，緩解小微企業(yè)的融資壓力。與此同時，還建立了創(chuàng)新基金投資項目儲備庫的在線申報系統(tǒng)，方便企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的在線對接。鄭州金服還通過金融科技，全方位掌握企業(yè)的各項數(shù)據(jù)信息，對科技型小微企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀、營銷方式、償債能力和風(fēng)控能力進(jìn)行實時監(jiān)控，并對其不合理的地方進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化改造，實現(xiàn)智能化服務(wù)。鄭州金服還出臺了專項激勵機(jī)制，將科技型小微企業(yè)的貸款總額、增額、增幅、客戶數(shù)量等作為考核項目，持續(xù)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，刺激小微企業(yè)發(fā)展的積極性。此外，該平臺還聯(lián)合大型科技型企業(yè)開展互助平臺，使小微企業(yè)可以借鑒和學(xué)習(xí)經(jīng)驗，推動“小升高”計劃，為企業(yè)發(fā)展提供良好的商業(yè)環(huán)境和自生能力。

3.3 通過金融創(chuàng)新，促進(jìn)企業(yè)盈利和抗風(fēng)險能力的提高

科技型小微企業(yè)應(yīng)在規(guī)范自身發(fā)展的基礎(chǔ)上，充分利用政府和金融機(jī)構(gòu)的福利性政策，借助金融科技的觸動作用，健全內(nèi)部管理制度，提高創(chuàng)新水平，并不斷完善財務(wù)運行機(jī)制，對資金的使用進(jìn)行嚴(yán)格管控。其次，企業(yè)應(yīng)充分利用新型抵押工具，拓展多種融資渠道，加速資金的周轉(zhuǎn)周期，提高融資效率，使科技成果快速向生產(chǎn)力轉(zhuǎn)變。

4 總結(jié)

綜上所述，科技型小微企業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展離不開政府和金融機(jī)構(gòu)的扶持，通過金融創(chuàng)新，人工智能和大數(shù)據(jù)能夠在征信和風(fēng)險評估方面提供有力保障，使企業(yè)融資難的問題得到妥善解決。同時，金融創(chuàng)新的融入也對降低服務(wù)成本，提高資金周轉(zhuǎn)效率等方面發(fā)揮了重要作用。