沈琦瓊

（杭州市融資擔(dān)保有限公司，浙江 杭州 310009）

一、前言

在融資擔(dān)保公司經(jīng)營管理過程中，主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類有公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)、客戶風(fēng)險(xiǎn)、銀擔(dān)合作風(fēng)險(xiǎn)、外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等，有效控制各種風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)促進(jìn)融資擔(dān)保公司健康有序發(fā)展至關(guān)重要。而目前很多融資擔(dān)保公司在經(jīng)營管理期間，人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)淡薄，資金渠道和業(yè)務(wù)模式都較為單一，并且缺乏明確的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，這一系列問題都可能增加融資擔(dān)保公司面臨的內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)。為此，有必要對(duì)融資擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行深入研究。

二、融資擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)存的問題

1.管理人員風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)淡薄

很多融資擔(dān)保公司在經(jīng)營管理過程中，管理層未樹立現(xiàn)代化風(fēng)險(xiǎn)管理理念，不關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的全過程、全方位管理。在管理層缺乏正確管理意識(shí)的情況下，公司全員都呈現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)淡薄的現(xiàn)象，很多員工認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理是風(fēng)險(xiǎn)控制部門的專有職責(zé)，自己不需要參與到風(fēng)險(xiǎn)控制工作中。這樣一來，很多擔(dān)保人員就比較注重增加擔(dān)保項(xiàng)目金額，而不會(huì)對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度加強(qiáng)考量。同時(shí)，很多融資擔(dān)保公司所制定的風(fēng)險(xiǎn)管理制度與政策大部分傾向于擔(dān)保業(yè)務(wù)當(dāng)中涉及的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)公司信用風(fēng)險(xiǎn)及市場風(fēng)險(xiǎn)缺乏預(yù)測、管理。還有一些融資擔(dān)保公司雖然管理層具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，但由于公司缺乏完善的培訓(xùn)機(jī)制，不夠注重將風(fēng)險(xiǎn)控制理念自上而下的傳遞和宣傳，這也使得基層員工依舊保持淡薄的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，不利于公司健康持續(xù)發(fā)展。另外，目前，融資擔(dān)保公司在風(fēng)險(xiǎn)控制與評(píng)估方面缺乏專業(yè)人才，在擔(dān)保業(yè)務(wù)量持續(xù)增加的過程中，需要加大專業(yè)人員輸入，強(qiáng)化團(tuán)隊(duì)建設(shè)。

2.行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與收益不匹配

中小微企業(yè)是融資擔(dān)保公司的主要服務(wù)對(duì)象，這類企業(yè)群體融資需求較高，但是受到企業(yè)規(guī)模、信用等級(jí)等因素影響，在銀行貸款方面屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在為中小微企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)過程中，擔(dān)保公司會(huì)收取2%左右的市場化擔(dān)保費(fèi)用，但是一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，需要承擔(dān)的代償責(zé)任是100%，所以融資擔(dān)保行業(yè)一個(gè)重要特點(diǎn)就是高風(fēng)險(xiǎn)、低收費(fèi)。銀行在和融資擔(dān)保公司合作期間，擔(dān)保公司相對(duì)比較被動(dòng)，處于弱勢地位，若企業(yè)出現(xiàn)逾期還款情況，銀行會(huì)讓擔(dān)保公司立即代償，一旦風(fēng)險(xiǎn)蔓延，銀行會(huì)加大對(duì)擔(dān)保規(guī)模的壓縮幅度，還可能出現(xiàn)不通知直接扣款情況，甚至?xí)和：献?。這種現(xiàn)象就增加了行業(yè)恐慌度，民營企業(yè)在受到銀行持續(xù)清退之后，跑路企業(yè)和蕭條程度不斷蔓延。在正常情況下，若銀行不抽貸，融資擔(dān)保公司基本可維持正常存續(xù)。只要資金有序循環(huán)，公司就能正常運(yùn)轉(zhuǎn)，而一旦出現(xiàn)銀行抽貸情況，就可能引發(fā)中小企業(yè)資金鏈斷裂，并且如果有一家銀行出現(xiàn)抽貸，那么其他銀行也會(huì)緊跟其后，引發(fā)連鎖反應(yīng)，直接影響整個(gè)互保圈。目前，融資擔(dān)保公司面臨的主要問題是風(fēng)險(xiǎn)與收益不匹配，一旦經(jīng)濟(jì)大環(huán)境出現(xiàn)負(fù)面不利因素，將導(dǎo)致融資擔(dān)保公司面臨較大的代償風(fēng)險(xiǎn)。

3.業(yè)務(wù)模式較為單一

目前大部分融資擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)模式還比較單一，在與銀行的合作中處于從屬地位，在業(yè)務(wù)開展中過于依賴銀行，由于客戶和資金主要源于銀行，整個(gè)合作中缺乏定價(jià)權(quán)、主動(dòng)權(quán)，整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。近年來，國家持續(xù)調(diào)整融資擔(dān)保公司的定位，這使得融資擔(dān)保公司面臨日益激烈的市場競爭，若依舊保持單一的業(yè)務(wù)模式，很難維持長足發(fā)展。融資擔(dān)保公司在新時(shí)期環(huán)境下在努力實(shí)現(xiàn)商業(yè)化運(yùn)營，通過調(diào)查分析，發(fā)現(xiàn)與銀行相比，融資擔(dān)保公司在資金方面擁有雄厚的實(shí)力。正常情況下，國有擔(dān)保公司資本可超10億元，這一資本量遠(yuǎn)超部分農(nóng)商行和大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行，并且擔(dān)保公司在風(fēng)險(xiǎn)把控方面甚至超過農(nóng)商行。但是，銀行可對(duì)公眾存款進(jìn)行直接吸收，擔(dān)保公司就無法實(shí)現(xiàn)，所以只能在銀行后面開展依附業(yè)務(wù)。為實(shí)現(xiàn)融資擔(dān)保公司長足發(fā)展，加大風(fēng)險(xiǎn)控制力度，需要融資擔(dān)保公司依賴于自身資本金所產(chǎn)生的優(yōu)良信用，積極拓展資金收益來源渠道，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，在資產(chǎn)端掌握主動(dòng)權(quán)。

4.缺乏明確的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

眾所周知，融資擔(dān)保屬于一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，而融資擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)主要源自其所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和收益之間的平衡失調(diào)，且在監(jiān)管環(huán)境日漸寬松背景下缺乏明確的商業(yè)模式及風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，造成融資擔(dān)保公司定位模糊，進(jìn)而引發(fā)一系列風(fēng)險(xiǎn)事件。大多融資擔(dān)保公司都面臨非常激烈的競爭環(huán)境，在國家大力提倡普惠金融之后，銀行開始介入傳統(tǒng)擔(dān)保業(yè)務(wù)，加快了去擔(dān)?；l(fā)展，這使得融資擔(dān)保公司生存空間進(jìn)一步縮小。融資擔(dān)保行業(yè)在宏觀經(jīng)濟(jì)影響下，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)日益加劇，行業(yè)整體保持在微利狀態(tài)。但就當(dāng)前的融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展趨勢，國家政策法規(guī)可能會(huì)給融資擔(dān)保公司擴(kuò)大支持，這期間融資擔(dān)保公司要積極利用相關(guān)法律法規(guī)及政府政策縮減經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金實(shí)現(xiàn)合理化利用，對(duì)自身代償損失加以彌補(bǔ)，制定完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)及補(bǔ)償機(jī)制。

三、融資擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制策略

1.加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，強(qiáng)化人員的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)

融資擔(dān)保公司在運(yùn)營過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性、離散性、高頻率性等特點(diǎn)，要求融資擔(dān)保公司管理人員及所有從業(yè)人員保持高專業(yè)素養(yǎng)。為此，融資擔(dān)保公司要加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，確保管理者具有豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，能夠正確、深刻地認(rèn)識(shí)與判斷經(jīng)營環(huán)境和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，并在公司經(jīng)營期間加強(qiáng)宣傳風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，使公司所有從業(yè)人員都樹立強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)控制觀念，積極在日常工作開展過程中進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)。同時(shí)，從公司成立開始就要注重建立具有投資、法律、管理、金融等專業(yè)人才的優(yōu)質(zhì)團(tuán)隊(duì)，防止因員工素質(zhì)不佳引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槿谫Y擔(dān)保公司業(yè)務(wù)范圍相對(duì)較廣，其中會(huì)涉及一些高專業(yè)性的業(yè)務(wù)，需要專業(yè)度高的人員進(jìn)行評(píng)審。所以，公司要積極引入相關(guān)專業(yè)人才，或?qū)ｉT邀請(qǐng)相關(guān)評(píng)價(jià)專家組進(jìn)行評(píng)審，保證業(yè)務(wù)評(píng)審質(zhì)量，防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。在業(yè)務(wù)審批期間，要保證審批人員具備高素養(yǎng)、高專業(yè)能力，所有參與審批的人員要經(jīng)過專業(yè)考核。風(fēng)控管理部門要定期或不定期地對(duì)相關(guān)人員加強(qiáng)專業(yè)化培訓(xùn)，并由待審部門對(duì)審查人員加強(qiáng)指導(dǎo)。

2.不斷拓展資金收益渠道，強(qiáng)化流動(dòng)性管理

在新時(shí)期環(huán)境下，融資擔(dān)保公司要積極利用信息化技術(shù)開拓資金收益渠道，通過開展委托貸款、債券投資等業(yè)務(wù)彌補(bǔ)銀行利息收益的不足。融資擔(dān)保公司面對(duì)的客戶具有復(fù)雜多變的金融需求，除了傳統(tǒng)固貸、流貸，還會(huì)涉及典當(dāng)、租賃、保理等多種業(yè)務(wù)需求，為實(shí)現(xiàn)擔(dān)保公司長足發(fā)展，需要公司提前布局各種業(yè)務(wù)牌照。融資擔(dān)保公司在強(qiáng)化流動(dòng)性管理期間，要嚴(yán)格按照國家有關(guān)規(guī)范和法律規(guī)定，對(duì)三級(jí)資產(chǎn)分類執(zhí)行。在業(yè)務(wù)開展中，要對(duì)擔(dān)保放大倍數(shù)加強(qiáng)控制，依據(jù)監(jiān)管規(guī)定保證在凈資產(chǎn)的10倍以內(nèi)，同時(shí)，公司要對(duì)單戶集中度加強(qiáng)嚴(yán)格控制。

3.探索數(shù)字化擔(dān)保風(fēng)控新路徑

融資擔(dān)保公司要積極探索數(shù)字科技與擔(dān)保業(yè)務(wù)相融合，通過建設(shè)擔(dān)保信息系統(tǒng)對(duì)接省市金融綜合服務(wù)平臺(tái)、企查查、天眼查等信息查詢平臺(tái)，一鍵導(dǎo)入工商信息、稅務(wù)信息、公安信息、法律訴訟、新聞輿情等多維度大數(shù)據(jù)信息，綜合運(yùn)用政府部門、公共事業(yè)單位等權(quán)威數(shù)據(jù)、信用評(píng)分構(gòu)建擔(dān)保公司自身數(shù)字化風(fēng)控模型，將分散在各處的“數(shù)據(jù)孤島”整合為一體，通過設(shè)置不同數(shù)據(jù)特征的權(quán)重占比，進(jìn)行系統(tǒng)自動(dòng)化回歸分析，為小微企業(yè)精準(zhǔn)畫像，有效地解決傳統(tǒng)模式下小微企業(yè)信息不對(duì)稱問題。同時(shí)，在保后管理階段，通過信息系統(tǒng)模型設(shè)計(jì)動(dòng)態(tài)監(jiān)控在保企業(yè)，自動(dòng)提示在保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，提高融資擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)防范和化解能力。

4.科學(xué)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

在融資擔(dān)保公司運(yùn)營管理期間，要科學(xué)構(gòu)建并充分依據(jù)規(guī)定對(duì)541、4321、科技貸、政府風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、再擔(dān)保等多種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制實(shí)現(xiàn)合理化運(yùn)用，以此在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候可縮減代償壓力。比如4321風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制啟動(dòng)之后，可將一些符合考核標(biāo)準(zhǔn)與要求的業(yè)務(wù)納入相應(yīng)政策性融資擔(dān)保分擔(dān)體系當(dāng)中，一旦出現(xiàn)代償損失，國家融資擔(dān)?；鹋c省再擔(dān)保公司會(huì)承擔(dān)損失的40%，擔(dān)保公司承擔(dān)損失的30%，所合作的金融機(jī)構(gòu)會(huì)承擔(dān)損失的20%，并且地方財(cái)政會(huì)承擔(dān)損失到10%，從而分散風(fēng)險(xiǎn)、減少自身的代償壓力。

四、結(jié)語

融資擔(dān)保行業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，融資擔(dān)保公司要實(shí)現(xiàn)長足發(fā)展，就要在運(yùn)營管理中高度關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)控制。融資擔(dān)保公司要深刻地認(rèn)識(shí)到目前所開展的風(fēng)險(xiǎn)控制工作現(xiàn)狀，明確其中存在的不足，及時(shí)加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，強(qiáng)化人員的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，不斷拓展資金渠道，強(qiáng)化流動(dòng)性管理，并多元化地進(jìn)行業(yè)務(wù)布局，科學(xué)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，促進(jìn)金融擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制水平的全面提升，在此基礎(chǔ)上，推動(dòng)擔(dān)保行業(yè)健康有序發(fā)展。