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        你有心理賬戶嗎?

        2020-12-25 07:00:46彩鳳
        莫愁 2020年35期
        關鍵詞:心理

        文/彩鳳

        按照傳統(tǒng)的微觀經(jīng)濟學理論,金錢是沒有標簽的,相同面額的鈔票所帶來的效用相同,“一元錢永遠是一元錢”,無論它的來源與去處。金錢與金錢之間具有完全的替代性。然而,在生活中,人們往往將金錢貼上各種標簽,無意識地將它們放到不同的心理賬戶中,此賬戶金錢非彼賬戶金錢,金錢與金錢之間就產(chǎn)生了區(qū)別與非理性價差。

        生活中的心理賬戶

        心理賬戶通常有三種:一是將各期的收入或者各種不同方式的收入分在不同的賬戶中,不能相互填補;二是將不同來源的收入歸入不同的支配方向,如把辛苦賺來的錢和意外獲得的錢放入不同的賬戶內(nèi),為前者設定嚴謹?shù)耐顿Y計劃,后者則用于消費享樂;三是用不同的態(tài)度來對待不同數(shù)量的收入。

        很多人會將不同來源的資金分屬到不同的心理賬戶中,包括意外之財賬戶和正常收入賬戶。一般情況下,人們對于辛苦掙來的錢支配起來比較謹慎,通常能夠根據(jù)自身實際情況做到量入而出。相反,對于一筆意外之財,例如分紅、獎金、彩票中獎等,人們更容易掉入非理性陷阱,更傾向于大手大腳,將金錢用于平時并不會進行的消費活動中。

        生活中,很多人將不同儲存方式的金錢分屬不同的心理賬戶里。比如,固定賬戶主要是為未來某一特定目的進行的大額儲蓄,臨時賬戶主要是為未預料的零碎開支進行的小額儲蓄。我的鄰居老張,全家月收入是1 萬元,月平均支出3000 元,計劃每月存5000 元,用于五年后買房,余下的2000 元用于臨時開支。目前,老張儲蓄了兩年,即12萬元?,F(xiàn)在,因老張工作地點變動需要買車,車款為10 萬元。12 萬元在他的潛意識里屬于固定賬戶,不能挪為他用,老張選擇了貸款買車。事實上,貸款利息高于存款利息,他的行為屬于高買低賣,是一筆賠本買賣。

        再比如,不同數(shù)額的收入分屬不同的心理賬戶。不同數(shù)額的收入可劃分到零花的小收入賬戶和儲蓄的大收入賬戶。我妹妹看中了一件600 元的毛衣,但一直不舍得買。這個月她單位發(fā)了一筆800 元的獎金,她立刻就拿出600元來買下那件毛衣。我問她,如果單位發(fā)的獎金是8000元,你還會去買那件毛衣嗎?她想了想說,不會,如果發(fā)8000元獎金,會原封不動地存起來。我妹妹的這種轉(zhuǎn)變便是心理賬戶導致的“小錢大花,大錢小花”。不同數(shù)額的支出分屬不同的心理賬戶干擾了消費者的理性選擇。

        如何應對心理賬戶

        國內(nèi)一些學者通過研究國人的心理賬戶特征,得出了國人的心理賬戶主要分為正常工資收入、普通獎金獲取以及彩票或中獎所得三類。國人對于這三種不同來源的財富,有不同的消費結構和資金支配方向。獎金收入最主要的支配方向排序為:儲蓄、人情花費、家庭建設與發(fā)展開支。彩票收入最主要的支配方向排序為:人情花費、儲蓄、享樂休閑開支。正常工資收入最主要的支配方向排序為:日常必需開支、儲蓄、家庭建設與發(fā)展開支。

        此前所提到的不理性行為的根源就在于心理賬戶的存在。心理賬戶是介于心理學和經(jīng)濟學的邊緣概念。它最大的特點在于顛覆了傳統(tǒng)經(jīng)濟學中的可替代性。按照傳統(tǒng)經(jīng)濟學的理論,每一元錢都具有完全替代性。心理賬戶之間的非替代性,具體表現(xiàn)為意外之財和正常收入之間的非替代性。

        心理賬戶會影響人們的決策,那么心理賬戶如何進行計算呢?它是否也像我們通常所言的賬戶,遵循運算法則呢?美國芝加哥大學行為科學教授理查德·塞勒認為,人們在進行決策時,實際上是對各種可能選擇的損失和獲益進行估價,他稱之為“得與失的構架”。人們在心理賬戶運算的過程中并不是追求理性認知上的效用最大化,而是追求情感上的滿意最大化。情感體驗在人們決策過程中起著重要的作用。

        對很多人來說,心理賬戶擁有自身特殊的運算法則。首先,在人們心里得與失是相對的,相對參照點的財富增加就是“得”,相對參照點的財富減少就是“失”,參照點變化,得與失的身份也會發(fā)生轉(zhuǎn)變。在心理賬戶中,人們對得與失的敏感度是遞減的,隨著得到或者失去的越來越多,人們內(nèi)心越來越淡定,對得與失的感受變得逐漸麻木,在潛意識里,人們將心理賬戶中的錢變成了一堆實際意義不大的數(shù)字表現(xiàn)。

        為了不掉入非理性陷阱,我們要采取換位思考,換一個角度思考同一問題。如果在兩種情況下做出的決策是一致的,這一決定就是理性的,反之就是不理性的。

        最后,為了不受心理賬戶的迷惑,我們應盡量避免人為地把不同用途或不同來源的錢分設各種賬戶,即使無法做到對待金錢一視同仁,至少要允許金錢在不同的心理賬戶間流動。

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