翁國(guó)平

【摘要】網(wǎng)絡(luò)互助在我國(guó)經(jīng)過近十年的發(fā)展，越來越被社會(huì)所認(rèn)可和接受，成為社會(huì)醫(yī)療保障體系重要的補(bǔ)充。但在其發(fā)展過程中也存在無序競(jìng)爭(zhēng)、宣傳不規(guī)范、信息披露不充分、資金管理不透明等問題，由此可能帶來系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，損害會(huì)員利益。目前對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助的監(jiān)管還處于空白階段。隨著網(wǎng)絡(luò)互助重要性的增加，對(duì)其加強(qiáng)監(jiān)管的呼聲越來越高。由于網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)的特殊性，對(duì)其監(jiān)管需要解決監(jiān)管主體和監(jiān)管內(nèi)容兩方面的問題。盡快實(shí)施合理有效監(jiān)管，是網(wǎng)絡(luò)互助健康發(fā)展，發(fā)揮重要補(bǔ)充作用的前提。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)互助? 網(wǎng)絡(luò)互助監(jiān)管

一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的發(fā)展及意義

從2011年5月第一家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)抗癌公社（現(xiàn)名康愛公社）上線至今，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展了近十年時(shí)間。這期間，網(wǎng)絡(luò)互助經(jīng)歷了初期的探索階段、眾多平臺(tái)蜂擁而入無序競(jìng)爭(zhēng)的擴(kuò)張階段、原保監(jiān)會(huì)發(fā)起的市場(chǎng)整頓階段，以及近幾年各大型網(wǎng)絡(luò)公司進(jìn)入，逐步出現(xiàn)頭部規(guī)模平臺(tái)的再次擴(kuò)張階段。目前典型的互助平臺(tái)包括支付寶下的“相互寶”，美團(tuán)推出的“美團(tuán)互助”，由資本催生的“水滴互助”和“輕松互助”，以及傳統(tǒng)平臺(tái)“康愛公社”、“e互助”等。截至2020年7月，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的活躍會(huì)員已超過1.5億人，累計(jì)為7萬多會(huì)員提供超過100億人民幣互助金。據(jù)螞蟻金服研究院預(yù)測(cè)稱到2025年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助參與人數(shù)將達(dá)到4.5億人，覆蓋中國(guó)32%人口。目前網(wǎng)絡(luò)互助的主要互助內(nèi)容為重大疾病互助。加入互助的會(huì)員當(dāng)罹患互助條款約定的重大疾病時(shí)，可發(fā)起互助申請(qǐng)。審核通過后，可獲得其他會(huì)員資助的金額從數(shù)萬到數(shù)十萬不等的互助金。根據(jù)螞蟻集團(tuán)研究院2020年5月發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》顯示，2019年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)大病互助金總額約為54億元，對(duì)全國(guó)大病醫(yī)療費(fèi)用平均保障水平的貢獻(xiàn)度為0.73%。預(yù)計(jì)到2025年該貢獻(xiàn)度將提升至3%。網(wǎng)絡(luò)互助已實(shí)際成為中國(guó)醫(yī)療保障體系重要的補(bǔ)充。

2020年3月，中共中央國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》中明確指出，建設(shè)“以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系”，“支持醫(yī)療互助有序發(fā)展”。充分肯定了醫(yī)療互助對(duì)醫(yī)療保障體系的補(bǔ)充作用。

二、網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)分析

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)雖然已發(fā)展多年，但因其屬于新生事物，運(yùn)營(yíng)過程中仍然存在許多的問題。這些問題與會(huì)員利益息息相關(guān)。

1、產(chǎn)品宣傳與產(chǎn)品性質(zhì)不符。網(wǎng)絡(luò)互助是參考保險(xiǎn)概念定義的產(chǎn)品，但其本質(zhì)并非保險(xiǎn)。會(huì)員購(gòu)買保險(xiǎn)是將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而網(wǎng)絡(luò)互助是參與會(huì)員之間的一種相互幫助的契約關(guān)系，且這種契約關(guān)系并不能完全保證當(dāng)會(huì)員發(fā)生疾病時(shí)可獲得的互助金額。在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，平臺(tái)為了降低會(huì)員的理解難度，往往會(huì)簡(jiǎn)化宣傳內(nèi)容或打擦邊球借保險(xiǎn)概念，如“0元加入得保障”等，這樣極易造成會(huì)員誤解。

2、信息披露不充分。雖然網(wǎng)絡(luò)互助是會(huì)員間的契約關(guān)系，但網(wǎng)絡(luò)互助運(yùn)營(yíng)是以平臺(tái)為主導(dǎo)，會(huì)員并不參與平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)過程。會(huì)員是否加入以及是否持續(xù)參與的決定，完全依賴于平臺(tái)公示的信息。這些信息除包括會(huì)員數(shù)量、案件數(shù)量、互助金額、分?jǐn)偨痤~、分?jǐn)偨鹩?jì)算方式等，也應(yīng)包括平臺(tái)運(yùn)營(yíng)費(fèi)用、案件審核成本、平臺(tái)風(fēng)控能力等。目前一些平臺(tái)仍然存在信息披露不充分、時(shí)效不足等問題。

3、資金管理不透明。目前網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)通常采用預(yù)存款或平臺(tái)代扣兩種方式實(shí)現(xiàn)互助資金匯集。通常平臺(tái)會(huì)在銀行開設(shè)專門賬戶，通過銀行進(jìn)行資金托管。但資金的操作人仍是平臺(tái)，無法完全規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。即使采用案件發(fā)生后代扣的方式，資金操作也由平臺(tái)完成，資金管理的透明性無法保證。

4、規(guī)則執(zhí)行及案件審核不透明。會(huì)員發(fā)起互助申請(qǐng)后，案件由平臺(tái)進(jìn)行審核。一方面由于疾病的定義多為專業(yè)范疇，會(huì)員對(duì)加入條件及互助條件的理解可能會(huì)有偏差，作為非專業(yè)的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方對(duì)疾病專業(yè)概念也可能存在錯(cuò)誤解釋，造成會(huì)員與平臺(tái)的糾紛;另一方面由于平臺(tái)會(huì)從案件互助金中提取管理費(fèi)作為平臺(tái)收入，作為會(huì)員間契約的執(zhí)行代理人，平臺(tái)與會(huì)員利益并不一致，可能對(duì)案件審核不嚴(yán)造成會(huì)員支出增加的問題。

上述問題如果不能得到妥善的解決，勢(shì)必會(huì)帶來一系列風(fēng)險(xiǎn)，損害會(huì)員的利益的同時(shí)也損害了網(wǎng)絡(luò)互助的社會(huì)價(jià)值。

首先是經(jīng)營(yíng)可持續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)信息披露不充分時(shí)，會(huì)員對(duì)平臺(tái)的信任度會(huì)下降。特別是平臺(tái)對(duì)案件審核不嚴(yán)造成會(huì)員分?jǐn)傌?fù)擔(dān)上升時(shí)，會(huì)員可能會(huì)選擇退出網(wǎng)絡(luò)互助。而會(huì)員數(shù)量是網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)持續(xù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，會(huì)員數(shù)量降低平臺(tái)的收入也會(huì)持續(xù)減少，平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者將失去繼續(xù)經(jīng)營(yíng)的動(dòng)力。除此以外，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者也可能因投資回報(bào)率不足、業(yè)務(wù)方面發(fā)生變化等其他因素中斷互助平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)。

其次是資金管理安全性風(fēng)險(xiǎn)。雖然目前各網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)都采用銀行托管賬戶對(duì)資金進(jìn)行管理，但資金操作指令的發(fā)起者仍是平臺(tái)。當(dāng)平臺(tái)內(nèi)部管理不善或是其它重大經(jīng)營(yíng)問題出現(xiàn)時(shí)，可能會(huì)發(fā)生互助資金被挪用或竊取等資金安全風(fēng)險(xiǎn)，使會(huì)員利益遭受損失。

最后是平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者的道德風(fēng)險(xiǎn)。如前所述，網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)為會(huì)員間的契約關(guān)系，雖然業(yè)務(wù)規(guī)則由平臺(tái)制定，但在運(yùn)營(yíng)中平臺(tái)的角色為會(huì)員契約的執(zhí)行代理人。因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)稱，平臺(tái)與會(huì)員間存在委托代理問題，即平臺(tái)與會(huì)員的利益不一致，在缺乏有效監(jiān)督的情況下，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)者可能為了增加收入而作出的決定會(huì)損害會(huì)員利益。包括用戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)低、案件審核不嚴(yán)以及濫用會(huì)員隱私信息等行為。

隨著網(wǎng)絡(luò)互助參與人數(shù)的快速增長(zhǎng)，上述風(fēng)險(xiǎn)急需得到有效的管理，系統(tǒng)性監(jiān)管迫在眉睫。

三、網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)監(jiān)管分析

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)監(jiān)管問題包含兩方面的問題：監(jiān)管主體和監(jiān)管內(nèi)容。

1、監(jiān)管主體

分析網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的監(jiān)管問題，首先需分析其業(yè)務(wù)性質(zhì)。網(wǎng)絡(luò)互助的建立參考了保險(xiǎn)初期保險(xiǎn)參與人互相幫助的概念，但網(wǎng)絡(luò)互助不是保險(xiǎn)，二者在計(jì)費(fèi)原理、加入門檻、理賠條件等方面有很大的不同。網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)不存在保險(xiǎn)人實(shí)體，也沒有按照精算原則提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，會(huì)員在案件發(fā)生后可能得到的互助金是非保證的。網(wǎng)絡(luò)互助也不是慈善。慈善是捐助人主動(dòng)的單向的捐助行為，并無對(duì)被捐助人的回饋的約束力。而網(wǎng)絡(luò)互助是會(huì)員間的一種契約關(guān)系，彼此承諾并承擔(dān)幫助他人的義務(wù)，同時(shí)享有案件發(fā)生后申請(qǐng)其它會(huì)員幫助的權(quán)利。而且網(wǎng)絡(luò)互助的運(yùn)營(yíng)方也并非僅以公益為出發(fā)點(diǎn)，其目的在于通過平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)獲得收益，或者獲得用戶并通過其它方式獲取利益。同時(shí)與其它一般商業(yè)相比，網(wǎng)絡(luò)互助的會(huì)員對(duì)比平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方處于弱勢(shì)地位，在規(guī)則制定、資金管理、案件審核等方面存在信息不對(duì)稱問題，無法有效對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)督。這些方面存在的風(fēng)險(xiǎn)需要有監(jiān)管方進(jìn)行有效監(jiān)督和管理。

綜合以上分析，對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管需要結(jié)合保險(xiǎn)監(jiān)管、金融監(jiān)管等多方面的經(jīng)驗(yàn)。中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)是最適合的監(jiān)管主體。同時(shí)由于網(wǎng)絡(luò)互助新生事物的特性，可以引導(dǎo)成立行業(yè)協(xié)會(huì)，在各平臺(tái)經(jīng)營(yíng)探索的同時(shí)交流運(yùn)營(yíng)各環(huán)節(jié)的經(jīng)驗(yàn)，逐步形成行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

2、監(jiān)管內(nèi)容

針對(duì)上述網(wǎng)絡(luò)互助存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，監(jiān)管內(nèi)容可包括以下方面：

a）市場(chǎng)準(zhǔn)入及退出機(jī)制。由于網(wǎng)絡(luò)互助是會(huì)員對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)的一種管理手段，對(duì)平臺(tái)的持續(xù)性經(jīng)營(yíng)要求較高。而潛在用戶規(guī)模以及持續(xù)的資金支持是開展網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)并保持長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)的前提。所以進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)需要具備一定的資金能力，同時(shí)要求備案進(jìn)行管理。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的退出不能任由平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者決定，需要規(guī)范平臺(tái)的退出機(jī)制，在平臺(tái)建立時(shí)即對(duì)會(huì)員進(jìn)行公示?？梢栽O(shè)定一定時(shí)限，要求平臺(tái)宣布退出后的這段時(shí)間內(nèi)保證案件審核的正常運(yùn)營(yíng)。

b）信息披露與審計(jì)。明確網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)信息披露內(nèi)容和時(shí)限，確保對(duì)會(huì)員關(guān)鍵信息的透明。披露的內(nèi)容除會(huì)員數(shù)、案件信息、互助金額及分擔(dān)金額外，還應(yīng)包括運(yùn)營(yíng)管理費(fèi)的提取、平臺(tái)案件發(fā)生率等與會(huì)員決定密切相關(guān)的信息。同時(shí)要求定期由監(jiān)管部門指定的有資質(zhì)的審計(jì)公司對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行審計(jì)并公示。

c）資金監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)互助涉及大額會(huì)員預(yù)付款、互助金的歸集、存儲(chǔ)和轉(zhuǎn)移，是業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的重要基礎(chǔ)。監(jiān)管應(yīng)對(duì)資金托管方式給予指導(dǎo)，資金應(yīng)委托于第三方銀行進(jìn)行監(jiān)管，限定資金指令的額度及轉(zhuǎn)移方向，保障資金安全。對(duì)于除互助金之外的其它運(yùn)營(yíng)費(fèi)用的提取也需有明確的定義和額度限制。除對(duì)資金本身的監(jiān)管外，也應(yīng)對(duì)運(yùn)營(yíng)方內(nèi)部資金相關(guān)操作流程進(jìn)行監(jiān)管，避免出現(xiàn)漏洞產(chǎn)生惡意操作風(fēng)險(xiǎn)。

d）會(huì)員信息安全。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方除向會(huì)員收取管理費(fèi)外，也希望通過用戶運(yùn)營(yíng)獲取更多的利潤(rùn)。在對(duì)會(huì)員信息的使用上，監(jiān)管應(yīng)該有明確的限制，避免信息遭到濫用，會(huì)員遭受騷擾甚至隱私信息被泄漏。對(duì)涉及會(huì)員信息的崗位和流程進(jìn)行流程監(jiān)控，最大限度保障會(huì)員信息安全。網(wǎng)絡(luò)互助作為新生事物，對(duì)其監(jiān)管的完善也應(yīng)是逐步進(jìn)化的過程。不應(yīng)在初始階段監(jiān)管過多過嚴(yán)，僅需控制主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)發(fā)揮積極引導(dǎo)作用，讓其不斷探索并規(guī)范健康的運(yùn)營(yíng)模式，在社會(huì)保障體系中產(chǎn)生更重要和更積極的作用。

綜上所述，隨著網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，對(duì)其監(jiān)管顯得愈發(fā)重要。避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，才能保證市場(chǎng)和社會(huì)的穩(wěn)定，維護(hù)好人民群眾的利益。

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