摘要：銀行業(yè)務(wù)可以使用的所有電子技術(shù)，通過網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)展開相關(guān)業(yè)內(nèi)活動(dòng)。相關(guān)法律《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》講電子銀行業(yè)務(wù)為建立在電子商務(wù)平臺(tái)和銀行支付系統(tǒng)之上的一種新興服務(wù)系統(tǒng)。鑒于此，本文對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)管理發(fā)展進(jìn)行分析，以供參考。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)務(wù);電子替代;銷售格式

1商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的作用

在當(dāng)前信息化時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，電子銀行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，近年來取得了較快的發(fā)展，并成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)力提升的重要渠道。而且隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，電子銀行業(yè)務(wù)不斷升級(jí)，以此來為客戶提供更優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。相較于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，電子銀行更具便捷性、高效性和可靠性，對(duì)銀行整體服務(wù)水平的提升具有積極的意義。同時(shí)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展也有效的降低了商業(yè)銀行服務(wù)成本，有利于優(yōu)化銀行內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步拓寬交易渠道。而且通過發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，能夠有效的增加客流量，有效的彌補(bǔ)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)柜面服務(wù)的不足之處，提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)占用率。

2電子銀行業(yè)務(wù)中發(fā)現(xiàn)的問題

2.1電子銀行業(yè)務(wù)程序的安全穩(wěn)固問題

電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)和軟件的依賴增加了電子銀行業(yè)務(wù)安全方面的風(fēng)險(xiǎn)。有相關(guān)調(diào)查表明，仍使用傳統(tǒng)支付方式的人有52%，客戶對(duì)安全問題不放心占56%，由此可見，客戶對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)安全問題不容忽視。根據(jù)2018年電子銀行調(diào)查報(bào)告的結(jié)果，存在49.7%的手機(jī)銀行用戶期待手機(jī)銀行可以更易操作便捷省時(shí)間，像支付寶和微信一樣。存在44.6%手機(jī)銀行用戶期待手機(jī)銀行可以與網(wǎng)上銀行安全度相比。但是有29.6%的手機(jī)用戶由于安全隱患沒有使用電子銀行業(yè)務(wù)。

2.2電子銀行業(yè)務(wù)的自主辦理較低

隨著電子銀行業(yè)務(wù)的開展，有一定比例的客戶選擇自助辦理，但是仍存在很多不使用單子銀行，寧愿排隊(duì)去柜臺(tái)人工辦理業(yè)務(wù)，也不使用電子銀行或者機(jī)器辦理。這會(huì)加大人工辦理的工作量，也降低了電子銀行業(yè)務(wù)辦理的效能。舉一個(gè)例子，微信銀行的功能主要是查詢信息，可以查看各種辦理的個(gè)人銀行卡的出入明細(xì)、金融信息如金銀價(jià)格的查詢。一些銀行更注重于銀行服務(wù)的功能、類別以及客戶的需求，比如說，微信銀行既可以查詢咨詢賬單明細(xì)，還可以輕松辦理貸款業(yè)務(wù)，辦卡業(yè)務(wù)匯款轉(zhuǎn)賬以及買各種理財(cái)產(chǎn)品。

3相關(guān)的策略

3.1提高專業(yè)人才的綜合型能力

主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面。第一，要想提高專業(yè)人才的綜合能力，相關(guān)培訓(xùn)是很必要的，多渠道，大面積的招募優(yōu)秀可塑人才，建立國(guó)際現(xiàn)代化年輕化專業(yè)隊(duì)伍，培養(yǎng)高水平高素養(yǎng)的綜合型人才。第二，要想留住如此高水平的人才團(tuán)隊(duì)，需要提高待遇，待遇與能力相匹配，加大對(duì)人才的吸引力和積極性。也需要開設(shè)科學(xué)合理、公平公正、切實(shí)可行的升職規(guī)則，為人才提供發(fā)展的平臺(tái)，共同進(jìn)步。第三，技能要與崗位相匹配，輪崗實(shí)習(xí)可以檢測(cè)人才的能力強(qiáng)項(xiàng)，分配到相應(yīng)崗位，同時(shí)，要為新成員安排培訓(xùn)，招募專業(yè)教授科學(xué)提高員工能力，相關(guān)專業(yè)知識(shí)必須扎實(shí)，掌握專業(yè)知識(shí)和操作實(shí)踐兼顧。第四，同領(lǐng)域可以互相配合共同提升，相互交流經(jīng)驗(yàn)，可以建立不同實(shí)踐點(diǎn)，互相促進(jìn)。

3.2完善行業(yè)自律制度

行業(yè)自律制度可分為兩個(gè)層面，一是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)聯(lián)盟的自律，二是各個(gè)網(wǎng)站及其從業(yè)者的自律。在整個(gè)行業(yè)層面上，應(yīng)讓符合要求的行業(yè)自律組織，發(fā)揮積極的作用，制訂行業(yè)規(guī)范，開展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)估等安全服務(wù)。在第二個(gè)層面上，各個(gè)網(wǎng)站及從業(yè)者應(yīng)按照行業(yè)自律組織的標(biāo)準(zhǔn)開展自我評(píng)估，分別制定各自的隱私條款，并嚴(yán)格按照《合同法》的規(guī)定，規(guī)避格式合同、免責(zé)條款等問題。企業(yè)應(yīng)積極承擔(dān)責(zé)任，可以借鑒國(guó)外設(shè)立首席隱私官等模式來處理相關(guān)隱私保護(hù)的事項(xiàng)。

3.3完善相關(guān)執(zhí)法制度

加重公權(quán)力對(duì)資本的監(jiān)管和處罰。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)受到侵犯想要尋求司法救濟(jì)時(shí)，個(gè)人面對(duì)實(shí)力雄厚的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在證據(jù)獲取、提供損失證明上都處于劣勢(shì)，所以公權(quán)力應(yīng)主動(dòng)出擊，不讓普通公民承擔(dān)過多的成本。應(yīng)成立專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息和行為進(jìn)行雙重監(jiān)管;建立強(qiáng)制執(zhí)行或懲處機(jī)制，逐步推進(jìn)懲罰性賠償制度，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)巨頭惡意違法的行為，應(yīng)適當(dāng)加重懲罰力度，起到震懾效果;應(yīng)完善用戶實(shí)名登記制度、用戶實(shí)際身份可查驗(yàn)制度，動(dòng)態(tài)監(jiān)管，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)秩序。

3.4強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，完善服務(wù)內(nèi)涵

電子銀行的創(chuàng)新發(fā)展還離不開頂層設(shè)計(jì)和完善的售后服務(wù)保障。因此要求總行通過深入調(diào)研，并了解客戶需求，這樣才能設(shè)計(jì)與迎合市場(chǎng)需求和客戶喜歡的產(chǎn)品。同時(shí)還要抓好目標(biāo)客戶群，即要求將合適的產(chǎn)品推薦給合適的人。這就需要做好引導(dǎo)分流，如老年客戶群體更愿意通過柜面辦理存取款業(yè)務(wù)，因此要向其推薦柜面相關(guān)業(yè)務(wù);年輕客群則宜做好目標(biāo)營(yíng)銷，在介紹理財(cái)及信貸業(yè)務(wù)時(shí)，可以適時(shí)推薦電子銀行產(chǎn)品。在產(chǎn)品推薦成功后，還需要做好后續(xù)跟蹤服務(wù)。這就需要在日常工作中要重視對(duì)銀行工作人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使其在實(shí)際工作中能夠有效的解決客戶提出的各種問題。針對(duì)于中高端客戶，宜為其提供更精準(zhǔn)的服務(wù)，并指派專人負(fù)責(zé)，做好后續(xù)服務(wù)跟蹤，有效的提升客戶的滿意度。

3.5建立健全電子銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

一方面要加強(qiáng)外部風(fēng)險(xiǎn)防范，首先要把握穩(wěn)健發(fā)展和操作安全的原則，確保產(chǎn)品不違反法律或國(guó)家政策;其次要建立自己的品牌，使自己的品牌有其自身的特點(diǎn)，區(qū)別于其他行業(yè)，不要因?yàn)闃I(yè)務(wù)發(fā)展而忽視安全，從而保證產(chǎn)品在安全方面具有優(yōu)勢(shì)，再利用最新的安全技術(shù)，加強(qiáng)管理，努力降低系統(tǒng)被攻擊的可能性。另一方面，要加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范，首先要建立規(guī)范的產(chǎn)品開發(fā)流程，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化的發(fā)展過程，減少盲目性的發(fā)展;其次，要增強(qiáng)前瞻意識(shí)，通過標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品開發(fā)流程，保持產(chǎn)品的先進(jìn)性。另外，要加強(qiáng)宣傳，向客戶提供足夠的安全提示，促使客戶注意使用環(huán)境的安全和病毒防護(hù)，進(jìn)一步提高產(chǎn)品的安全水平，減少被攻擊的可能性。

3.6業(yè)務(wù)架構(gòu)

數(shù)據(jù)的采集是交易監(jiān)控系統(tǒng)在交易監(jiān)控的過程中進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控的基礎(chǔ)。如果按照交易風(fēng)險(xiǎn)的要求，需要采集以下幾大類數(shù)據(jù)：客戶端數(shù)據(jù)采集、實(shí)時(shí)交易數(shù)據(jù)采集、客戶簽約數(shù)據(jù)采集、交易結(jié)果數(shù)據(jù)采集、歷史交易數(shù)據(jù)采集、第三方數(shù)據(jù)采集。如果按照時(shí)效性的要求劃分，可分為實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)采集和非實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)采集，所謂實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)采集就是對(duì)客戶端數(shù)據(jù)進(jìn)行采集，除此之外還包括實(shí)時(shí)交易數(shù)據(jù)、實(shí)時(shí)簽約數(shù)據(jù)和實(shí)時(shí)交易結(jié)果數(shù)據(jù)。

在線風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是交易過程中風(fēng)險(xiǎn)控制的依據(jù)，實(shí)時(shí)的、動(dòng)態(tài)的對(duì)交易風(fēng)險(xiǎn)的大小進(jìn)行判斷，再根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小產(chǎn)生對(duì)應(yīng)的處置方式，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估主要從兩個(gè)方面進(jìn)行，首先是交易層面，就是對(duì)每一筆交易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估;其次是會(huì)話層面，即綜合會(huì)話內(nèi)各交易的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果再次進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。二，規(guī)則管理平臺(tái)可以提供業(yè)務(wù)對(duì)象的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在將來的業(yè)務(wù)規(guī)則擴(kuò)展中有助于規(guī)則的計(jì)算。三，對(duì)整體局面的掌控可以對(duì)任務(wù)進(jìn)行調(diào)整，為未來的數(shù)據(jù)多方向發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

3.7替代率的上升

可以合理利用相關(guān)工具，現(xiàn)在各種軟件很火爆，可以使用這些軟件，比如影視軟件，音樂軟件，游戲軟件等，通過這些渠道介紹展示電子銀行的業(yè)務(wù)與產(chǎn)品，用客戶可以接受的方法，來展示產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，抓住客戶需求，留下深刻印象，以此來進(jìn)行銷售，拓展銷路。

3.8電子銀行業(yè)務(wù)更加貼合客戶

電子銀行業(yè)務(wù)可以根據(jù)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的信息整合，各種業(yè)務(wù)可以被優(yōu)化調(diào)整，不同的客戶有自身情形，根據(jù)獲得的數(shù)據(jù)，制作不同的適合客戶的方案，服務(wù)更加周到。而且用戶的要求不斷改變與提高。隨著金融業(yè)的發(fā)展，客戶不再只是簡(jiǎn)單的支付，各種投資項(xiàng)目，產(chǎn)品的購(gòu)買也增加，電子銀行業(yè)務(wù)要以使客戶滿意為目的不斷優(yōu)化和多樣化。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，一些銀行存在著一些問題，面對(duì)這些問題需要提出解決問題的對(duì)策，使電子銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

4結(jié)束語(yǔ)

當(dāng)今時(shí)代，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等現(xiàn)代信息技術(shù)高速發(fā)展的同時(shí)，引發(fā)了大量隱私泄露的危機(jī)。①據(jù)《2019個(gè)人信息安全報(bào)告》顯示，95.02%的受訪者表示自己遭遇過隱私泄露，其中約15%的受訪者表示，從未對(duì)此采取過行動(dòng)，而在世界經(jīng)濟(jì)論壇發(fā)布的《2018全球風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》中，網(wǎng)絡(luò)安全已經(jīng)成為除極端天氣事件、自然災(zāi)害外，最大的風(fēng)險(xiǎn)所在，而在網(wǎng)絡(luò)安全中的隱私保護(hù)，已經(jīng)刻不容緩。

參考文獻(xiàn)

[1]楊理萌.J銀行H支行電子銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略優(yōu)化研究[D].南京師范大學(xué)，2019.

[2].農(nóng)商行電子銀行業(yè)務(wù)拓展的難題及對(duì)策[N].中國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)報(bào)，2019-11-07（007）.

[3]于姍姍.電子銀行卡的優(yōu)越性探究[J].中國(guó)市場(chǎng)，2019（29）：47 -48.

[4]史洋.農(nóng)行兗州支行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境分析與評(píng)價(jià)[J].中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊（中），2019（10）：72-74.

[5]史洋.農(nóng)行兗州支行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2019（19）：70-73.

[6]朱澤宇.電子銀行業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)[D].大連理工大學(xué)，2019.

[7]江都農(nóng)村商業(yè)銀行副行長(zhǎng)楊亮.以電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展助力鄉(xiāng)村振興[N].江蘇經(jīng)濟(jì)報(bào)，2019-07-26（B02）.

作者簡(jiǎn)介：孫濤，男，漢族，就讀于東南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理.