◎肖迎春

本文通過分析近幾年我國房地產(chǎn)和家庭財產(chǎn)保險（以下簡稱家財險）銷售情況，進(jìn)一步分析發(fā)展家財險可以滿足政府、居民、保險公司三方的相關(guān)需求，最后提出發(fā)展家財險的建議。

一、我國房地產(chǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及家財險發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國房地產(chǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

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從表1可以看出，一方面，2017年至2019年我國房產(chǎn)銷售總額一直穩(wěn)步增長，其中2017年和2018年同比增幅都超過了百分之十，大大超過同期GDP的增幅。2019年房產(chǎn)銷售總額同比增長雖大幅回落，但其增幅也跟同期GDP增幅旗鼓相當(dāng)。另一方面，2017年—2019年我國產(chǎn)房銷售總額占GDP的比重一直在16%以上。房地產(chǎn)是我國的支柱產(chǎn)業(yè)實至名歸。

（二）我國家財險發(fā)展現(xiàn)狀

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一方面是房子銷售火爆，另一方面卻是為房產(chǎn)提供保障的家財險銷售異常冷清。從表2可以看出，中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司在2018年和2019年家財險的保費收入占總保費收入的比重分別為0.522%和0.515%，這一比重幾乎可以忽略不計。

二、我國家財險潛在需求分析

（一）政府有轉(zhuǎn)嫁大災(zāi)害事故兜底賠付責(zé)任的需求

2015年天津爆炸事件導(dǎo)致大量居民房屋損毀，多名房屋受損的業(yè)主希望政府回購受損房屋。盡管這次爆炸事故是由瑞海公司引起，但政府在這種大災(zāi)害事故前須履行政府職能實施兜底責(zé)任。這樣就毫無疑問加重了財政負(fù)擔(dān)。為了減輕財政壓力，政府有將大災(zāi)害事故兜底賠付責(zé)任轉(zhuǎn)移給保險公司的需求。

（二）居民有轉(zhuǎn)移家庭財產(chǎn)風(fēng)險的需求

在當(dāng)今社會，房產(chǎn)是我國居民最重要的家庭財產(chǎn)，也是身份的象征。房產(chǎn)屬于不動產(chǎn)，具有升值空間，既具有居住功能又具有金融屬性。在滿足了基本的居住功能后，越來越多的居民看中了房產(chǎn)的金融屬性，越來越喜歡買房投資，房產(chǎn)占到我國居民家庭財產(chǎn)的大部分。盡管房產(chǎn)是固定的，發(fā)生風(fēng)險事故的概率比一般風(fēng)險事故低，但一旦發(fā)生風(fēng)險卻會給家庭帶來巨大損失。尤其是對于絕大多數(shù)貸款買房的居民來說，一旦房屋遭受風(fēng)險，房產(chǎn)失去了仍還要償還銀行貸款，如果得不到任何賠付的話，這對于整個家庭來說無疑是滅頂之災(zāi)。因此，居民需要家財險來轉(zhuǎn)移家庭財產(chǎn)風(fēng)險。

（三）保險公司有追求利潤的動機需求，但也有承擔(dān)社會責(zé)任的義務(wù)

一直以來由于保費較低，保險公司都不會積極發(fā)展家財險，保險營銷員也都不會主動推銷，家財險不是財險公司盈利的險種。但保險關(guān)乎國計民生，是社會的穩(wěn)定器。保險行業(yè)的這一特點要求保險企業(yè)更應(yīng)該承擔(dān)一定的社會責(zé)任。況且，保險公司大力發(fā)展家財險可以搶占市場優(yōu)質(zhì)客戶。

三、大力發(fā)展家財險的建議

（一）加強政府在家財險方面的指導(dǎo)作用

在財產(chǎn)保險方面，政府會在農(nóng)業(yè)保險上給予一定的指導(dǎo)和補貼。在健康險方面，許多地方政府與保險公司合作，給予保險公司一定補貼，指導(dǎo)保險公司開發(fā)出一些惠民的健康險（如湖南的“全民?！碑a(chǎn)品就是政府與太平洋保險公司合作，針對參加基本醫(yī)療保險的居民開發(fā)的）。因此，政府可以吸取上述經(jīng)驗，選取合適的財險公司進(jìn)行指導(dǎo)，開發(fā)出適合市場需求的家財險。

（二）加大宣傳，提高居民對家財險的認(rèn)識

家財險銷售遇冷跟居民家財險意識淡薄有很大關(guān)系。據(jù)報道，2015年天津爆炸事件中，天津市家庭險報案數(shù)僅為50件左右，相比爆炸波及的范圍和居民住戶數(shù)量，投保比例不到一成。因此，加強家財險的宣傳，讓居民了解家財險是一項緊迫而又重大的任務(wù)。保險公司可以通過聯(lián)合社區(qū)工作人員到各小區(qū)開展講座等方式進(jìn)行家財險宣傳。

（三）保險公司改善家財險的經(jīng)營策略

1.產(chǎn)品設(shè)計方面，提高家財險的保額，擴大家財險的保障范圍。

一方面，目前市面上可供消費者選擇的家財產(chǎn)險種極少，雖然保費低廉，很多僅一兩百元，但房屋主體的保險金額很多在一兩百萬之間，已經(jīng)滿足不了消費者的需求。另一方面，家財險的保障范圍也較窄，房屋內(nèi)的古玩、字畫、貴重金屬等都不在保障范圍之內(nèi)。所以，保險公司應(yīng)該提高家財險的保險金額和保障范圍，設(shè)計出更多的可供消費者選擇的家財險險種。

2.營銷策略方面，擴大家財險銷售渠道，將家財險與其他險種進(jìn)行組合銷售。

目前家財險基本靠網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行單獨銷售。財險公司可以像在4S店銷售車險一樣，與各樓盤售樓處進(jìn)行合作，將家財險與房貸險組合，在居民購買房產(chǎn)簽訂購房合同時進(jìn)行搭售。

3.在經(jīng)營理念方面，保險公司應(yīng)該改變一味追求利潤的觀念，承擔(dān)一定的社會責(zé)任。

追求利潤是每一個企業(yè)的目標(biāo)，但在向社會索取的同時也應(yīng)該為社會做出貢獻(xiàn)，承擔(dān)一定的社會責(zé)任。保險行業(yè)的特點尤其要求保險企業(yè)承擔(dān)一定的社會責(zé)任。因此，各保險公司應(yīng)該改變過去一味追求利潤的經(jīng)營理念，將承擔(dān)社會責(zé)任融入企業(yè)文化，引導(dǎo)員工形成承擔(dān)社會責(zé)任的企業(yè)價值觀，積極主動創(chuàng)新發(fā)展家財險。