丁旗（南京理工大學(xué)紫金學(xué)院）

■前言

對于商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融擠占了商業(yè)銀行部分業(yè)務(wù)，使商業(yè)銀行經(jīng)營收入和經(jīng)營利潤下降；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融讓銀行有更多的機(jī)會開發(fā)新業(yè)務(wù)，使得衰退的傳統(tǒng)信貸業(yè)換發(fā)新的活力，以此對沖互聯(lián)網(wǎng)金融所造成的不利影響。探析互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行等多方面的影響，可以幫助商業(yè)銀行快速認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下自身所存在的問題，設(shè)計(jì)一套與商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀高度相符的發(fā)展方案。

■互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融加劇了存款市場的競爭，對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了極大地危機(jī)作用，在這方面促進(jìn)了商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新。我國銀行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式是與熟悉的客戶以及信譽(yù)度高的客戶進(jìn)行交易，但是這種經(jīng)營模式在現(xiàn)在地網(wǎng)貸平臺以及第三方平臺的競爭下，顯得非常緩慢，導(dǎo)致銀行流失了很多急需要用錢的企業(yè)。為了解決這一系列的問題，商業(yè)銀行必須實(shí)現(xiàn)從以往熟悉的大行業(yè)向小微企業(yè)、從批發(fā)向零售的轉(zhuǎn)變[1]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是信貸業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的主要服務(wù)對象是各大中型企業(yè)和機(jī)構(gòu)，分配在小微企業(yè)上的資金少之又少，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為小微企業(yè)提供了更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，帶來了貸款市場主體客戶籌資方式的改變，商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展也因此受到巨大阻礙，發(fā)展空間被大大壓縮。從另一方面分析，互聯(lián)網(wǎng)金融提供高效便捷的信貸服務(wù)，使商業(yè)銀行逐漸意識到傳統(tǒng)信貸審批模式的低效，從而加快信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的主要服務(wù)對象是各大中型企業(yè)和機(jī)構(gòu)，分配在小微企業(yè)上的資金少之又少，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為小微企業(yè)提供了更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，帶來了貸款市場主體客戶籌資方式的改變，商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展也因此受到巨大阻礙，發(fā)展空間被大大壓縮。從另一方面分析，互聯(lián)網(wǎng)金融提供高效便捷的信貸服務(wù)，使商業(yè)銀行逐漸意識到傳統(tǒng)信貸審批模式的低效，從而加快信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行雖然一開始通過網(wǎng)點(diǎn)分布廣影響力大信譽(yù)度好等優(yōu)勢，幾乎壟斷了中間業(yè)務(wù)的渠道，但隨著支付寶推出余額寶這一基金直銷推廣平臺，使互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)匯聚了大量的資金，同時，運(yùn)用相應(yīng)的交易平臺，將部分資金應(yīng)用于銀行之外的渠道，并進(jìn)行自由流轉(zhuǎn)，理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)之間不再存在壁壘，“碎片化理財(cái)”模式開始盛行。第三方支付企業(yè)、基金公司通過直銷的形式進(jìn)行高效聯(lián)合，打破了銀行一家獨(dú)大的格局。雖然第三方支付企業(yè)與商業(yè)銀行之間的合作在一定程度上能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來手續(xù)費(fèi)、傭金等非利息收入的增長，但是商業(yè)銀行的核心中間商地位被逐漸取代，使得商業(yè)銀行通過代理該類產(chǎn)品的收入也大幅度降低。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行服務(wù)模式的影響

使商業(yè)銀行更加注重客戶滿意度與體驗(yàn)感。從客觀層面進(jìn)行分析，第三方支付是金融產(chǎn)業(yè)電子化的催化劑，使銀行轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，重視客戶體驗(yàn)感與滿意度，提高金融業(yè)整體服務(wù)水平。第三方支付之所以受到越來越多人的追捧，主要是由于其可以解決客戶的實(shí)際問題，異地轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的流程被極大的簡化。盡管商業(yè)銀行也開通了手機(jī)銀行、網(wǎng)銀等支付手段，但是由于同業(yè)競爭問題的影響，各大銀行之間并未進(jìn)行聯(lián)合，造成業(yè)務(wù)受眾范圍較小。而第三方支付公司則察覺到了市場需求的變化，將需求、技術(shù)、模式三方進(jìn)行整合，開發(fā)出電子支付的形式，一方面可以切實(shí)滿足用戶日益多元化的需求，另一方面還對人們辦理金融業(yè)務(wù)的習(xí)慣產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。

■商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的策略分析

（一）轉(zhuǎn)變服務(wù)理念以客戶為中心

隨著商業(yè)銀行加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型，越來越多用戶的金融需求可以在線解決，線上交易的普及為用戶帶來了一定便利，但傳統(tǒng)客戶服務(wù)的缺點(diǎn)也逐漸凸顯?？头藛T的專業(yè)性、服務(wù)渠道的單一性、缺乏統(tǒng)一的客服平臺等問題，導(dǎo)致客服服務(wù)效率低下，客戶滿意度越來越低。隨著人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的發(fā)展，在線智能服務(wù)得到廣泛應(yīng)用，商業(yè)銀行可以打造智能客戶服務(wù)平臺，采購智能機(jī)器人對客戶進(jìn)行回訪，讓客戶體驗(yàn)地體驗(yàn)感上升并且提高處理事務(wù)的效率。發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融忽視的客戶群體，例如無法使用移動通信技術(shù)的農(nóng)戶，有貸款資金需求的農(nóng)戶年齡基本在五十歲左右，這些客戶群體沒有網(wǎng)絡(luò)交易記錄，沒有使用電子支付的習(xí)慣，故無法獲得客戶信用等級，商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)點(diǎn)多、人員多的優(yōu)勢，健全農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫，加大對農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶的資金支持力度，滿足農(nóng)戶的資金需求，同時為客戶帶來超值的服務(wù)體驗(yàn)[2]。

（二）簡化業(yè)務(wù)流程支持小微企業(yè)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的許多客戶都是資金雄厚的大型公司，銀行竭盡全力為他們提供專業(yè)的金融服務(wù)。由于小微企業(yè)客戶存在信息不全、資信質(zhì)量差、規(guī)模小、分散經(jīng)營、風(fēng)險承受能力不足等問題，盡管商業(yè)銀行消耗大量的人力、物力和財(cái)力來采集、整理、審核各類信息，也難以利用所提供的財(cái)務(wù)信息來判斷小微企業(yè)經(jīng)營的真實(shí)性。商業(yè)銀行審批體系不完善，業(yè)務(wù)審批標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，導(dǎo)致授信質(zhì)量參差不齊，審批效率低下、客戶體驗(yàn)差，造成了低風(fēng)險優(yōu)質(zhì)客戶的進(jìn)一步流失。隨著客戶體驗(yàn)的重要性不斷提高，客戶對于業(yè)務(wù)辦理的時效性要求也越來越高。為了縮短不必要的審批時間，在風(fēng)險可控的前提下，實(shí)現(xiàn)盡可能高的自動化審批覆蓋率是提升客戶體驗(yàn)的關(guān)鍵抓手。針對小微業(yè)務(wù)對審批速度、風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)化及自動化程度等方面的需求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立信貸工廠對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行集中化審批，搭建基于數(shù)據(jù)分析的智能決策引擎，并通過敏捷的工作方式不斷優(yōu)化迭代規(guī)則與流程，提高直通處理率，兼顧審批質(zhì)量與審批效率，從而整體提高銀行信貸業(yè)務(wù)的審批效率[3]。

（三）加強(qiáng)銀企合作拓展中間業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付平臺為客戶提供理財(cái)、投資、貸款等業(yè)務(wù)，使人們的消費(fèi)習(xí)慣逐漸由線下轉(zhuǎn)為線上與線下相結(jié)合的方式，導(dǎo)致商業(yè)銀行無法獲得線上客戶的信息和交易行為信息，商業(yè)銀行要多渠道獲客，大力拓展金融業(yè)務(wù)。大型商業(yè)銀行可以借助自身優(yōu)勢集合支付、信貸、理財(cái)投資、商品交易等多種金融服務(wù)模式，建設(shè)消費(fèi)、信貸與服務(wù)體系一體化的綜合性金融服務(wù)平臺，充分收集客戶的消費(fèi)行為、信用狀況以及消費(fèi)習(xí)慣等信息，為客戶提供特色金融服務(wù)，如通過獲取商戶支付收單流水、社保信息、稅務(wù)信息為個體工商戶或小微企業(yè)提供生產(chǎn)經(jīng)營類的貸款產(chǎn)品。而中小商業(yè)銀行因技術(shù)力量相對薄弱，自建金融服務(wù)平臺可能是心有余而力不足，因此可以選擇與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行合作，借助第三方平臺的優(yōu)勢獲取客戶的信息和需求，從而促進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和金融業(yè)務(wù)的發(fā)展[4]。

（四）加強(qiáng)風(fēng)險管理做好安全保障

通過多渠道的數(shù)據(jù)信息，銀行可以建立多維度的客戶監(jiān)測系統(tǒng)，以實(shí)現(xiàn)精細(xì)化的風(fēng)險管理。首先，要充分利用整合行內(nèi)數(shù)據(jù)。由于其業(yè)務(wù)特性，商業(yè)銀行本身擁有良好的客戶數(shù)據(jù)，有助于支持其實(shí)施基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險管理，除了客戶的基本信息以及賬戶交易活動信息之外，商業(yè)銀行還可以收集客戶更多的行為數(shù)據(jù)，如何使用這些數(shù)據(jù)將成為未來風(fēng)險控制的重點(diǎn)。但是，大多數(shù)銀行目前具有嚴(yán)重的數(shù)據(jù)碎片，數(shù)據(jù)散落在各個條線的信息系統(tǒng)，無法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。因此，下一步是要求銀行打通內(nèi)部系統(tǒng)的底層數(shù)據(jù)并建立以客戶為中心的數(shù)據(jù)畫像，從而提供更全面的風(fēng)險管理。

■結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的同時也給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展注入了一針強(qiáng)心劑，出現(xiàn)了各種高效的、適應(yīng)時代的產(chǎn)品，為客戶提供了便捷和方便的服務(wù)。而在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中，商業(yè)銀行只有充分認(rèn)識到自身的劣勢，才能正視互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，并采取一系列的措施轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，加強(qiáng)自身的創(chuàng)新能力，業(yè)務(wù)重心向零售客戶轉(zhuǎn)移，以客戶為中心，提升服務(wù)質(zhì)量，簡化業(yè)務(wù)流程，探索新的經(jīng)營模式和服務(wù)模式，調(diào)整發(fā)展思路，向直銷銀行、開放銀行的方向轉(zhuǎn)型。